劉文重

(1. 同濟(jì)大學(xué) 上海200092；2. 花旗銀行 天津300041)

信息化金融發(fā)展的必然性及未來方向

劉文重1，2

(1. 同濟(jì)大學(xué) 上海200092；2. 花旗銀行 天津300041)

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是國家經(jīng)濟(jì)的命脈，金融領(lǐng)域的改革發(fā)展關(guān)乎國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展全局。從信息化金融的重要意義出發(fā)，闡述科技創(chuàng)新在金融行業(yè)發(fā)展中的推動(dòng)作用，指出信息化金融是我國金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。提出信息化金融需要引進(jìn)的技術(shù)與管理手段，未來要從頂層加強(qiáng)環(huán)境建設(shè)，加大技術(shù)研發(fā)力度，使新技術(shù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，以科技創(chuàng)新帶動(dòng)行業(yè)發(fā)展。

信息化金融 IC P2P 移動(dòng)支付

在2015年5月舉辦的金融信息化論壇上，全國金標(biāo)委主任委員李東榮在演講時(shí)表示，信息化金融是我國金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。近年來，信息化風(fēng)暴在我國已席卷了各個(gè)領(lǐng)域，但至今為止，雖然各層面都在推進(jìn)信息化建設(shè)，但由于支持力度、管理層重視程度、建設(shè)進(jìn)程等問題，金融信息化發(fā)展還不盡完善。提高信息化水平，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)提高效率，保障安全，推動(dòng)金融業(yè)態(tài)不斷創(chuàng)新，有效提升金融服務(wù)能力，是行業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是國家經(jīng)濟(jì)的命脈，金融領(lǐng)域的改革發(fā)展關(guān)乎國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展全局。當(dāng)前，我國金融業(yè)正在向信息化金融邁進(jìn)，為新常態(tài)下的我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了有力支撐和保障。

本文從信息化金融的重要意義出發(fā)，闡述科技創(chuàng)新在金融行業(yè)發(fā)展中的推動(dòng)作用，提出信息化金融需要引進(jìn)的技術(shù)與管理手段，為金融行業(yè)的發(fā)展提出建議。

1 實(shí)施信息化金融的依據(jù)

1.1 信息化金融符合我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀實(shí)際

科教興國戰(zhàn)略的實(shí)施，為我國科技發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境和氛圍，科技創(chuàng)新能力不斷提升，科技成果層出不窮?？萍紕?chuàng)新是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)是技術(shù)不斷更新?lián)Q代，產(chǎn)業(yè)不斷升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)化的過程。依靠廉價(jià)勞動(dòng)力和生產(chǎn)要素驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)期已結(jié)束，我國必須加快經(jīng)濟(jì)增長方式的變革，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長。

2013年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。也就是說我國有近一半的公眾通過網(wǎng)絡(luò)了解世界、工作學(xué)習(xí)。2015年，李克強(qiáng)總理明確提出“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動(dòng)計(jì)劃。以促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場，打造大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的良好氛圍。于是，半年時(shí)間，各個(gè)行業(yè)都掀起了“互聯(lián)網(wǎng)＋”風(fēng)潮，利用網(wǎng)絡(luò)或信息技術(shù)拓寬工作思路，提高工作效率，贏得市場或經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益。金融行業(yè)也不例外，在科技創(chuàng)新已成為我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力的時(shí)代，固步自封顯然只能導(dǎo)致落后，只有以創(chuàng)新模式開展工作才能取得進(jìn)步和獲得效益。

1.2 信息化金融是我國金融發(fā)展的必然趨勢(shì)

新常態(tài)下信息化金融是我國金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，在優(yōu)化社會(huì)資源配置，調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)服務(wù)社會(huì)生活，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)等方面具有基礎(chǔ)性作用。改革開放以來，我國金融體系日益完善，金融創(chuàng)新加快發(fā)展，金融開放不斷擴(kuò)大。金融服務(wù)的廣度、深度、質(zhì)量、效率有了大幅提高。但從現(xiàn)階段來看，我國金融服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)和層次仍然存在不平衡與新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求有一定差距。

當(dāng)前，我國金融改革發(fā)展的熱點(diǎn)主要包括制度體制改革和科技創(chuàng)新兩個(gè)方面。制度體制改革包括利率市場化、人民幣國際化等方面。在科技發(fā)展創(chuàng)新方面，可以預(yù)見，隨著新科技革命和全球產(chǎn)業(yè)革命的日益興起，科技與金融將進(jìn)一步深度融合。新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品、新理念層出不窮，將帶來金融科技服務(wù)能力的快速提升和金融服務(wù)成本的不斷降低，這種信息科技與金融深度融合的階段即信息化金融，將成為我國金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2 信息化金融的重要作用

信息化金融是深入運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)開展的資金活動(dòng)的總稱。當(dāng)前，熱議的互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融都是其重要的表現(xiàn)形態(tài)。我國金融業(yè)利用信息科技雖時(shí)間不長，但已于20世紀(jì)完成了業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)處理和數(shù)據(jù)全國大集中，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)全面信息化。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著大數(shù)據(jù)、智能芯片與終端、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等技術(shù)在金融業(yè)的逐步擴(kuò)大運(yùn)用，特別是隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋”的快速發(fā)展，金融構(gòu)成要素和業(yè)態(tài)發(fā)生了深刻變化。促進(jìn)消費(fèi)以及提升國際競爭力等方面發(fā)揮了重要的作用。

2.1 增強(qiáng)資源優(yōu)化配置能力，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

信息化金融可以充分發(fā)揮信息技術(shù)對(duì)金融相關(guān)信息的存儲(chǔ)、處理、利用作用，改變其服務(wù)的模式。通過網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的充分運(yùn)用，貨幣可以以數(shù)字形態(tài)存在并進(jìn)行流動(dòng)、支付，方便了貨幣的流通，有效提高了貨幣的流動(dòng)速度，降低了融資成本，提高了配置效率。同時(shí)，大數(shù)據(jù)挖掘分析功能的使用，可準(zhǔn)確定位服務(wù)對(duì)象和金融需求，進(jìn)一步創(chuàng)新工作方法和技術(shù)手段，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

2.2 降低服務(wù)成本，改善服務(wù)方式

信息化金融通過技術(shù)創(chuàng)新，利用信息科技平臺(tái)化和規(guī)?；某杀緝?yōu)勢(shì)可有效降低金融服務(wù)成本。尤其第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，為不同地域、不同人群提供了更高效、更安全的服務(wù)。不斷創(chuàng)新的技術(shù)手段在金融業(yè)中廣泛使用，使人們足不出戶即可辦理各種金融業(yè)務(wù)，方便了大眾和企業(yè)的資金往來，活躍了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3 提供眾多創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，利于社會(huì)穩(wěn)定

在就業(yè)形勢(shì)緊張的今天，國家更多地鼓勵(lì)年輕人創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，打開自己的一片天空。信息化金融通過構(gòu)建安全、穩(wěn)定的消費(fèi)環(huán)境，高效的多層次支付體系和征信體系，有利于中小企業(yè)和普通公眾應(yīng)用電子商務(wù)，同時(shí)，有助于提高金融服務(wù)在日常生活中的可獲得性。利用金融信息化促使網(wǎng)絡(luò)零售平臺(tái)做大做強(qiáng)，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供低成本、多元化的服務(wù)模式，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定社會(huì)環(huán)境。

2.4 有利于提升金融國際競爭力

全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，使地球已成為“地球村”。如今各大金融市場的運(yùn)作核心不再是人為的信息提供，而是網(wǎng)絡(luò)。不管是云數(shù)據(jù)，還是移動(dòng)通信，信息技術(shù)已經(jīng)改變了金融業(yè)的運(yùn)作模式。我國在全球化背景下，資本流通速度加快，資本運(yùn)作的范圍更廣。大力發(fā)展信息化金融，有利于我國與世界金融業(yè)接軌，取長補(bǔ)短，提升自身競爭力和影響力。

3 信息化金融的主要應(yīng)用

金融信息化是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源等4要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)。

3.1 IC卡中心

隨著我國銀行卡全面向IC卡的遷移，由于我國擁有最大規(guī)模的持卡人群體，存量磁條卡2013年已經(jīng)超過30億張，因此國內(nèi)銀行卡市場將成為各智能卡廠商的必爭之地。

從各商業(yè)銀行金融IC卡發(fā)卡情況來看，目前各商業(yè)銀行都已經(jīng)開始發(fā)行金融IC卡，從我們的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，目前新增的銀行卡中，金融IC卡已經(jīng)超過了50%。截至2013年10月底，各商業(yè)銀行訂購的金融IC卡已經(jīng)達(dá)到4.31億張，是2012年全年訂購量的2.7倍。同時(shí)，可以看到行業(yè)融合是金融IC卡發(fā)展的大趨勢(shì)，目前包括社保在內(nèi)的行業(yè)合作卡達(dá)到了新增金融IC卡的50%左右。

安全是金融行業(yè)永遠(yuǎn)都繞不開的主題，支付安全是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展的基石。因此，為了確保金融IC卡用卡安全，中國銀聯(lián)在中國人民銀行、國家發(fā)改委以及相關(guān)院士的指導(dǎo)下，牽頭建設(shè)了“國家金融IC卡安全檢測中心”，建設(shè)自主可控的金融IC卡芯片安全檢測認(rèn)證體系?！皣医鹑贗C卡安全檢測中心”項(xiàng)目的成果——芯片安全檢測技術(shù)，達(dá)到了國內(nèi)領(lǐng)先水平，填補(bǔ)了國內(nèi)空白，并在個(gè)別技術(shù)領(lǐng)域達(dá)到國際水準(zhǔn)。目前中心已具備全面的金融IC卡安全檢測技術(shù)能力，與銀聯(lián)原有的卡片制造封裝工藝技術(shù)、個(gè)人化以及功能檢測，構(gòu)成了覆蓋銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈主要環(huán)節(jié)的安全、功能、質(zhì)量檢測技術(shù)體系。

3.2 移動(dòng)支付技術(shù)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的技術(shù)特點(diǎn)決定了它的運(yùn)作模式不同于傳統(tǒng)銀行卡支付或是電信話費(fèi)賬戶支付，需要涉及電信通信、終端制造、金融支付等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，其中電信運(yùn)營商的優(yōu)勢(shì)在于擁有基礎(chǔ)通信渠道和物理設(shè)備載體，金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于擁有金融支付服務(wù)的專業(yè)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，只有兩者有機(jī)融合、協(xié)同發(fā)展，才能為共同的用戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷、安全的移動(dòng)支付服務(wù)。從全球范圍來看，現(xiàn)在做得比較好的區(qū)域，模式均是基于包括運(yùn)營商和金融行業(yè)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方的相互協(xié)作發(fā)展，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)展較慢的區(qū)域，很大程度上是由于缺少了某一方的積極配合。

就我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史和現(xiàn)狀來看，產(chǎn)業(yè)各方已經(jīng)形成了合作共贏的行業(yè)共識(shí)和良性發(fā)展氛圍，包括國家移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布、合作平臺(tái)產(chǎn)品上線等各方面均取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

3.3 P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借款起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競價(jià)，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。

P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。 如今，我國鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，并在政策上對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給予了大力支持，使很多始終關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而又害怕政策風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)家和金融巨頭開始嘗試進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，組建自己的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2014年8月已有1600多家。

4 信息化金融的未來發(fā)展

科技創(chuàng)新促進(jìn)我國金融改革發(fā)展，新的金融工具和服務(wù)方式的推行往往是市場行為與信息技術(shù)相互融合的結(jié)果，通過科技創(chuàng)新已經(jīng)成為推動(dòng)改革發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。未來信息化金融將會(huì)呈現(xiàn)體系化、普惠化和包容性發(fā)展。

隨著IT技術(shù)的不斷發(fā)展，目前主要關(guān)注信息技術(shù)發(fā)展中的4個(gè)方面——大數(shù)據(jù)、平臺(tái)化、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，即“大平云移”，這是宏觀發(fā)展的趨勢(shì)和方向。人們出門時(shí)，也主要注意4個(gè)物件——身份證、手機(jī)、鑰匙、錢包，即“身手鑰錢”，這是微觀的用戶需求。如何將微觀客戶需求與宏觀技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)相結(jié)合是我們金融創(chuàng)新研究的方向。

首先，應(yīng)注重頂層設(shè)計(jì)，在政策方面有所傾斜，支持信息化金融加速發(fā)展。防范風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題，因此要加強(qiáng)信息化金融下的監(jiān)管機(jī)制，建立完善相關(guān)的法律、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和政策框架，為信息化金融的健康有序發(fā)展提供政策指導(dǎo)和基礎(chǔ)性保障。

其次，要更加注重普惠與創(chuàng)新，進(jìn)一步打破信息不對(duì)稱，提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性，降低金融服務(wù)成本。同時(shí)，提升金融服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)能力，實(shí)現(xiàn)普惠金融和綠色金融。隨著移動(dòng)金融的快速發(fā)展，未來金融IC卡、移動(dòng)支付、移動(dòng)信貸將在全社會(huì)得到應(yīng)用，成為最為安全便捷的金融服務(wù)。

第三，加強(qiáng)研發(fā)，使新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。信息化時(shí)代是一個(gè)包容開放、大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時(shí)代。在信息化金融時(shí)代，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將更加注重新技術(shù)和新產(chǎn)品的研發(fā)，嘗試轉(zhuǎn)型，利用信息時(shí)代的技術(shù)改善服務(wù)模式，注重客戶體驗(yàn)。

［1］ 李東榮. 信息化金融是必然趨勢(shì)[EB/OL]. 新浪財(cái)經(jīng). http://www.cnena.com/news/bencandy-htm-fid-77-id-616 70.html. 2015-05-13.

［2］ 張末冬. 加快新常態(tài)下金融服務(wù)創(chuàng)新[N]. 金融時(shí)報(bào)，2015-05-13.

［3］ 陳炳欣. 金融信息化要做好“大平云移”與“身手鑰錢”[EB/OL]. 電子信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng). http：//cyyw.cena. com.cn/2013-12/10/content_204284.htm. 2013-12-10.

［4］ 郭旺輝.“大數(shù)據(jù)”時(shí)代我國銀行業(yè)金融信息化發(fā)展的趨勢(shì)探討[J]. 中國商貿(mào)，2015(9)：70-72.

The Inevitability and Development Orientation of Informatized Finance

LIU Wenzhong1，2
(1．Tongji University，Shanghai 200092，China；2．Citibank，Tianjin 300041，China)

As the core of modern economy，finance is the lifeline of national economy，and financial reform and development is of critical importance to a nation’s economic and social development．This paper，from the perspective of the significance of informatized finance，discusses the role of scientific and technical innovation in propelling the development of financial industry and points out and that informatized finance is the irresistible trend of China’s financial development．It also presents technology and management means required by the development of informatized finance and advocates the toplevel environmental construction and the strengthening of technical R&D efforts to accelerate the birth of new technology and new products to promote the industrial development.

informatized finance；IC；P2P；mobile payment

F832.5

：A

：1006-8945(2015)08-0073-02

2015-07-08