李 少 鵬

(西南財經大學 法學院，成都 610074)

·農業(yè)經濟與農村發(fā)展·

普惠金融視域下農村金融的供求均衡分析
——以廣西為例

李 少 鵬

(西南財經大學 法學院，成都 610074)

中國發(fā)展普惠金融的重點在縣域,難點在農村。以廣西農村地區(qū)的調研數(shù)據為基礎，研究分析信貸總額、政府支持、融資體系、產品服務等農村金融供給和農戶金融需求狀況，結果顯示，廣西農村地區(qū)存在金融制度供給不足、金融體系不健全、金融機構對農村主體差異化需求滿足程度不高、合意貸款規(guī)模制約資金供給等問題。解決這些問題，需要有效發(fā)揮政府作用，全面推進農村金融基礎性工作；完善涉農金融機構組織體系，優(yōu)化融資渠道和產品服務；提升農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化層級，細分農村主體融資需求；實行差異化監(jiān)管，持續(xù)實施財稅支持政策，為“三農”發(fā)展提供更多的金融支持；協(xié)調敦促有關部門改善合意貸款管理方式，增加涉農信貸投入。解決好這些問題，也可以為中國農村普惠金融的學術研究和政策制定提供經驗依據。

農村金融；普惠金融；金融服務；合意貸款；金融生態(tài)

普惠金融或包容性金融(Inclusive Financial System)是在小額信貸和微型金融的基礎上發(fā)展起來的，側重于解決低收入、低儲蓄、金融文盲、地理位置偏遠、繁瑣的程序等問題帶來的金融排斥(Anamika Sharma，2009)。普惠金融體系不僅可以更廣泛地獲得金融服務，更快和更公平地促進經濟增長，還能夠對貧困家庭做出更積極的貢獻，它是實現(xiàn)包容性增長的重要方法，可以使發(fā)展中國家大部分的農村貧困人群參與到金融體系中(Chandran和Manju，2010)。2006年以后，國內學者開始逐步采用普惠金融的概念，并從不同視角提出了自己的理解。焦瑾璞(2006)首次引入了“普惠制金融”的理念，并指出普惠金融是在商業(yè)可持續(xù)條件下，為受傳統(tǒng)金融機構所排斥的低收入人群提供全面的、價格合理的金融服務，是小額信貸和微型金融的進一步演化，可以提升普通民眾公平享受金融服務的權利；周孟亮和張國政(2009)指出，20世紀90年代以后,在普惠金融理念指導下服務農村的微型金融成為農村金融的新范式。公平、合理、穩(wěn)定和包容是農村普惠性金融體系的重要原則，農村金融體系應建立一個分工合理、功能完備、優(yōu)勢互補、產權清晰、監(jiān)管有效、管理科學、競爭適度和可持續(xù)發(fā)展的普惠性金融體系[1]。

從經濟實踐上看，中國發(fā)展普惠金融的重點在縣域，難點在農村。從政策層面上看，2004年以來，中央一號文件已經連續(xù)11次鎖定“三農”問題，其中核心問題之一，就是如何提升金融支持效率?，F(xiàn)實是，在城鄉(xiāng)二元金融結構背景下，縣域和農村金融發(fā)展仍然明顯滯后于城市地區(qū)，農村普惠金融體系在提升金融服務的覆蓋率和可獲得性等方面還有很大的提升空間。基于此，本文以分析農村金融的供給、需求，以及兩者之間的均衡為基本出發(fā)點，圍繞廣西農村金融改革發(fā)展戰(zhàn)略開展調研。在全面了解廣西農村金融現(xiàn)狀，深入剖析存在問題的同時，提出了相關的政策建議和思考，以期對中國農村普惠金融的學術研究和政策制定提供經驗依據。

一、廣西農村普惠金融發(fā)展的供求現(xiàn)狀

1.涉農信貸增量保持平衡，融資服務體系逐步完善。截至2014年末，廣西涉農貸款余額5 478.69億元，占全區(qū)貸款余額1.61萬億元的34.09%。其中，農村貸款3 525.99億元，占全部涉農貸款的64.36%，城市涉農貸款1 952.70億元，占全部涉農貸款的35.64%。上述3個比重與2013年末基本一致，也就是說涉農貸款余額有所增長，但涉農貸款占比相對穩(wěn)定，城鄉(xiāng)貸款分布沒有變化，表明廣西全區(qū)涉農貸款城鄉(xiāng)分布結構保持平穩(wěn)。就全區(qū)而言，以廣西農村信用社(含農村商業(yè)銀行、農村合作銀行，以下簡稱廣西農信社)、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行為主體，以部分國有銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社、貸款子公司為補充的農村金融組織體系已初步建立。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務較好，助農取款服務實現(xiàn)全覆蓋。據不完全統(tǒng)計，截至2014年末，廣西全區(qū)金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點共2 349個，覆蓋全區(qū)所有的(1 321個)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。全區(qū)村級助農取款服務點13 084個，行政村覆蓋率100%。其中，田東縣農村商業(yè)銀行在162個行政村創(chuàng)造性地設立了“農金村辦服務室”，極大地便利了村民金融服務需求的滿足。但“農金村辦服務室”在整合信貸和保險業(yè)務、推進信用體系建設、提升融資服務的深度和廣度方面還有待挖掘潛力。

3.農村支付服務供需適配度與全國平均水平差距較大。抽樣調查顯示，截至2014年末，百色、貴港和來賓農村地區(qū)人均持卡量分別約為1.03、1.12和1.08張，較全國人均持卡量3.11張分別少2.08、1.99和1.23張；每萬人擁有POS機分別約為29.28、19.78和28.39臺，較全國平均萬人擁有量117.51臺分別少88.23、97.73和89.12臺；每萬人擁有ATM機分別約為2.55、2.02和2.61臺，較全國平均萬人擁有量4.53臺分別少1.98、2.51和1.92臺。

4.金融產品的創(chuàng)新和貼合有待提升。涉農信貸產品有所創(chuàng)新，但貸款難問題依舊。各金融機構積極開發(fā)和推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整”的農村信貸產品，積極化解農村貸款難題。然而，調研顯示，農民的信用貸款品種單一，基本上是農戶小額信用貸款，額度不超過3萬～5萬元，難以滿足不同發(fā)展階段農戶的貸款需求；農村抵(質)押品嚴重不足，對一部分發(fā)展程度較高的農戶和各類農業(yè)經濟組織，貸款難的問題仍然比較突出；農村各類聯(lián)保貸款難見蹤影，現(xiàn)場走訪農戶后得到的結論是這類互保貸款普遍不受歡迎，基本已被農戶摒棄，且江浙地區(qū)鋼貿信貸危機中的擔保鏈的困境現(xiàn)實已經從實踐上否定了這樣的互保形式。

5.農村金融高端需求不足。 問卷抽樣調查顯示， 近七成的農戶向銀行、 好友或民間舉債。其中， 農戶貸款需求額度集中在3萬～10萬元的占46.96%； 100%的涉農企業(yè)都有信貸需求， 涉農企業(yè)貸款需求額度基本上都在50萬元以上。 從有信貸需求農戶的農業(yè)產業(yè)類別來看， 其主要從事種植、 務工和個體經營， 分別占63.18%、 40.59%和23.01%。 從農戶信貸用途來看， 貸款主要用于買、 建、 修房屋和從事種植業(yè)、 養(yǎng)殖業(yè)生產， 分別占29.29%、 22.59%和14.64%。 從農戶可充當?shù)盅何锏霓r業(yè)生產資料來看， 農房、 宅基地和土地種植收益權是農戶認為最合適的資產， 分別占53.14%、 27.62%和17.99%(詳見下表)。

表 農戶認為適合充當?shù)盅何锏纳a資料問卷調查統(tǒng)計表 單位：戶、%

二、農村普惠金融發(fā)展中現(xiàn)存問題分析

1.制度供給不足,需要政府持續(xù)發(fā)揮主導作用并加大推動力度。一是農村信用體系建設推進緩慢，金融生態(tài)有待完善。目前，廣西全區(qū)農村信用體系建設仍集中于金融改革試點縣，自治區(qū)政府對農村信用體系整體規(guī)劃和頂層設計研究不足，各市(縣)政府在調動人民銀行、金融機構開展具體工作時主動性、創(chuàng)造性和積極性不足，導致信用體系覆蓋率低。二是開展“三權”抵(質)押的地方配套細則不完善、機制不健全。 “三權”抵(質)押的基礎工作是確權登記頒證，核心要素是流轉交易的便利、合法，這需要市(縣)政府進一步創(chuàng)造性推動“三權”抵(貸)押。三是高層次的農村承貸主體欠缺，缺少專門的農業(yè)投融資平臺，不能有效對接金融機構、承接大額資金。目前，涉農企業(yè)大多達不到規(guī)模經濟，如果政府不能有效搭建起連接金融機構和農村經濟的投融資平臺，大規(guī)模的資金很難進入農村市場。四是各類財政補貼分路進入廣西農村體系，需要政府進一步整合規(guī)劃、形成合力。

2.金融機構體系有待健全，融資產品和服務需要進一步優(yōu)化。一方面村鎮(zhèn)銀行未能覆蓋全部縣域，并且缺乏專門的農業(yè)政策性保險機構；另一方面，涉農金融機構服務農村基層力度不強，除各縣級農信社(含農村商業(yè)銀行、農村合作銀行)機構網點覆蓋全區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)外，其他涉農金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點覆蓋率還較低，金融服務深入力度不強，惠農服務“最后一公里”滲透不夠。

3.農業(yè)發(fā)展程度制約農村金融需求，金融機構對農村主體差異化需求滿足程度不高。農業(yè)產業(yè)化、集約化程度不高導致高端金融需求不旺。廣西農村融資需求基本上集中于農戶和單個的農村經濟組織，較少有產業(yè)鏈融資需求。而類似百色的芒果、容縣的沙田柚、貴港的蓮藕、陸川的生豬等本地特色高端產品都沒有形成強大的產業(yè)集群和產業(yè)鏈，從這個角度而言金融需求無從談起。

4.合意貸款規(guī)模管理制約了農村信貸投入，一定程度上扭曲了金融支農的貼合度。按照差別準備金動態(tài)調整公式計算金融機構全年合理的貸款增量，即合意貸款。合意貸款政策的推出按照中央銀行的解釋是調控貸款增量和結構的市場化手段，但實際操作效果和產生的作用卻值得商榷。概而言之，涉農法人金融機構的貸款要根據各縣人民銀行定期下發(fā)的額度進行投放，通常這個額度不能滿足金融機構發(fā)放貸款的需求，也就是說很多涉農項目因為合意貸款額度限制而被金融機構無奈忽視。同時，合意貸款按月下發(fā)，月均額度基本相當，而農戶、農業(yè)項目的貸款需求都是有較強的季節(jié)性，這直接導致貸款投放同農業(yè)季節(jié)性需求不匹配。更有甚者，縣人民銀行通過電話下發(fā)合意貸款額度通常在每月的12—15日，最極端的情況是26日，這極大地考驗著涉農金融機構項目儲備、貸款發(fā)放效率和貸中調查水平。此外，當人民銀行通過定向降準而有意向涉農、小微金融領域傾斜時，這種政策意圖基本被擋在了剛性的合意貸款管理之外。銀監(jiān)會通過調整存貸比口徑，增加銀行可貸資金的政策意圖同樣被合意貸款剛性管理化為烏有。根據有關部門初步測算，2013年調整存貸比計算口徑可為廣西當?shù)卦黾涌少J資金近260億元，但實際增加量因合意貸款管理而大打折扣。

三、主要結論與政策建議

在農村金融改革發(fā)展中，政府的“有形之手”可以打造優(yōu)良的金融生態(tài)、提供投融資政策和制度便利、搭建涉農主體與資金供給方的平臺、調動并配置金融市場各項要素和資源，如果發(fā)揮好政府主導作用，可以事半功倍。

1.有效發(fā)揮政府“有形之手”的作用，全面推進農村金融基礎性工作。一是進一步提高廣西農村金融改革試點層級，實現(xiàn)農村金融改革試點由一行三會與廣西區(qū)共建，由人民銀行南寧中心支行、廣西銀監(jiān)局、廣西證監(jiān)局、廣西保監(jiān)局和廣西區(qū)政府選定的地級市共同推動落實。二是扎實推進農村信用體系建設。廣西各縣市應充分發(fā)揮組織優(yōu)勢，在14個農村金融改革試點縣農村信用體系建設的基礎上，以點帶面，逐步擴大信用體系建設范圍，成立鄉(xiāng)村第一書記、村干部、大學生村官、農村合作金融機構員工組成的農戶信用信息采集和評級小組，全面登記和采錄農村信用信息，縱深推進農村信用評定工作，構建全區(qū)統(tǒng)一的農戶電子信用檔案，建立農戶信用信息定期、不定期動態(tài)更新和互通共享的長效機制，優(yōu)化農村信用生態(tài)環(huán)境。三是充分集中財政資金促發(fā)展。廣西有關政府可選點將農村普惠金融體制建設與農村扶貧攻堅、美麗鄉(xiāng)村、棚戶區(qū)改造、石漠化連片治理和沿邊地方的新農村建設等項目有機結合，尋求中央和地方財政資金的集約投入，發(fā)揮集中財政資金力量辦大事的優(yōu)勢，爭取在點上實現(xiàn)農村普惠金融發(fā)展的突破。四是積極搭建“三權”抵(質)押融資服務平臺。廣西在林地勘界確權的基礎上，應以縣(市)為主體健全完善林權信息化管理系統(tǒng)，建立林權信息科技服務平臺，試點林權管理“一戶一證一卡”的“林權身份證”管理制度。自治區(qū)層面出臺“三權”權能流轉和開展抵(質)押的試點管理辦法和指導意見，明確抵(質)押條件、價值認定和登記，抵(質)押物的監(jiān)管與處置程序，為“三權”的有序流轉和金融機構擴大有效擔保品范圍提供政策依據。五是試點規(guī)劃籌建涉農類投融資平臺。廣西區(qū)政府應統(tǒng)籌指導部分市或縣試點籌建涉農類投融資平臺機構，建立與國家開發(fā)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行合作機制，一方面搭建起地市級或縣(市)層面的承貸主體，解決開發(fā)性貸款、政策性貸款、大額商業(yè)貸款等金融資本落地難的問題；另一方面也可以引導產業(yè)資本參與農業(yè)現(xiàn)代化和產業(yè)化建設，以金融資本和產業(yè)資本的合力逐步加大農業(yè)基礎設施項目建設、農產品生產流通收購、專業(yè)合作社的升級提質、產權流轉交易等的資金投入，以彌補農業(yè)投融資機構的空白。

2.不斷完善涉農金融機構組織體系，持續(xù)優(yōu)化融資渠道和產品服務。一是推進村鎮(zhèn)銀行設立，逐步實現(xiàn)全區(qū)縣域村鎮(zhèn)銀行全覆蓋。廣西區(qū)政府應激勵銀監(jiān)部門加快推進設立村鎮(zhèn)銀行的步伐。廣西區(qū)金融辦公室應將幫助扶持設立村鎮(zhèn)銀行作為重要工作內容，主動聯(lián)系可以作為主發(fā)起行的銀行機構，將未設村鎮(zhèn)銀行的縣(市)打包推介，力爭3～5年時間實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋。二是爭取國家部委層面支持，探索設立專門的農業(yè)政策性保險專營機構。廣西區(qū)政府應爭取中國保監(jiān)會和財政部支持，在廣西試點設立涉農政策性保險公司，以各級財政出資為主要資本金(爭取中央財政試點兜底)，以國有農、林、漁業(yè)國資企業(yè)出資為補充，實現(xiàn)政策性保險對全區(qū)涉農領域的全覆蓋，以專業(yè)化的機構和服務解決農村保險“理賠難、理賠慢”的問題。三是鼓勵開展資本市場直接融資，拓寬涉農企業(yè)融資渠道。廣西區(qū)政府應對縣市政府加強指導，制定規(guī)劃，根據廣西涉農企業(yè)發(fā)展相對初級的現(xiàn)狀，每年要求不同的縣域要篩選培育1～2家優(yōu)質涉農龍頭企業(yè)參與“新三板”掛牌簽約融資，力爭實現(xiàn)零的突破，發(fā)揮示范效應，拓展農村金融支農渠道，提升融資質效，促進涉農企業(yè)升級。四是因地制宜創(chuàng)新農村金融產品，注重貼近性和產業(yè)差異。試點開展“整村開發(fā)、集中授信”小額農村貸款創(chuàng)新。在信用體系建設較好的地區(qū)嘗試對單一行政村內所有農戶的信貸需求進行分別評定、集中打包，由村委會和涉農金融機構共同參與信用評級、需求評判和額度確定，以信用貸款模式集中授信，實現(xiàn)農戶扶貧、農業(yè)扶助的金融創(chuàng)新。涉農金融機構積極發(fā)揮農村地區(qū)分支機構貼近農業(yè)的優(yōu)勢，鼓勵基層機構結合地方特色農業(yè)，貼合特色農業(yè)的生產經營特性確定額度、期限、擔保方式等信貸要求，實現(xiàn)自下而上、因地制宜地創(chuàng)設農村金融產品。

3.著力提升農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化層級，細分農村主體融資需求。一是做好農業(yè)產業(yè)化升級和農村城鎮(zhèn)化規(guī)劃，刺激高端金融需求。廣西應圍繞本地農業(yè)特色產業(yè)和王牌精品制定振興規(guī)劃，并結合廣西建設20個自治區(qū)級現(xiàn)代特色農業(yè)(核心)示范區(qū)工作，提升農業(yè)產業(yè)化水平，細化金融支持方案，形成產業(yè)鏈融資需求，使金融“活水”能夠更好地灌溉農業(yè)產業(yè)化“良田”。努力使農村城鎮(zhèn)化的規(guī)劃與產業(yè)開發(fā)、升級的需求配套，讓連片開發(fā)、成建制的建設工作能在高層次、高水平上實現(xiàn)與金融支持的對接。二是認真做好農村主體精準細分工作，使普惠金融落實到基層實體。按經營性質細分，將農村主體細分為大農戶(即專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)企業(yè)等現(xiàn)代新型農業(yè)經營主體)和小農戶(傳統(tǒng)意義上單個農戶)；按產業(yè)性質細分，將農村主體細分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、個體工商戶等。

4.實行差異化監(jiān)管，持續(xù)實施財稅支持政策，為“三農”發(fā)展提供更多的金融支持。一是提高涉農不良貸款的容忍度。監(jiān)管部門鑒于農業(yè)的先天弱質性，在已經給予農戶一定容忍度的基礎上，應適當提高對專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)不良貸款的容忍度，鼓勵涉農貸款，為農民致富、農村建設、農業(yè)發(fā)展提供更多的資金支持。二是放寬農村信用社城市設點市場準入政策。廣西銀監(jiān)局應適當放寬農村信用社在城市內布設網點的許可政策，支持農合系統(tǒng)在城市新設網點，更多吸收城市存款，通過農村信用社的體系建立城市資金反哺農村的通道和機制，進一步支持“三農”發(fā)展。三是繼續(xù)延長涉農貸款財稅優(yōu)惠政策。協(xié)調商請財政部、國家稅務總局考慮農戶貸款的高不良率，繼續(xù)延長金融企業(yè)涉農貸款和中小企業(yè)貸款損失準備金稅前扣除政策和農戶小額貸款的利息收入稅收減免政策。

5.協(xié)調敦促有關部門改善合意貸款管理方式，增加涉農信貸投入。一是建議中央銀行取消合意貸款管理制度。銀行機構的信貸規(guī)模在社會融資總規(guī)模中的占比已經不到五成，中央銀行力圖通過調控這不足五成的規(guī)模實現(xiàn)對全社會融資規(guī)模的管控已經力不從心，且合意貸款管理制度非市場化的惡果已經完全扭曲了市場化調控社會融資規(guī)模的政策初衷。二是如果不能取消，至少要改善合意貸款管理方式。按月劃撥合意貸款極不合理，應改為按季或者半年劃撥，給涉農金融機構一定的調節(jié)空間和彈性，提高農村金融投放與農業(yè)季節(jié)性需求的匹配度。涉農貸款應按一定權重(比如50%)計算合意貸款規(guī)模，這樣更符合國家支農支小的大方向。

[1] 王睿，明悅，蒲勇健.普惠性金融體系下中國農村小額信貸機構的研究分析[J].重慶大學學報：社會科學版，2008,(5)：28-34.

[責任編輯：房宏琳，曾 博]

2015-02-20

李少鵬(1972—)，男，博士研究生，從事經濟法研究。

F832.4

A

1002-462X(2015)05-0115-04