褚學(xué)力

摘要：本文以長(zhǎng)三角溫州城鎮(zhèn)化建設(shè)切入，分析經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融新需求和金融支持存在的問(wèn)題，從金融政策性扶持、構(gòu)建支持體系、創(chuàng)新金融服務(wù)領(lǐng)域等方面提出城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持策略。

關(guān)鍵詞：發(fā)達(dá)地區(qū);城鎮(zhèn)化;銀行支持策略

一、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)金融新需求

（一）融資規(guī)模需求不斷擴(kuò)大

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)更加強(qiáng)調(diào)質(zhì)的提升，僅依靠政府的財(cái)政投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要以銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)提供足夠的資金支持。以浙江溫州為例，作為全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的先發(fā)地區(qū)與改革開(kāi)放的前沿陣地，溫州的農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化均走在了全國(guó)的前列，“產(chǎn)業(yè)集群+小城鎮(zhèn)發(fā)展”的“溫州模式”實(shí)現(xiàn)了“村村像城鎮(zhèn)”的就地城鎮(zhèn)化。

實(shí)事上，溫州的村村像城鎮(zhèn)僅是產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化。從產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化向高度城鎮(zhèn)化階段過(guò)渡，改變“鎮(zhèn)鎮(zhèn)像農(nóng)村”的進(jìn)程中，城市建設(shè)資金、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)資金、生活消費(fèi)資金需求加大。溫州有35個(gè)國(guó)字號(hào)生產(chǎn)基地、200多個(gè)中國(guó)馳名商標(biāo)和中國(guó)名牌產(chǎn)品，利用現(xiàn)有資產(chǎn)（權(quán)利）進(jìn)行抵押融資的愿望強(qiáng)烈。資金的需求與運(yùn)用日趨長(zhǎng)期化、多元化，主要包括推進(jìn)公共基礎(chǔ)和服務(wù)設(shè)施建設(shè)，確保中長(zhǎng)期貸款支持;推進(jìn)工業(yè)化發(fā)展，產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)融資的需求;農(nóng)民在住房、文教衛(wèi)生等方面的消費(fèi)信貸需求。上述資金缺口大，銀行貸款額度又較小。

（二）金融需求主體的多元化對(duì)金融差別化服務(wù)的需求

新型城鎮(zhèn)化涉及多類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體和多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)，2013年中國(guó)城鎮(zhèn)化率為53.73%，比上年提高1.16個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)城鎮(zhèn)化率每提高一個(gè)百分點(diǎn)，就會(huì)有1300萬(wàn)左右的人口從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，按每增一人投資10萬(wàn)元測(cè)算，則需要投入資金1.3億元。隨著農(nóng)村人口的城市化帶動(dòng)，催生了創(chuàng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款等多方面的資金需求，對(duì)金融服務(wù)的差別需求凸顯。要求得到金融支持的主體呈現(xiàn)立體多元素趨勢(shì)，由農(nóng)民個(gè)體擴(kuò)大到農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村中小企業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)事業(yè)、公共服務(wù)、商業(yè)住宅等需要金融支持的項(xiàng)目日益增多。

銀行貸款利息高、門(mén)檻高、金融工具單一的狀況迫切需要調(diào)整與改進(jìn)。特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民貸款除了存單、保單外，缺少與產(chǎn)權(quán)相應(yīng)的抵押物，借貸能力不足，需要金融機(jī)構(gòu)探索擴(kuò)大抵押物范圍，進(jìn)行深入調(diào)研，提供有針對(duì)性的、操作可行的金融服務(wù)措施。

（三）快捷便利的新型金融服務(wù)模式需求

對(duì)交易成本的節(jié)約需求，催生便利快捷的金融服務(wù)。金融服務(wù)產(chǎn)品需要不斷創(chuàng)新。特色產(chǎn)品體系的創(chuàng)新服務(wù)需求加劇。2013年末，溫州農(nóng)村居民人均純收入16194元，同比增長(zhǎng)10%。隨著農(nóng)村土地資本向貨幣資本和商業(yè)資本的轉(zhuǎn)移，土地出讓金、拆遷補(bǔ)償、養(yǎng)老基金、財(cái)政資金的保管和理財(cái)需求旺盛;以城市商圈為例，綜合性購(gòu)物中心、零售商場(chǎng)、協(xié)會(huì)商會(huì)、寫(xiě)字樓、展館、賓館等區(qū)域逐漸增多，具有白領(lǐng)密集、新產(chǎn)品接受程度高等特點(diǎn)，提供的商圈新興市場(chǎng)，相應(yīng)的移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、自助金融等市場(chǎng)需求越來(lái)越大。銀行需要更加注重以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)新力度，主動(dòng)滿足新的金融需求。

二、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持分析

（一）宏觀支持政策有待到位

1.國(guó)家雖然推出相應(yīng)的金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)指導(dǎo)意見(jiàn)，但是期待中的城鎮(zhèn)化建設(shè)政策性金融機(jī)構(gòu)尚未建立，農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)的專(zhuān)項(xiàng)貸款“直通車(chē)”、支持農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)的貸款優(yōu)惠政策少之又少。

2.國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位有待調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行相繼出臺(tái)了相應(yīng)的信貸政策指引，但是項(xiàng)目準(zhǔn)入門(mén)檻依然較高，農(nóng)村城鎮(zhèn)貸款的操作制度有待建立和完善，對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)有效的信貸指導(dǎo)和協(xié)調(diào)不到位。

3.信息不對(duì)稱，使銀行難有作為。由于沒(méi)有完善的信息溝通機(jī)制，銀行不了解城鎮(zhèn)政府設(shè)想，政府也沒(méi)有有效引導(dǎo)銀行信貸投向。政府層決策行為短期化，使銀行與政府信息不銜接。

（二）金融服務(wù)體系有待健全，信貸管理體制有待改善

農(nóng)村信用社重點(diǎn)支持“三農(nóng)”、農(nóng)發(fā)行單一發(fā)放政策性收購(gòu)貸款，業(yè)務(wù)范圍收縮，支農(nóng)作用弱化態(tài)勢(shì)。包括國(guó)有上市銀行在內(nèi)各家銀行信貸管理實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制，貸款審批權(quán)限上收，缺乏相應(yīng)的信貸獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，基層機(jī)構(gòu)保守經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)資金缺乏支持主體，求貸無(wú)門(mén)。

（三）基于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，銀行對(duì)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目放款有所選擇

銀行更愿意把信貸資金投向項(xiàng)目好、科技含量高、有市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶上，而對(duì)城市基礎(chǔ)設(shè)施類(lèi)支持力度較小。對(duì)存在承貸單位難以選擇、擔(dān)保不易落實(shí)、還款來(lái)源受限制等不利因素的項(xiàng)目，慎重投放。即使投放，也定位在重點(diǎn)支持資本金出資能力強(qiáng)、現(xiàn)金流全覆蓋、擔(dān)保有效、資金封閉運(yùn)行、符合外部監(jiān)管要求的城鎮(zhèn)配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、安置房等項(xiàng)目。

（四）由于貸款主體缺位，銀行信貸支持遇阻

各家銀行在信貸產(chǎn)品、支持重點(diǎn)、客戶準(zhǔn)入上進(jìn)行了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控，城鎮(zhèn)化項(xiàng)目貸款由于貸款主體缺位，難以獲得銀行信貸支持。按照相關(guān)規(guī)定，鎮(zhèn)政府作為行政機(jī)關(guān)，不能作為貸款的主體，因此，貸款主體缺位，制約金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供貸款支持，成為金融機(jī)構(gòu)信貸投入農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)的重要障礙。

（五）金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足與多樣化需求的矛盾

從信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上看，國(guó)有大型銀行信貸品種一律由總行開(kāi)發(fā)，各分支機(jī)構(gòu)難以根據(jù)屬地實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。從發(fā)達(dá)地區(qū)金融需求上看，發(fā)達(dá)地區(qū)的城鎮(zhèn)化、需求多樣化更為突出，“城中村”改造等新內(nèi)容需要配套創(chuàng)新相應(yīng)的信貸策略和信貸產(chǎn)品。城鎮(zhèn)化建設(shè)的需求涉及銀行、保險(xiǎn)、信托、資管、證券多個(gè)領(lǐng)域，以及有一定資金實(shí)力的新農(nóng)民的“城鎮(zhèn)化”轉(zhuǎn)型對(duì)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)的信貸需求旺盛。

（六）城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目未來(lái)收益不確定，給銀行帶來(lái)多種風(fēng)險(xiǎn)

1.政府機(jī)構(gòu)對(duì)金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)有需求，但貸款償還保障機(jī)制還不健全，是金融支持城鎮(zhèn)建設(shè)的難題。貸款項(xiàng)目中的公益性項(xiàng)目，如城市廢水處理建設(shè)項(xiàng)目需要財(cái)政補(bǔ)貼或提供政策優(yōu)惠維持運(yùn)營(yíng)，項(xiàng)目不產(chǎn)生現(xiàn)金流，還款來(lái)源較難保障，貸款能否按期收回風(fēng)險(xiǎn)較大。