●張爽爽

我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管博弈研究

●張爽爽

新型農(nóng)村金融的發(fā)展一直是國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。農(nóng)村金融的發(fā)展得益于一系列的金融改革，但是作為我國(guó)金融體系中的薄弱一環(huán)，或多或少都有這樣那樣的問(wèn)題存在，我國(guó)新型農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)環(huán)節(jié)之一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象主要具有這樣的特點(diǎn)：分散、規(guī)模小，其金融需求具有的特點(diǎn)是小數(shù)額、短期限、缺少抵押擔(dān)保等，加上信息渠道還不完善，城市金融服務(wù)的交易成本明顯低于農(nóng)村地區(qū)。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有自然風(fēng)險(xiǎn)影響較大、靠天吃飯的特點(diǎn)，這些狀態(tài)沒(méi)有從根本上得到改變。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，決定了我國(guó)必須加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管力度。

目前，我國(guó)的金融監(jiān)管模式是“一行三會(huì)”，即中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)只在每個(gè)縣域，設(shè)立一個(gè)監(jiān)管辦事處，而銀監(jiān)會(huì)只管準(zhǔn)入監(jiān)管，幾乎不管理運(yùn)營(yíng)狀況。在縣域，我國(guó)保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)?？h監(jiān)管辦事處的監(jiān)管對(duì)象是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，監(jiān)管內(nèi)容主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入監(jiān)管。人民銀行縣支行的監(jiān)管對(duì)象是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，監(jiān)管內(nèi)容主要包括人民幣的管理、金融統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)，但其監(jiān)管權(quán)是不完整的，如有的只有檢查監(jiān)督權(quán)，沒(méi)有處罰權(quán)(人民銀行縣支行僅在存款準(zhǔn)備金、人民幣、清算管理上有獨(dú)立的處罰權(quán))；有的則恰恰相反。當(dāng)前縣監(jiān)管辦事處與人民銀行縣支行直接監(jiān)管我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與主體主要包含監(jiān)管機(jī)構(gòu)(銀監(jiān)會(huì))、農(nóng)戶、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。由于三大主體具有不同的特點(diǎn)，追求的目標(biāo)也不同，在各種機(jī)制還不健全的情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)的資本循環(huán)體系較難達(dá)到良好的狀態(tài)，市場(chǎng)上的供需矛盾找不到有效的解決途徑，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)困難重重，所以本文著重來(lái)研究新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管現(xiàn)狀以及解決的方法。

一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外學(xué)者對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管已展開(kāi)深入研究。如Taylor（1999）提出了一個(gè)很特別的金融監(jiān)管模式設(shè)想——Twin Peaks的金融監(jiān)管模式，即不同的監(jiān)管模式針對(duì)不同的監(jiān)管目標(biāo)，從真正意義上達(dá)到提高監(jiān)管效率的目的。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Alan D Barkemal和美國(guó)農(nóng)業(yè)研究中心的Mark Drabenstot（2000）提出了農(nóng)村金融監(jiān)管問(wèn)題，論文指出：考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管必須加緊進(jìn)行改革來(lái)適應(yīng)國(guó)家政策的變化。 Mascianda（2007）在他的系列文章中，集中研究20世紀(jì)末所出現(xiàn)的農(nóng)村金融監(jiān)管體系改革浪潮，并運(yùn)用了多元回歸模型和PROB-IT模型，從各個(gè)不同的方面對(duì)金融監(jiān)管構(gòu)建進(jìn)行了實(shí)證分析。

（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管問(wèn)題的研究起步相對(duì)較晚。周立（2009）從我國(guó)農(nóng)村監(jiān)管機(jī)制運(yùn)行角度，建立了金融監(jiān)管博弈模型，并進(jìn)行相關(guān)博弈分析得出結(jié)論：農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管者應(yīng)堅(jiān)持對(duì)市場(chǎng)參與者的動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)管，嚴(yán)格查處參與者的違規(guī)行為。馮潔瓊（2012)運(yùn)用博弈分析，深入剖析了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀和監(jiān)管法律制度中存在的問(wèn)題，提出了完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律制度的建議。袁紫嫣（2013）認(rèn)為從參與到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展的三大主體——農(nóng)民、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)入手，通過(guò)博弈分析了各主體之間的關(guān)系，得出制約新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)發(fā)展的原因，并針對(duì)性地提出了相關(guān)解決對(duì)策。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的博弈分析

（一）模型的基本假設(shè)

1、博弈中的兩個(gè)局中人。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在這里假設(shè)這兩個(gè)組織形式不同的機(jī)構(gòu)為一個(gè)同質(zhì)的群體，兩個(gè)局中人進(jìn)行的是隨機(jī)配對(duì)博弈。

2、博弈局中人都是理性的。由于信息的不對(duì)稱性、環(huán)境的復(fù)雜性和認(rèn)知的局限性等問(wèn)題，在追求利益最大化的過(guò)程中，局中人往往在一開(kāi)始的時(shí)候不會(huì)找到最優(yōu)的策略，需要通過(guò)一系列的試錯(cuò)方法來(lái)尋求比較好的策略。這就意味著博弈均衡是不斷調(diào)節(jié)的結(jié)果，即便達(dá)到了新的均衡也有可能會(huì)再次偏離。

3、博弈局中人擁有相同的策略集。監(jiān)管部門(mén)擁有“監(jiān)管”和“不監(jiān)管”兩個(gè)策略集，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的每個(gè)成員擁有“違規(guī)”和“不違規(guī)”兩個(gè)策略集。監(jiān)管機(jī)構(gòu)以概率p(j)選擇策略集，農(nóng)村機(jī)構(gòu)以概率p(i)選取策略集。

（二）模型的建立

為了方便分析，假設(shè)兩個(gè)局中人的正常收入為0，由于違反法律法規(guī)而獲得的額外收入為A，違規(guī)經(jīng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)后被處罰的金額為B(A＜B)，監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管所需的成本為C，監(jiān)管盡職所獲得的收益為S，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的處罰為D。監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管下發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的情況時(shí)他們的收入分別為A+D-C、-D-B，監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管下沒(méi)發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的情況時(shí)他們的收入分別為-C、A，監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管的情況下新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不違規(guī)時(shí)他們的收入分別為-C、0；監(jiān)管部門(mén)在不監(jiān)管下發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的情況時(shí)他們的收入分別為0、A，監(jiān)管部門(mén)在不監(jiān)管下未發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的情況時(shí)他們的收入分別為0、0。

（三）博弈模型分析

假設(shè)監(jiān)管部門(mén)選擇“監(jiān)管”的策略集概率為p(j)，選擇“不監(jiān)管”的策略集概率則為1-p(j)；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇“違規(guī)”的策略集的概率為p(i)，選擇“不違規(guī)”策略集的概率為1-p(i)；監(jiān)管部門(mén)在選擇監(jiān)管的情況下發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為的概率為P(e/j)，沒(méi)發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為的概率則為1-p(e/j)，p(e)=p(j)×p(e/j)。如圖1所示：

圖1 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管博弈概率圖

因此有監(jiān)管部門(mén)選擇監(jiān)管時(shí)的期望收益為E1(j)，監(jiān)管部門(mén)選擇不監(jiān)管時(shí)的期望收益為E2(j），則：

當(dāng)E1(j)=E2(j)時(shí)，得到p*(i)=C/[p(e/j)(A+D)]，此為商業(yè)銀行違規(guī)的最優(yōu)概率。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇違規(guī)時(shí)期望得益為E1(i),新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇不違規(guī)時(shí)期望得益為E2(i)，則：

E1(i)=E2(i)時(shí)，得到p*(j)=A/[p(e/j)(A+B+D)]，此為監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管的最優(yōu)概率。

綜上，得到{p*(i)=C/[p(e/j)(A+D)]，p*(j)=A/[p(e/j)(A+ B+D)]}是監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的混合策略納什均衡。

分析以上均衡，p*(i)=C/[p(e/j)(A+D)]是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇違規(guī)的最佳概率。如果其違規(guī)的概率p＞p*(i)，則監(jiān)管是監(jiān)管機(jī)構(gòu)比較合理的選擇，反之則不監(jiān)管；如果選擇以概率p*(i)違規(guī)，那么監(jiān)管機(jī)構(gòu)的理性選擇是隨機(jī)地進(jìn)行監(jiān)管和不監(jiān)管。同理，p*(j)=A/[p (e/j)(A+B+D)]為監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管的最佳概率。如果其選擇監(jiān)管的概率p＞p*(j)，那么新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理性行為是不違規(guī)，進(jìn)行合法的經(jīng)營(yíng)，反之則違規(guī)牟取非法所得；而當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以概率p*(j)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，那么新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理性行為是隨機(jī)地選擇違規(guī)經(jīng)營(yíng)和不違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

為了提高監(jiān)管效率，就要讓p*(i)和p*(j)盡可能地越小越好，由p*(i)=C/[p(e/j)(A+D)]可以知道，p*(i)與C成正比,與D、p(e/j)成反比；由p*(j)=A/[p(e/j)(A+B+ D)]可以知道，p*(j)與B、D、p(e/j)成反比。為了使p*(i)和p*(j)盡可能地小，就要盡可能地降低監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管成本，提高對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的罰款額度以及提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)在選擇監(jiān)管的情況下能查出違規(guī)行為的概率p(e/j)，加大違規(guī)被查處給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失。

出現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)違規(guī)現(xiàn)象很有可能是由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)而獲得的額外收入較高，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)愿意冒險(xiǎn)而獲得額外收入，但究其真正原因?yàn)槲覈?guó)的金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制匱乏，監(jiān)控機(jī)制和科學(xué)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)也相當(dāng)?shù)膮T乏，下一個(gè)級(jí)別的機(jī)構(gòu)有目的性的向上一個(gè)級(jí)別的機(jī)構(gòu)隱瞞事實(shí)的真相，或者夸大事件態(tài)勢(shì)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)若在監(jiān)管過(guò)程中發(fā)現(xiàn)有以上的行為，就要加大懲罰的力度了。應(yīng)該進(jìn)一步完善監(jiān)管部門(mén)的管理制度，保證監(jiān)管的獨(dú)立性，落實(shí)金融監(jiān)管責(zé)任制，嚴(yán)肅處理因監(jiān)管失職而造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的人員。培養(yǎng)符合資格的監(jiān)管人員，建立有效的監(jiān)管人員制度、培訓(xùn)制度。完善后續(xù)教育，增加監(jiān)管知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)監(jiān)管人員任職資格的審核及管理。

三、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)參與者的博弈分析

（一）模型的基本假設(shè)

第一，信息靜態(tài)博弈分析。對(duì)于博弈中的各種情況，全部局中人的得益都完全被局中人了解。

第二，博弈參與人的集合為T(mén)={監(jiān)管機(jī)構(gòu)：C；銀行：B；市場(chǎng)參與者：M}。三個(gè)局中人的策略空間如圖2所示。

圖2 三個(gè)局中人的策略空間

第三，三個(gè)參與人的混合戰(zhàn)略分別為ρc=（α，1-α），ρb=（β，1-β），ρm=（θ，1-θ）。其中，α、β、θ分別為三個(gè)參與者的監(jiān)管概率，且在[0,1]之間取值。

第四，確定三個(gè)參與人收益時(shí)的幾點(diǎn)假設(shè)：

一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的收益與自身的戰(zhàn)略、與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略息息相關(guān)，市場(chǎng)參與者的監(jiān)管與否，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在獨(dú)立判斷下所獲得的收益絲毫沒(méi)有影響。

二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響，又在經(jīng)濟(jì)往來(lái)上與市場(chǎng)參與者有著密切的關(guān)系，它的收益既受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略性選擇的影響，又受到市場(chǎng)參與者戰(zhàn)略取向的干擾。

三是市場(chǎng)參與者監(jiān)管時(shí)的收益水平嚴(yán)格低于不監(jiān)管時(shí)的收益水平。

（二）模型建立

令各參與者選擇不同的純策略組合時(shí)在[-3,3]之間。當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)選擇監(jiān)管，市場(chǎng)參與者為加強(qiáng)市場(chǎng)紀(jì)律選擇監(jiān)管時(shí)各自的收益為 （-2,-1,-3）；當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)選擇監(jiān)管，市場(chǎng)參與者不關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，各自的收益為(-2,3,0)；當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇不監(jiān)管，市場(chǎng)參與者為加強(qiáng)市場(chǎng)紀(jì)律選擇監(jiān)管時(shí)，各自的收益為(-1,1,2)；當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇不監(jiān)管，市場(chǎng)參與者不關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，各自的收益為 (-1,1,1)；當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇不監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)選擇監(jiān)管，市場(chǎng)參與者為加強(qiáng)市場(chǎng)紀(jì)律選擇監(jiān)管時(shí)，各自的收益為(-3,3,2)；當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇不監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)選擇監(jiān)管，市場(chǎng)參與者不關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)選擇不監(jiān)管時(shí)，各自的收益為(-3,2,1)；當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇不監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇不監(jiān)管，市場(chǎng)參與者為加強(qiáng)市場(chǎng)紀(jì)律選擇監(jiān)管時(shí)，各自的收益為(3,2,2)；當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)選擇不監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇不監(jiān)管，市場(chǎng)參與者不關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)選擇不監(jiān)管時(shí)，各自的收益為 (3,2,1)。得益博弈樹(shù)圖3如下：

圖3 得益博弈樹(shù)

從上面講到的模型中，得到混合戰(zhàn)略的納什均衡如下所示：

上述函數(shù)，對(duì)α微分，得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)最優(yōu)化的一階條件為：

上述函數(shù)，對(duì)β微分，得到金融機(jī)構(gòu)最優(yōu)化的一階條件為：

上述函數(shù)，對(duì)θ微分，得到市場(chǎng)參與者最優(yōu)化的一階條件為：

令上述三式（1）（2）（3）的結(jié)果為0，并聯(lián)立可得ρ* =（ρ*C,ρ*B,ρ*M）=[5/36,4/5,20/31]。

（三）模型分析

在三者達(dá)到均衡的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該選擇以5/ 36的概率進(jìn)行監(jiān)管，可以使自己的期望效用最大化。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以4/5的概率監(jiān)管才能保證自己的期望效用函數(shù)最大化。市場(chǎng)參與者為了保證自己的期望效用函數(shù)最大化，則會(huì)選擇監(jiān)管概率為20/31的戰(zhàn)略空間。

綜上分析，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該貫徹自我負(fù)責(zé)的原則，即必須健全機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)管制度、內(nèi)控制度使機(jī)構(gòu)的高管層能關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要作用于事后的風(fēng)險(xiǎn)處理，而市場(chǎng)規(guī)律主要作用于事前的經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)市場(chǎng)紀(jì)律。

四、提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的對(duì)策建議

（一）減少監(jiān)管鏈條

統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、簡(jiǎn)潔的監(jiān)管鏈條是我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的必須條件，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。如果存在兩個(gè)或兩個(gè)以上的監(jiān)管主體就會(huì)造成監(jiān)管缺位，表面上看兩個(gè)監(jiān)管主體都對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)負(fù)有一定的監(jiān)管責(zé)任，但事實(shí)上，一旦金融機(jī)構(gòu)出了這樣那樣的問(wèn)題，就不知道是該中國(guó)人民銀行承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任還是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)該承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任了，所以必須統(tǒng)一監(jiān)管主體。或者可以把監(jiān)管職責(zé)交給某個(gè)機(jī)構(gòu)完全監(jiān)管，例如把監(jiān)管權(quán)完全交給省級(jí)地方政府。這樣，不但可以減少監(jiān)管鏈條，還可以完美地結(jié)合監(jiān)管責(zé)任和收益。但是省級(jí)地方政府必須承擔(dān)起一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，以形成約束機(jī)制，尋找到介于發(fā)展與加強(qiáng)監(jiān)管方面的最佳平衡點(diǎn)。

（二）提高監(jiān)管效率

權(quán)衡好成本和收益之間的關(guān)系，對(duì)提升監(jiān)管效率大有好處。目前，要在防止因監(jiān)管松弛所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大和避免不考慮監(jiān)管成本所帶來(lái)的不好影響兩者間找到平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的效率最大化已經(jīng)逐漸被我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注。建議主要從監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管重點(diǎn)不明確、監(jiān)管手段和方法落后、監(jiān)管合規(guī)成本較高、監(jiān)管激勵(lì)不盡合理、監(jiān)管收益等問(wèn)題的解決來(lái)提高我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率。隨著監(jiān)管方式的日趨靈活，監(jiān)管機(jī)構(gòu)日趨注重內(nèi)部監(jiān)管，即自我監(jiān)管。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)參與者的博弈關(guān)系中可以看出，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)以很高的概率監(jiān)管來(lái)保證自己的期望效用函數(shù)最大化，由此可見(jiàn)自我監(jiān)管的重要性。

（三）“以人為本”提高監(jiān)管人員的專業(yè)水平

一個(gè)國(guó)家的金融監(jiān)管水平主要通過(guò)監(jiān)管人員的專業(yè)化水平來(lái)衡量。時(shí)至今日，人力資源已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的第一資源，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管事業(yè)發(fā)展的前提和決定性因素。因此，應(yīng)該采取相應(yīng)的措施，使之逐漸符合監(jiān)管需要，同時(shí)制定合理的激勵(lì)機(jī)制。應(yīng)該制定并實(shí)施全員培訓(xùn)計(jì)劃、專業(yè)骨干人才培訓(xùn)、引智培訓(xùn)、專項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)等對(duì)提高監(jiān)管能力起關(guān)鍵作用的培訓(xùn)。同時(shí)，應(yīng)該不斷完善培訓(xùn)所花經(jīng)費(fèi)投入和使用的管理規(guī)章，并對(duì)培訓(xùn)的效果進(jìn)行檢測(cè)。■

（作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）