◎ 文 《法人》見(jiàn)習(xí)記者 辛穎

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)兩股力量什么時(shí)候能夠結(jié)合還難以確定，而《商業(yè)銀行法》的大范圍修改已經(jīng)提上日程，政策層面開(kāi)始布置更深層次的探討，也是考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，其中有很多內(nèi)容值得期待

自9月6日起，招商銀行關(guān)閉了微眾銀行通過(guò)人民銀行深圳中心支行金融結(jié)算中心的驗(yàn)證身份系統(tǒng)接口。該舉動(dòng)隨即被解讀為招商銀行出于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)考慮對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取的封殺措施。

不過(guò)招商銀行對(duì)此說(shuō)法予以否認(rèn)，表示代扣接口的濫用對(duì)客戶資金、信息安全威脅太大，并且違反了金融監(jiān)管規(guī)定。

無(wú)論背后是否還有其他理由，網(wǎng)絡(luò)銀行近期的路顯然并不輕松，不利消息接二連三，傳統(tǒng)銀行也頻頻出擊。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行在獲得民營(yíng)銀行牌照正式走上合規(guī)發(fā)展道路之后，如何在背景強(qiáng)大的傳統(tǒng)銀行中生存與立足，從而促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)整合發(fā)展，顯然還有很多困境需要突破。

白熱化競(jìng)爭(zhēng)

據(jù)悉，在招商銀行采取措施之后，微眾銀行主管零售的副行長(zhǎng)梁瑤蘭、監(jiān)事長(zhǎng)李南青還曾親赴招商銀行商議。最終，兩家銀行于9月9日晚雙雙在各自官方微博發(fā)布一份說(shuō)明，稱彼此業(yè)務(wù)互補(bǔ)、地緣接近，一直保持緊密合作關(guān)系，雙方仍將持續(xù)探討進(jìn)一步合作空間。

不過(guò)，截至《法人》記者發(fā)稿前，招商銀行對(duì)于微眾銀行的封殺仍在持續(xù)。

隨后的9月17日，招商銀行又宣布自2015年9月21日起，所有個(gè)人客戶通過(guò)招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行、手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)(包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬)，均不收取手續(xù)費(fèi)。

實(shí)際上，民生、中信、興業(yè)、平安，廣發(fā)等多家銀行都已實(shí)行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)，客戶通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，無(wú)論同城異地還是本行跨行，均有不收取手續(xù)費(fèi)的活動(dòng)，并極有可能持續(xù)下去。

一時(shí)間，傳統(tǒng)銀行直指網(wǎng)絡(luò)銀行的白熱化競(jìng)爭(zhēng)在輿論聲中越炒越高。而對(duì)于外界對(duì)招商銀行態(tài)度的各種揣測(cè)，招商銀行的工作人員公開(kāi)回應(yīng)稱：“哪有這么多陰謀論。如果因?yàn)檫@件事情發(fā)生在微眾上線以后就說(shuō)我們是刁難微眾，是不負(fù)責(zé)任的揣測(cè)。真相就是我們此前并不知曉有那么多的機(jī)構(gòu)通過(guò)代扣接口接入我們的系統(tǒng)，給客戶資金造成安全隱患，而現(xiàn)在我們知道了?！?/p>

“代扣業(yè)務(wù)，就是指銀行通過(guò)一定的考核選定有資質(zhì)的第三方，第三方通過(guò)與用戶協(xié)議獲得授權(quán)，對(duì)用戶在銀行的賬戶直接收取款項(xiàng)?！本W(wǎng)上交易保障中心副主任喬聰軍在接受《法人》記者采訪時(shí)說(shuō)道，外界對(duì)于招行事件有一些過(guò)度的解讀，其中的核心問(wèn)題還是雙方之間的代扣業(yè)務(wù)。

但不可否認(rèn)的是，代扣業(yè)務(wù)隨著第三方支付的逐步發(fā)展，已經(jīng)在業(yè)界適用多年，為何招行突然發(fā)招。

“這其中的風(fēng)險(xiǎn)就在于，如果用戶對(duì)于第三方授權(quán)產(chǎn)生質(zhì)疑，可能會(huì)追責(zé)銀行為何可以直接扣掉款項(xiàng)。而隨著代扣業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展，在銀行與第三方支付合作之后，出現(xiàn)了第三方支付直接將代扣端口開(kāi)放給其他未經(jīng)銀行審核的機(jī)構(gòu)的情況，導(dǎo)致銀行甚至不清楚具體是誰(shuí)在代扣?！眴搪斳娊榻B說(shuō)，“所以現(xiàn)在銀行提出，要對(duì)代扣機(jī)構(gòu)全部停掉，經(jīng)過(guò)清理之后再逐步開(kāi)放。”

雖然只有招商銀行一家采取了行動(dòng)，但此事涉及到不同銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控的具體標(biāo)準(zhǔn)與力度不一樣。對(duì)于是否會(huì)有其他銀行跟風(fēng)行動(dòng)，顯然各方也持觀望狀態(tài)。

博弈觀念須調(diào)整

“如果這是互利雙贏的結(jié)果就會(huì)順利發(fā)展，新興金融服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的結(jié)合初衷還是好的?！比A東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院院長(zhǎng)吳弘告訴《法人》記者，“但是從目前情況來(lái)看，我認(rèn)為兩者沖突確實(shí)比較大。尤其是在大家的觀念沒(méi)有真正轉(zhuǎn)變之前會(huì)有一定的問(wèn)題?！?/p>

吳弘還提出，傳統(tǒng)銀行希望通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)合來(lái)擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍。但是有時(shí)會(huì)適得其反，新興金融對(duì)于年輕人的吸引力比較大，可能會(huì)帶走一些傳統(tǒng)銀行的潛在客戶，也就容易產(chǎn)生利益方面的沖突?？蛻羧捍_實(shí)也體現(xiàn)出了更歡迎這種新興銀行模式的苗頭。

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展無(wú)疑是有促進(jìn)作用的，創(chuàng)造的更多是增量，而不是簡(jiǎn)單的從傳統(tǒng)銀行口中奪食。但從目前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的合作來(lái)看，案例絕不在少數(shù)，非常成功的卻也不多。

“比如對(duì)于身份核實(shí)的認(rèn)證，傳統(tǒng)銀行也存在假身份證開(kāi)戶等情況，而互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)也在努力完善在身份審核方面的制度，所以傳統(tǒng)銀行的身份審核不一定就是安全的，相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)也不一定就是不安全的?！眴搪斳娙绱苏f(shuō)道。

中金公司也在其研究報(bào)告中提出，線上線下合作開(kāi)戶可能會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)銀行建立實(shí)名賬戶體系的主要途徑。無(wú)論微眾還是網(wǎng)商銀行均擁有大量的簽約合作銀行，這些合作銀行的網(wǎng)點(diǎn)，以及各類非銀行金融機(jī)構(gòu)，甚至分布更加廣泛的非金融機(jī)構(gòu)(如便利店)等網(wǎng)點(diǎn)若能成為創(chuàng)新的柜臺(tái)開(kāi)戶，將極大推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶開(kāi)立推廣的速度與廣度。

吳弘認(rèn)為，雙方如果想要合作發(fā)展，就都要做出讓步，除了一些技術(shù)上需要解決的問(wèn)題之外，觀念也是很重要的。雙方都應(yīng)努力探索合作的新模式，任何一方的怠惰都不能達(dá)成目的。

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行目前有著比較明顯的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，傳統(tǒng)銀行的客戶資源更為豐富，其經(jīng)驗(yàn)也更深厚。只有兩者能夠有效的結(jié)合，才會(huì)促進(jìn)雙贏。僅僅是從眼前的利益出發(fā)，類似的沖突將極有可能再現(xiàn)。

“目前互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的沖擊在各個(gè)行業(yè)都有所體現(xiàn)，其中的共性就是，新興事物的出現(xiàn)肯定會(huì)以不同以往的方式吸引眼球，并沖擊原有的利益鏈，那么傳統(tǒng)行業(yè)是應(yīng)該采取寬容的態(tài)度還是排斥的態(tài)度，需要一個(gè)磨合的過(guò)程?！眴搪斳娬f(shuō)道。

政策應(yīng)以引導(dǎo)為主

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到1304.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為40.2%，增速較2013年有一定幅度提升。截至2014年底，個(gè)人網(wǎng)銀用戶達(dá)3.82億人，占整體網(wǎng)民比例達(dá)到58.9%；企業(yè)網(wǎng)銀用戶達(dá)到1729.5萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)27.7%。

網(wǎng)上銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已積累起較為穩(wěn)定的用戶群，龐大的個(gè)人用戶和企業(yè)用戶為銀行業(yè)拓展電子商務(wù)市場(chǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，發(fā)展電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)將成為網(wǎng)上銀行交易規(guī)模增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?/p>

而監(jiān)管層面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度也顯而易見(jiàn)。7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，一時(shí)被輿論稱為“史上最嚴(yán)”。新規(guī)規(guī)定，支付賬戶和銀行卡賬戶之間轉(zhuǎn)賬僅限于本人同名銀行借記賬戶，用支付工具給他人銀行卡轉(zhuǎn)賬將難實(shí)現(xiàn)。對(duì)此，用戶擔(dān)心免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)代將結(jié)束，第三方支付的類銀行業(yè)務(wù)受到發(fā)展限制。

而在同樣獲得牌照的銀行業(yè)戰(zhàn)局中，網(wǎng)絡(luò)銀行目前也主要從事小額業(yè)務(wù)，同樣源于對(duì)大額業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控。但這也直接影響到傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行在資金業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)起跑線上的不同。

吳弘認(rèn)為；“監(jiān)管機(jī)構(gòu)能做的僅僅是在引導(dǎo)層面，而不便強(qiáng)制干預(yù)。畢竟是商業(yè)利益的糾葛，傳統(tǒng)銀行目前正在根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的要求逐步改革，也叫作金融互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)兩股力量什么時(shí)候能夠結(jié)合還難以確定。有一些銀行自己的金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展得也很好，想要探索自己的道路，這無(wú)可厚非。但是要看到，傳統(tǒng)銀行由于一些固有的頑疾并不容易克服，比如效率問(wèn)題、人員素質(zhì)問(wèn)題等等?！?/p>

“既然監(jiān)管部門已經(jīng)通過(guò)層層審核對(duì)微眾銀行發(fā)放了民營(yíng)銀行牌照，就是對(duì)運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)控能力的一種認(rèn)可。那么在現(xiàn)有問(wèn)題的解決上各方也需要考慮是否符合創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展需要?！眴搪斳娬f(shuō)道，“從監(jiān)管層面來(lái)看，需要引導(dǎo)好在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控之間的平衡?！?/p>