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        互聯(lián)網(wǎng)金融改變了我國(guó)的金融生態(tài)

        2015-01-08 20:45:37
        上海企業(yè) 2014年12期
        關(guān)鍵詞:利息眾籌支付寶

        北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐:

        互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合,是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。它最主要的影響集中在后臺(tái),比如說(shuō)支付、渠道,沒有催生新的金融形態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展最早、最成熟的美國(guó)也不存在互聯(lián)網(wǎng)金融概念,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融形式如網(wǎng)上銀行、第三者支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等等在美國(guó)早有發(fā)展,但是規(guī)模都很小,與龐大的傳統(tǒng)金融行業(yè)簡(jiǎn)直是微不足道,也從來(lái)沒有像中國(guó)這樣盡人皆知、全民關(guān)注。我們過(guò)去在教科書里都講過(guò),非金融機(jī)構(gòu)不得從事信貸,不得從事金融,不得從事信托,這是教科書里講的,所以金融部門、銀行部門他們形成了自然的壟斷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融從無(wú)到有,又發(fā)展到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了金融的創(chuàng)新,不僅是技術(shù)方面的飛躍,更是承載了互聯(lián)網(wǎng)的精神,互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融帶來(lái)了新的理念,注入了新的活力。

        我們互聯(lián)網(wǎng)金融有這么幾個(gè)主要的形式:一個(gè)是支付結(jié)算、第三方支付、獨(dú)立于商戶和銀行,所以現(xiàn)在銀聯(lián)驚呼,我們的業(yè)務(wù)沒有了,而過(guò)去的結(jié)算必須通過(guò)銀行。第二是電子銷售,也就是金融網(wǎng)銷,現(xiàn)在又發(fā)生了非常大的變化。第三是網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P等等形式,這是過(guò)去完全禁止的,現(xiàn)在已經(jīng)是廣泛發(fā)展了。第四是眾籌,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)募集資金,當(dāng)然現(xiàn)在還是萌芽,還有門檻限制,實(shí)際上真正的眾籌沒有門檻限制。一個(gè)小項(xiàng)目大家都可以來(lái)做,其實(shí)眾籌不是現(xiàn)在的產(chǎn)品,實(shí)際上連乞丐乞討都算眾籌,過(guò)去我們的標(biāo)會(huì)也是眾籌,那么P2P實(shí)際上也是一種眾籌,當(dāng)然它也是借貸的形式。我們現(xiàn)在所說(shuō)的眾籌是網(wǎng)絡(luò)股權(quán)眾籌,這是現(xiàn)在發(fā)展的模式。大的眾籌有創(chuàng)投、風(fēng)險(xiǎn)投資、大的私募都是眾籌,但是這些眾籌滿足不了一些小項(xiàng)目,中小投資者他們的一些要求。所以我通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起,我有一個(gè)項(xiàng)目誰(shuí)來(lái)入股都可以,這是眾籌最新的一種發(fā)展,現(xiàn)在你打開網(wǎng)絡(luò)看眾籌小額的投資很多,當(dāng)然它不是完全股權(quán)的,可能是商品回報(bào)式的,所以今后真正的發(fā)展是股權(quán)式眾籌。

        另外是小額電商,電商平臺(tái),這一點(diǎn)大家都知道。還有一個(gè)非常重要的就是虛擬貨幣,實(shí)際上現(xiàn)在網(wǎng)上交易已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了。我重點(diǎn)再說(shuō)一下余額寶、支付寶的問題,大家不要小看余額寶、支付寶,是一個(gè)很大的概念,它已經(jīng)打破了只有銀行才能吸收存款的界限。大家要在淘寶網(wǎng)上買東西,先預(yù)付一部分貨款,而且客戶越來(lái)越多,預(yù)付款項(xiàng)也越來(lái)越多,這里邊積累了大量的錢,阿里之所以從支付寶發(fā)展到余額寶,是回避監(jiān)管的一個(gè)手段,他是被迫做出的,并不是他有意創(chuàng)新,而是被迫創(chuàng)新,什么意思呢?比如說(shuō)他現(xiàn)在支付寶上的錢有幾億、幾十億,這些錢如果不買東西的話就存在這個(gè)帳上,這種錢是會(huì)產(chǎn)生利息的,因?yàn)樗娴姐y行,產(chǎn)生利息了他們討論說(shuō)這個(gè)利息給誰(shuí)呢?現(xiàn)在說(shuō)人民銀行不讓他動(dòng),為什么不讓他動(dòng)呢?那錢不是他的,你要給客戶,給客戶就是人家存款了你給人家利息,人家在這里交一千塊錢、一萬(wàn)塊錢你至少按活期利息給人家,但是不好給,如果我給了利息就是非法吸儲(chǔ)。endprint

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