趙 聰，焦 琳

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

我國(guó)民營(yíng)銀行的生態(tài)環(huán)境和發(fā)展戰(zhàn)略

趙 聰，焦 琳

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

通過SWOT分析，我國(guó)新興的民營(yíng)銀行要在目前的金融市場(chǎng)中贏得一席之地，應(yīng)該積極采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略，利用自身優(yōu)勢(shì)和外部環(huán)境優(yōu)勢(shì)，巧抓市場(chǎng)空白，力求形成自家特色，積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，吸引并積累客戶群，以求持續(xù)健康發(fā)展。

民營(yíng)銀行；生態(tài)環(huán)境；SWOT分析；差異化戰(zhàn)略

2013年7月5日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，其中提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。之后，于當(dāng)年11月5日，黨的十八屆三中全會(huì)發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中又明確提出“完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。在國(guó)家政策放開后，民間資本積極性高漲，很快便掀起了申辦“民營(yíng)銀行”的熱潮。截至2014年9月29日，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)5家民營(yíng)銀行的籌建工作，包括7月份獲準(zhǔn)籌建的深圳前海微眾銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行，9月份獲準(zhǔn)籌建的浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行。允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行，主要是為了增加與小微企業(yè)相匹配的銀行，為小微企業(yè)提供更多的投融資支持。這種完全有民間資本控股和管理經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體系的新生事物，應(yīng)如何發(fā)展，備受關(guān)注。本文運(yùn)用SWOT方法，分析我國(guó)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)環(huán)境和應(yīng)采取的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、五家在籌建民營(yíng)銀行的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)定位

銀監(jiān)會(huì)獲準(zhǔn)籌建的5家民營(yíng)銀行中，最受關(guān)注的是浙江網(wǎng)商銀行，在總股本中，螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)（前身是阿里巴巴電商）占股30%，股權(quán)最大。浙江網(wǎng)商銀行的未來發(fā)展定位在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行方面，致力于將互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)的搜集、整理和分析，了解客戶的意愿，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，服務(wù)于小微客戶、小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。據(jù)悉，浙江網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。對(duì)于浙江網(wǎng)商銀行而言，它最大的優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與積累的電商客戶資源，網(wǎng)商銀行的籌建會(huì)利用阿里小貸多年來在數(shù)據(jù)、風(fēng)控、體驗(yàn)等環(huán)節(jié)所積累的經(jīng)驗(yàn)和模式。

深圳前海微眾銀行的主發(fā)起人是騰訊、百業(yè)源和立業(yè)集團(tuán)，騰訊是最大持股方。前海微眾銀行的定位也是服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，也主張“小存小貸”模式。前海微眾銀行的最大優(yōu)勢(shì)是在騰訊積累的社交人脈方面，潛在的網(wǎng)絡(luò)客戶也比較多。

上海華瑞銀行的主發(fā)起人是均瑤集團(tuán)和美特斯邦威，它們都具有“民資+實(shí)業(yè)”背景。華瑞銀行具有掌握客戶資源、了解實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)作需求的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。據(jù)悉，華瑞銀行將充分發(fā)揮上海自貿(mào)區(qū)特色，形成面向自貿(mào)區(qū)的，涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，為中小企業(yè)的融資難、融資貴探索解決模式，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

溫州民商銀行的定位依然是服務(wù)于當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)，將地下錢莊等民間借貸模式合法合規(guī)化，在相關(guān)政策指引下更好地服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。天津金城銀行的定位也基本如此，服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。

綜上所述，這五家民營(yíng)銀行的定位基本都是服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，更好地體現(xiàn)了“消費(fèi)金融”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”理念，對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展有很好的促進(jìn)作用。

二、對(duì)民營(yíng)銀行的SWOT分析

民營(yíng)資本涉足于銀行體系必將因經(jīng)驗(yàn)不足而面臨諸多難題，但其獨(dú)有的經(jīng)營(yíng)特色也會(huì)為銀行體系注入新鮮的血液。為了探究民營(yíng)銀行未來最佳的發(fā)展模式，需要在現(xiàn)有的信息資源下對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行初步的SWOT分析。

（一）我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)（S）分析

首先，民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在軟信息上。由于民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象一般集中于當(dāng)?shù)乜蛻?，必然在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)接觸中積累客戶的信息，全面掌握客戶的軟信息，這就一定程度上減少了交易成本和代理成本，克服了信息不對(duì)稱的問題，這就類似于“關(guān)系型貸款”模式。其次，民營(yíng)銀行清晰的股權(quán)結(jié)構(gòu)有助于改善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的內(nèi)部激勵(lì)制度有利于調(diào)動(dòng)員工的積極性，高效創(chuàng)新的銀行運(yùn)營(yíng)模式能促進(jìn)銀行自身的經(jīng)營(yíng)和管理，并在一定程度上抵制國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位[2]。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的驅(qū)動(dòng)下，民營(yíng)銀行會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)的力量，在大數(shù)據(jù)時(shí)代為廣大小微企業(yè)提供專業(yè)化、專門化的特色金融服務(wù)，優(yōu)化資源配置。

（二）我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的劣勢(shì)（W）分析

雖然民營(yíng)銀行致力于開展小微金融，服務(wù)于廣大個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，但是由于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度剛剛建立，社保體系也尚不完善，再加上業(yè)務(wù)和機(jī)制都已成熟的五大國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行對(duì)客戶的吸納，大部分客戶對(duì)民營(yíng)銀行的信任度不高，不會(huì)輕易只因銀行單方面的宣傳和口頭承諾而將積蓄存入民營(yíng)銀行。缺少資金來源勢(shì)必會(huì)影響民營(yíng)銀行的生存。

另外在公司治理結(jié)構(gòu)上，民營(yíng)銀行不同的控股股東如何有效合作、共謀發(fā)展，還有待考驗(yàn)。參股的各個(gè)民營(yíng)資本都有自己心目中的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)，在發(fā)展初期，很可能出現(xiàn)不同經(jīng)營(yíng)理念和利益的沖突，不利于民營(yíng)銀行的整體發(fā)展。除此之外，民間資本進(jìn)入銀行，由于利益的不同，還可能導(dǎo)致內(nèi)部圈錢，把銀行當(dāng)作自己的提款機(jī)，有可能會(huì)出現(xiàn)銀行巨額壞賬，甚至引發(fā)信用危機(jī)。

（三）我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的機(jī)遇（O）分析

民營(yíng)銀行發(fā)展的機(jī)遇，一方面在于社會(huì)資金需求依然很旺盛，但大型商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)發(fā)放的貸款數(shù)量有限、門檻過高，非正規(guī)渠道的融資成本高昂，這時(shí)就需要一批與小微企業(yè)相匹配的銀行，專心致志做小微金融，并配置相適應(yīng)的業(yè)務(wù)人員和信貸流程，實(shí)施優(yōu)惠政策，加強(qiáng)監(jiān)管，保證資金鏈的安全。市場(chǎng)上巨大的資金需求對(duì)民營(yíng)銀行而言是個(gè)機(jī)會(huì)。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起為民營(yíng)銀行的發(fā)展拓展了廣闊空間。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，民營(yíng)銀行致力于用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，更專注于網(wǎng)上業(yè)務(wù)，打破地域限制，覆蓋更多的小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)普惠金融的目的。

（四）我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)（T）分析

一是就民營(yíng)銀行體系內(nèi)部而言，民營(yíng)資本涉足銀行業(yè)，各個(gè)民營(yíng)銀行的主發(fā)起人都有著自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，即使都是主要服務(wù)于小微企業(yè)，也難免引起銀行間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在爭(zhēng)取網(wǎng)絡(luò)客戶資源時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)必然加劇。二是就外部金融環(huán)境而言，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行也會(huì)抓住市場(chǎng)空白，不斷研發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，長(zhǎng)期依賴于大型銀行的客戶群往往會(huì)傾向于選擇這些產(chǎn)品，因?yàn)橛行酆竦馁Y本支撐，能保障資金的安全性和收益性。民營(yíng)銀行不得不面對(duì)這強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，研發(fā)更勝一籌的金融產(chǎn)品，吸引并抓住客戶群。我國(guó)民營(yíng)銀行在發(fā)展過程中，既有內(nèi)部的對(duì)手，又有外部的對(duì)手，這就要求民營(yíng)銀行擅于合作與競(jìng)爭(zhēng)，求同存異，從而得以健康持續(xù)發(fā)展。

三、民營(yíng)銀行應(yīng)采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略

對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行SWOT分析后，可以看出民營(yíng)銀行的未來發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，經(jīng)驗(yàn)明顯不足，在發(fā)展初期應(yīng)該穩(wěn)健運(yùn)行，循序漸進(jìn)，不能盲目擴(kuò)張。為了在現(xiàn)有已經(jīng)成熟甚至接近飽和的銀行體系中爭(zhēng)得一席之地，響應(yīng)“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的口號(hào)，民營(yíng)銀行應(yīng)該根據(jù)自己的業(yè)務(wù)特點(diǎn)采取差異化戰(zhàn)略發(fā)展模式，以優(yōu)惠的特色金融服務(wù)吸引廣大儲(chǔ)戶和投資者，積累客戶資源，增加資金來源，擴(kuò)寬貸款渠道，優(yōu)化資源配置結(jié)構(gòu)，有效規(guī)避與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)。特別是要采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）民營(yíng)銀行應(yīng)將市場(chǎng)定位于服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，貼近社區(qū)

民營(yíng)銀行應(yīng)利用民營(yíng)企業(yè)在實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)中或網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)渠道中積累的客戶群，通過大數(shù)據(jù)信息的積累、整理和分析，了解不同客戶的真實(shí)意向。還應(yīng)加強(qiáng)客戶粘性，基于對(duì)一定范圍內(nèi)客戶的深入了解，提供專業(yè)化、專門化的金融服務(wù)。民營(yíng)銀行在與客戶長(zhǎng)期業(yè)務(wù)接觸中，要善于利用其在群眾范圍的親和力來彌補(bǔ)大銀行在小微金融層面的缺憾。在吸收存款、發(fā)放貸款等這些常規(guī)銀行業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持“小存小貸”或“特定區(qū)域”等模式，提供優(yōu)惠的信貸政策，及時(shí)解決小微企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金困難。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，打破地域限制，提供網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為潛在的投資者和資金需求者搭建資金橋梁，與此同時(shí)，加以風(fēng)險(xiǎn)度量和防控，保證資金鏈的安全性和流動(dòng)性。

雖然與小微企業(yè)和“小農(nóng)”經(jīng)濟(jì)有關(guān)的金融業(yè)務(wù)程序繁瑣，貸款規(guī)模和要求千差萬(wàn)別，收益也不高，但是近幾年國(guó)家政策傾向于支持小微企業(yè)得以發(fā)展壯大，民營(yíng)銀行應(yīng)該把握好這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，利用差異化戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)寬自身的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。與此同時(shí)，專業(yè)化、專門化的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)會(huì)給民營(yíng)銀行爭(zhēng)取到更多的客戶群，從而逐步獲得高額回報(bào)。

（二）民營(yíng)銀行應(yīng)該積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融

民生銀行作為我國(guó)成立的真正意義上的首家民營(yíng)銀行，它在產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)中就起到了良好的典范作用。為了促使企業(yè)整個(gè)上中下游產(chǎn)業(yè)鏈的同步發(fā)展，保證上下游小微企業(yè)資金鏈的良好，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，新興民營(yíng)銀行應(yīng)該借鑒民生銀行的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，利用其廣泛的商圈關(guān)系開展工商合作社，為小微企業(yè)融資服務(wù)，如茶葉產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)等業(yè)務(wù)[3]。在此基礎(chǔ)上，新興民營(yíng)銀行可以進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，不僅在上中下游產(chǎn)業(yè)鏈上提供縱向的金融服務(wù)，還可以在產(chǎn)業(yè)圈內(nèi)提供橫向的金融服務(wù)，滿足特定產(chǎn)業(yè)集團(tuán)內(nèi)部的資金需求。

（三）民營(yíng)銀行應(yīng)該借助于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

民營(yíng)銀行應(yīng)該借助于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，從而有效節(jié)約人力資源成本，降低管理成本。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息搜集和信息共享有助于民營(yíng)銀行對(duì)客戶群體的明晰認(rèn)識(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，更能完善整個(gè)前期、中期和后期的信用控制體系。民營(yíng)銀行利用主發(fā)起人企業(yè)積累的客戶資源，進(jìn)行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的思維模式，抓住已有客戶和潛在客戶的消費(fèi)喜好，利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)、智能手機(jī)、第三方支付、p2p平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和手段，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)，創(chuàng)造最佳的客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”[3]。新興民營(yíng)銀行應(yīng)更注重線上服務(wù)。以浙江網(wǎng)商銀行為例，在籌建初期，相關(guān)人士就聲明網(wǎng)商銀行更傾向集中于線上提供金融服務(wù)，線下網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是次要的，與其將大量資金投入到網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中，還不如用之完善線上服務(wù)系統(tǒng)，為更多的客戶提供特色化、更便捷的金融服務(wù)。

綜上所述，在現(xiàn)行金融生態(tài)壞境下，民營(yíng)銀行既面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，又面臨著來自內(nèi)外部各因素的挑戰(zhàn)。新興民營(yíng)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，無(wú)論在市場(chǎng)和業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)品改革創(chuàng)新上，還是在完善內(nèi)部公司治理機(jī)制、加強(qiáng)監(jiān)管上，都要以新人的姿態(tài)，摸索中前進(jìn)，穩(wěn)健運(yùn)行，避免盲目擴(kuò)張。為了在目前競(jìng)爭(zhēng)已十分激烈的金融市場(chǎng)中贏得一席之地，新興民營(yíng)銀行應(yīng)該積極采取差異化戰(zhàn)略發(fā)展模式，利用自身優(yōu)勢(shì)和外部環(huán)境優(yōu)勢(shì)，巧抓市場(chǎng)空白，力求形成自家特色，吸引并積累客戶群，以求持續(xù)健康發(fā)展。

［1］樊穎慧.基于SWOT分析我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展及建議［J］.才智，2014（1）.

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［4］李亦博，喬海曙.基于金融生態(tài)學(xué)視角的我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展研究［J］.南方金融，2014（5）.

（責(zé)任編輯：李丹；校對(duì)：龍會(huì)芳）

F830.2

A

1006－3544（2015）02－0039－03

2014-12-26

趙聰(1987-)，女，河北石家莊人，河北金融學(xué)院金融系教師，研究方向?yàn)樾∥⒔鹑?、互?lián)網(wǎng)金融；焦琳（1982-），女，河北保定人，河北金融學(xué)院繼續(xù)教育部教師，研究方向?yàn)榻鹑凇?/p>