Q ： 王律師，你好！

我是本市某大型國有企業(yè)的退休職工。2014年6月份，朋友向我推薦了一家開設(shè)在浙江省寧波市名為“××財富”的網(wǎng)貸平臺。該網(wǎng)貸平臺對投資者有投資10萬元一個月可凈賺兩三千元的承諾。考慮到朋友投資后能按期收回一定的利息，且投資具有周期短、效益高的特點，我也先后在這個平臺投資了十幾筆錢。2014年11月6日，我發(fā)現(xiàn)11月5日一筆到期的4萬多元不能取現(xiàn)。這時，朋友打來電話告訴我，他在網(wǎng)絡(luò)上看到了“××財富”公司可能不行的消息，我意識到問題的嚴(yán)重性，就趕緊到寧波鄞州區(qū)尋找這家公司，發(fā)現(xiàn)許多投資者正在公司門口討要投資款，公司法定代表人已經(jīng)失聯(lián)。我們想請教律師，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，我們該如何追要投資款，以維護我們的合法權(quán)益。

求助人：李先生

A：李先生，你好！

你咨詢的是一起典型的P2P信貸案件，所謂P2P信貸（Peer to Peer Lending），是指有資金的個人（比如像您），通過第三方平臺（現(xiàn)在一般是網(wǎng)絡(luò)平臺），采用信用貸款的方式將這些資金貸給資金需求方，以此獲得利息收益。近幾年，國內(nèi)P2P信貸行業(yè)發(fā)展迅猛，但在行業(yè)快速發(fā)展的過程中，不少平臺由于盲目發(fā)展、管理不善等原因，陷入資金鏈斷裂、瀕臨倒閉的經(jīng)營困境，甚至出現(xiàn)了多例“攜款潛逃”的事件。一旦發(fā)生平臺倒閉或攜款潛逃事件，投資者如何維護自身合法權(quán)益的問題便相當(dāng)突出。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)前投資者主要有刑事報案與民事訴訟兩種維權(quán)方式。根據(jù)我們處理類似案件的經(jīng)驗，建議投資者優(yōu)先考慮刑事報案這種途徑。

刑事報案的維權(quán)方式

當(dāng)前，網(wǎng)貸平臺經(jīng)營可能涉及的罪名主要有：集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪和非法經(jīng)營罪。一旦平臺經(jīng)營者攜款潛逃，投資人可及時向公安機關(guān)報案，由公安機關(guān)介入，發(fā)揮其偵查上的技術(shù)和資源優(yōu)勢，通過有效布控抓獲責(zé)任人，收集相關(guān)證據(jù)、追繳款項，維護投資者的合法權(quán)益。

《刑法》第176條規(guī)定了非法吸收公眾存款的罪名。根據(jù)《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法（2011年修訂）》的規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動;變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動。最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，從集資金額、涉眾人數(shù)和損失數(shù)額三個方面規(guī)定了犯罪基準(zhǔn)，即個人、單位非法吸收公眾存款20萬元、100萬元，非吸涉眾人數(shù)在30人、150人以上，造成直接經(jīng)濟損失10萬元、50萬元以上，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。在實踐中，無論是平臺幫助其他主體吸收存款，或是平臺自身具有自我融資或設(shè)置資金池等問題，都可能觸犯非法吸收公眾存款罪名。

《刑法》第192條規(guī)定了集資詐騙罪。在客觀形式上，集資詐騙罪與非法吸收公眾存款罪均表現(xiàn)為向社會公眾非法募集資金。根據(jù)最高人民法院《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀(jì)要》，區(qū)分集資詐騙和非法吸收公眾存款兩罪名的關(guān)鍵，在于行為人是否具有非法占有的目的。對于以非法占有為目的而非法集資，或者在非法集資過程中產(chǎn)生了非法占有他人資金故意的行為，均構(gòu)成集資詐騙。在司法實踐中，對于“以舊還新”“以后還新”可以初步判斷犯罪嫌疑人不具有歸還能力，在網(wǎng)絡(luò)借貸案件中，“非法占有”主觀目的還集中體現(xiàn)在是否具有真實的項目，資金是否流入項目方等方面。

《刑法》第225條規(guī)定了非法經(jīng)營罪。如果P2P平臺未經(jīng)有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的批準(zhǔn)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，則屬于違反《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第8條第3款之規(guī)定，即“任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)”的情形，有可能被認定為《刑法》第225條中第4款“其他嚴(yán)重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為”，涉嫌非法經(jīng)營罪名。

就犯罪主體而言，上述罪名還涉及單位犯罪與個人犯罪的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)問題，為違法犯罪活動而設(shè)立的單位實施犯罪，單位設(shè)立后以實施犯罪為主要活動以及盜用單位名義實施犯罪，違法所得由實施犯罪的個人私分的，均應(yīng)按照個人犯罪處理。因此，發(fā)生平臺倒閉、老板跑路事件時，投資者可依據(jù)上述規(guī)定向公安機關(guān)報案。

在報案時，投資者應(yīng)向平臺所在地或平臺公司所在的公安局經(jīng)偵大隊報案。報案時提交以下報案材料：個人身份證明、網(wǎng)絡(luò)下載合同、銀行憑證、提款困難截圖、網(wǎng)站虛假宣傳截圖以及其他相關(guān)證據(jù)。如果公安機關(guān)已經(jīng)立案，投資者可以選擇郵寄方式報案，注明自己的聯(lián)系方式。

案件經(jīng)過初查，如果公安機關(guān)作出立案決定，則案件繼續(xù)進入刑事訴訟程序。案件一旦立案，根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于《辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》中，有關(guān)單位或者個人就同一事實向人民法院提起民事訴訟或者申請執(zhí)行涉案財物的，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理，并將有關(guān)材料移送公安機關(guān)或者檢察機關(guān)。人民法院在審理民事案件或者執(zhí)行過程中，發(fā)現(xiàn)有非法集資犯罪嫌疑的應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴或者中止執(zhí)行，并及時將有關(guān)材料移送公安機關(guān)或者檢察機關(guān)。查封、扣押、凍結(jié)的涉案財物，一般應(yīng)在訴訟終結(jié)后，返還集資參與人。涉案財產(chǎn)不足全部返還的，按照集資參與人的集資額比例返還。

根據(jù)法律規(guī)定，刑事訴訟程序有偵查、起訴和審判三個訴訟階段。由于平臺案件涉及投資者人數(shù)可能較多，取證范圍廣、難度大，相應(yīng)的偵查期限可能較長，最長可達七個月。在此類案件中，辦案民警工作任務(wù)非常繁重，為避免干擾分散承辦人員的時間精力，建議投資者通過律師與辦案機關(guān)溝通。如果發(fā)生不立案或辦案機關(guān)工作不力的情形，投資者可以通過行政復(fù)議或通過檢察機關(guān)以立案監(jiān)督的方式，敦促公安機關(guān)及時介入案件，啟動偵查程序。

民事訴訟的維權(quán)方式

如果向公安機關(guān)報案受阻，投資者需要立即啟動民事訴訟程序，對平臺和項目方以民間借貸糾紛為由在平臺實際經(jīng)營地或被告住所地法院起訴，采用訴訟保全的方式將對方主要賬戶盡早控制。在起訴時，民事訴訟程序選擇會受到我國平臺運行模式的影響。與英國、美國平臺的信息咨詢中介、線上業(yè)務(wù)模式相比，我國P2P平臺運營有純平臺、保證本金模式，信貸資產(chǎn)化模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式等多種類型。上述不同業(yè)務(wù)模式在操作方式上有較大的差異，導(dǎo)致由此引發(fā)的糾紛在人數(shù)、涉案標(biāo)的以及復(fù)雜程度上體現(xiàn)出不同的特點，使得訴訟程序的選擇具有一定的技術(shù)性。投資者往往需要根據(jù)具體的合同條款設(shè)計來選擇適格的被告主體。

舉例說明，如果投資者與網(wǎng)貸平臺之間簽訂的合同系單純居間合同，根據(jù)《合同法》規(guī)定，居間人有如實報告義務(wù)，故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。因而，網(wǎng)貸平臺在居間撮合借貸雙方的過程中，應(yīng)當(dāng)如實報告雙方關(guān)鍵信息，特別是涉及還款意愿、還款來源、個人誠信方面的信息。如故意隱瞞，造成投資人利益受損，應(yīng)當(dāng)賠償。如平臺提供擔(dān)保的，需要根據(jù)投資者同平臺簽訂的合同來判斷，應(yīng)當(dāng)區(qū)分一般擔(dān)保與連帶擔(dān)保兩種不同形式的擔(dān)保，選擇將平臺或者擔(dān)保方作為被告主體。

在訴訟程序的選擇上，又可分為普通程序的共同訴訟與普通程序的代表人訴訟兩種情形。以代表人訴訟程序為例，根據(jù)《民事訴訟法》規(guī)定，當(dāng)事人一方人數(shù)眾多的共同訴訟，可以由當(dāng)事人推選代表人進行訴訟。代表人訴訟只能由代表人實施，因此在法院受理訴訟以后，原告方必須自行協(xié)商選出訴訟代表人，或在協(xié)商不成后按照法院指定的方式選出代表人。

對于投資者而言，律師建議通過以下方式減少、規(guī)避投資中的風(fēng)險：

1. 審慎評估投資風(fēng)險。當(dāng)前政府對P2P行業(yè)的監(jiān)管細則尚未出臺，網(wǎng)貸平臺的進入門檻較低，各平臺風(fēng)險內(nèi)控也存在較大差異，在這種情形下，投資者對于投資風(fēng)險要有一個清醒的認識，建議根據(jù)自身資產(chǎn)狀況合理設(shè)計投資組合，控制交易風(fēng)險。

2. 選擇優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸平臺。投資者在選擇平臺時，應(yīng)盡量避免有實業(yè)為依托的平臺，規(guī)避平臺的自融風(fēng)險，選擇行業(yè)內(nèi)有較好聲譽、實力雄厚的平臺。

3. 仔細審核合同條款。如在擔(dān)保合同的審查中，應(yīng)注意到有效擔(dān)保合同要辦理相關(guān)的抵押權(quán)登記、質(zhì)押登記。在擔(dān)保權(quán)利存續(xù)期間，平臺或投資人應(yīng)對借款人經(jīng)營情況持續(xù)有效監(jiān)控，對擔(dān)保人的存續(xù)情況予以持續(xù)追蹤。

4. 及時跟進發(fā)現(xiàn)風(fēng)險。投資者之間要加強溝通，一旦發(fā)現(xiàn)平臺有明顯跑路跡象或出現(xiàn)聯(lián)系不暢的情況，要把握時機，及時組織投資人代表與平臺實際控制人協(xié)商，形成合力實現(xiàn)自身利益訴求，保護好投資人的整體利益。

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