大數(shù)據(jù)時(shí)代P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)制

陸靜

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇南京210095

摘要：近年來(lái)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)p2p借貸行業(yè)迅猛發(fā)展。由于信用體系不健全、行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)模糊以及法律監(jiān)管缺失等國(guó)情，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)p2p借貸行業(yè)的發(fā)展逐漸偏離了初衷，衍生出許多不同的經(jīng)營(yíng)模式，也存在著許多風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，筆者將在本文中探討在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)制方法。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)制方法

中圖分類號(hào)：D923

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2015)34-0245-01

作者簡(jiǎn)介：陸靜(1994-)，女，江蘇泰興人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)法學(xué)系，本科，研究方向：法學(xué)。

一、p2p概論

P2P的英文全拼為“Personal to Personal”，直譯為中文的意思就是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。P2P一詞最早出現(xiàn)于IT技術(shù)領(lǐng)域，指的是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信息傳輸方式，后來(lái)這種個(gè)人之間直接的傳輸方式被運(yùn)用到了小額借貸領(lǐng)域，成為了一種與傳統(tǒng)借貸方式不同的創(chuàng)新性的網(wǎng)上信貸方式。p2p模式主要包括四方參與者，即借款人、貸款人、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及具有一定實(shí)力與信譽(yù)保障的第三方支付平臺(tái)。在這四方主體的參與之下，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)p2p借款。

二、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)更高

使用p2p進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借款的用戶往往都是一些不被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所接受的客戶，他們往往無(wú)法提供抵押或者擔(dān)保，同時(shí)，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的利率十分高，貸方的高收益期望有背于常理，綜合上述借款方以及貸款方雙方的原因，導(dǎo)致了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸比普通的信用貸款存在更高的違約風(fēng)險(xiǎn)。

(二)用戶個(gè)人信息極易被泄露

在進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，為了保障交易雙方的交易安全，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常會(huì)要求當(dāng)事人提供包括姓名、年齡、工作單位、家庭住址等等大量的個(gè)人信息，除此之外還可能會(huì)要求當(dāng)事人提供產(chǎn)權(quán)證明等財(cái)產(chǎn)信息，在當(dāng)事人提供了這些信息后，一旦p2p平臺(tái)提供者沒(méi)有做好用戶個(gè)人信息的保密工作，就會(huì)發(fā)生用戶信息外泄，這就給用戶個(gè)人帶來(lái)了極大的信息安全隱患。

(三)當(dāng)事人提供信息的真?zhèn)涡匀狈Χㄕ?/p>

在進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)如前文所述，需要當(dāng)事人提供大量的個(gè)人信息，但是由于我國(guó)的征信體系建設(shè)正處于初期，網(wǎng)絡(luò)上各種信息真假混雜，一方面借款人可能會(huì)為了盡快獲得借款而提供不真實(shí)的虛假信息，給出借方的信用評(píng)價(jià)工作帶來(lái)困難；另一方面，由于當(dāng)事人的專業(yè)水平所限，其提供的個(gè)人信息可能會(huì)存在遺失、缺漏等，也給出借人的信用評(píng)價(jià)工作造成阻礙。

(四)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被非法利用

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被非法利用主要是指其被用于洗錢，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，“洗錢”指的是犯罪分子通過(guò)各種手段使得違法犯罪的收入形式上合法的行為。由于目前缺乏對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)客戶的身份識(shí)別，審核往往較為寬松，同時(shí)也沒(méi)有確切的對(duì)可疑交易進(jìn)行追蹤的部門與相關(guān)責(zé)任承擔(dān)部門，加之網(wǎng)絡(luò)本身所具有的虛擬性、即時(shí)性、隱蔽性等特點(diǎn)，都為犯罪分子掩蓋非法收入提供了便利。

三、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制探究

(一)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管

相關(guān)行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)聯(lián)合起來(lái)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)規(guī)范，并通過(guò)相關(guān)具體措施鼓勵(lì)成員自覺(jué)遵守，加強(qiáng)自律。行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其應(yīng)有的監(jiān)督職能，根據(jù)不同的運(yùn)營(yíng)形式，制定相關(guān)的操作規(guī)章制度以及從業(yè)人員行為規(guī)范與道德準(zhǔn)則，提高從業(yè)人員的道德意識(shí)、法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等。

(二)加快制定有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律、法規(guī)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前在我國(guó)發(fā)展的勢(shì)頭十分迅猛，筆者認(rèn)為制定相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制應(yīng)當(dāng)側(cè)重以下幾個(gè)方面：首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行實(shí)名備案，并要求其定期向地方政府監(jiān)督部門與行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行報(bào)告；其次，明確其最低注冊(cè)資本限額，并根據(jù)其注冊(cè)資本的多少?zèng)Q定其放貸規(guī)模，且其必須利用自有資金進(jìn)行放貸；最后，應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法手段明確從業(yè)人員的從業(yè)條件與從業(yè)資格，例如不得有不良的信用記錄等。

(三)加快個(gè)人信用認(rèn)證體系的建設(shè)

如果單獨(dú)建設(shè)一個(gè)新的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專用的個(gè)人信用服務(wù)體系勢(shì)必會(huì)花費(fèi)大量的人力、物力，因此筆者認(rèn)為可以將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與中國(guó)人民銀行的征信體系進(jìn)行對(duì)接，除了中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還可以與工商、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)建立個(gè)人信用信息庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享。同時(shí)，作為個(gè)人的隱私，借貸平臺(tái)在對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行使用的過(guò)程中要注意對(duì)客戶個(gè)人信息的保護(hù)，除了制定嚴(yán)格的使用流程之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工保密意識(shí)培訓(xùn)。

(四)加強(qiáng)對(duì)中間賬戶的監(jiān)管力度

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，出借方與借款方的資金往來(lái)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，在借款的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生大量的資金流，因此，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)這些在途資金的監(jiān)管力度。筆者認(rèn)為，對(duì)這些資金進(jìn)行監(jiān)管可以借鑒證券交易過(guò)程中所采用的第三方存管制度。使用第三方存管制度只要包括以下幾方面的好處：首先，可以保障客戶資金與P2P平臺(tái)的資金相隔離，免受平臺(tái)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的危及；其次，第三方托管可以防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非法挪用客戶的資金，保障客戶資金的安全性。

總而言之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是我國(guó)在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的一個(gè)新型產(chǎn)業(yè)，任何新生事物都是一把雙刃劍，應(yīng)當(dāng)在認(rèn)清其所具有的種種風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李愛君.民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)法律制度的完善[J].福州大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版，2011(6)：112.

[2]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳.關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知(銀監(jiān)辦發(fā)[2011]254號(hào))，2011.