天津財經(jīng)大學在職研究生

摘要：基于對我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺（主要是債權(quán)型融資平臺）進行性質(zhì)歸屬和運行狀況的簡要概括，指出我國應該盡快將平臺納入到國家的金融監(jiān)管中，不斷推動P2P網(wǎng)絡借貸平臺的健康發(fā)展和良性循環(huán)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；借貸；法律風險規(guī)制

現(xiàn)代科技迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合程度日益緊密，給社會的生產(chǎn)發(fā)展和人們的生活方式帶來了顛覆性的變化，傳統(tǒng)的借貸模式也被互聯(lián)網(wǎng)時代賦予了新的內(nèi)涵，網(wǎng)絡借貸平臺的異軍突起激發(fā)了金融市場新的活力。尤努斯創(chuàng)建格萊珉銀行，開啟了小額貸款行業(yè)發(fā)展的先河，2005年英國Zopa網(wǎng)貸平臺運行，預示著小額貸款平臺互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，2007年中國第一家網(wǎng)絡借貸平臺拍拍貸公司成立，小額貸款金融模式在中國乃至世界范圍內(nèi)不斷創(chuàng)新和發(fā)展。但是，我國目前對網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管尚處于真空狀態(tài)，在一定程度上形成了網(wǎng)絡借貸風險監(jiān)管的盲區(qū)地帶，尤其近兩年，問題不斷暴露。

一、我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險

關(guān)于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險分析有從流程環(huán)節(jié)進行分析，也有從參與主體進行分析的，筆者試圖以其涉及的法律風險領域為切入點，以平臺運營環(huán)節(jié)為主線，對其參與主體面臨的法律風險進行簡要分析。

1、刑事法律風險——涉罪分析。

（1）非法吸收公眾存款罪。刑法中規(guī)定單位和個人均可成為本罪的主體。有些網(wǎng)絡貸款平臺將自己的賬戶用作出借人與借款人轉(zhuǎn)賬的中間賬戶，這使得網(wǎng)絡貸款平臺經(jīng)營者在某個時期能控制平臺內(nèi)的大部分滯留資金。

（2）集資詐騙罪。本罪與非法吸收公眾存款罪的主要區(qū)別有兩點，一是本罪以非法占有為目的，而非法吸收公眾存款罪以使用為目的，主觀意圖并非霸占資金不還。二是本罪采取虛構(gòu)事實、隱瞞真相等使對方信以為真的欺騙方法吸收資金，在定罪上沒有吸收存款對象的人數(shù)限制，只有金額限制。

（3）合同詐騙罪。P2P網(wǎng)絡借貸平臺涉及多方合同法律關(guān)系，包括借貸人之間的借貸合同、借貸平臺與借貸雙方之間的居間合同、第三方的擔保合同等等，在各種合同的簽訂、履行過程中，就不可避免的產(chǎn)生了各種以非法占有為目的騙取財物的行為。

（4）高利轉(zhuǎn)貸罪。利率差形成的利潤空間為不法分子提供了轉(zhuǎn)貸的動力。所以，從人逐利的本性出發(fā)，就不難推測出套取金融機構(gòu)信貸資金轉(zhuǎn)貸給他人的情況必然存在于網(wǎng)絡借貸平臺中。達到刑事立案標準將會受到追訴。

（5）洗錢罪。簡言之，洗錢就是非法收入所得通過一定途徑使之合法化。網(wǎng)絡借貸平臺的隱蔽性和虛擬性正好為犯罪分子提供了可乘之機，大部分網(wǎng)絡借貸平臺注冊簡便、認證不嚴，缺乏有效的監(jiān)管，平臺資金流向不透明。

（6）非法經(jīng)營罪。如果網(wǎng)絡借貸平臺未經(jīng)國家主管部門批準擅自銷售有關(guān)金融產(chǎn)品，并且因為銷售行為造成了嚴重后果并達到刑事立案標準，就會以非法經(jīng)營罪論處。

（7）非法提供公民個人信息罪。P2P網(wǎng)絡借貸平臺在為借貸雙方提供服務過程中會獲取大量的個人信息，有可能導致在利益的誘惑下，出售或者泄露個人信息，如果情節(jié)嚴重，可能觸犯刑法中規(guī)定的非法提供公民個人信息罪。

2、民事法律風險分析。

（1）合同違約風險。筆者前文對網(wǎng)絡借貸平臺可能存在的合同關(guān)系作了簡單概括，在不涉及刑事犯罪的正常合同履行過程中，網(wǎng)絡借貸平臺的違約風險比實際往往要高。首先，虛擬網(wǎng)絡形成的主體與現(xiàn)實主體的脫節(jié)會給合同履行不能情況下的義務主體帶來逃避的機會和空間，導致權(quán)益維護實現(xiàn)困難。其次，很多P2P借貸平臺為防范違約風險是將放款人資金分散貸給多個借款人，同一借款人的資金可能由多個放款人提供的小數(shù)額資金積累形成，一旦借款人到期不能還款，而放款人彼此之間又無聯(lián)系，借貸平臺目前也未提供聯(lián)合追索的途徑，單個放款人追索的成本就會提高。

（2）利息損失風險。目前，P2P網(wǎng)絡借貸平臺的放款利率比銀行同期利率高很多，部分已經(jīng)超出了人民銀行規(guī)定的紅線，如果一旦借款人到期不歸還約定利益，放款人只能就銀行同類貸款利率的四倍主張權(quán)利。

（3）民事訴訟程序風險。借貸平臺權(quán)利主體如果通過訴訟程序解決相關(guān)糾紛，還可能在整個民事訴訟程序中遇到眾多新問題。比如電子證據(jù)該如何提供認定，訴訟主體究竟如何明確等等。

3、監(jiān)管（行政）法律風險分析。

（1）非法集資和非法經(jīng)營行政風險。如果平臺中的相關(guān)主體在未達到上述刑事法律風險中提及的刑事責任追訴標準，就會受到有關(guān)行政部門的問責，觸犯相關(guān)的行政處罰。

（2）洗錢監(jiān)管風險。平臺為洗錢創(chuàng)造了有利環(huán)境，但平臺本身（故意提供條件的除外）并不會構(gòu)成洗錢犯罪。如果一旦發(fā)現(xiàn)犯罪分子利用該環(huán)境進行洗錢活動，平臺就會受到國務院反洗錢行政主管部門的調(diào)查監(jiān)管并受到嚴格控制。

二、我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律規(guī)制

P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管缺位給穩(wěn)定發(fā)展的金融市場埋下了諸多風險隱患，近年來頻頻出現(xiàn)的網(wǎng)絡借貸案件進一步揭示了其本身存在的種種弊端，一方面，我們應該鼓勵金融創(chuàng)新，大力支持金融跨界融合發(fā)展，積極探索改革新的金融模式。另一方面，只有將游離于法律真空地帶的P2P網(wǎng)絡借貸平臺引領到國家的法治軌道中，才能促進其良性健康發(fā)展。

1、建立主體的嚴格準入資格

網(wǎng)絡借貸平臺的準入應該參考小額貸款公司的要求進行更嚴格的規(guī)范，注冊資金方面做出最低實繳規(guī)定，以防范平臺本身道德風險，從業(yè)人員素質(zhì)進行相應資格人數(shù)規(guī)定，提高平臺服務水平和抵御風險能力。同時，規(guī)定其設立的審批部門，審核并頒發(fā)相應的業(yè)務許可證。

完善網(wǎng)絡借貸平臺的注冊機制。首先，實行網(wǎng)絡借貸平臺注冊的實名制認證。目前，大部分網(wǎng)絡借貸平臺在利益本位的驅(qū)使下，對參與主體的身份審核和認證把關(guān)不嚴。筆者建議，網(wǎng)絡借貸平臺的身份審核認證可采取如下方式：一是對企業(yè)的認證，可通過工商局等登記或者主管機構(gòu)查詢比對，設置地域駐點辦事機構(gòu)，進行上門實地調(diào)查。二是對個人的認證，通過對接公安部門的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，遠程視頻采集客戶頭像，電話與本人或者其聯(lián)系人核實。其次，限制網(wǎng)絡借貸平臺主體的注冊資格。對于客戶信息不完整，調(diào)查與提供信息不符的借貸主體要嚴格禁止參與到平臺中。

2.建立網(wǎng)絡借貸平臺資金的管理機制

網(wǎng)絡借貸平臺在運行過程中會產(chǎn)生大量的資金流，同時也形成了一定數(shù)量的資金沉淀。因此，必須對整個網(wǎng)絡借貸平臺的資金運轉(zhuǎn)情況進行監(jiān)管。一是網(wǎng)絡借貸平臺公司的自有資金與客戶資金相分離。將借貸雙方的資金分別設立專門的銀行托管賬戶進行存放和監(jiān)督，避免資金被隨意操縱挪用。二是明確每一步資金流的來源和去向，確保資金流動過程實現(xiàn)可追溯。三是建立資金的強制保險制度。系統(tǒng)程序的不穩(wěn)定對網(wǎng)絡環(huán)境下頻繁的資金流動往往會帶來出乎意料的風險，因此，網(wǎng)絡借貸平臺應該進行一定的風險準備金的提取，另外，平臺應該強制引入第三方保險制度，分散資金風險，防范突發(fā)事件。

3.建立反洗錢監(jiān)測上報機制。

網(wǎng)絡借貸平臺作為反洗錢的義務主體無可爭議，但是目前整個中國的網(wǎng)絡借貸平臺沒有完善具體的反洗錢監(jiān)測和分析上報機制。因此，要完善網(wǎng)絡借貸平臺的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和信息披露制度、信息報告與備案制度、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查制度及信息安全審核制度，在網(wǎng)絡環(huán)境中遏制洗錢犯罪。我們網(wǎng)絡借貸平臺必須嚴格按照反洗錢相關(guān)法律法規(guī)落實相關(guān)措施，進行有效的客戶身份識別，對平臺用戶的身份資料和借貸信息按照規(guī)定期限進行保存，對形成大額交易和可疑交易尤其是關(guān)聯(lián)主體間的資金拆分合并交易進行分析報告。人民銀行同時也應該加強反洗錢監(jiān)管，逐步將其納入到反洗錢義務主體的大范圍中。

三、結(jié)語

路漫漫，但并非前途未卜，我們相信，在政府的正確引導和合理規(guī)范的基礎上，加之精英階層的智慧頭腦和踏實干勁，P2P網(wǎng)絡借貸平臺一定會良性有序運行，創(chuàng)造屬于它、也屬于這個時代的繁榮！

參考文獻：

[1] 孫怡俊，《P2P網(wǎng)絡借貸平臺法律問題初探——以拍拍貸為視角》，【法律碩士學位論文】，上海交通大學，2013年4月。

[2] 吳曉光、曹一，《論加強 P2P 網(wǎng)絡貸款平臺的監(jiān)管》，《金融監(jiān)管》，2011 年第 4 期。

作者簡介：

施珺，現(xiàn)就職于中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津河北支行，天津財經(jīng)大學在職研究生在讀。