□鄢楚慧

互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展新思路

□鄢楚慧

互聯(lián)網(wǎng)公司與社會資本的“聯(lián)姻”啟幕了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁盛時代。在互聯(lián)網(wǎng)金融越來越為大眾所接受的潮流下，傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)并進(jìn)的格局中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展值得深思。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。我國從互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展電子商務(wù)和第三方支付、推出網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品后，才真正出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，2015年政府工作報告提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了發(fā)展的又一東風(fēng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的優(yōu)勢。一是打破局限，提高價值交換效率。互聯(lián)網(wǎng)金融可以及時獲取供求雙方的信息，并加以處理形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列。大大降低信息不對稱和交易成本，使“充分交易集合”成為可能。同時虛擬交易平臺的移動化、便捷性打破了時間和空間的壁壘，延伸了服務(wù)半徑，在市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下價值交換的速率與效率顯著提升。二是多方兼容，推動交易渠道暢通。就第三方支付來說，作為銀行和用戶之間的媒介，它起到了融通中和的助推作用。各個銀行、各個地域、各個認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡都能在第三方平臺找到對接口；各個地區(qū)、各個行業(yè)、各個層面的用戶也都能在第三方平臺找到契合點(diǎn)，第三方平臺的雙向握手使銀行與用戶“零距離”接觸，有效地消除了交易渠道的物理障礙。三是“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用，有效把控金融風(fēng)險。就網(wǎng)上借貸融資來說，互聯(lián)網(wǎng)金融能依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行信用監(jiān)測和評估。強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析和行為跟蹤能力能夠逾越一般財(cái)務(wù)報表，更有效、更直觀地監(jiān)督客戶的還款意愿和還款能力，能及時發(fā)現(xiàn)異常狀況，有效控制金融風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行卡業(yè)務(wù)的沖擊

（一）同質(zhì)服務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入縮水。

依托所綁定的存款，銀行卡最大的職能是支付結(jié)算，覆蓋轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票訂購、保險續(xù)費(fèi)、生活繳費(fèi)等多個領(lǐng)域，為銀行帶來了大量的中間業(yè)務(wù)收入。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角也在向這些領(lǐng)域延伸，可以提供同質(zhì)化的服務(wù)，并以更低廉的手續(xù)費(fèi)、更便捷的操作、更個性的設(shè)計(jì)贏得眾多客戶的傾心。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融已開始將資源優(yōu)勢延伸至線下，通過鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費(fèi)系統(tǒng)開展線下收單、醫(yī)保支付等業(yè)務(wù)，向傳統(tǒng)銀行卡“再下戰(zhàn)書”。

（二）虛擬功能，擠占發(fā)卡空間。

在互聯(lián)網(wǎng)所構(gòu)造的在線金融平臺上，大部分依托銀行卡存在的網(wǎng)銀功能被復(fù)制，能滿足廣大客戶多樣化的金融需求。一定程度上降低了客戶對實(shí)體銀行卡的需求。不僅會使現(xiàn)有客戶減持銀行卡，還會導(dǎo)致新卡發(fā)行缺乏后勁。

（三）信息剛性，分流客戶群體。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多數(shù)有實(shí)體企業(yè)在背后做支撐，依托已培育成熟的電子商務(wù)平臺、QQ用戶群體、手機(jī)用戶群體等在信息流和物流上掌握主動權(quán)。而主要掌握資金流的銀行卻在客戶爭奪上漸落下風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一定程度上瓜分了銀行客戶資源，動搖銀行卡業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)。2013年末，僅支付寶的注冊客戶數(shù)就突破8億，超過同期工行和建行的個人客戶之和。

（四）投資升溫，銀行卡存款承壓。

互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)的投融資格局?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)以低門檻、高回報、明晰化的優(yōu)點(diǎn)吸引客戶把資金從銀行卡轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。2014年以來，支付寶手機(jī)支付每天交易量達(dá)1800萬筆，日均交易額超過45億。銀行卡存款正面臨著前所未有的壓力。

三、銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，完善電子支付。

在互聯(lián)網(wǎng)金融推陳出新之際，改進(jìn)銀行卡電子支付功能，創(chuàng)新金融模式勢在必行。一是深植“客戶至上”理念。進(jìn)一步改進(jìn)銀行卡電子支付界面，在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好風(fēng)險與便捷的框架下最大限度地追求操作的自由、選擇的個性、服務(wù)的多樣，改進(jìn)客戶體驗(yàn)，增加客戶黏性，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)。二是豐富在線支付功能。將標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸，為航空、鐵路、旅游、保險、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個性化的電子支付解決方案，擴(kuò)大支付服務(wù)覆蓋面，提升市場競爭力。三是加快移動金融發(fā)展。擴(kuò)大圍繞財(cái)政、醫(yī)院、學(xué)校、商業(yè)企業(yè)等各類費(fèi)用繳存，大力推進(jìn)“銀校通”、“銀政通”、“銀醫(yī)通”等支付平臺，掌握大客戶、大項(xiàng)目，鞏固支付市場主體地位。

（二）市場滲透，做強(qiáng)信用卡。

在借記卡成為受互聯(lián)網(wǎng)金融影響的“受災(zāi)區(qū)”的情況下，要通過大力推廣信用卡業(yè)務(wù)拓展市場、鎖定客戶，撐起銀行卡業(yè)務(wù)天平的另一端。一是量質(zhì)并舉發(fā)卡。重點(diǎn)圍繞部隊(duì)、院校、企事業(yè)單位等重點(diǎn)客戶群體做大發(fā)卡量，加快推進(jìn)信用卡申辦營銷系統(tǒng)，提高辦卡效率。二是刷卡優(yōu)惠強(qiáng)化市場滲透。加強(qiáng)樂享周六、滿額減促等刷卡優(yōu)惠活動的宣傳力度，提高用卡率。三是“貸借聯(lián)動”優(yōu)勢互補(bǔ)。以綁定借記卡自動還款、聯(lián)合優(yōu)惠等方式穩(wěn)定信用卡客戶的借記卡持有意愿。四是信用卡互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型。利用信用卡與電子化技術(shù)、大數(shù)據(jù)密切聯(lián)系的優(yōu)勢，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新，深化支付結(jié)算、消費(fèi)信貸、行業(yè)應(yīng)用功能。

（三）智慧博弈，強(qiáng)化合作共贏。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行卡業(yè)務(wù)有一定沖擊，但仍然不能完全取代銀行卡而獨(dú)立存在，還是要依托銀行資金流發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品呈補(bǔ)充替代關(guān)系。可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行智慧博弈，既合作又競爭，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息、客戶、品牌等方面的比較優(yōu)勢彌補(bǔ)自身不足。一是與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同推出聯(lián)名卡，增強(qiáng)利益相關(guān)性，開展手續(xù)費(fèi)減免活動，推動銀行卡在線支付業(yè)務(wù)再上新臺階。二是讓銀行卡的理財(cái)功能在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺上得到延伸，拓寬產(chǎn)品銷售渠道。三是尋找共建在線商務(wù)平臺的可能性。

（四）筑牢防線，力促安全升級。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，用戶數(shù)量不斷攀升，但仍存在不可忽視的弊端。監(jiān)管的缺失、金融市場環(huán)境的不完善導(dǎo)致非法集資風(fēng)險的暴露，開放式網(wǎng)絡(luò)端口的安全性存在隱患，容易遭受病毒黑客的攻擊，造成資金風(fēng)險。銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險管控，培育差異化的競爭優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡。一是完善技術(shù)和制度，確保持卡人用卡環(huán)境安全、網(wǎng)銀交易安全。二是加強(qiáng)外部監(jiān)管和內(nèi)部評估，著力控制投融資風(fēng)險。三是強(qiáng)化IC卡推廣，逐步更新淘汰磁條卡，提升卡介質(zhì)本身的安全性。四是加大銀行卡安全的宣傳力度。以跑馬屏、樓宇廣告、短信提醒、現(xiàn)場宣講等方式做好用卡安全知識宣傳普及。五是嚴(yán)格風(fēng)險管控。

（五）與時俱進(jìn)，提高服務(wù)水平。

隨著金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象日益突出，開拓市場挽留客戶不再僅僅依靠產(chǎn)品本身，更多的是以服務(wù)促產(chǎn)品、贏客戶、創(chuàng)價值。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能提升客戶滿意度，放大客戶信任，增強(qiáng)產(chǎn)品口碑。一是優(yōu)化借記卡發(fā)卡流程。盡可能減少多余環(huán)節(jié)，縮短辦卡時間，提高辦理效率。普及推廣自助發(fā)卡機(jī)，加快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。大堂經(jīng)理做好卡片加載網(wǎng)銀、掌上銀行功能的指導(dǎo)工作，確?？蛻粝胗?、敢用、會用。二是改善現(xiàn)場體驗(yàn)。強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)硬件配置，提升規(guī)范化服務(wù)水平，以差異化、定制化、細(xì)節(jié)化的服務(wù)體驗(yàn)維持普通客戶，鎖定貴賓卡客戶。三是推進(jìn)渠道建設(shè)。城區(qū)加快自助銀行布局，形成輻射廣、受眾多的用卡終端格局?？h域農(nóng)村增擴(kuò)升級金穗惠農(nóng)通，做強(qiáng)做大惠農(nóng)卡網(wǎng)絡(luò)。

（六）硬件保障，強(qiáng)化人才培育。

硬件有保障、人才有跟進(jìn)，是銀行卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的先決條件。首先是技術(shù)研發(fā)條件到位，有充足的資金和資源引進(jìn)先進(jìn)硬件設(shè)施，進(jìn)行市場調(diào)研、數(shù)據(jù)分析、模擬測試；其次是人才與培訓(xùn)。新產(chǎn)品的研發(fā)需要技術(shù)人員、服務(wù)質(zhì)量的提升需要軟轉(zhuǎn)型導(dǎo)入人員、銀行卡電子支付結(jié)算功能的提升與完善需要金融計(jì)算機(jī)的復(fù)合人才、與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作需要商務(wù)人員。通過硬件與人才的兩手抓、兩手硬，為銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)對挑戰(zhàn)提供堅(jiān)強(qiáng)的保障。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行鎮(zhèn)江分行）