張建明

“我們的陣地，我們的市場，早已是硝煙彌漫，一場激烈的市場競爭看來已是不可避免”——獻(xiàn)給那些還在沉睡的信合人。

中國人民銀行2011年正式開始銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，助農(nóng)取款POS機(jī)的出現(xiàn)，培養(yǎng)農(nóng)民群眾用卡習(xí)慣，推廣非現(xiàn)金支付工具，為農(nóng)民群眾帶來了“家門口”的金融服務(wù)。但同時也為各專業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村資金市場，更好地吸收農(nóng)村閑散資金提供了有效工具。筆者當(dāng)時作為基層信用社主任，處于助農(nóng)取款業(yè)務(wù)競爭的前沿，對信用社助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展有較為深刻的體會，就此發(fā)表幾點(diǎn)見解以供商榷。

一、為什么要大力發(fā)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)

由于近年來國家陸續(xù)出臺了各類支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等惠農(nóng)政策，并依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放，但由于銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返市區(qū)或鎮(zhèn)中心金融網(wǎng)點(diǎn)，既費(fèi)時費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)用，成本較高。便利支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項(xiàng)基本金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村信用社助農(nóng)取款業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻的競爭形勢

專業(yè)銀行利用助農(nóng)取款政策，紛紛進(jìn)入農(nóng)村金融市場。目前我區(qū)發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)38個，有12個信用社有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年末，全區(qū)共發(fā)生交易7309筆，交易金額

187.4萬元。筆者原所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，幾乎個個村級日雜百貨店都接待過郵政助農(nóng)取款業(yè)務(wù)營銷人員。并且，郵政銀行幾乎在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)面對信用社的臨街都設(shè)立小額貸款咨詢處，可以辦理各項(xiàng)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)村信用社為什么要大力發(fā)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)

（一）鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的必須選擇。近年來，農(nóng)行、郵儲銀行等國有專業(yè)銀行在相關(guān)政策的鼓勵和指引下，正在不斷加大農(nóng)村金融市場的開拓。國有大銀行、股份制銀行，乃至外資銀行正不斷通過參股建立村鎮(zhèn)銀行等形式進(jìn)入農(nóng)村金融市場，我們的傳統(tǒng)市場正面臨多家金融機(jī)構(gòu)分食的局面。

（二）助農(nóng)取款業(yè)務(wù)是吸收存款的好途徑。筆者所在信用社特選定了一個生意較好的日雜百貨店作試點(diǎn)，且位于前后左右四個行政村的交接處。該助農(nóng)取款點(diǎn)開通僅6個月，取款交易額就達(dá)到了50多萬，平均一個月近10萬，取款點(diǎn)每個月光手續(xù)費(fèi)就將近600元，信用社的中間業(yè)務(wù)收入也相應(yīng)得到提升。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的開展不僅方便了新農(nóng)保業(yè)務(wù)的支取，拓展了銀行卡的使用環(huán)境，解決了農(nóng)戶小額取款在信用社排隊(duì)的難題。

（三）助農(nóng)取款有對信貸業(yè)務(wù)良好促進(jìn)功能。信用社可以在發(fā)展好助農(nóng)取款點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步借助助農(nóng)取款點(diǎn)業(yè)務(wù)拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。一是借助助農(nóng)取款點(diǎn)人流集中優(yōu)勢，采取懸掛條幅和張貼廣告，積極宣傳信用社各項(xiàng)惠農(nóng)措施;二是借助助農(nóng)取款

POS機(jī)具的投放，今后還可以借此開通電話銀行等后續(xù)功能;三是集中通知客戶到信用社辦理貸款發(fā)放手續(xù)。節(jié)約農(nóng)戶辦理貸款的時間，加快信用社辦事效率，樹立信用社支農(nóng)的良好社會形象。

（四）比較其他行的助農(nóng)取款，農(nóng)村信用社具備較多優(yōu)勢。首先，雖然其他行因?yàn)樾罗r(nóng)保業(yè)務(wù)而開通了大部分行政村的助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，但他們選取的多為村支兩委的干部，村干部一般既有行政工作事務(wù)還要兼顧自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還要負(fù)責(zé)本村助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，由于工作非常繁忙，助農(nóng)取款往往無暇顧及而導(dǎo)致客戶無法正常取款。所以，我們選取村組日雜百貨店作為取款點(diǎn)，不存在服務(wù)上的問題，按勞取酬能帶來較好的積極性，并且每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)我們都設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，頭寸調(diào)運(yùn)非常方便，同其他行相比具有較大的優(yōu)勢。目前這種局面，正是我們發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的大好時機(jī)。

四、如何大力發(fā)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)

（一）如何確定合適的助農(nóng)取款點(diǎn)。一要挑選那些離信用社位置較遠(yuǎn)，但轄內(nèi)村民集中居住、位置交通便利、且經(jīng)營良好的農(nóng)村百貨經(jīng)銷店;二要挑選那些有銀行卡操作經(jīng)驗(yàn)、且道德良好、無不良信用記錄的經(jīng)營者;三要確保助農(nóng)取款點(diǎn)的安全設(shè)施到位。信用社為每個助農(nóng)取款點(diǎn)提供必要的保險柜、驗(yàn)鈔機(jī)、支取登記薄，并負(fù)責(zé)假幣識別、安全保衛(wèi)知識的專門培訓(xùn)，確保助農(nóng)取款點(diǎn)的資金、人員的安全。

（二）怎樣加強(qiáng)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范。一是卡種限制，助農(nóng)取款開通卡種僅限借記卡，不包括信用卡;二是最高交易金額限制。助農(nóng)取款每卡每日累計(jì)取現(xiàn)金額最高1000元，在滿足農(nóng)村持卡人小額取現(xiàn)需求的同時，可有效防范通過銀行卡進(jìn)行洗錢、欺詐等風(fēng)險;三是保證信譽(yù)良好、運(yùn)作規(guī)范、遵紀(jì)守法的收單機(jī)構(gòu)才能從事助農(nóng)取款收單業(yè)務(wù);四是加強(qiáng)對服務(wù)點(diǎn)的入網(wǎng)審核和日常管理，及時通過現(xiàn)場調(diào)查、群眾走訪等多種方式調(diào)查服務(wù)點(diǎn)資信狀況;五是規(guī)范服務(wù)點(diǎn)操作行為。組織各收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、商戶簽訂了《銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)協(xié)議書》，并為服務(wù)點(diǎn)商戶配備了驗(yàn)鈔儀，設(shè)置《銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)登記簿》，詳細(xì)記載取款人身份證號碼、取款銀行卡號及提取人民幣面值、冠字號碼等信息，有效防范了可能出現(xiàn)的假幣風(fēng)險。

本文希望喚醒那些還在熟睡的信合人，“市場不同情弱者，市場不相信眼淚”，農(nóng)村金融市場面臨競爭的嚴(yán)峻形勢已經(jīng)來臨，發(fā)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)戰(zhàn)略機(jī)遇也已時不我待。強(qiáng)大的競爭對手正向我們逼近，農(nóng)村這塊市場也不再是農(nóng)信一家之天下，我們唯有痛定思痛，上下聯(lián)動，奮起直追，才能取得助農(nóng)取款服務(wù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的長足發(fā)展，才能牢牢站穩(wěn)在農(nóng)村金融市場之巔。