劉建偉

農(nóng)信社支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展探析

劉建偉

四川宜賓金江農(nóng)商銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實(shí)例

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是指以家庭經(jīng)營制度為基礎(chǔ)，以商品農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)為目的，具有相對較大的經(jīng)營規(guī)模、較好的物質(zhì)裝備條件和經(jīng)營管理能力，勞動(dòng)生產(chǎn)率、資源利用率和土地產(chǎn)出率較高，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織。

作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，應(yīng)積極響應(yīng)國家推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化政策號召，沿著市場化方向，推動(dòng)信貸產(chǎn)品、方式、利率、期限、流程、額度等多方面創(chuàng)新，滿足“新三農(nóng)”信貸需求，著力解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資問題。本文通過實(shí)地調(diào)研宜賓縣境內(nèi)144家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題，以宜賓金江農(nóng)商銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的做法為例進(jìn)行對策分析，以期探索農(nóng)村信用社如何在破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題中發(fā)揮更積極作用。

宜賓縣新農(nóng)經(jīng)營主體現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年9月末，宜賓縣境內(nèi)共有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體144個(gè)，其中各類種養(yǎng)大戶122戶、農(nóng)業(yè)合作社3個(gè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)19個(gè)；有4家專業(yè)大戶獲得宜賓金江農(nóng)商銀行授信額度520萬元，貸款余額500萬元；13家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)獲得授信額度13566萬元，貸款余額8068萬元。整體看來，宜賓金江農(nóng)商銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)仍處于起步階段，貸款覆蓋面較低，占涉農(nóng)貸款比重較小。除農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)由于資金需求量大、放貸成本相對較低、可抵押資產(chǎn)多，使得其信貸滿足率較高外，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場依舊被作為普通農(nóng)戶來放貸，合作社作為法人申請貸款仍然比較困難，獲得的貸款較少。

農(nóng)信社面臨新挑戰(zhàn)

——新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體本身管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)不透明，存在諸多不足。如部分企業(yè)管理松散，內(nèi)部規(guī)章不健全；部分企業(yè)經(jīng)營證件不全，未辦理稅務(wù)登記、法人登記等必要手續(xù)，缺少組織機(jī)構(gòu)代碼以及未申領(lǐng)貸款卡，限制了金融支持；大多數(shù)經(jīng)營主體有效抵押擔(dān)保不足，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少而缺乏可供抵押的資產(chǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)評級、授信、貸款以及監(jiān)督難度較大。

——銀行的商業(yè)化取向和支農(nóng)責(zé)任存在一定矛盾。銀行獲得的現(xiàn)有優(yōu)惠政策還難以覆蓋支農(nóng)的機(jī)會(huì)成本，不足以調(diào)動(dòng)積極性。普惠金融是農(nóng)村信用社一直堅(jiān)持的金融理念，但普惠金融不是無條件的普惠，需要貸款貼息、稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼等政策扶持才能調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性，使普惠金融具有可持續(xù)性。

——缺乏相應(yīng)的制度供給。突出表現(xiàn)在保險(xiǎn)、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，社會(huì)中介服務(wù)欠缺、土地、財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)所需的評估、登記、交易等配套中介服務(wù)不健全，很大程度上阻礙了信貸的有效投入。

宜賓橫豎生物科技有限公司是一家專門馴養(yǎng)國家二級保護(hù)動(dòng)物——獼猴，用于生命科學(xué)、生物醫(yī)藥、新藥研究的科技型龍頭企業(yè)，長期以來，因擔(dān)保物受限而難以獲得信貸資金，在該企業(yè)提出以獼猴作抵押貸款的想法后，金江農(nóng)商銀行通過市場調(diào)研，對獼猴作為抵押物的可行性、潛在風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值進(jìn)行了全面科學(xué)的評估，在考慮動(dòng)物疫病、自然災(zāi)害和價(jià)格波動(dòng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)可控后，對擬抵押的500只種猴以單體5萬元的價(jià)值計(jì)價(jià)，在獲得林業(yè)廳同意并辦理相關(guān)抵押手續(xù)后向該公司發(fā)放了500萬元?jiǎng)游锘铙w抵押貸款，并成功按期收回本息。可見，農(nóng)村信用社向涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款，應(yīng)通過全面考慮該企業(yè)的資源、信譽(yù)、實(shí)力等因素，為企業(yè)“量身定做”信貸產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控下，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，讓更多的涉農(nóng)企業(yè)通過抵押獲得貸款。

積極探索新路徑

——?jiǎng)?chuàng)新信貸管理方式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要從金融產(chǎn)品、理論、期限、額度、流程、風(fēng)險(xiǎn)控制方面著手，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化完善，進(jìn)一步研發(fā)新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)，以適應(yīng)和滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的合理需求。一是合理確定貸款利率，綜合考慮政府財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策和引入保險(xiǎn)及擔(dān)保機(jī)制等因素，合理確定貸款利率，在一定程度上推行利率優(yōu)惠，降低三農(nóng)“業(yè)主”的融資成本；二是合理確定貸款期限。根據(jù)種、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期，分類靈活確定貸款期限；三是合理確定貸款額度，根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、還款來源、信用狀況等因素合理確定貸款金額；四是合理確定擔(dān)保范圍。結(jié)合三中全會(huì)對農(nóng)民有關(guān)土地、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)權(quán)利“松綁”的政策規(guī)定，重點(diǎn)開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)等“三權(quán)”及農(nóng)機(jī)具抵押貸款，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次融資需求。

——探索建立財(cái)政與信貸聯(lián)動(dòng)支農(nóng)新機(jī)制。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的持續(xù)改善，有耐于政策方面的針對性扶持，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)稅杠桿與金融政策的有效配合，細(xì)化各項(xiàng)扶持措施，采取貸款貼息、稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼以及設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等有效措施，切實(shí)發(fā)揮金融支農(nóng)的正向激勵(lì)和服務(wù)保障。如宜賓金江農(nóng)商銀行為增強(qiáng)對縣內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，主抓推動(dòng)全省首創(chuàng)的“三農(nóng)”金融服務(wù)民生工程首先在宜賓縣落地實(shí)施。該項(xiàng)工程的實(shí)施把服務(wù)“三農(nóng)”的各方緊密聯(lián)系在一起，充分整合行政、金融和社會(huì)資源，共同支持三農(nóng)發(fā)展，并通過建立“三農(nóng)”發(fā)展金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由縣政府注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，形成對宜賓金江農(nóng)商銀行以及縣內(nèi)擔(dān)保、保險(xiǎn)公司支持縣政府重點(diǎn)扶持名單內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)營主體發(fā)展的長期性終極風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效分散“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而擴(kuò)大農(nóng)擔(dān)主體和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，讓更多的涉農(nóng)經(jīng)營者受益。

——建立信用評價(jià)機(jī)制。從調(diào)查情況看，現(xiàn)在宜賓縣信用評價(jià)工作相對滯后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持缺少信用信息支撐，在信貸評級和準(zhǔn)入要求上匹配度不高，難以對貸款對象的信用和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全程跟蹤。要充分利用農(nóng)村傳統(tǒng)信用資源，建立健全符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)的信用評價(jià)體系，加強(qiáng)與多種所有制形式的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，建立信用評價(jià)機(jī)制。

——加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險(xiǎn)涵蓋一般涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)雙重性質(zhì)，其風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)與一般農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在較大差異，應(yīng)根據(jù)客戶特點(diǎn)制定有針對性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)客戶跟蹤管理，及時(shí)掌握其生產(chǎn)經(jīng)營情況，加強(qiáng)資金流向監(jiān)測。

(作者單位: 四川宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行)