【摘 要】林權(quán)抵押貸款可以說(shuō)是有著支持林業(yè)發(fā)展的目的，但是在落實(shí)的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)很多的問題，存在很多風(fēng)險(xiǎn)，我們需要有措施的去應(yīng)對(duì)，不然對(duì)林權(quán)貸款發(fā)放的過(guò)程會(huì)有很大的影響，我們需要對(duì)貸款的人，抵押的物品以及放貸者三方面出發(fā)。

【關(guān)鍵詞】林權(quán)抵押；貸款；風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)措施

林權(quán)貸款，就是以林權(quán)作為貸款的抵押物品，向銀行或是農(nóng)村信用社，或是貸款公司等等機(jī)構(gòu)獲取貸款資金。可以說(shuō)林權(quán)貸款具有很強(qiáng)的特殊性。第一方面林農(nóng)可以解決資金緊張周轉(zhuǎn)不開的問題，同樣也擴(kuò)展了放貸者的業(yè)務(wù)范圍，不僅解決的林農(nóng)貸款難的問題，也對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展起到了促進(jìn)作用。

1.林權(quán)抵押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

林權(quán)抵押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，貸款圍繞的對(duì)象，第一貸款者，第二作為抵押的物品，第三放貸機(jī)構(gòu)。從這三個(gè)方面去深思考慮，尋找面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施。在我國(guó)的法律中也有一些相關(guān)的規(guī)定。抵押物存在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榱謾?quán)貸款，主要是將森林資源作為抵押物品，事情總會(huì)有突發(fā)性，自然災(zāi)害等原因會(huì)使抵押物品造成損失。而且林權(quán)貸款項(xiàng)目剛剛起步，我國(guó)對(duì)其的法律還不是很完善，所以存在一些法律風(fēng)險(xiǎn)，而且林權(quán)市場(chǎng)也沒有相對(duì)的成型，對(duì)于市場(chǎng)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯仲Y源是自然資源，它分布廣泛，對(duì)它的管理很難做到面面俱到，很可能因?yàn)榛馂?zāi)，蟲災(zāi)等原因，對(duì)自身的價(jià)值造成嚴(yán)重的損失，所以對(duì)于它的管理和保護(hù)就顯得十分重要。不僅僅是天災(zāi)還有人禍，如今有很多不法分子，輕視國(guó)家的法律，對(duì)森林資源進(jìn)行破壞，亂砍濫伐，造成不可挽回的損失，這些情況都會(huì)是森林資源作為抵押物品存在很多風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)法律而言，林權(quán)抵押貸款還處于發(fā)展階段，而法律中體現(xiàn)林權(quán)貸款的政策和法規(guī)還不是很完善，據(jù)有法律矛盾。林群市場(chǎng)是自然形成的，缺乏管理性，平衡性，變化迅速，很難去透徹的了解市場(chǎng)的情況，很難準(zhǔn)確的標(biāo)定林權(quán)的價(jià)值，所以存在很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.1抵押人風(fēng)險(xiǎn)

林權(quán)存在很多糾紛，抵押人需要足夠的林權(quán)產(chǎn)業(yè)擁有證明，而且貸款的金額少，還貸時(shí)間短，使的貸款人也就是林權(quán)抵押人不能滿足自身的資金需求，對(duì)貸款問題存在很多困擾。

1.2信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

林權(quán)改革的結(jié)果是實(shí)行家庭承包經(jīng)營(yíng)，但是林權(quán)小而分散的特點(diǎn)，使得承貸主體的信用狀況難以評(píng)估。隨著貸款期限的延長(zhǎng)，不確定因素攀升，林農(nóng)僅憑個(gè)人力量很難抵御外界各方面因素的影響，難免因林地經(jīng)營(yíng)狀況，個(gè)人收入水平等原因主動(dòng)違約、被動(dòng)違約、甚至惡意違約，嚴(yán)重降低承貸人的信用水平。正是由于林農(nóng)信用狀況參差不齊的事實(shí)，加上金融機(jī)構(gòu)由于信息不對(duì)稱和成本效益的衡量，無(wú)法全面準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)林農(nóng)的信用水平，導(dǎo)致信貸配給現(xiàn)象的存在。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)會(huì)重點(diǎn)考量抵押人的職業(yè)性質(zhì)、家庭收入水平、抵押物性質(zhì)等資質(zhì)，而個(gè)體林農(nóng)在這些指標(biāo)上并不具備優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)往往將利益的天平傾向資歷雄厚的林業(yè)大戶和林業(yè)企業(yè)，個(gè)體林農(nóng)能夠申請(qǐng)到的林權(quán)抵押貸款會(huì)逐漸萎縮。這明顯與林權(quán)抵押貸款政策的初衷幫助林農(nóng)融相背離。

1.3資產(chǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)評(píng)估可信度不高主要體現(xiàn)在三方面：

一是森林資源有著景觀效益和生態(tài)效益難以量化的特點(diǎn)；二是森林資源資產(chǎn)的評(píng)估包括林木評(píng)估和林地評(píng)估，兩項(xiàng)資產(chǎn)評(píng)估的方法有著很大的差異，增加了評(píng)估的難度；三是缺乏具有相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)。前兩個(gè)都是技術(shù)上的缺陷，可以通過(guò)最后一個(gè)問題的解決得以改善，但是現(xiàn)在專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)匱乏的問題比較嚴(yán)峻，有的地方，雖然有評(píng)估機(jī)構(gòu)，但是切實(shí)開展業(yè)務(wù)的不多，比如云南省普洱市截至2011年底，具有丙級(jí)資質(zhì)的2家，丁級(jí)資質(zhì)的13家。而真正按照規(guī)定開展評(píng)估業(yè)務(wù)工作的只有7家，其中丙級(jí)單位1家，丁級(jí)單位6家。鑒于這樣的評(píng)估環(huán)境，現(xiàn)有評(píng)估大都征詢林業(yè)局的意見，但是林業(yè)部門并沒有配備專業(yè)的林業(yè)資產(chǎn)評(píng)估人員，評(píng)估結(jié)果僅有一張?jiān)u估表，形式上和實(shí)質(zhì)上都不規(guī)范。森林資源本身林種、林齡等性質(zhì)的差異，對(duì)評(píng)估要求很高，在眾多限制條件下很難做到精細(xì)、準(zhǔn)確。

1.4抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)指抵押權(quán)人將抵押物迅速流轉(zhuǎn)變現(xiàn)或采伐變現(xiàn)的行為。但是，由于沒有實(shí)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立健全，抵押權(quán)人在行權(quán)時(shí)并不是一帆風(fēng)順的。首先，我國(guó)現(xiàn)階段林權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)并不完善，沒有建立統(tǒng)一的非營(yíng)利性收儲(chǔ)中心以保障權(quán)利的實(shí)現(xiàn)；其次，如果抵押權(quán)人想通過(guò)采伐變現(xiàn)方式行權(quán)，可能會(huì)苦惱于采伐指標(biāo)難獲得，因?yàn)槲覈?guó)出于可持續(xù)發(fā)展的考慮，即使到了采伐期，也會(huì)嚴(yán)格限制采伐范圍和數(shù)量；最后，政策的多變性進(jìn)一步加大了行權(quán)時(shí)的不可預(yù)見性，如果國(guó)家或地方出臺(tái)政策，將抵押貸款的林地從商品林劃為生態(tài)公益林，就只能進(jìn)行更新性采伐了。

2.控制風(fēng)險(xiǎn)的措施

在上文中我們對(duì)于林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)做了多方面的分析和闡述。下面我們就對(duì)以上考慮的風(fēng)險(xiǎn)逐一的提出應(yīng)對(duì)措施。森林資源的弱質(zhì)性使得它與保險(xiǎn)的結(jié)合順理成章，政策性森林保險(xiǎn)的實(shí)施符合我國(guó)國(guó)情，能盡量減少損失的程度。隨著我國(guó)改革的不斷深入，一些政策仍在不斷完善調(diào)整中，政府應(yīng)該明確方向，減少政策變動(dòng)，消除群眾顧慮，同時(shí)采取積極措施活躍市場(chǎng)，促進(jìn)林地流轉(zhuǎn)。

（1）實(shí)施政策性森林保險(xiǎn)，如果林業(yè)資源參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)因不定因素對(duì)抵押物品造成的損害進(jìn)行合理的賠償，使得融資機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)有所降低，有利于林權(quán)抵押貸款工作的順利進(jìn)行。當(dāng)然政府需要介入到保險(xiǎn)公司的賠付工作中，減少保險(xiǎn)公司的后顧之憂。還要多多的宣傳，將森林資源投保的好處，要林農(nóng)積極參與，從而保證物品價(jià)值的穩(wěn)定。

（2）抵押人要想降低風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)該明晰自己的產(chǎn)權(quán)范圍，使得抵押有據(jù)可循，同時(shí)借助政府的補(bǔ)貼，讓森林資源參保，弱化風(fēng)險(xiǎn)，增加貸款額度。金融機(jī)構(gòu)也要考慮林農(nóng)的文化水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，簡(jiǎn)化手續(xù)，降低手續(xù)費(fèi)。明晰產(chǎn)業(yè)權(quán)利，加大政府部門的補(bǔ)貼，業(yè)務(wù)的復(fù)雜程序的簡(jiǎn)化都可以是風(fēng)險(xiǎn)有程度的降低。

（3）融資機(jī)構(gòu)需要對(duì)貸款的人的信用度做調(diào)查，記錄相關(guān)的情況，做成檔案進(jìn)行存檔。同樣也需要擁抱健全的評(píng)估機(jī)構(gòu)，確保準(zhǔn)確的評(píng)估抵押物品的價(jià)值，合理的評(píng)定可貸款金額。還要對(duì)抵押物品進(jìn)行管理和監(jiān)測(cè)，使得自身的利益不被損害，要林權(quán)抵押工作順利開展，使得貸款人對(duì)放貸機(jī)構(gòu)滿意。抵押權(quán)的有效實(shí)現(xiàn)有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)范圍，所以關(guān)注最后抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，對(duì)推進(jìn)林權(quán)抵押貸款的實(shí)施有著直接的意義。從金融機(jī)構(gòu)自身角度出發(fā)，應(yīng)該成立調(diào)查組，對(duì)借款人借款使用情況、財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)管理狀況進(jìn)行追蹤檢查，加強(qiáng)與森林資產(chǎn)評(píng)估部門的雙向溝通，從專業(yè)角度實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督，確保借款人還款的能力和資產(chǎn)變現(xiàn)的能力；從政府角度出發(fā)，當(dāng)?shù)盅簷?quán)人通過(guò)資產(chǎn)變現(xiàn)行使權(quán)力時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先批準(zhǔn)他們?cè)诤侠矸秶鷥?nèi)的采伐指標(biāo)，同時(shí)建立免責(zé)機(jī)制，由政府承擔(dān)部分損失，減少金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，提高他們的積極性；從市場(chǎng)角度出發(fā)，可以參考江西省林業(yè)廳開展的網(wǎng)上競(jìng)價(jià)模式，成立林權(quán)交易所，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在更廣的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)林權(quán)的快速有效流轉(zhuǎn)。

3.總結(jié)

林權(quán)抵押貸款項(xiàng)目對(duì)于，林農(nóng)和林業(yè)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。我們需要高度的重視。無(wú)論是從哪一方面出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，我們都需要采取有效的措施去應(yīng)對(duì)，解決貸款難，放貸難的問題。我們需要增加對(duì)于林業(yè)工程的關(guān)注度，關(guān)心林農(nóng)所面對(duì)的實(shí)際問題，增加對(duì)于林業(yè)抵押貸款投放的資金，促進(jìn)項(xiàng)目的發(fā)展。

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