王靜

農(nóng)村信用社作為新時期農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，肩負(fù)著新農(nóng)村建設(shè)的歷史使命。主動適應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新變化，深化支農(nóng)服務(wù)，在縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中充分發(fā)揮應(yīng)有的效能，是農(nóng)村信用社的必然選擇。那么，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中扮演了怎樣的角色？如何推進(jìn)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展？

多點(diǎn)出擊支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

近年來，大竹縣農(nóng)村信用社緊跟縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢，密切圍繞縣委縣政府大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)部署，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)金融服務(wù)，加大涉農(nóng)貸款投放力度，切實(shí)滿足了全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)尤其是特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金需求，促進(jìn)了農(nóng)民增產(chǎn)增收和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

——加強(qiáng)政策引導(dǎo)，營造和諧金融生態(tài)環(huán)境。通過出臺支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的制度辦法，以此加強(qiáng)對支農(nóng)工作的指導(dǎo)和督導(dǎo)。全縣所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)立了信貸專柜，為抓好小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作，創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，打造社會誠信體系，對農(nóng)戶開展信用評級。同時切實(shí)加大放貸力度，有效滿足了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。一是全縣94名客戶經(jīng)理常年奔波在384個行政村，廣泛開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶調(diào)查評級；二是為了縮短客戶的辦貸時間，各信用社成立“一站式”辦貸服務(wù)點(diǎn)，努力達(dá)到申請一戶、審核一戶、發(fā)放一戶的目標(biāo) ；三是在服務(wù)收費(fèi)上，堅持“多予少取”的原則。要給予農(nóng)民盡可能多的優(yōu)惠，真正做到讓利于民，讓農(nóng)民得實(shí)惠。

——轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的服務(wù)手段。一是積極組織資金，提供強(qiáng)大后盾。一方面，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)來吸收存款。另一方面，動員政府部門將涉農(nóng)資金存入信用社，為農(nóng)民代發(fā)糧食直接補(bǔ)貼資金等28項(xiàng)財政補(bǔ)貼；二是通過建立高水平的客戶經(jīng)理隊伍，在城鄉(xiāng)區(qū)域全面營銷金融產(chǎn)品和服務(wù)。近兩年，發(fā)展了省級龍頭企業(yè)客戶1個，市級龍頭企業(yè)客戶 2個，專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織客戶 6個，專業(yè)大戶和開發(fā)業(yè)主120戶，近三年涉農(nóng)貸款占當(dāng)年新發(fā)放貸款88%以上；三是按照涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)“兩個不低于”的目標(biāo)，運(yùn)用省聯(lián)社研發(fā)的成長之路、致富之路系列信貸產(chǎn)品，初步建立全功能型的農(nóng)村信貸支持平臺，滿足了多樣化的貸款需求。

——進(jìn)一步扶持壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，切實(shí)助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2014年12月，大竹農(nóng)信社共向大竹開源苧麻紡織公司、四川竹海玉葉生態(tài)農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司、大竹饞香椿食品公司、大竹綠康葛業(yè)合作社等多家特色農(nóng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款5584萬元。如四川竹海玉葉生態(tài)農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司由于資金短缺，導(dǎo)致廠房建設(shè)受阻，無法對白茶產(chǎn)業(yè)園的茶葉進(jìn)行加工。當(dāng)?shù)匦庞蒙缂皶r貸款200萬元，該公司才得以重啟廠房建設(shè)，恢復(fù)茶園生產(chǎn)。當(dāng)?shù)匦庞蒙邕€與白茶產(chǎn)業(yè)園結(jié)成了“對子”，建立了“公司+基地+農(nóng)戶+信用社”的發(fā)展模式。目前，在大竹農(nóng)信社的一路扶持下，以大竹縣鵬程果業(yè)合作社、大竹縣寨峰水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、大竹縣明月山水果專業(yè)合作社為龍頭的專合組織正蓬勃發(fā)展。

支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化面臨的問題

近年來，雖然農(nóng)村信用社為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了一定貢獻(xiàn)，但是在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中還存在以下一些問題。

——農(nóng)村資金需求與支農(nóng)資金矛盾突出。由于受地域經(jīng)濟(jì)、結(jié)算渠道等因素影響，農(nóng)信社資金組織工作較為艱難，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲以及村鎮(zhèn)銀行的建立，使得農(nóng)村存款市場競爭加大，而對農(nóng)業(yè)資金的支持幾乎由農(nóng)村信用社一家承擔(dān)，越來越難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對資金的需求。

主動適應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新變化，深化支農(nóng)服務(wù)，在縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中充分發(fā)揮應(yīng)有的效能，是農(nóng)村信用社的必然選擇。

——農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，社會信譽(yù)觀念淡薄，騙貸、賴債現(xiàn)象時有發(fā)生。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持項(xiàng)目不易把握，在項(xiàng)目可行性分析上難度較大，稍有不慎便會造成信貸決策失誤，進(jìn)而導(dǎo)致有限的信貸資源不能發(fā)揮其應(yīng)有的效果。

——小額信用貸款難以“撬動“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”發(fā)展。目前農(nóng)村信用社貸款發(fā)放以小額信用貸款為主，但想投資十萬元以上搞規(guī)模較大的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的，借款比較難，信用社大額貸款需要有效抵押，而農(nóng)民的一般房屋、動產(chǎn)設(shè)備不能作抵押，形成了貸款“兩難”。

——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展欠缺。大竹縣域內(nèi)龍頭企業(yè)少、管理水平低，輻射帶動能力弱，且效益欠佳，經(jīng)營困難，無法真正形成“產(chǎn)業(yè)帶龍頭、龍頭帶基地、基地帶農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化格局。

轉(zhuǎn)變思路 實(shí)現(xiàn)“多贏”

——轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。確立為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)服務(wù)的思想，是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的前提。農(nóng)村信用社要緊跟市場，不斷開拓創(chuàng)新，既要支持龍頭企業(yè)，又要兼顧中心企業(yè)發(fā)展。一是要提高金融綜合服務(wù)水平，把科技、品牌和態(tài)度作為服務(wù)客戶的手段，在職工中樹立“客戶至上”的服務(wù)意識；二是推行陽光信貸，規(guī)范信貸流程，公開貸款利率，接受內(nèi)外監(jiān)督。在對農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化上，要大力倡導(dǎo)“守信光榮、失信可恥”的社會氛圍。同時積極與當(dāng)?shù)攸h政加強(qiáng)溝通，共同建立一個良性互動的社會信用體系，維護(hù)金融穩(wěn)定和安全，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用社信貸資金良性循環(huán)的“多贏”局面。

——深化改革，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新體系建設(shè)。農(nóng)村信用社改革要堅持商業(yè)化與服務(wù)新農(nóng)村相結(jié)合，通過法人治理結(jié)構(gòu)的不斷完善和經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變，形成激勵與約束并重、效益與速度并進(jìn)的經(jīng)營理念。同時，在全球一體化經(jīng)濟(jì)的背景下，農(nóng)村信用社必須增強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新體系，面向“三農(nóng)”，提高服務(wù)質(zhì)量。

——轉(zhuǎn)變信貸工作思路，優(yōu)化信貸投向。一要圍繞政府產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)整貸款投向，運(yùn)用資金杠桿，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；二要將支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，既要適時投入信貸資金，支持區(qū)域主導(dǎo)糧食、油料、蔬菜等種植業(yè)的發(fā)展，又要將傳統(tǒng)習(xí)慣與現(xiàn)代科技相結(jié)合，大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)；三要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，選擇重點(diǎn)區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，增加有效信貸投入，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化由點(diǎn)到面，由低到高發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、商品化發(fā)展。

——建立健全風(fēng)險管理體系建設(shè)，維護(hù)經(jīng)營安全。在安全合規(guī)的前提下，選擇有效的業(yè)務(wù)管理方法，加強(qiáng)信貸管理，完善各項(xiàng)規(guī)章制度和分級審批操作程序，加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作，全面強(qiáng)化貸后管理。