摘 要：本文詳細(xì)刻畫了一種在揚(yáng)州大學(xué)實(shí)踐有效的大學(xué)生信貸模式——“蒲公英模式”，它是基于“公益+實(shí)踐+金融創(chuàng)新”的設(shè)計(jì)理念而發(fā)育出的一個(gè)公益性實(shí)踐性的校內(nèi)貸款平臺(tái)。從資金用途、資金管理機(jī)制等方面分析該基金成功運(yùn)作的原因。實(shí)踐數(shù)據(jù)表明，校內(nèi)公益貸款平臺(tái)的設(shè)計(jì)，緩解信息不對(duì)稱壓力，最大化降低了交易成本；零不良率的信貸成績培養(yǎng)大學(xué)生主體意識(shí)、信用意識(shí)、公益精神；從經(jīng)驗(yàn)管理到制度管理的成長路徑有效提升了大學(xué)生的專業(yè)能力，使“蒲公英模式”成為一種在全國具有可復(fù)制推廣意義的大學(xué)生信貸模式。

關(guān)鍵詞：信貸需求；蒲公英模式；公益實(shí)踐；金融創(chuàng)新；

中圖分類號(hào)：G71 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-3520（2015）-05-00-02

一、引言

揚(yáng)州大學(xué)蒲公英助學(xué)項(xiàng)目基金是基于一種“公益精神與金融工具結(jié)合”的夢(mèng)想而在四年實(shí)踐中摸索出的一個(gè)方法，它目前衍生為一個(gè)公益性、實(shí)踐性的大學(xué)生校內(nèi)貸款基金，為解決大學(xué)生消費(fèi)信貸問題提供了一個(gè)可行的也是可以借鑒乃至復(fù)制的有效路徑。

蒲公英無息借款服務(wù)項(xiàng)目面向揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院全體本科生和研究生，個(gè)人最高借貸金額為2000元（若為創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)貸款則具體評(píng)估），最長貸款期限為一年。蒲公英兼具針對(duì)大學(xué)生臨時(shí)性周轉(zhuǎn)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資兩方面的需求，降低借款申請(qǐng)門檻，簡(jiǎn)化借款流程和還款流程。

通過資金的無息貸款的金融形式循環(huán)使用，實(shí)現(xiàn)小額善款的價(jià)值創(chuàng)造，8萬元的助學(xué)資金產(chǎn)生了21萬元的公益價(jià)值，通過金融實(shí)現(xiàn)了慈善價(jià)值的乘數(shù)創(chuàng)造。

二、資金用途分析

大學(xué)生信貸資金的用途中用于生活費(fèi)占到69%，用于交學(xué)費(fèi)的占到3%，兩者相加達(dá)到72%，超過貸款流向的半壁江山。學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都是大學(xué)生用于完成大學(xué)階段學(xué)習(xí)的的基本費(fèi)用，無法承擔(dān)這部分費(fèi)用意味著難以完成大學(xué)學(xué)業(yè)。

大學(xué)生收入主要還是來自于家庭供給，根據(jù)中國理財(cái)網(wǎng)發(fā)布的《中國大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，家庭供給約占其經(jīng)濟(jì)來源的83.5%。大學(xué)生的消費(fèi)水平很大程度上仍取決于其家庭收入水平。而蒲公英助學(xué)項(xiàng)目基金率先在大學(xué)校內(nèi)開創(chuàng)了一個(gè)解決這種現(xiàn)狀的借款平臺(tái)，為在校大學(xué)生自主解決資金短缺問題提供了一種有效的選擇途徑，也進(jìn)一步推動(dòng)了大學(xué)生主體意識(shí)的發(fā)展。

三、基金管理機(jī)制

（一）借款人還款機(jī)制

在借款活動(dòng)發(fā)生之后，借款人清楚的知道自己存在著一筆負(fù)債，負(fù)有在合約期限內(nèi)清償?shù)牧x務(wù)，自身需時(shí)刻保持著一種還款意識(shí)。同時(shí)，財(cái)務(wù)組的同學(xué)對(duì)資金的借貸進(jìn)行管理，時(shí)刻關(guān)注借貸情況，了解各個(gè)貸款人的還款期限，對(duì)于即將到期還款的借款人，管理人員會(huì)通過短信的形式對(duì)其進(jìn)行溫馨提醒，加強(qiáng)借款人的還款意識(shí)。

（二）擔(dān)保人制度

基金會(huì)學(xué)習(xí)借鑒商業(yè)銀行借貸模式中的擔(dān)保制度，設(shè)立蒲公英助學(xué)基金會(huì)的特色擔(dān)保制度。500元以下不需要擔(dān)保人，每增加500元需多增加一個(gè)擔(dān)保人。而對(duì)于擔(dān)保人的要求基金會(huì)也會(huì)做詳細(xì)的記錄，包括擔(dān)保人的姓名、班級(jí)、學(xué)號(hào)、聯(lián)系方式等等，讓擔(dān)保人自覺形成違約連帶還款意識(shí)，在對(duì)借款人的督促過程中，了解信用意識(shí)的重要性。

蒲公英助學(xué)項(xiàng)目基金的組織成員在實(shí)施一系列制度，增強(qiáng)借款人、擔(dān)保人信用意識(shí)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，自我的信用意識(shí)得到了發(fā)展。

（三）信用評(píng)級(jí)機(jī)制

蒲公英在創(chuàng)立之初秉著人性本善的心態(tài)與原則，并未及時(shí)的創(chuàng)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制機(jī)制。對(duì)于借款人的資金信用情況，基金會(huì)無法做出準(zhǔn)確的判斷，這不可避免的加大了資金的風(fēng)險(xiǎn)。因此，蒲公英成員及時(shí)研究并頒布了信用評(píng)級(jí)機(jī)制。對(duì)此我們推行：以班級(jí)為單位，設(shè)置班級(jí)信貸員，根據(jù)平時(shí)學(xué)習(xí)生活表現(xiàn)，為每位借款人進(jìn)行個(gè)人信用的評(píng)級(jí)，信用等級(jí)低者，可申請(qǐng)的資金額度也較低。同時(shí)，也可以仿照中國人民銀行的模式，建立借款人征信體系，將每個(gè)借款人的還款細(xì)節(jié)記錄下來，直接作為借款人再次借款的信用考察依據(jù)。

此項(xiàng)措施得到了廣泛認(rèn)可，高達(dá) 80.6%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)該建立借款人征信體系，一方面，督促大學(xué)生在期限內(nèi)還清貸款，保證基金的正常運(yùn)營，另一方面，有助于大學(xué)生了解征信體系，維持自己的信譽(yù)。

（四）壞賬預(yù)警機(jī)制

蒲公英針對(duì)大四的學(xué)生借款人在外實(shí)習(xí)或即將畢業(yè)而無法及時(shí)清償?shù)那闆r，出臺(tái)壞賬預(yù)警機(jī)制，蒲公英將大四的學(xué)生借款人以單獨(dú)表格進(jìn)行管理并及時(shí)與其溝通并督促其完成還款，從而保證蒲公英資金的安全性，進(jìn)一步保證了基金會(huì)的資金及時(shí)回籠。

在這些機(jī)制的監(jiān)督下，蒲公英所受理的貸款數(shù)量呈平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢(shì)（見下表1借貸規(guī)模一覽表）。

四、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

雖然目前蒲公英基金只服務(wù)于揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院的學(xué)生，四年累計(jì)共服務(wù)196人，且賬面資金有大量結(jié)余。部分學(xué)生礙于情面即使在資金困難的情況之下，也不愿意求助于蒲公英基金，并且由于蒲公英基金的最初資金來源為社會(huì)愛心人士捐贈(zèng)，故若復(fù)制到其他的院校，則存在初始資金來源困難，尋找愛心人士需要機(jī)緣巧合，所以在揚(yáng)州大學(xué)并沒有出現(xiàn)第二個(gè)蒲公英。

蒲公英助學(xué)項(xiàng)目基金是一個(gè)公益性實(shí)踐性的校內(nèi)貸款平臺(tái)，它以公益+實(shí)踐的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新的公益金融方式，克服了大學(xué)生信貸需求金額低、時(shí)間短、無合適擔(dān)保品所導(dǎo)致的信貸瓶頸。與已有的助學(xué)貸款、大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)等相比，“蒲公英模式”真實(shí)有效地滿足了大學(xué)生的多元貸款需求，優(yōu)勢(shì)明顯，值得推廣。

首先，蒲公英助學(xué)項(xiàng)目基金貸款功能完備，通過貸款的金額、擔(dān)保、還款方式、貸款流程的創(chuàng)新真正突破了大學(xué)生貸款需求瓶頸。各類貸款不僅針對(duì)優(yōu)秀的貧困大學(xué)生，同樣針對(duì)經(jīng)濟(jì)確有困難的普通在校大學(xué)生，滿足其基本生活、消費(fèi)升級(jí)、自身發(fā)展、創(chuàng)業(yè)等諸多方面的需求。針對(duì)大學(xué)生群體的特殊性，“蒲公英模式”突出其“小、快、靈”的特點(diǎn)。針對(duì)在校大學(xué)生短期資金融通的需求，蒲公英推出小額（1萬元以下），短期（0～18個(gè)月）貸款，同時(shí)蒲公英降低其借款申請(qǐng)門檻，簡(jiǎn)化借款流程，使借款者能在3個(gè)工作日內(nèi)獲得款項(xiàng)。蒲公英更采取靈活、人性化的還款方式，根據(jù)還款期限不同，設(shè)置了每周等額還款、每月等額還款、每季度等額還款、到期一次性還款等方式，在保證資金回籠的同時(shí)為借款者提供了更適合自己的還款方式。在資金安全方面，蒲公英有自己的一套風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在對(duì)借款者信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，要求借款者提供擔(dān)保人，當(dāng)預(yù)期到借款者不能按時(shí)歸還款項(xiàng)時(shí)，及時(shí)啟動(dòng)壞賬預(yù)警機(jī)制，從而保證資金的安全性。

其次，零不良率的成績說明了“蒲公英模式”實(shí)踐上的可行性。蒲公英內(nèi)部建立起一套完整的工作規(guī)范與制度，有效控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部管理制度包括業(yè)務(wù)辦理流程、定期會(huì)議、績效考核標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表制作（借款人信息表、借還款明細(xì)表、還款日期明細(xì)表）、選舉換屆等。蒲公英匯集商學(xué)院大一至大三三個(gè)年級(jí)各個(gè)專業(yè)的學(xué)生，形成了一個(gè)分工明細(xì)、相互協(xié)作、有紀(jì)律守規(guī)范的團(tuán)隊(duì)。在蒲公英成員近4年來持續(xù)不斷的努力與堅(jiān)持之下，蒲公英已取得驕人的成績。四年來，蒲公英共發(fā)放250筆貸款，累計(jì)貸款額達(dá)21萬元，所發(fā)放的貸款悉數(shù)收回。

最后，“蒲公英模式”知行合一的公益實(shí)踐帶來了的豐富的無形收益，真實(shí)地貸款、還款經(jīng)歷培養(yǎng)了所有管理貸款學(xué)生、貸款學(xué)生、擔(dān)保學(xué)生、信貸員學(xué)生以及他們身邊大學(xué)生的主體意識(shí)、信用意識(shí)和公益精神，大學(xué)生們?cè)谶@個(gè)過程中獲得了真正的成長。從已畢業(yè)的同學(xué)的反饋中發(fā)現(xiàn)，這段經(jīng)歷使他們?cè)诮窈蟮木蜆I(yè)創(chuàng)業(yè)中受益良多。

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