羅頻宇

（蘭州商學院 長青學院，甘肅 蘭州 730020）

一、隴南市農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）隴南市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展概況

隴南市位于甘肅省東南部，總面積2.79萬平方公里，包括武都區(qū)、宕昌縣、兩當縣、成縣、西和縣、文縣、康縣、徽縣和禮縣等一區(qū)八縣。人口近280萬人。隴南地區(qū)屬于長江流域，水力、旅游、生物、礦產(chǎn)等自然資源豐富，有著相對較好的經(jīng)濟發(fā)展基礎。

隴南市2014年實現(xiàn)國民生產(chǎn)總值262.5億元，同比增長9%。按照產(chǎn)業(yè)角度分析，2014年隴南市第一、二和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展及對比情況見表1。

表1 2014年隴南市第一二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

從表1中得知，第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的增加值分別占生產(chǎn)總值為25.3%、26.4%和48.3%，其產(chǎn)業(yè)結構分布情況見圖1。

圖1 2014年隴南市第一、二、三產(chǎn)業(yè)比例

2014年第一產(chǎn)業(yè)GDP值是66.2億元，與上年相比下降了3個百分點，①隴南市統(tǒng)計局。其中，對產(chǎn)值貢獻較大的是隴南市武都區(qū)花椒產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)值達到14億元；油橄欖和核桃產(chǎn)值分別為4.2億元和1.3億元。隴南市還根據(jù)特色資源，建立推進了以油橄欖為主的地方特色產(chǎn)業(yè)基地的發(fā)展，設立了1000萬元特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)基金，并支持企業(yè)通過拍賣、租賃耕地來擴大種植面積。

第二、三產(chǎn)業(yè)所占總值比重分別上升0.7個和2.3個百分點，對于帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有較大作用。二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展解決了許多民生問題。如，隴南市開展了20多個脫貧項目，減少貧困人口2.2萬多人；新建或維修農(nóng)村公路470.45公里，改善了農(nóng)村交通狀況；加強了水利設施建設，新修河堤1.61公里，新增有效灌溉面積與節(jié)水灌溉面積分別占6850畝、10500畝，大力建設飲水工程，解決了3.1萬人的飲水安全問題。

（二）隴南市金融機構發(fā)展狀況

2012年以來隴南市金融機構發(fā)展總體態(tài)勢良好，各個農(nóng)村金融機構結合隴南市的地方特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，有針對地加大了支農(nóng)信貸投放的力度，有效的促進了區(qū)域經(jīng)濟結構和產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化及升級。金融機構存貸款情況見表2。

表2 金融機構發(fā)展狀況

截止2014年，隴南市金融機構的各項人民幣存款余額與貸款余額分別為625.5億元、376.5億元，同比增長率分別為9.9%、22.8%。而由表2可知，人民幣存款中具體包括金融機構單位存款與個人存款余額分別是22.7億元、388.3億元，同比增長率分別是-0.9%、19.1%；而金融機構人民幣貸款余額的中長期、短期余額分別266.8億元、109.3億元，同比增長率分別是26.8%、13.7%。

在某項目調(diào)試過程中，緊挨著RPT的設備D3頻繁離線，硬件更換之后，故障仍然存在。通過排查MVB線路及連接器，沒有發(fā)現(xiàn)明顯異常，每段線路阻抗均為(1±10%)×120 Ω，符合IEC 61375標準要求。故障線路拓撲示意如圖1所示，總線主BA和離線的從設備D3分別位于中繼器RPT的兩側。

二、甘肅省農(nóng)村信用社支持隴南市新農(nóng)村建設中的主要問題

（一）農(nóng)村金融機構體系不健全

近年來，隴南市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快，但農(nóng)村金融機構的發(fā)展相對緩慢，各類金融機構在農(nóng)村的服務網(wǎng)點少。農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構也僅限在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設立服務網(wǎng)點，與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的村社幾乎沒有網(wǎng)點。服務于農(nóng)村一線的金融機構主要有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社，而郵政儲蓄銀行等金融機構又只吸收存款，并未開展發(fā)放貸款的業(yè)務，加之以農(nóng)村信用社又受金融產(chǎn)品、業(yè)務辦理手續(xù)、員工素質(zhì)、自身硬件設施與風險管理等因素限制，為農(nóng)村市場提供服務的能力有限，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）金融機構支農(nóng)產(chǎn)品單一

甘肅省農(nóng)村信用社是以服務農(nóng)村為目標的農(nóng)村金融提供者，其在農(nóng)村金融市場的服務地位是無法取代的，但在金融服務過程中存在著市場細分不夠、支農(nóng)信貸產(chǎn)品單一的問題。目前甘肅省農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)金融服務或產(chǎn)品主要有政策性農(nóng)村住房貸款產(chǎn)品、政策性種植貸款等農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款產(chǎn)品，但對于農(nóng)村用戶用于經(jīng)營銷售、生產(chǎn)加工、助學創(chuàng)業(yè)的貸款產(chǎn)品較少。由于農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設中大多以政策性貸款為主，而農(nóng)戶對金融的需求是多樣化的，單一的產(chǎn)品服務不能滿足其需求。

農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸產(chǎn)品是以降低信貸風險、保本保利為經(jīng)營原則，貸款基本都要提供抵押或擔保，產(chǎn)品種類較少，設計理念單一，難以滿足“三農(nóng)”的需求，一定程度上，限制了新農(nóng)村建設和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）金融供需結構不完善

隨著農(nóng)民收入增加、自身實力的增強，靠農(nóng)民自有資金已基本能夠滿足簡單的生產(chǎn)需求，而要擴大再生產(chǎn)就需要外來資金的注入與支持。農(nóng)村信用社又存在信貸投放不穩(wěn)定、波動幅度大、經(jīng)營策略調(diào)整滯后等因素，致使農(nóng)戶用于擴大再生產(chǎn)的貸款需求難以滿足，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展得不到有力的金融支持，農(nóng)村信用社的信貸支持和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展不對稱。

農(nóng)村金融機構還具有市場定位不精確、風險管理不科學、業(yè)務辦理手續(xù)不簡便、管理機制不健全等諸多特點。大多農(nóng)村金融機構只支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村的信貸扶貧，與農(nóng)戶的大額貸款需求情況相矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的金融資產(chǎn)交易成本高、經(jīng)營風險大，從而影響農(nóng)村金融機構提供貸款產(chǎn)品力度，使供給結構不夠完善，減緩新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。

（四）信貸要求和條件高

農(nóng)村信用社為了降低風險、保證盈利，對“三農(nóng)”貸款的要求和條件較高，同時政府支持“三農(nóng)”貸款的政策也不到位。金融機構因為擔心農(nóng)戶的收入水平、還貸能力，而不愿發(fā)放信用貸款。大多數(shù)情況下金融機構貸款需要借款人提供相應的抵押或擔保，但實際上農(nóng)戶經(jīng)濟基礎相對薄弱，能用來充當?shù)牡盅何?、質(zhì)押物和擔保物的財產(chǎn)較少，從而導致農(nóng)民借款需求不能滿足，金融有效需求率低。而且現(xiàn)有的信貸手續(xù)復雜、審核審批時間長，甚至貸款能否成功還取決于“私人關系”等非制度因素，這些都影響著農(nóng)戶的借貸需求的實現(xiàn)。抵押貸款這一要求，給銀行降低貸款風險的同時，也限制了一部分缺少資金但有還款能力且信譽度高的農(nóng)戶的借款需求。因此，農(nóng)村信用社的信貸要求，限制了農(nóng)戶的資金需求，從而影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（五）金融風險管理不科學

據(jù)統(tǒng)計，2014年，甘肅省農(nóng)村信用社的不良貸款比例為4.7%，不良貸款比率較城市商業(yè)銀行高。從資金來源來看，農(nóng)村信用社與一般商業(yè)銀行相比，存款都是兩者最主要的資金來源，在資金來源中的占比都在80%以上。一方面農(nóng)村信用社存款來源主要是農(nóng)村居民儲蓄，資金來源渠道相對單一，資金穩(wěn)定性差，資金成本相對較高；另一方面農(nóng)村信用社貸款主要投向農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展自身存在許多不確定性加之隴南市傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比高、農(nóng)產(chǎn)品附加值低，農(nóng)戶收入不穩(wěn)定，從而加大還貸風險。

同時，農(nóng)村信用社在內(nèi)部控制、權責體系、風險識別與評估機制等方面存在管理缺陷。風險預警和控制是農(nóng)村信用社風險管理的難點，加之信貸資金審核與發(fā)放程序的不嚴密等因素也使信貸資金管理存在潛在風險。農(nóng)村信用社因體制、領導能力、員工素質(zhì)等自身因素導致對風險的管理尚不夠科學，風險控制能力較低，造成了農(nóng)村信用社經(jīng)營風險較高，從而影響支農(nóng)業(yè)務的開展。

三、甘肅省農(nóng)村信用社支持隴南市新農(nóng)村建設的問題分析

（一）農(nóng)村信用社基礎設施落后

由于農(nóng)村信用社主要服務點在農(nóng)村，受交通運輸、通訊網(wǎng)絡的不穩(wěn)定等限制，其辦公用品硬件設施陳舊、落后，無法滿足金融業(yè)務的需要，農(nóng)村信用社職工在辦理實際的業(yè)務中的服務效率同時也受到影響。另外，農(nóng)村信用社受地域限制，內(nèi)部系統(tǒng)還沒有統(tǒng)一覆蓋通訊網(wǎng)絡，致使許多信息資源和優(yōu)秀的工作成果無法實現(xiàn)傳輸和共享，經(jīng)營網(wǎng)點之間聯(lián)系不緊密，金融機構在農(nóng)村市場很難設立經(jīng)營網(wǎng)點。

（二）傳統(tǒng)模式阻礙產(chǎn)品創(chuàng)新

由于農(nóng)戶小額信用貸款在農(nóng)村信用社已存在了幾十年，貸款時少用抵押，放貸手續(xù)相對其他貸款產(chǎn)品來說較簡單，該貸款品種受廣大農(nóng)民和農(nóng)村信用社員工的看好，而許多辦理信貸的員工受這種思想意識的影響，在辦理貸款業(yè)務時，自然地就會想到小額信用貸款，從而使用農(nóng)戶小額信貸來解決一切貸款問題，甚至出現(xiàn)了用多筆小額信用貸款來解決流動資金循環(huán)貸款、大額抵押貸款的怪現(xiàn)象。這種現(xiàn)象不僅影響貸款安全，而且阻礙貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（三）金融資源投入不足

在隴南市傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍是農(nóng)業(yè)的重心，然而農(nóng)業(yè)的高投入、低產(chǎn)出、易受自然災害影響等因素卻制約著農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展，小額信用貸款無疑是上好選擇，而農(nóng)村市場的小額信用貸款卻涉及面較廣，工作量較大，農(nóng)村信用社員工很難有針對性的深入農(nóng)戶徹查。從而農(nóng)村信用社根據(jù)多數(shù)農(nóng)戶的實際情況，制定符合大范圍的貸款額度項目，實行統(tǒng)一貸款額度制度，限制了貸款額度，沒有做到具體情況具體分析。雖然小額信用貸款基本滿足了農(nóng)戶在傳統(tǒng)種植領域的資金需求，但難以滿足農(nóng)戶用于擴大再生產(chǎn)的大額信貸的需求。限制了高收入、信用度高的貸款條件，而使農(nóng)戶在貸款過程中存在障礙，無法滿足有效大額資金需求的農(nóng)戶。

從整體來看，金融機構支農(nóng)力度仍然不足，但是甘肅省農(nóng)村信用社針對這一問題，已逐步加大了對支農(nóng)信貸與農(nóng)業(yè)信貸的投入力度，因此，農(nóng)村金融市場還有很大的開發(fā)空間。而金融資源投入不足，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展步伐不一致，使農(nóng)村需求與金融供給矛盾加劇。

（四）金融服務層次不完善

農(nóng)村信用社在農(nóng)戶信貸方面要求和條件較高，手續(xù)繁瑣，導致農(nóng)戶借貸能力低，而其主要原因，一是農(nóng)村信用社整體員工素質(zhì)偏低，支農(nóng)服務意識不強，管理的決策、指揮、創(chuàng)新能力不夠，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的認識不夠。二是農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)務品種單一。農(nóng)村信用社長期存在著業(yè)務品種少、支農(nóng)服務業(yè)務不全、功能單一的狀況，大多數(shù)機構仍沿用傳統(tǒng)的存、貸、匯等業(yè)務，而且信貸門檻高，缺少針對農(nóng)戶實際情況的信貸品種創(chuàng)新。

（五）農(nóng)村居民金融觀念和知識落后

農(nóng)村信用社服務對象的特點是知識淺淡、接受金融新觀念能力較低、對金融服務和產(chǎn)品認知了解水平不高。主要以農(nóng)村和中小城鎮(zhèn)的居民為主，這便對農(nóng)村信用社的服務水平提出更多新的要求。而農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)大多以存款形式存在。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶持有存款以外形式金融資產(chǎn)的僅占調(diào)查樣本8.67%。同時，農(nóng)戶也認識到金融知識的重要性，41.33%的農(nóng)戶希望銀行提供金融政策金融知識的宣傳。金融機構認為農(nóng)戶金融觀念保守是影響其拓展中間業(yè)務產(chǎn)品或理財產(chǎn)品、在農(nóng)村拓展貸款業(yè)務中存在困難的占比分別有70%、52%。落后的農(nóng)戶意識與難以普及的金融觀念都制約著農(nóng)村信用社的業(yè)務改革，提高了農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中風險。

四、完善甘肅省農(nóng)村信用社支持隴南市新農(nóng)村建設的措施

（一）深化農(nóng)村信用社體制改革

目前，農(nóng)村信用社正處于自身改革發(fā)展的關鍵時期，有些方面的改革并不適應農(nóng)村信用社本身的發(fā)展需要，許多問題依然制約著農(nóng)信社的改革之路。面對諸多問題，農(nóng)村信用社應該進一步采取有效措施加強深化農(nóng)村信用社的改革，建立現(xiàn)代化制度，促使其能夠充分發(fā)揮服務農(nóng)村支持新農(nóng)村建設的主力軍作用。具體應做到以下兩方面：

首先，創(chuàng)新員工選拔機制。由于每年甘肅省農(nóng)村信用社都會招聘新的人員，我們從招聘公告可以看到要求的學歷從大專到博士不等，學歷層次劃分明顯。因此，甘肅省農(nóng)村信用社要創(chuàng)新人才引進機制，加大對從業(yè)人才的考核、培訓、深造等力度。農(nóng)村信用社應繼續(xù)推進用人機制改革，提高員工的業(yè)務技能和知識水平；加強人才管理，重用人才，合理地引用員工的價值觀與主觀能動力，科學理性的采納員工意見、策略；增強績效分配意識，建立并完善科學的員工引進及退出機制，制定完善合理的員工人事制度，逐步改善隊伍結構，提高員工整體素質(zhì)水平。因此，甘肅省農(nóng)村信用社應該建立一套適應隴南市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的員工考核辦法，推進甘肅省農(nóng)村信用社在支持隴南市新農(nóng)村建設過程中隴南市農(nóng)村經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展。

其次，加強內(nèi)部金融服務機構的管理。農(nóng)村信用社要想在金融市場競爭中贏得主動權，在支持新農(nóng)村建設中發(fā)揮主力軍作用，應在管理上治本攻堅，機構核心競爭力上下功夫。應把這項工作長期來做，因此農(nóng)村信用社要做到以下幾方面:第一，健全資本管理約束機制，強化資本的風險與效益的平衡；第二，有效防范風險，注重業(yè)務發(fā)展與風險防范的平衡；第三，加強和完善內(nèi)部制度建設，嚴格制度的執(zhí)行與落實；第四，做好督查工作，強化過程管理；第五，培育各種合作經(jīng)濟組織，完善支農(nóng)服務體系。

（二）創(chuàng)新金融借貸產(chǎn)品

為了緊跟新農(nóng)村建設和金融市場發(fā)展趨勢，滿足農(nóng)村農(nóng)戶借貸資金需求，農(nóng)村信用社必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬服務領域，加大對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)有帶頭作用的企業(yè)或農(nóng)戶的信貸支持力度，充分發(fā)揮輻射作用。開展服務于“三農(nóng)”的信貸業(yè)務和中間業(yè)務，系統(tǒng)的做好農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易采購、生產(chǎn)加工、流通銷售等各個環(huán)節(jié)的企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務工作。除發(fā)展原始的金融資產(chǎn)存貸款業(yè)務外，還應主動開發(fā)適用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的、農(nóng)民喜歡且有能力接受的金融服務品種，同時，還要適當降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)，提高貸款工作效率，努力為農(nóng)戶提供全方位、多功能、高效率的金融服務。

（三）積極拓寬、優(yōu)化供給結構

農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶貸款需求增加過程中，應由單純的為農(nóng)戶發(fā)放種植、春耕、秋收生產(chǎn)等方面的小額信用貸款，擴大到滿足農(nóng)戶生活、生產(chǎn)、消費、養(yǎng)殖、創(chuàng)業(yè)、加工、運輸、經(jīng)商、助學等方面的需求，拓寬貸款領域，增加貸款供給，分散風險。使金融供給與農(nóng)戶需求相對稱。

（四）建立新型貸款制度

針對影響農(nóng)戶借貸能力低的各因素，甘肅省農(nóng)村信用社應著手建立新型的農(nóng)戶小額信貸制度。首先，應建立和完善農(nóng)村農(nóng)戶貸款擔保體系，以中小企業(yè)擔保、農(nóng)業(yè)專業(yè)擔保、互助性農(nóng)業(yè)等多種擔保形式，為農(nóng)戶小額貸款提供擔保；其次，鼓勵涉農(nóng)保險進入農(nóng)村，促使保險機構參與新農(nóng)村建設過程中的農(nóng)村貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。

（五）增強抵抗風險能力

目前農(nóng)村信用社資金規(guī)模小、抗風險能力低也是阻礙農(nóng)信社發(fā)展的主要原因，因此，為了使農(nóng)村信用社不斷的發(fā)展，其必定要采取靈活的資金籌措方式，增強其抵抗風險的能力。農(nóng)村信用社可以加大內(nèi)部稽核審計力度，擴大集合升級的覆蓋面，建立完善風險預警和防范內(nèi)控制度，及早發(fā)現(xiàn)并解決經(jīng)營管理中的問題。也可以通過國家財政、銀行、招商引資、股份、民間借貸等途徑來擴大資金規(guī)模。同時，注意加強資金管理，最大限度地降低貸款風險，加強各項資金的周轉，提升抵抗風險的能力，努力提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強盈利能力，夯實經(jīng)營基礎，從而更好的為新農(nóng)村建設服務。

綜上所述甘肅省農(nóng)村信用社在隴南市新農(nóng)村建設中雖然面臨一些困境和難題，也發(fā)揮了重要作用，有效地緩解了隴南市農(nóng)村地區(qū)金融市場的貨幣供求矛盾，為當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)村基礎設施建設提供了大量的金融資產(chǎn)支持，提高了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)經(jīng)商與投入擴大再生產(chǎn)的積極性，有力地促進了社會主義新農(nóng)村建設。

[1]汪冬冬.農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析[J].時代金融，2013（3）.

[2]史林東.甘肅省農(nóng)村信用社改革發(fā)展問題研究[J].財經(jīng)研究，2013（3）.

[3]劉國喜.農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設中重要作用分析[J].地方經(jīng)濟，2012（9）.

[4]蘭茹佳.金融支持與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[J].財貿(mào)研究，2013（2）.

[5]吳凱.西部地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的難點與對策[J].農(nóng)村經(jīng)濟問題研究，2011（23）.

[6]李吉祥.金融支持資源型城市加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉變的思考——以白銀市為例[J].西部金融，2011（6）.

[7]中國人民銀行蘭州中心支行課題組.甘肅省農(nóng)村金融需求調(diào)查[J].甘肅金融，2014（1）.

[8]雷冰賢.甘肅省金融支農(nóng)效率研究[D].蘭州商學院碩士學位論文，2013.

[9]康欣.甘肅省農(nóng)村信用社管理體制改革研究[D].蘭州大學碩士學位論文，2012.

[10]趙琰.農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展探討[J].當代教育理論與實踐，2012（10）.