金運+韓喜平

摘要： 良好的金融生態(tài)環(huán)境有助于農村金融市場的繁榮和現(xiàn)代農村金融市場體系的構建，對促進農村經濟的發(fā)展和農村社會的進步具有重要的作用。本文運用金融生態(tài)理論分析了我國農村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題及制度缺陷，認為農村金融生態(tài)環(huán)境的改進應從利益相關者的角度著手進行，農村金融體制、機制改革是推進我國農村金融生態(tài)環(huán)境建設的突破口。

關鍵詞：農村金融生態(tài)環(huán)境；金融生態(tài)；農村金融；改進路徑

中圖分類號：F04；F8309 文獻標識碼：A

一、引言

金融生態(tài)是將金融學、生態(tài)學和系統(tǒng)理論等有機結合演化所形成的環(huán)境觀、系統(tǒng)觀等一系列觀點，是一個跨學科的仿生概念和研究領域。周小川（2004）最先提出金融生態(tài)概念，并認為這一概念指的主要不是金融機構的內部運作，而是金融運行的外部環(huán)境，也就是金融運行的一些基礎條件。這些條件由政治、社會、文化、意識形態(tài)、體制條件、政策約束、微觀基礎、法律法規(guī)、傳統(tǒng)習慣（王松奇，2005）等多種因素構成，包括法律制度環(huán)境、公眾風險意識、中介服務體系、市場信用體系、行政管理體制（穆懷朋，2005）等方面的內容。顯然，這一概念強調的是金融生態(tài)的外部環(huán)境，體現(xiàn)了金融生態(tài)的實踐要義，將其內涵引入農村金融市場便演繹出農村金融生態(tài)環(huán)境這一概念。農村金融生態(tài)環(huán)境作為金融生態(tài)的重要組成部分，反映了農村金融市場信貸關系的和諧程度，是農村金融市場主體及其賴以存在和發(fā)展的外部環(huán)境彼此依存、相互影響、相互制約關系的總和，其中農村金融機構和農戶的外部經營條件及其關系是其核心內容。

關于農村金融生態(tài)環(huán)境的研究成果主要包括影響因素和改進路徑兩個方面。一般認為，農村地區(qū)經濟基礎、金融發(fā)展狀況、社會保障普及程度、法制環(huán)境完善程度以及誠信文化對農村金融生態(tài)環(huán)境具有重要影響（唐賽、惠曉峰，2010），而農村信用環(huán)境、農村法律環(huán)境和農村經濟發(fā)展水平是造成農村金融生態(tài)環(huán)境區(qū)域差異的關鍵因素（周妮笛，2010）。在社會主義新農村建設的背景下，改善農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，應堅持從機構改革、征信體系、立法監(jiān)管（奚媛媛，2006）等維度著手，按照統(tǒng)籌推進，突出主流的原則，既要立足改善我國農村金融的‘舊生態(tài)，也要著眼于構建適應城鄉(xiāng)一體化需要的‘新生態(tài)（史亞榮、何澤榮，2012）。其中，以農民的教育與培訓為關鍵點的農村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化效率提高是改善農村金融環(huán)境的重點（向琳、李季剛，2010）。

中國農村金融的發(fā)展水平取決于農村金融生態(tài)環(huán)境的整體狀況，良好的金融生態(tài)環(huán)境對促進農村經濟的發(fā)展和農村社會的進步具有重要的作用。自2006年銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以來，國家對社會資本和民間資本進入農村金融市場的條件逐漸放開，政策優(yōu)惠、彈性監(jiān)管等制度化體系日漸完善，農村金融存量改革與增量發(fā)展并舉，多元化供給體系逐漸形成，農村金融市場進入前所未有的黃金期。然而，落后的農村金融生態(tài)環(huán)境與具有現(xiàn)代金融文明特征的農村金融結構的發(fā)展不相協(xié)調，甚至在某些地區(qū)一度成為阻礙農村金融發(fā)展的絆腳石，阻礙了建立現(xiàn)代農村金融制度的步伐。因此，改善和優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境具有現(xiàn)實的緊迫性和必要性，對指導農村金融市場建設具有重要的意義和價值。

二、中國農村金融生態(tài)環(huán)境存在問題

受農村經濟、社會環(huán)境和條件的制約，農村金融生態(tài)環(huán)境體系尚不完善且有進一步惡化的趨勢，并呈現(xiàn)出信貸市場脆弱性和不穩(wěn)定性等系統(tǒng)性失衡的風險，從而破壞了信貸資本在農村的流動、配置的生態(tài)鏈條，并影響了信貸支農的力度、范圍和效果。

（一）體制機制失衡抑制了農村金融市場的發(fā)育

從農村金融體制改革的路徑看，偏重于農村正規(guī)金融機構，忽視非正式金融；從改革次序上看，農村正規(guī)金融優(yōu)先于非正式金融；從改革機制上看，農村金融系統(tǒng)改革缺乏協(xié)調推進機制，農戶信貸偏好及農村金融環(huán)境特征等需求因素被忽視，農村金融政策失靈與市場失靈格局同時并存。一方面，長期以來，政府指令型金融機構占據著農村金融市場主體地位，壟斷經營造成了農村金融市場惜貸和信貸配給現(xiàn)象的發(fā)生，農村金融制度化供給使得正規(guī)金融機構具有脫農化、非農化的信貸偏好，進而偏離了滿足農戶信貸需求的政治目標，政策失靈直接導致農村金融的低效率和信貸結構失衡。另一方面，金融監(jiān)管部門對非正規(guī)金融機構的高壓態(tài)勢抑制了農村金融的有效供給，市場配置資源作用失靈，限制了農村金融市場的發(fā)育，致使農村金融市場缺乏創(chuàng)新性，產品開發(fā)不足。以上兩方面共同作用導致農村金融服務與農村經濟發(fā)展之間的矛盾凸顯，農村金融不但明顯落后于城市金融，而且還明顯落后于農村經濟的發(fā)展（許崇正、高希武，2005）。從正規(guī)金融機構對農戶的服務能力以及信貸覆蓋情況看，貧困農戶依舊處于信貸排斥的范圍內，非正規(guī)金融機構的市場地位尚不能被代替，中國農村金融市場正處于并將長期處于二元結構階段。

（二）行政力量不當干預破壞了農村金融市場秩序

農村信用社等政策性金融機構在管理體制方面具有準行政性質，承擔著國家政策性和地方行政性等金融支持義務，這為基層政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部對政策性金融機構信貸資金的干預提供了制度上的合理性。而在官辦金融和商業(yè)金融之間游走的特點使得市場中形成的風險由國家買單成為一條潛規(guī)則。基于這樣的理性預期，在業(yè)已形成的信貸尋租等路徑慣性的指引下，一方面，基層政府出于政績或尋租的目標需求，盲目增加涉農企業(yè)線上項目，通過干預農村金融機構的信貸對象選擇和業(yè)務擴展范圍等方式解決項目資金的來源，事實上改變了農村金融機構服務農民的宗旨，使其成為基層政府的專屬信貸機構（金運，2013）。在基層政府的干預和擔保下，政策性金融機構不能確定涉農企業(yè)的風險類型、還款能力、還款意愿而導致的逆向選擇和道德風險現(xiàn)象時有發(fā)生。另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、信貸員等利益相關者以權謀私、營私舞弊，違規(guī)違紀確立信貸關系，干擾了正常的農村金融市場秩序，致使信貸審核、監(jiān)督等機制流于形式，導致大量金融資產流失。長期以來形成的呆賬、壞賬、掛賬等經營風險已經成為農村信用社等政策性金融機構沉重的歷史包袱。截至2010年末，中央財政共消化農村信用社歷年虧損掛賬788億元，而同年農村信用社涉農貸款不良率為1153%，遠高于農村商業(yè)銀行（247%）、農村合作銀行（272%）的水平（中國人民銀行農村金融服務研究小組，2010）。endprint

（三）農業(yè)弱質性增加了潛在系統(tǒng)性風險

農業(yè)的弱質性使得農戶面臨著自然風險和市場風險的雙重影響。首先，我國農業(yè)生產和再生產具有生產單位分散、比較收益低、農產品供給彈性大、需求彈性小等天然弱質性特點。而農作物生長周期較長，供給結構調整滯后于市場需求等因素使得國內市場上“豐產不豐收”、“谷賤傷農”等有損農戶受益現(xiàn)象發(fā)生。同時，加入WTO后，發(fā)達國家出于對本國農業(yè)保護而實行高農業(yè)補貼政策，使國際農產品以低廉的價格進入中國市場，沖擊了國內農產品市場并降低了農戶的收益。國內和國際兩個農產品市場增加了農民收入的不穩(wěn)定性，提高了農民的市場風險。其次，我國是一個自然災害頻發(fā)的國家，而農業(yè)生產基礎薄弱，對自然的高依賴性以及抵御自然災害能力低下等特點又使得農民面臨著較為嚴重的自然風險。自然風險和市場風險通過農戶傳導到農村金融市場，進而誘發(fā)農村金融的系統(tǒng)性風險。在系統(tǒng)性風險的沖擊下，自2006年以來成立的農村合作銀行和農村商業(yè)銀行等新型農村金融機構發(fā)生流動性風險的概率增加。

（四）信用擔保體系滯后制約了農戶信貸可得性

與我國農村金融二元結構相匹配，農村信用擔保體系包括正式制度安排下的信用擔保和非正式制度安排下信用擔保兩個部分，并呈現(xiàn)出信用資源豐富、擔保物缺失的特點。而這與正規(guī)金融機構對擔保物的信貸偏好和制度安排相矛盾，并直接影響了農戶信貸的可得性。作為一種依存于信貸市場環(huán)境的金融活動，信貸擔保物的缺失與農村固有的經濟社會環(huán)境是密不可分的。首先，農民可利用擔保財產具有數(shù)量少、規(guī)模小、分布失衡等特點，與正常的信貸需求金額不相匹配；其次，農民的有效性擔保物面臨著法律約束的問題，農村土地、房產作為最重要的財產，一直徘徊在法律許可的范圍之外。農村土地承包經營權可以流轉，但不能抵押，只有依法承包并經發(fā)包方同意的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權才可以抵押。同時，宅基地和房屋作為生存資料，是農民生存條件的基礎，缺乏作為信貸擔保物的社會條件。再次，農民的生產性固定資產和耐用消費品等財產評估成本較高，產權交易市場空白，擔保品變現(xiàn)困難，與農村金融機構擔保要求錯位。

（五）法制環(huán)境落后影響了農村金融市場治理

在立法方面，農村金融法制建設滯后，相關法律法規(guī)不健全。第一，缺乏專門的農村合作金融立法。隨著國家對農村金融市場增量改革的大力推進，形式多樣、規(guī)模不等的農村合作金融快速興起，但金融政策不能成為指導農村合作金融機構發(fā)展的制度規(guī)范，相關的專門性法規(guī)缺位導致合作金融行為缺乏法律約束邊界，不利于其健康、可持續(xù)發(fā)展。第二，農村金融機構信貸業(yè)務法規(guī)不健全且相對模糊，執(zhí)行起來短板效應明顯。目前，《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等普適性法規(guī)是農村金融機構開展信貸業(yè)務的主要法律依據，但這些法規(guī)缺乏針對性，并未對農村金融市場做出具體的技術性規(guī)定，也沒有給出發(fā)生信貸糾紛時的法律解釋。第三，規(guī)范農村金融工作人員的相關法規(guī)短缺，缺乏有效的監(jiān)督、約束和懲罰機制，以權謀私、營私舞弊等違規(guī)操作現(xiàn)象普遍存在。第四，農戶信貸抵押擔保物缺乏法規(guī)的保護和支持?，F(xiàn)代的農村金融運行機制和管理體制需要有現(xiàn)代的抵押擔保與之相匹配。當前，農戶可利用的土地、房產等硬性擔保物沒有納入法規(guī)范圍內，而單一的抵押擔保增加了信貸機構的市場風險，阻礙了農村信貸業(yè)務的發(fā)展。

在執(zhí)法方面，農村金融法制生態(tài)欠佳。首先，基層政府對新型農村金融機構市場準入的不當干預以及金融監(jiān)管部門對非正規(guī)金融的打壓，造成農村金融市場競爭環(huán)境惡化；其次，農村金融市場個別流程無法可依、有些流程有法不依、執(zhí)法不嚴現(xiàn)象長期存在?；鶎痈刹刻踪J、騙貸現(xiàn)象“合情”、“合理”又“合法”，這種示范效應傳導給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農村個體工商戶和農戶等借款人，致使農村金融市場欠債不還、惡意抵賴行為盛行。與此同時，農村信用社部分工作人員腐化墮落行為嚴重，個別地區(qū)理事長職位買賣盛行，為了收回買官的成本，通過雇傭鄉(xiāng)鎮(zhèn)惡霸威脅農戶、借助法院名義私自下發(fā)傳票以及凍結農戶國家糧農補貼賬戶等違法方式強迫農戶舊貸新還、重復收貸現(xiàn)象在落后農村地區(qū)廣泛存在。

三、中國農村金融生態(tài)環(huán)境改進目標

農村金融生態(tài)環(huán)境改進最終要落地、扎根，要體現(xiàn)在具體的農村金融實踐過程中。這就需要明確農村金融生態(tài)環(huán)境改進的目標，做到有的放矢。也就是說，農村金融生態(tài)要緊緊盯住目標來整體推進。具體而言，目標的設定要從農村金融機構和農戶兩個維度來設定。

（一）農民信貸規(guī)模及覆蓋率目標

長期以來，中國農村普遍面臨著金融缺口的現(xiàn)實困境并嚴重制約著信貸資金支農的力度。從信貸規(guī)?？?，農戶信貸在整個信貸格局中比重偏低。以2007-2012年統(tǒng)計數(shù)據為例，農戶貸款平均余額占全口徑涉農貸款平均余額的比重為214%，占各項貸款平均余額之比僅為5%，也就是說，農業(yè)生產和農民生活信貸余額僅占整個農業(yè)產業(yè)鏈條信貸的1/5，約50%的人口僅獲得約5%的信貸支持，信貸資源配置存在結構錯亂問題。據估算，在所有農戶中，有借貸需求的農戶比重超過70%，平均信貸缺口達到4 420元，農戶未被滿足的信貸需求缺口占到其貸款需求總額的5672%（程郁、羅丹，2010）。農村金融制度供給的結構性偏差以及農村金融結構與農村經濟結構不相匹配（曹冰玉，2008）是導致農村金融硬缺口的關鍵性因素。因此，從農村正規(guī)金融機構的存在目的和當前農村信貸缺口規(guī)模看，改善農村金融生態(tài)環(huán)境必須從戰(zhàn)略的角度進行布局，以滿足農戶信貸需求為根本目標進行，持續(xù)提高農民信貸支持的規(guī)模和覆蓋率。

（二）農村金融機構持續(xù)發(fā)展能力目標

優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境不是農戶單邊的行為，既要考慮農戶需求特征因素，又要保證供給機構的有效性和可持續(xù)性。就有效性目標而言，一方面，要消除金融機構空白區(qū)域，增加農村金融供給機構，完善農村金融供給體系。當前，缺乏合適有效的金融機構已經成為阻礙農村發(fā)展的主要原因之一。盡管截止到2013年，已累計解決1 249個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構空白和708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務空白問題，新組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，但農村金融機構的結構性問題以及農村普惠制金融服務的難題仍然沒有得到有效解決，農民合理的信貸需求并沒有得到根本性的改善。另一方面，享受國家相關信貸政策的金融機構應合理控制、有效緩解、漸進根治農村信貸資本脫農化、信貸排除等金融約束現(xiàn)象，確保信貸支農資金的合理配置和農村流向。就可持續(xù)性目標而言，需要特別注重農村金融機構的發(fā)展權利目標。具體來說，第一，完善農村金融機構產權建設目標。目前，部分地區(qū)農村信用社產權模糊現(xiàn)象依然存在，鄉(xiāng)政府干預信貸資金投放現(xiàn)象廣為盛行，加快產權確認等系列改革刻不容緩。第二，逐漸完善農村金融市場運行機制目標。首先，本著“低門檻、嚴監(jiān)管”的要求，進一步放寬市場準入條件和機制，鼓勵更多的民間資本進入農村領域。其次，健全農村金融機構市場退出機制，加快相應的救助和風險控制手段配套體系建設。最后，建立合理的競爭機制，促進農村金融市場發(fā)育。自2013年7月20日起，農村信用社貸款利率不再設立上限，這是一把雙刃劍，要合理評估和規(guī)避利率放開后的系列不良反應。第三，優(yōu)化農村金融結構目標。包括提高農村合作金融和農村商業(yè)金融的比例，大力發(fā)展農村新型金融機構，打破農村政策性金融壟斷局面，針對農戶特點構建差異化農村金融機構體系，發(fā)展多樣化的農村金融工具，建立多層次的農村金融市場體系。第四，加強金融內部監(jiān)管目標。包括提高風險管控能力，建立信貸擔保與農業(yè)保險掛鉤機制，稀釋、分散系統(tǒng)性、流動性風險等。第五，提高農村金融效率目標。包括完善信貸管理體制、創(chuàng)新適合農村金融需求的金融產品等，在兼顧收益和風險的前提下，實現(xiàn)經濟效益與社會效益的最大化。endprint

（三）農村金融生態(tài)改進目標體系構建

農村金融生態(tài)改進目標不是孤立的個體，而是以成體系化的形式存在的。如果不從整體性的視角對農村金融生態(tài)改進進行考量，那么就會造成顧此失彼問題的發(fā)生。因此，只有從農村金融生態(tài)改進目標的整體性、體系化的維度來推進農村金融生態(tài)的頂層設計，才能確保農村金融生態(tài)改進的有效性和持續(xù)性。而諸如法制環(huán)境等農村金融生態(tài)軟性目標對于農村金融機構和農戶而言則具有中性的特征，因此可以作為獨立的目標存在。也就是說，只需要從農村金融機構和農戶兩個維度來把握農村金融生態(tài)改進的目標即可。

農村金融生態(tài)環(huán)境質量評價是實現(xiàn)我國農村社會、經濟可持續(xù)發(fā)展的基礎，只有使金融生態(tài)環(huán)境質量不斷提高才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標（安強身，2009）。這就需要把農村金融生態(tài)改進目標進行進一步細化，也就是所謂的指標化。按照慣例，農村金融生態(tài)環(huán)境改進目標的實現(xiàn)需要明確的評判依據及量化的數(shù)據指標作為支撐，因此亟需構建一套反映中國國情的、符合農村金融發(fā)展規(guī)律的、系統(tǒng)的、科學的農村金融生態(tài)環(huán)境指標體系。具體來說，一方面，設定客觀、合理、科學的監(jiān)測指標，使改進的目標更為具體、清晰和可操作，便于細化和指導；另一方面，可以作為階段性的評價體系和機制，反觀農村金融生態(tài)環(huán)境改進的效果和影響，以便準確、全面反映農村金融生態(tài)環(huán)境改善的基本面，為進一步深化目標改進提供決策依據。

四、中國農村金融生態(tài)環(huán)境改進原則

農村金融生態(tài)改進無論是對于農村金融機構、農村金融市場還是農戶而言都具有舉足輕重的現(xiàn)實意義。尤其是在當前農村金融矛盾和沖突日益顯現(xiàn)的關鍵階段，如何不失時機的促進農村金融生態(tài)改進就顯得尤其重要和緊迫。這就涉及到農村金融生態(tài)改進堅持什么樣方向、遵循什么樣原則的問題。

（一）政策先行、政府主導原則

政策先行、政府主導是改進農村金融生態(tài)的核心支柱。按照比較優(yōu)勢理論，農村金融市場并不是正規(guī)金融機構的理性選擇，也不符合“經濟人”資本逐利的本性。因此，正規(guī)金融機構在農村信貸投入具有國家制度安排和政策引導下的道義理性，其本質目標是滿足更多的農民獲得更多的信貸需求，從而借助資本的傳導機制，串聯(lián)和整合相關生產要素，進而促進農村發(fā)展。然而，農村金融生態(tài)不良使得國家頂層設計的理想愿景與現(xiàn)實之間的差距十分巨大，這就需要進一步改善和優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。研究表明，農村金融生態(tài)環(huán)境與金融主體兩組典型變量之間存在顯著的相關關系，且金融生態(tài)環(huán)境能夠有效地影響金融主體的發(fā)展（韓廷春、雷穎絜，2008）。因此，改善農村金融生態(tài)環(huán)境有助于從根本上解決農村正規(guī)金融機構與信貸農戶之間的矛盾。但是，需要注意的是，一方面，作為嵌入農村金融市場的農村金融供給主體，在改進農村金融生態(tài)上具有較強的惰性、盲目性甚至投機性；另一方面，盡管農村金融機構是改善農村金融生態(tài)的直接執(zhí)行者，但在改進什么、如何改進等方面缺少思想指導和技術支撐。這就意味著，改善農村金融生態(tài)必須跳出農村金融機構的范疇，從頂層設計的視角做好農村金融生態(tài)改進的整體設計和規(guī)劃，并通過任務分解等技術措施層層落實下去，而這一切得以順利推進的前提是強化政府主導。否則，農村金融生態(tài)改進就會成為一句空話。

（二）帕累托改進規(guī)則

優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境既需要農村金融機構的積極參與，又要充分考慮農戶需求特征因素，保證供給機構的有效性和可持續(xù)性。因此，從發(fā)展的視角看，農村金融生態(tài)改進的目標是兼顧農戶與金融機構核心利益的帕累托優(yōu)化，也就是金融供給與需求主體在利益兼容的前提下實現(xiàn)高水平改進，而絕不是使農村金融機構（或農戶）的福利越來越好，而使農戶（或農村金融機構）的福利越來越糟糕。在整個改進的過程中，二者的福利只能是同步改進而不是損耗，任何以損害一方利益為代價的改進都是不合意的選擇。之所以強調農村金融生態(tài)的帕累托改進，是因為過去農村金融改革都沒有實現(xiàn)帕累托改進，而且農村金融機構的每一次改革都一定程度上蠶食了農民的利益，尤其是中等收入以下弱勢農民群體的利益。我們今天孰知的信貸資金脫農化、非農化、信貸抑制、信貸排斥等釋放市場失靈信號的金融行為都是在農村金融改革過程中逐漸顯現(xiàn)出來的，而這些現(xiàn)象又在一定程度上加劇了農村金融生態(tài)的惡化。因此，農村金融生態(tài)改進一定要克服負外部性問題，不解決這個問題，農村金融生態(tài)改進就談不上成功。

（三）以農民為本原則

強調堅持以農民為本的原則，不等于不考慮農村金融機構的利益。之所以要這樣說，是因為農民在整個農村金融生態(tài)改進過程中一直處于弱勢和被動的地位。國家之所以要大力發(fā)展和培育農村金融機構，根本上就是為了更好地滿足農民的信貸需求，這也是農村金融機構賴以存續(xù)的邏輯基礎。因此，農村金融生態(tài)改進絕不能以犧牲農民利益為代價，這是一個基本的條件。脫離和回避這一前提，農村金融生態(tài)的改進都是失敗的，也就不可能在根本上解決農村金融生態(tài)問題。而且，從根本上來說，改善農村金融生態(tài)環(huán)境是以滿足農戶信貸需求為根本目標，以持續(xù)提高農民信貸支持的規(guī)模和覆蓋率為支點進行推進的，這就要求站在農民金融福祉改進和農村金融發(fā)展戰(zhàn)略的高度進行布局，既要充分尊重農民意愿，又要充分反映農民訴求，把農村金融生態(tài)改進與農戶的信貸特征有機結合起來，從而使得農村金融生態(tài)改善在農民金融福利提升上體現(xiàn)出來。因此，堅持以農民為本的原則，就是在回答農村金融生態(tài)改進為了誰這一命題。關于這一點，我們是有著深刻的歷史教訓的。回顧我國農村金融的三輪重大體制改革，之所以至今也沒有走出困境，其中最為重要的一個原因便是忽視了農戶的金融利益和金融福利。關于這一點，再怎么強調都不為過。

五、中國農村金融生態(tài)環(huán)境改進對策

改進農村金融生態(tài)環(huán)境是一項內容繁雜、目標多元、主體多樣的復雜系統(tǒng)工程，涉及到農村金融活動的方方面面，不能完全按照農村經濟環(huán)境、公共服務、社會保障、法制環(huán)境、信用環(huán)境、金融體系運行環(huán)境等評價指標體系的標準逐一分類進行，而且有些指標短期內很難發(fā)生明顯的改進。然而，從發(fā)生學的角度看，農村金融生態(tài)環(huán)境存在的一系列問題是農戶、金融機構和政府博弈的結果，因此改善農村金融生態(tài)環(huán)境應著眼于農村金融市場的主體及利益相關者。endprint

（一）堅持市場調節(jié)與政策引導相結合的調控手段

農村金融市場的發(fā)展和完善不能因為農村落后而堅守政府調控的發(fā)展思路，當然，也不能完全讓市場配置農村信貸資源。農村金融改革的經驗表明，農業(yè)信貸補貼理論和農村金融市場理論不能分開運行。改進農村金融生態(tài)環(huán)境，必須把市場手段與政策機制有機結合起來，既要引入競爭和淘汰機制，讓市場機制決定農村金融機構的準入、運行和退出，又要統(tǒng)籌三農的弱勢性及其在國民經濟中的戰(zhàn)略意義，通過政策激勵和干預手段，引導信貸資本向農村流動，這是當前農村金融發(fā)展的核心思路?？傮w來說，政策引導的核心目標是通過降低市場準入門檻、調低存款準備金率、取消利率限制、減免稅費、補貼專項費用等手段確保農村有足夠多的金融資本，這是扭轉農村金融賣方市場、緩解供需矛盾的關鍵一步。而采取市場化的運行模式和經營方式，既是保障政策引進的資本充分而有效率發(fā)揮作用的基礎和前提，也是政策手段和市場機制有機結合、協(xié)調互動的集中體現(xiàn)。關于這一點，在我國農村金融發(fā)展史上有過深刻的教訓。當前，我國農村金融改革進入攻堅期，也是矛盾多發(fā)期、問題復雜期，同時也是政策引導與市場操作配套協(xié)作的磨合期，需要有創(chuàng)新的技術工具、成熟的發(fā)展理論作為支撐，打破傳統(tǒng)保守的金融供給思想，調適新政策的實踐效果，從而實現(xiàn)二者功能互構、動態(tài)匹配、協(xié)調發(fā)展、有機統(tǒng)一的發(fā)展態(tài)勢。

（二）堅持“存量改革”與“增量發(fā)展”同步推進方針

農村金融存量改革作為發(fā)展者的主觀能動訴求和制度創(chuàng)新理念，符合馬克思主義唯物史觀的基本要求。從農村金融改革演進軌跡看，傳統(tǒng)政策性金融機構和合作性金融機構作為我國農村金融市場的主架結構，持續(xù)進行著體制機制改革和調整，以此來適應農村經濟體制的快速轉化和農民階層的分化、裂變的需要，這是傳統(tǒng)農村金融機構得以存續(xù)和發(fā)展的靈魂，也是我國30多年來農村金融改革的主旋律所在。農村金融增量發(fā)展作為存量改革的有效補充，是農村金融供給的有效增加“量”，也是適應農民差異性信貸需求的必然結果。綜合來看，農村金融機構存量改革與增量發(fā)展本質上是適應農民多元化信貸需求和農村經濟快速發(fā)展而做出的金融結構調整，是農村金融系統(tǒng)內部的耦合和發(fā)展。當前，農村金融存量改革進入深水區(qū)，也是進一步深化產權、完善金融治理的攻堅期，同時也是矛盾碰撞交織、系統(tǒng)動蕩不穩(wěn)、問題往復頻發(fā)階段，必須明確改革的方向并將改革進行到底。與此同時，農村金融增量發(fā)展基本思路初步成形，試點效果明顯。自2006年起，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社為代表的農村新型金融機構迅速崛起，但在組織規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量、網點覆蓋面、風險管控能力等方面短板問題突出。在下一階段，如何吸收農村非正規(guī)金融機構、探索民間資本下鄉(xiāng)的有效實現(xiàn)形式以及上下游金融聯(lián)結問題面臨嚴峻挑戰(zhàn)?？傊?，中國農村金融特點和發(fā)展態(tài)勢決定了存量改革和增量發(fā)展并不存在演進次序的問題，而是同步推進、協(xié)同創(chuàng)新的過程。

（三）堅持農村金融立法與執(zhí)法并重的監(jiān)管機制

中國金融市場是城市金融市場與農村金融市場分割并存的二元結構，然而，與城市金融市場法制化水平相比，農村金融市場的法制化進程十分緩慢，涉及農村金融發(fā)展的相關法律法規(guī)尚不健全和規(guī)范，數(shù)量較少且法律解釋相對模糊。而優(yōu)化和改進農村金融生態(tài)環(huán)境，應該把法治環(huán)境擺在首要的基礎地位?？v觀德國、美國、法國、日本等發(fā)達國家實施的一系列農村金融制度安排，法律先行、制度保障是一條基本的成功經驗。因此，在既有松散法規(guī)框架下，出臺一部體現(xiàn)農村金融市場特點、適用農村金融市場需要的專門性法規(guī)具有現(xiàn)實緊迫性。一方面，加強農村金融立法進程，完善法律法規(guī)配套體系，做到有法可依。將處于灰色邊界的農村金融機構納入到法規(guī)范圍內，建立成熟的農村金融機構準入、運行與退出機制，以禁止性規(guī)定等法律形式保護和約束農村金融行為，確保各種金融制度安排的合法性、穩(wěn)定性和連續(xù)性；另一方面，應堅持農村金融內部監(jiān)管與外部打擊相結合的策略，做到有法必依、執(zhí)法必嚴，嚴厲打擊和取締非法金融活動，降低人為金融風險的比重，規(guī)范金融供給主體的行為邊界，營造良好的農村金融法制環(huán)境。

（四）完善農村信用擔保體系建設

信用擔保體系缺失和滯后是造成農戶“貸款難”與金融機構“難貸款”雙重困擾局面的主要因素，而充分挖掘農戶既有信貸資源，創(chuàng)新信貸擔保模式成為倒逼擠壓機制下的現(xiàn)實選擇。當前，迫切需要按照保證、抵押和質押等三種信用擔保方式，逐級、逐層構建和完善農村信用擔保體系（金運，2014）。第一，大力發(fā)展互助擔保、聯(lián)保、擔?；稹９镜缺ＷC形式，深度挖掘“農戶+企業(yè)”、“農戶+中介”等信用共同體擔保實現(xiàn)形式，擴展信用擔保的深度和廣度；第二，加快土地、林地、房屋等財產的確權進程，積極探索農村土地承包經營權、農村居民房屋權和林權實現(xiàn)形式，加大“三權”抵押試點力度，推廣大型農用生產設備、四荒地使用權等權屬清晰財產抵押模式，創(chuàng)新財政補貼抵押貸款等新型擔保機制；第三，有條件的地方應發(fā)展和完善存單、期單、應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款模式，積極探索經營權、收益權質押貸款和農業(yè)科技專利質押融資業(yè)務，加強信貸融資與農業(yè)保險協(xié)作配合力度，建立巨災風險分散機制和再保險機制，擴大保單質押貸款的基本面。同時，在信息對稱、風險可控條件下，充分發(fā)揮農戶信用資源，鼓勵發(fā)展關系貸款業(yè)務。

（五）轉變農村金融改革與發(fā)展理念

在指令性信貸體制模式下，農村金融改革和發(fā)展理念直接影響著農村金融體系整體格局。當前，農村金融改革應和發(fā)展進入攻堅階段，需要在以下兩個發(fā)展理念上進行轉變。第一，從供給領先型發(fā)展戰(zhàn)略向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進轉變。長期以來，我國農村金融市場采取供給領先型發(fā)展戰(zhàn)略，金融服務供給優(yōu)先于信貸需求的發(fā)展思路放大了金融機構的實踐效果，忽視了農戶信貸需求的特征和偏好，致使農村金融市場效率低下、發(fā)展時滯和農戶信貸滿足貧困。盡管這一制度安排有其歷史的必然性和現(xiàn)實合理性，但在市場經濟條件下，隨著農民階層分化趨勢日漸顯現(xiàn)，即便短期內供給領先型發(fā)展戰(zhàn)略仍將居于主導地位，但長期看，農村金融應向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進轉變，至少應有這樣的發(fā)展意識。第二，從農村金融機構觀向功能觀轉變。雖然我國農村金融市場發(fā)育程度整體較低，但在經濟比較發(fā)達的農村地區(qū)，市場化運行機制比較成熟，多層次、多元化的農村金融體系逐漸形成。農村金融的發(fā)展更為關注系統(tǒng)的穩(wěn)定性、資源的優(yōu)化配置以及金融效率的提高等方面。因此，當前金融改革應跳出就機構論機構的陷阱，注重農民信貸需求的層次性和差異性，從系統(tǒng)演化發(fā)展的視角，實現(xiàn)由機構觀向功能觀轉變。

參考文獻：

[1] 周小川.完善法律制度，改進金融生態(tài)[N].金融時報，2004-12-07.

[2] 王松奇.充分認識金融生態(tài)建設的重要性[N].金融時報，2005-08-23（A01）.

[3] 穆懷朋.改善金融生態(tài) 推動金融市場發(fā)展[N].金融時報，2005-07-19.

[4] 中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告（2010）[M].北京：中國金融出版社，2010.

[5] 唐賽，惠曉峰.中國農村金融生態(tài)環(huán)境績效實證分析[J].哈爾濱工業(yè)大學學報：社會科學版，2010（1）.

[6] 金運.開放條件下農村金融市場多元主體博弈分析[J].學習與探索，2013（10）.

[7] 曹冰玉.我國農村金融供求缺口分析——基于制度因素的考察[J].經濟地理，2008（1）.

[8] 許崇正，高希武.農村金融對增加農民收入支持狀況的實證分析[J].金融研究，2005（9）.

[9] 韓廷春，雷穎絜.金融生態(tài)環(huán)境對金融主體發(fā)展的影響[J].世界經濟，2008（3）.

[10]程郁，羅丹.信貸約束下中國農戶信貸缺口的估計[J].世界經濟文匯，2010（2）.

[11]周妮笛.基于AHP-DEA模型的農村金融生態(tài)環(huán)境評價—以湖南省為例[J].中國農村觀察，2010（4）.

[12]奚媛媛.改善農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的路徑[J].南京審計學院學報，2006（1）.

[13]史亞榮，何澤榮.城鄉(xiāng)一體化進程中的農村金融生態(tài)環(huán)境建設研究[J].經濟學家，2012（3）.

[14]韓喜平，金運.中國農村金融信用擔保體系構建[J].農業(yè)經濟問題，2014（3）.

[15]安強身.我國農村金融生態(tài)環(huán)境評價指標體系研究[J].商業(yè)研究，2009（10）.endprint

（一）堅持市場調節(jié)與政策引導相結合的調控手段

農村金融市場的發(fā)展和完善不能因為農村落后而堅守政府調控的發(fā)展思路，當然，也不能完全讓市場配置農村信貸資源。農村金融改革的經驗表明，農業(yè)信貸補貼理論和農村金融市場理論不能分開運行。改進農村金融生態(tài)環(huán)境，必須把市場手段與政策機制有機結合起來，既要引入競爭和淘汰機制，讓市場機制決定農村金融機構的準入、運行和退出，又要統(tǒng)籌三農的弱勢性及其在國民經濟中的戰(zhàn)略意義，通過政策激勵和干預手段，引導信貸資本向農村流動，這是當前農村金融發(fā)展的核心思路?？傮w來說，政策引導的核心目標是通過降低市場準入門檻、調低存款準備金率、取消利率限制、減免稅費、補貼專項費用等手段確保農村有足夠多的金融資本，這是扭轉農村金融賣方市場、緩解供需矛盾的關鍵一步。而采取市場化的運行模式和經營方式，既是保障政策引進的資本充分而有效率發(fā)揮作用的基礎和前提，也是政策手段和市場機制有機結合、協(xié)調互動的集中體現(xiàn)。關于這一點，在我國農村金融發(fā)展史上有過深刻的教訓。當前，我國農村金融改革進入攻堅期，也是矛盾多發(fā)期、問題復雜期，同時也是政策引導與市場操作配套協(xié)作的磨合期，需要有創(chuàng)新的技術工具、成熟的發(fā)展理論作為支撐，打破傳統(tǒng)保守的金融供給思想，調適新政策的實踐效果，從而實現(xiàn)二者功能互構、動態(tài)匹配、協(xié)調發(fā)展、有機統(tǒng)一的發(fā)展態(tài)勢。

（二）堅持“存量改革”與“增量發(fā)展”同步推進方針

農村金融存量改革作為發(fā)展者的主觀能動訴求和制度創(chuàng)新理念，符合馬克思主義唯物史觀的基本要求。從農村金融改革演進軌跡看，傳統(tǒng)政策性金融機構和合作性金融機構作為我國農村金融市場的主架結構，持續(xù)進行著體制機制改革和調整，以此來適應農村經濟體制的快速轉化和農民階層的分化、裂變的需要，這是傳統(tǒng)農村金融機構得以存續(xù)和發(fā)展的靈魂，也是我國30多年來農村金融改革的主旋律所在。農村金融增量發(fā)展作為存量改革的有效補充，是農村金融供給的有效增加“量”，也是適應農民差異性信貸需求的必然結果。綜合來看，農村金融機構存量改革與增量發(fā)展本質上是適應農民多元化信貸需求和農村經濟快速發(fā)展而做出的金融結構調整，是農村金融系統(tǒng)內部的耦合和發(fā)展。當前，農村金融存量改革進入深水區(qū)，也是進一步深化產權、完善金融治理的攻堅期，同時也是矛盾碰撞交織、系統(tǒng)動蕩不穩(wěn)、問題往復頻發(fā)階段，必須明確改革的方向并將改革進行到底。與此同時，農村金融增量發(fā)展基本思路初步成形，試點效果明顯。自2006年起，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社為代表的農村新型金融機構迅速崛起，但在組織規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量、網點覆蓋面、風險管控能力等方面短板問題突出。在下一階段，如何吸收農村非正規(guī)金融機構、探索民間資本下鄉(xiāng)的有效實現(xiàn)形式以及上下游金融聯(lián)結問題面臨嚴峻挑戰(zhàn)?？傊?，中國農村金融特點和發(fā)展態(tài)勢決定了存量改革和增量發(fā)展并不存在演進次序的問題，而是同步推進、協(xié)同創(chuàng)新的過程。

（三）堅持農村金融立法與執(zhí)法并重的監(jiān)管機制

中國金融市場是城市金融市場與農村金融市場分割并存的二元結構，然而，與城市金融市場法制化水平相比，農村金融市場的法制化進程十分緩慢，涉及農村金融發(fā)展的相關法律法規(guī)尚不健全和規(guī)范，數(shù)量較少且法律解釋相對模糊。而優(yōu)化和改進農村金融生態(tài)環(huán)境，應該把法治環(huán)境擺在首要的基礎地位?？v觀德國、美國、法國、日本等發(fā)達國家實施的一系列農村金融制度安排，法律先行、制度保障是一條基本的成功經驗。因此，在既有松散法規(guī)框架下，出臺一部體現(xiàn)農村金融市場特點、適用農村金融市場需要的專門性法規(guī)具有現(xiàn)實緊迫性。一方面，加強農村金融立法進程，完善法律法規(guī)配套體系，做到有法可依。將處于灰色邊界的農村金融機構納入到法規(guī)范圍內，建立成熟的農村金融機構準入、運行與退出機制，以禁止性規(guī)定等法律形式保護和約束農村金融行為，確保各種金融制度安排的合法性、穩(wěn)定性和連續(xù)性；另一方面，應堅持農村金融內部監(jiān)管與外部打擊相結合的策略，做到有法必依、執(zhí)法必嚴，嚴厲打擊和取締非法金融活動，降低人為金融風險的比重，規(guī)范金融供給主體的行為邊界，營造良好的農村金融法制環(huán)境。

（四）完善農村信用擔保體系建設

信用擔保體系缺失和滯后是造成農戶“貸款難”與金融機構“難貸款”雙重困擾局面的主要因素，而充分挖掘農戶既有信貸資源，創(chuàng)新信貸擔保模式成為倒逼擠壓機制下的現(xiàn)實選擇。當前，迫切需要按照保證、抵押和質押等三種信用擔保方式，逐級、逐層構建和完善農村信用擔保體系（金運，2014）。第一，大力發(fā)展互助擔保、聯(lián)保、擔保基金、擔保公司等保證形式，深度挖掘“農戶+企業(yè)”、“農戶+中介”等信用共同體擔保實現(xiàn)形式，擴展信用擔保的深度和廣度；第二，加快土地、林地、房屋等財產的確權進程，積極探索農村土地承包經營權、農村居民房屋權和林權實現(xiàn)形式，加大“三權”抵押試點力度，推廣大型農用生產設備、四荒地使用權等權屬清晰財產抵押模式，創(chuàng)新財政補貼抵押貸款等新型擔保機制；第三，有條件的地方應發(fā)展和完善存單、期單、應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款模式，積極探索經營權、收益權質押貸款和農業(yè)科技專利質押融資業(yè)務，加強信貸融資與農業(yè)保險協(xié)作配合力度，建立巨災風險分散機制和再保險機制，擴大保單質押貸款的基本面。同時，在信息對稱、風險可控條件下，充分發(fā)揮農戶信用資源，鼓勵發(fā)展關系貸款業(yè)務。

（五）轉變農村金融改革與發(fā)展理念

在指令性信貸體制模式下，農村金融改革和發(fā)展理念直接影響著農村金融體系整體格局。當前，農村金融改革應和發(fā)展進入攻堅階段，需要在以下兩個發(fā)展理念上進行轉變。第一，從供給領先型發(fā)展戰(zhàn)略向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進轉變。長期以來，我國農村金融市場采取供給領先型發(fā)展戰(zhàn)略，金融服務供給優(yōu)先于信貸需求的發(fā)展思路放大了金融機構的實踐效果，忽視了農戶信貸需求的特征和偏好，致使農村金融市場效率低下、發(fā)展時滯和農戶信貸滿足貧困。盡管這一制度安排有其歷史的必然性和現(xiàn)實合理性，但在市場經濟條件下，隨著農民階層分化趨勢日漸顯現(xiàn)，即便短期內供給領先型發(fā)展戰(zhàn)略仍將居于主導地位，但長期看，農村金融應向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進轉變，至少應有這樣的發(fā)展意識。第二，從農村金融機構觀向功能觀轉變。雖然我國農村金融市場發(fā)育程度整體較低，但在經濟比較發(fā)達的農村地區(qū)，市場化運行機制比較成熟，多層次、多元化的農村金融體系逐漸形成。農村金融的發(fā)展更為關注系統(tǒng)的穩(wěn)定性、資源的優(yōu)化配置以及金融效率的提高等方面。因此，當前金融改革應跳出就機構論機構的陷阱，注重農民信貸需求的層次性和差異性，從系統(tǒng)演化發(fā)展的視角，實現(xiàn)由機構觀向功能觀轉變。

參考文獻：

[1] 周小川.完善法律制度，改進金融生態(tài)[N].金融時報，2004-12-07.

[2] 王松奇.充分認識金融生態(tài)建設的重要性[N].金融時報，2005-08-23（A01）.

[3] 穆懷朋.改善金融生態(tài) 推動金融市場發(fā)展[N].金融時報，2005-07-19.

[4] 中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告（2010）[M].北京：中國金融出版社，2010.

[5] 唐賽，惠曉峰.中國農村金融生態(tài)環(huán)境績效實證分析[J].哈爾濱工業(yè)大學學報：社會科學版，2010（1）.

[6] 金運.開放條件下農村金融市場多元主體博弈分析[J].學習與探索，2013（10）.

[7] 曹冰玉.我國農村金融供求缺口分析——基于制度因素的考察[J].經濟地理，2008（1）.

[8] 許崇正，高希武.農村金融對增加農民收入支持狀況的實證分析[J].金融研究，2005（9）.

[9] 韓廷春，雷穎絜.金融生態(tài)環(huán)境對金融主體發(fā)展的影響[J].世界經濟，2008（3）.

[10]程郁，羅丹.信貸約束下中國農戶信貸缺口的估計[J].世界經濟文匯，2010（2）.

[11]周妮笛.基于AHP-DEA模型的農村金融生態(tài)環(huán)境評價—以湖南省為例[J].中國農村觀察，2010（4）.

[12]奚媛媛.改善農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的路徑[J].南京審計學院學報，2006（1）.

[13]史亞榮，何澤榮.城鄉(xiāng)一體化進程中的農村金融生態(tài)環(huán)境建設研究[J].經濟學家，2012（3）.

[14]韓喜平，金運.中國農村金融信用擔保體系構建[J].農業(yè)經濟問題，2014（3）.

[15]安強身.我國農村金融生態(tài)環(huán)境評價指標體系研究[J].商業(yè)研究，2009（10）.endprint

（一）堅持市場調節(jié)與政策引導相結合的調控手段

農村金融市場的發(fā)展和完善不能因為農村落后而堅守政府調控的發(fā)展思路，當然，也不能完全讓市場配置農村信貸資源。農村金融改革的經驗表明，農業(yè)信貸補貼理論和農村金融市場理論不能分開運行。改進農村金融生態(tài)環(huán)境，必須把市場手段與政策機制有機結合起來，既要引入競爭和淘汰機制，讓市場機制決定農村金融機構的準入、運行和退出，又要統(tǒng)籌三農的弱勢性及其在國民經濟中的戰(zhàn)略意義，通過政策激勵和干預手段，引導信貸資本向農村流動，這是當前農村金融發(fā)展的核心思路。總體來說，政策引導的核心目標是通過降低市場準入門檻、調低存款準備金率、取消利率限制、減免稅費、補貼專項費用等手段確保農村有足夠多的金融資本，這是扭轉農村金融賣方市場、緩解供需矛盾的關鍵一步。而采取市場化的運行模式和經營方式，既是保障政策引進的資本充分而有效率發(fā)揮作用的基礎和前提，也是政策手段和市場機制有機結合、協(xié)調互動的集中體現(xiàn)。關于這一點，在我國農村金融發(fā)展史上有過深刻的教訓。當前，我國農村金融改革進入攻堅期，也是矛盾多發(fā)期、問題復雜期，同時也是政策引導與市場操作配套協(xié)作的磨合期，需要有創(chuàng)新的技術工具、成熟的發(fā)展理論作為支撐，打破傳統(tǒng)保守的金融供給思想，調適新政策的實踐效果，從而實現(xiàn)二者功能互構、動態(tài)匹配、協(xié)調發(fā)展、有機統(tǒng)一的發(fā)展態(tài)勢。

（二）堅持“存量改革”與“增量發(fā)展”同步推進方針

農村金融存量改革作為發(fā)展者的主觀能動訴求和制度創(chuàng)新理念，符合馬克思主義唯物史觀的基本要求。從農村金融改革演進軌跡看，傳統(tǒng)政策性金融機構和合作性金融機構作為我國農村金融市場的主架結構，持續(xù)進行著體制機制改革和調整，以此來適應農村經濟體制的快速轉化和農民階層的分化、裂變的需要，這是傳統(tǒng)農村金融機構得以存續(xù)和發(fā)展的靈魂，也是我國30多年來農村金融改革的主旋律所在。農村金融增量發(fā)展作為存量改革的有效補充，是農村金融供給的有效增加“量”，也是適應農民差異性信貸需求的必然結果。綜合來看，農村金融機構存量改革與增量發(fā)展本質上是適應農民多元化信貸需求和農村經濟快速發(fā)展而做出的金融結構調整，是農村金融系統(tǒng)內部的耦合和發(fā)展。當前，農村金融存量改革進入深水區(qū)，也是進一步深化產權、完善金融治理的攻堅期，同時也是矛盾碰撞交織、系統(tǒng)動蕩不穩(wěn)、問題往復頻發(fā)階段，必須明確改革的方向并將改革進行到底。與此同時，農村金融增量發(fā)展基本思路初步成形，試點效果明顯。自2006年起，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社為代表的農村新型金融機構迅速崛起，但在組織規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量、網點覆蓋面、風險管控能力等方面短板問題突出。在下一階段，如何吸收農村非正規(guī)金融機構、探索民間資本下鄉(xiāng)的有效實現(xiàn)形式以及上下游金融聯(lián)結問題面臨嚴峻挑戰(zhàn)?？傊?，中國農村金融特點和發(fā)展態(tài)勢決定了存量改革和增量發(fā)展并不存在演進次序的問題，而是同步推進、協(xié)同創(chuàng)新的過程。

（三）堅持農村金融立法與執(zhí)法并重的監(jiān)管機制

中國金融市場是城市金融市場與農村金融市場分割并存的二元結構，然而，與城市金融市場法制化水平相比，農村金融市場的法制化進程十分緩慢，涉及農村金融發(fā)展的相關法律法規(guī)尚不健全和規(guī)范，數(shù)量較少且法律解釋相對模糊。而優(yōu)化和改進農村金融生態(tài)環(huán)境，應該把法治環(huán)境擺在首要的基礎地位?？v觀德國、美國、法國、日本等發(fā)達國家實施的一系列農村金融制度安排，法律先行、制度保障是一條基本的成功經驗。因此，在既有松散法規(guī)框架下，出臺一部體現(xiàn)農村金融市場特點、適用農村金融市場需要的專門性法規(guī)具有現(xiàn)實緊迫性。一方面，加強農村金融立法進程，完善法律法規(guī)配套體系，做到有法可依。將處于灰色邊界的農村金融機構納入到法規(guī)范圍內，建立成熟的農村金融機構準入、運行與退出機制，以禁止性規(guī)定等法律形式保護和約束農村金融行為，確保各種金融制度安排的合法性、穩(wěn)定性和連續(xù)性；另一方面，應堅持農村金融內部監(jiān)管與外部打擊相結合的策略，做到有法必依、執(zhí)法必嚴，嚴厲打擊和取締非法金融活動，降低人為金融風險的比重，規(guī)范金融供給主體的行為邊界，營造良好的農村金融法制環(huán)境。

（四）完善農村信用擔保體系建設

信用擔保體系缺失和滯后是造成農戶“貸款難”與金融機構“難貸款”雙重困擾局面的主要因素，而充分挖掘農戶既有信貸資源，創(chuàng)新信貸擔保模式成為倒逼擠壓機制下的現(xiàn)實選擇。當前，迫切需要按照保證、抵押和質押等三種信用擔保方式，逐級、逐層構建和完善農村信用擔保體系（金運，2014）。第一，大力發(fā)展互助擔保、聯(lián)保、擔保基金、擔保公司等保證形式，深度挖掘“農戶+企業(yè)”、“農戶+中介”等信用共同體擔保實現(xiàn)形式，擴展信用擔保的深度和廣度；第二，加快土地、林地、房屋等財產的確權進程，積極探索農村土地承包經營權、農村居民房屋權和林權實現(xiàn)形式，加大“三權”抵押試點力度，推廣大型農用生產設備、四荒地使用權等權屬清晰財產抵押模式，創(chuàng)新財政補貼抵押貸款等新型擔保機制；第三，有條件的地方應發(fā)展和完善存單、期單、應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款模式，積極探索經營權、收益權質押貸款和農業(yè)科技專利質押融資業(yè)務，加強信貸融資與農業(yè)保險協(xié)作配合力度，建立巨災風險分散機制和再保險機制，擴大保單質押貸款的基本面。同時，在信息對稱、風險可控條件下，充分發(fā)揮農戶信用資源，鼓勵發(fā)展關系貸款業(yè)務。

（五）轉變農村金融改革與發(fā)展理念

在指令性信貸體制模式下，農村金融改革和發(fā)展理念直接影響著農村金融體系整體格局。當前，農村金融改革應和發(fā)展進入攻堅階段，需要在以下兩個發(fā)展理念上進行轉變。第一，從供給領先型發(fā)展戰(zhàn)略向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進轉變。長期以來，我國農村金融市場采取供給領先型發(fā)展戰(zhàn)略，金融服務供給優(yōu)先于信貸需求的發(fā)展思路放大了金融機構的實踐效果，忽視了農戶信貸需求的特征和偏好，致使農村金融市場效率低下、發(fā)展時滯和農戶信貸滿足貧困。盡管這一制度安排有其歷史的必然性和現(xiàn)實合理性，但在市場經濟條件下，隨著農民階層分化趨勢日漸顯現(xiàn)，即便短期內供給領先型發(fā)展戰(zhàn)略仍將居于主導地位，但長期看，農村金融應向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進轉變，至少應有這樣的發(fā)展意識。第二，從農村金融機構觀向功能觀轉變。雖然我國農村金融市場發(fā)育程度整體較低，但在經濟比較發(fā)達的農村地區(qū)，市場化運行機制比較成熟，多層次、多元化的農村金融體系逐漸形成。農村金融的發(fā)展更為關注系統(tǒng)的穩(wěn)定性、資源的優(yōu)化配置以及金融效率的提高等方面。因此，當前金融改革應跳出就機構論機構的陷阱，注重農民信貸需求的層次性和差異性，從系統(tǒng)演化發(fā)展的視角，實現(xiàn)由機構觀向功能觀轉變。

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