尹振濤

在黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中，首次正式提出“發(fā)展普惠金融”。

“普惠金融”理念可追溯到15世紀(jì)的歐洲，當(dāng)時(shí)意大利天主教堂建立典當(dāng)行以抵制高利貸，服務(wù)社區(qū)窮人。到了20世紀(jì)70年代，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額貸款機(jī)構(gòu)取得了巨大的成功。此后，小額保險(xiǎn)和支付結(jié)算等金融服務(wù)也得到較快發(fā)展，“小額貸款”逐漸被“微型金融”所取代。直至2005年，聯(lián)合國(guó)才正式提出了涵蓋微型金融的、內(nèi)容更為廣泛的“普惠金融”。同時(shí)，一些普惠金融國(guó)際組織相繼成立，協(xié)助各國(guó)制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃，如2008年成立的普惠金融聯(lián)盟（AFI）和2009年成立的全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）等。

近年來(lái)，我國(guó)金融改革取得積極成效，多層次、競(jìng)爭(zhēng)性金融組織體系基本形成，金融服務(wù)覆蓋面和滲透率不斷擴(kuò)大。但金融發(fā)展水平與人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求仍存在一定差距，農(nóng)村地區(qū)特別是貧困縣域的金融需求難以得到充分滿(mǎn)足;小微企業(yè)融資環(huán)境尚未得到根本改善;城市低收入人群無(wú)法享受到金融發(fā)展帶來(lái)的惠澤。在國(guó)際組織的積極倡導(dǎo)和中國(guó)政府的大力推動(dòng)下，大力發(fā)展普惠金融，讓金融改革與發(fā)展的成果更多更好地惠及所有群體、所有地區(qū)和所有部門(mén)，將是今后一段時(shí)期，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要方向和領(lǐng)域。

事實(shí)上，目前“普惠金融”并沒(méi)有統(tǒng)一的定義，它包括廣義和狹義概念。最為廣義的普惠金融概念是指能為社會(huì)所有階層和群體提供多樣化的金融服務(wù)，而狹義的普惠金融概念則專(zhuān)指為那些長(zhǎng)期被排除在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或群體提供平等的、低價(jià)的和優(yōu)惠的金融服務(wù)。

從字面意義上看，普惠金融中的“普”字可以理解為“普遍”和“普通”，即所有的人（體現(xiàn)普遍性），無(wú)論是貧困還是富有（體現(xiàn)普通性），都可以平等地獲得享受金融服務(wù)的權(quán)利和機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的“普遍”可得性。普惠金融中的“惠”字可以理解為“優(yōu)惠”和“仁惠”，即為所有人提供的金融服務(wù)應(yīng)該價(jià)格合理、方便快捷（體現(xiàn)優(yōu)惠性），對(duì)改善低收入者的經(jīng)濟(jì)狀況及收入水平有正面的作用（體現(xiàn)仁惠性）。普惠金融中的“金融”仍然表達(dá)了其含有金融屬性的特質(zhì)，即普惠金融并不是救濟(jì)和施舍，不是簡(jiǎn)單地將資金轉(zhuǎn)移到低收入群體手中，而是必須運(yùn)用金融手段，發(fā)揮金融機(jī)制的作用，實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。與此同時(shí)，普惠金融需要考慮成本因素，必須具有可持續(xù)性。發(fā)展普惠金融不能僅靠政府力量，而應(yīng)該強(qiáng)調(diào)整個(gè)金融體系和各方力量的廣泛參與。只有通過(guò)可持續(xù)的商業(yè)模式和金融手段，而不是簡(jiǎn)單的扶貧救濟(jì)，才能實(shí)現(xiàn)其最終的政策目標(biāo)。（作者為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任） □endprint