□仲曉峰 孫俊

銀行外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)析及對(duì)策建議

□仲曉峰 孫俊

當(dāng)前外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變，社會(huì)治安形勢(shì)依然嚴(yán)峻，銀行詐騙案件呈現(xiàn)密集高發(fā)、廣泛多樣的特點(diǎn)，給案防工作帶來(lái)了巨大壓力。本文以農(nóng)行泰州分行為例，對(duì)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀、特征及其原因進(jìn)行了分析，并對(duì)有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)提出了對(duì)策建議。

一、風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

2015年前三季度，泰州農(nóng)行共成功堵截各類外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件180起，涉及金額791萬(wàn)元。從時(shí)間分布看，一季度26起、二季度92起、三季度62起，二季度以來(lái)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件呈密集高發(fā)的態(tài)勢(shì)。從地域分布上看，靖江36起、泰興37起、姜堰28起、興化11起、海陵19起、高港31起、新區(qū)18起。從詐騙類型看，電信詐騙112起，金額147萬(wàn)元；冒名開(kāi)卡23起；假印章25起；假對(duì)賬單1起；假身份證4起；假存單1起，金額375萬(wàn)元；惡意掛失存單1起，金額5萬(wàn)元；使用可擦筆填寫支付結(jié)算憑證3起，金額4萬(wàn)元；協(xié)助警方抓獲在逃人員1起。從總體特征看，一是冒名開(kāi)卡事件頻發(fā)，多為團(tuán)伙流竄作案，涉及泰州分行轄內(nèi)各個(gè)支行，且手段不斷翻新，在不法分子自己冒名開(kāi)卡屢屢被堵的情況下，出現(xiàn)了有償雇用在校大學(xué)生代為冒名開(kāi)卡的新動(dòng)向；二是假印章事件增多，以往全年僅發(fā)生一到兩起，而今年已發(fā)生25起，多為使用假公章、假印鑒申請(qǐng)辦理企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。從堵截渠道看，網(wǎng)點(diǎn)大堂及自助區(qū)域內(nèi)堵截與網(wǎng)點(diǎn)柜面堵截?cái)?shù)量各占50%，但柜面堵截的金額占比稍高，達(dá)61%。

二、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及原因分析

（一）單位或個(gè)人賬戶大額存款被騙風(fēng)險(xiǎn)。一是詐騙分子處心積慮，以高額回報(bào)為誘餌動(dòng)用各種手段實(shí)施詐騙活動(dòng)。二是出資人貪圖小利，不當(dāng)授權(quán)甚至直接委托詐騙分子辦理業(yè)務(wù)，使犯罪分子輕易得手，且在收到高息后對(duì)資金安全狀況不聞不問(wèn)，客觀上為犯罪分子實(shí)施犯罪提供了幫助。三是銀行內(nèi)部管理中的一些薄弱環(huán)節(jié)被犯罪分子利用，如對(duì)異地開(kāi)戶企業(yè)人員身份識(shí)別手段比較落后、預(yù)留印鑒管理不嚴(yán)密、對(duì)賬管理流于形式、大額資金劃轉(zhuǎn)重視不夠等等。

（二）電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)。一是作案方式呈非接觸性，留痕信息只有犯罪分子的電話號(hào)碼和銀行賬號(hào)（基本為虛假信息），沒(méi)有犯罪分子體貌特征等詳細(xì)信息，給案件偵破工作帶來(lái)了較大困難。二是作案手段智能化。犯罪分子利用受害人缺乏法律知識(shí)或其他專業(yè)常識(shí)的特點(diǎn)，進(jìn)行利誘或威脅等心理暗示，環(huán)環(huán)相扣控制受害人實(shí)施轉(zhuǎn)賬操作，令受害人在短時(shí)間內(nèi)難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而上當(dāng)受騙。三是作案過(guò)程異地化。案發(fā)后賬戶資金被凍結(jié)的時(shí)間直接決定了贓款的追繳率，但現(xiàn)實(shí)中詐騙賬戶的開(kāi)戶地在甲地，犯罪分子在乙地利用網(wǎng)銀分解資金，再在丙地、丁地提取現(xiàn)金，給公安機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)資金造成困難。四是贓款轉(zhuǎn)移速度快。犯罪分子在資金到賬的第一時(shí)間，就通過(guò)網(wǎng)銀將贓款分解到多張銀行卡中（往往是犯罪分子從網(wǎng)上買入虛開(kāi)的銀行卡），再到全國(guó)各地取現(xiàn)，加大了追贓難度。五是作案目標(biāo)十分廣泛。電信詐騙通常向某一號(hào)段或者某一地區(qū)群發(fā)短信，受害人沒(méi)有其他特定條件，遍布社會(huì)各階層、各年齡段，社會(huì)危害性極大。

（三）冒名開(kāi)卡風(fēng)險(xiǎn)。一是冒名開(kāi)卡已成為電信詐騙產(chǎn)業(yè)鏈中的一個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)際需求量較大且收益較高，成功開(kāi)立一張卡價(jià)格達(dá)數(shù)十元。二是目前金融機(jī)構(gòu)受理開(kāi)卡業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶身份識(shí)別時(shí)，主要依靠柜員人為判斷客戶與證件上照片以及聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中的圖像是否一致，難以全部堵截冒名開(kāi)卡事件。三是與冒名開(kāi)卡所取得的收益相比，違規(guī)成本較低，不法分子冒名開(kāi)卡被發(fā)現(xiàn)后往往迅速離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，即使因金融機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)警被公安部門抓獲，如果沒(méi)有其他違法活動(dòng)，公安部門僅對(duì)其口頭教育。如泰州分行轄屬海陵濟(jì)川路支行2013年曾成功堵截并配合公安機(jī)關(guān)抓獲一名冒名開(kāi)卡人員，收繳20多張他人身份證，但2014年又發(fā)現(xiàn)該名男子到海陵支行其他網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)進(jìn)行冒名開(kāi)卡活動(dòng)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能處于被動(dòng)防御的處境。

三、對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)單位結(jié)算賬戶開(kāi)戶管理。一是落實(shí)調(diào)查責(zé)任。嚴(yán)格遵循“了解你的客戶”原則，明確客戶部門負(fù)責(zé)開(kāi)戶單位資料及其開(kāi)戶意愿的真實(shí)性核查，把好賬戶開(kāi)立第一道關(guān)口。異地開(kāi)戶的由上級(jí)客戶部門參與，雙人親見(jiàn)授權(quán)面簽并出具書(shū)面核實(shí)報(bào)告，跨地市的由支行客戶部門參與，跨省的由市分行客戶部門參與。二是落實(shí)再審核責(zé)任。柜面人員對(duì)客戶部門審查意見(jiàn)以及資料進(jìn)行再審核，該親見(jiàn)原件的必須見(jiàn)到原件。支行運(yùn)營(yíng)管理部門實(shí)行開(kāi)戶資料集中復(fù)審制度，支行復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)后，網(wǎng)點(diǎn)方可啟用賬戶。三是防范開(kāi)戶資料返還信息泄密風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)戶資料只能遞交原開(kāi)戶經(jīng)辦人，禁止交第三人。

（二）加強(qiáng)預(yù)留印鑒管理。一是把好入庫(kù)關(guān)，單位結(jié)算賬戶開(kāi)立時(shí)，預(yù)留印鑒由有權(quán)經(jīng)辦人在柜面親自辦理，單位印章無(wú)法帶至柜面的，由銀行雙人上門親見(jiàn)單位有權(quán)人加蓋。網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)將蓋有單位公章、預(yù)留印鑒的印鑒卡上傳至市分行專人集中掃描入庫(kù)。二是嚴(yán)把審核關(guān)。開(kāi)戶時(shí)，柜員、運(yùn)營(yíng)主管雙人審核單位證明文件復(fù)印件、授權(quán)委托書(shū)及各類協(xié)議等資料上加蓋的單位公章，是否與單位開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)上公章一致。賬戶存續(xù)期間，單位辦理各類業(yè)務(wù)提供的加蓋公章、預(yù)留印鑒的憑證或資料，均使用電子驗(yàn)印系統(tǒng)核印并按要求換人復(fù)驗(yàn)。三是加強(qiáng)印鑒變更、掛失審核。重點(diǎn)審核手續(xù)是否齊全，是否有權(quán)人辦理，變更、掛失意愿是否真實(shí)。四是大力推廣支付密碼。新開(kāi)立賬戶、異地賬戶原則上均使用支付密碼，利用科技手段有效防范支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)票據(jù)管理。一是嚴(yán)格審核票據(jù)真?zhèn)?。受理各類票?jù)業(yè)務(wù)時(shí)使用票據(jù)鑒別儀鑒定票據(jù)真?zhèn)?，大額支付業(yè)務(wù)換人復(fù)審。二是強(qiáng)化支票出售管理。對(duì)單位經(jīng)辦人身份、預(yù)留印鑒真?zhèn)?、?gòu)買真實(shí)意愿，把好柜員初審、運(yùn)營(yíng)主管復(fù)審兩道關(guān)。三是加強(qiáng)票據(jù)特殊業(yè)務(wù)審核。貼現(xiàn)質(zhì)押票據(jù)嚴(yán)格執(zhí)行查詢查復(fù)制度；加強(qiáng)本行簽發(fā)銀票他行到期托收時(shí)票據(jù)真?zhèn)蔚蔫b定，謹(jǐn)防不法分子利用克隆票據(jù)到期托收的手段詐騙資金。四是落實(shí)定期查庫(kù)制度。網(wǎng)點(diǎn)、支行按規(guī)定頻次定期開(kāi)展票據(jù)賬實(shí)核對(duì)及真實(shí)性檢查。

（四）實(shí)施大額資金審查、跟蹤分析報(bào)告制度。

一是網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行大額資金復(fù)審制度，單筆支出超過(guò)50萬(wàn)元大額資金劃轉(zhuǎn)，換人復(fù)審支付憑證及客戶身份真?zhèn)危?00萬(wàn)元以上的，由運(yùn)營(yíng)主管負(fù)責(zé)復(fù)審。有疑問(wèn)的，實(shí)時(shí)與單位有權(quán)人核實(shí)確認(rèn)。重點(diǎn)關(guān)注大額單位定期存款提前支取、掛失銷戶、密碼重置、對(duì)公開(kāi)戶當(dāng)日發(fā)生交易后銷戶等異常情況。二是支行監(jiān)管經(jīng)理執(zhí)行跟蹤分析報(bào)告制度。單筆金額100萬(wàn)元以上的資金進(jìn)出，通過(guò)調(diào)閱傳票、錄像，對(duì)資金來(lái)源、資金去向及操作合規(guī)性等情況進(jìn)行詳細(xì)排查。重點(diǎn)關(guān)注大額資金集中匯入分散轉(zhuǎn)出或分散匯入集中轉(zhuǎn)出、大額資金閃存閃取、異地賬戶開(kāi)戶后不久便大額資金進(jìn)出、長(zhǎng)期不發(fā)生的賬戶突然有大額資金匯入等情況。

（五）強(qiáng)化對(duì)賬管理。一是對(duì)賬聯(lián)系人應(yīng)為預(yù)留印鑒中留存名章人員之一，非留存名章人員的應(yīng)與企業(yè)法人代表或單位負(fù)責(zé)人聯(lián)系確認(rèn)。二是強(qiáng)化二次對(duì)賬等特殊環(huán)節(jié)管理，不將對(duì)賬不符、地址不符退信的賬單交由管戶客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、柜員處理。三是積極探索和優(yōu)化對(duì)賬模式，大力推廣電子渠道對(duì)賬。

（六）強(qiáng)化電信詐騙防控。一是筑牢“三道防線”，即大堂經(jīng)理首問(wèn)、保安巡查、柜員核對(duì)。二是執(zhí)行“三問(wèn)二看一核對(duì)”制度，對(duì)神色慌張、不停接聽(tīng)電話的匯款客戶，問(wèn)清匯款緣由，提醒、指導(dǎo)客戶及時(shí)識(shí)破騙局。三是執(zhí)行匯款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示制度，提請(qǐng)客戶閱讀《警方重要安全提示》和《客戶匯款、轉(zhuǎn)賬承諾書(shū)》，樹(shù)立客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。四是柜面人員受理無(wú)卡存款等業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)查詢卡信息及交易明細(xì)，輔助判定是否為詐騙案件。

（七）嚴(yán)防冒名開(kāi)卡業(yè)務(wù)。一是針對(duì)不法分子往往利用自助發(fā)卡機(jī)進(jìn)行冒名開(kāi)卡的問(wèn)題，加強(qiáng)大堂管理，明確大堂經(jīng)理在客戶自助開(kāi)卡前首先進(jìn)行客戶身份識(shí)別。二是建立上下聯(lián)動(dòng)機(jī)制，一方面，網(wǎng)點(diǎn)一旦發(fā)現(xiàn)有不法分子試圖冒名開(kāi)卡，要立即向上級(jí)行進(jìn)行匯報(bào)；另一方面，市分行應(yīng)建立不法分子黑名單，并通過(guò)郵件、微信將其影像下發(fā)至全轄網(wǎng)點(diǎn)予以防控。三是加強(qiáng)宣傳，提醒在校大學(xué)生勿因貪圖小利被不法分子利用進(jìn)行冒名開(kāi)卡。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行泰州分行）