趙峰

(中國(guó)人民銀行棗莊市中心支行,山東棗莊 277102)

當(dāng)前金融IC卡應(yīng)用中出現(xiàn)的問題及建議

趙峰

(中國(guó)人民銀行棗莊市中心支行,山東棗莊 277102)

在“二十五”期間,人民銀行為了提高金融民生服務(wù)、保障銀行卡應(yīng)用安全,推廣了金融IC卡的應(yīng)用。這是一項(xiàng)促使銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要措施。與一般磁條銀行卡相比,金融IC卡更加方便、可靠、安全、便利,極大方便了人們?nèi)粘Ｉ睢５?隨著推廣力度的加大,發(fā)現(xiàn)在金融IC卡應(yīng)用中出現(xiàn)了許多問題。下文就針對(duì)這些問題作了分析以及給出了相關(guān)建議。

金融IC卡應(yīng)用 棘手問題 有效建議

目前各地的金融IC卡應(yīng)用處于起步階段，一些問題也是“層出不窮”，拖慢了推廣的步伐。為了貫徹好“二十五”期間金融IC卡的推廣應(yīng)用，各地市級(jí)以上人民銀行要組織各地商業(yè)銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用中的問題，并有效解決，保障推廣工作順利進(jìn)行，達(dá)到提高人民生活質(zhì)量的目的。

1 金融IC卡應(yīng)用中出現(xiàn)的問題分析

雖然說金融IC卡相比一般磁條卡來說，有著無可比擬的制勝點(diǎn)。但是，應(yīng)用中出現(xiàn)的問題卻比磁條卡要多的多。主要表現(xiàn)在這幾個(gè)方面:缺乏統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、金融IC卡和社會(huì)公共事業(yè)融合不密切、尚未形成成熟的商業(yè)模式。

1.1 金融IC卡行業(yè)條塊分割,缺乏統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)

金融IC卡的行業(yè)分割主要體現(xiàn)在四個(gè)方面:政府領(lǐng)域范圍、交通行業(yè)、公共事業(yè)單位、企業(yè)單位。這四方面條塊分割管理，缺乏統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)重阻礙了金融IC卡的發(fā)展與推廣。第一，政府因其特殊性在應(yīng)用領(lǐng)域方面不是很協(xié)調(diào)。政府部門現(xiàn)在對(duì)IC卡的應(yīng)用主要體現(xiàn)在:公安系統(tǒng)負(fù)責(zé)的身份證和駕駛證應(yīng)用、醫(yī)保系統(tǒng)醫(yī)?？?、住房管理住房公積金卡等方面。這些不同部門對(duì)IC的應(yīng)用缺乏統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，出現(xiàn)管理混亂現(xiàn)象，較難實(shí)現(xiàn)真正“一卡多用”，為人民生活提供便捷；第二，交通行業(yè)與市民生活息息相關(guān)，人們出行離不開各式各樣的交通工具。但是，在目前公交、高速公路、鐵路等行業(yè)應(yīng)用范圍內(nèi)沒有相互協(xié)調(diào)統(tǒng)一的機(jī)制，要實(shí)現(xiàn)金融IC卡的跨行應(yīng)用是難上加難；第三，公共事業(yè)單位部門沒有設(shè)立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的部門，實(shí)現(xiàn)金融IC卡跨部門應(yīng)用還是很不容易的。比如說在水、電、氣等與人民生活息息相關(guān)的部門中，人們對(duì)IC卡的跨部門應(yīng)用需求較明顯。第四，一般企事業(yè)單位采取預(yù)付卡措施，目的是培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度和預(yù)付卡沉淀資金誘惑。但是，這也帶來一個(gè)棘手問題。因?yàn)橐话憬鹑贗C卡未達(dá)到高度加密級(jí)別，在進(jìn)行各式各樣技術(shù)操作時(shí)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 金融IC卡和社會(huì)公共事業(yè)融合不密切

從理論上講，一張金融IC卡完全可以“到處刷”。但是，由于一些行業(yè)已經(jīng)形成了自己的IC卡，所以金融IC卡的使用漸漸被人們忽視。在這些領(lǐng)域中，大多實(shí)行預(yù)繳費(fèi)，這些費(fèi)用加起來對(duì)某個(gè)行業(yè)來說是一筆可觀的資金，由這些行業(yè)預(yù)先支配。如果金融IC卡與這些行業(yè)合作的話，不僅原有的刷卡設(shè)備和已發(fā)IC卡就得廢除，而且行業(yè)再也沒有這些預(yù)繳費(fèi)作為可挪用資金，一定程度上阻礙了行業(yè)發(fā)展。因此，金融IC卡與社會(huì)公用事業(yè)長(zhǎng)時(shí)間不能得到有效融合，極度拉長(zhǎng)了金融IC卡在各行各業(yè)應(yīng)用的步伐。

1.3 金融IC卡行業(yè)尚未形成較成熟的商業(yè)模式

金融IC卡的跨行應(yīng)用是是銀行卡發(fā)展的重要方向。在目前磁條卡向金融IC卡轉(zhuǎn)變的過程中，雖然IC卡已經(jīng)具備了轉(zhuǎn)換條件，但是因?yàn)楦餍袠I(yè)的發(fā)展訴求不一致，利益關(guān)系復(fù)雜，所以在轉(zhuǎn)變的初期一定會(huì)遇到很多困難。因此，在與各行業(yè)合作的過程中，一定要形成成熟的商業(yè)發(fā)展模式，既能得到人民銀行的指導(dǎo)和支持，又能平衡各方利益需求，促進(jìn)和諧發(fā)展。

2 針對(duì)金融IC卡應(yīng)用出現(xiàn)問題的有效建議

雖然金融IC卡應(yīng)用中出現(xiàn)了許多問題，但是這并不代表這一新型銀行卡技術(shù)應(yīng)用就要被淹沒。高科技永遠(yuǎn)是人民致富的財(cái)寶，是提高生活質(zhì)量的有效保障。所以，出現(xiàn)問題不可怕，可怕的是被這些問題難倒。只要對(duì)這些問題“對(duì)癥下藥”，就一定能“藥到病除”。

2.1 加大金融IC卡培訓(xùn)和宣傳力度,提高人民用卡意識(shí)

首先，要加強(qiáng)金融行業(yè)對(duì)金融IC卡的知識(shí)培訓(xùn)，各級(jí)工作領(lǐng)導(dǎo)小組各司其職，組織金融機(jī)構(gòu)到推廣快速的地區(qū)去學(xué)習(xí)，積累經(jīng)驗(yàn)，為金融IC卡被更多人所熟悉而奠定基礎(chǔ)。其次，提升特約商戶收銀員對(duì)金融IC卡的操作能力，可以通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)、知識(shí)傳授，更加熟練操作流程、提高工作效率。再之，加大金融IC卡的宣傳力度，普及用卡知識(shí)，促使更多人持卡用卡。金融業(yè)要積極舉辦一些主題活動(dòng)，吸引人們注意，同時(shí)編寫一些用卡手冊(cè)，方便人們了解用卡步驟，從心底里感受到金融IC卡帶來的諸多好處。

2.2 加快金融IC卡遷移和創(chuàng)新步伐

在大規(guī)模發(fā)行金融IC卡的環(huán)境下，各發(fā)卡銀行不能只顧眼前利益，要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。通過降低發(fā)卡成本、提升芯片質(zhì)量、創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用來加大遷移力度，保證金融IC卡市場(chǎng)正常有序運(yùn)行。與此同時(shí)，結(jié)合各行業(yè)發(fā)展情況和利益需求，加大金融IC卡核心產(chǎn)品的研發(fā)力度，推出符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，大大促進(jìn)金融IC卡和各行業(yè)之間融合。這一舉措不僅能將金融IC卡應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，而且能建立起客戶忠誠(chéng)度，從根本上推動(dòng)了IC卡的跨行業(yè)應(yīng)用。

2.3 盡快出臺(tái)支持金融IC卡在各行業(yè)應(yīng)用的政策

在逐步統(tǒng)一PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的影響下，加大標(biāo)準(zhǔn)化的管理力度，進(jìn)一步完善金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，促進(jìn)IC卡跨行業(yè)應(yīng)用。另外，可以通過財(cái)政補(bǔ)貼的方式推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。比如:在電、氣、水方面，政府可以對(duì)金融IC卡前期系統(tǒng)建設(shè)中手續(xù)費(fèi)和投入費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，已達(dá)到方便每個(gè)居民的目的；在該行業(yè)利潤(rùn)薄，但投入IC卡資本高時(shí)，政府可以采用電子結(jié)算的方法，對(duì)行業(yè)受理給予一些財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，推動(dòng)金融IC卡小額支付業(yè)的發(fā)展。

3 結(jié)語

通過以上分析，金融IC卡應(yīng)用中雖然出現(xiàn)了一些問題，但是只要采取合理措施解決問題，這項(xiàng)銀行卡新技術(shù)一定能夠在廣大人民生活中得到推廣，進(jìn)而從側(cè)面響應(yīng)我國(guó)可持續(xù)發(fā)展的基本國(guó)策。另外，金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加大對(duì)IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究，建立標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督制度和維護(hù)升級(jí)制度，確保金融IC卡真正造福于人民，方便人們生活。

[1]劉容華,李小柯.當(dāng)前金融IC卡應(yīng)用中存在的問題及建議[J].甘肅金融,2012(3):67.

[2]程世榮.推廣金融IC卡應(yīng)用的問題及建議[J].中國(guó)金融電腦,2012(12):56-58.

[3]包愛民.金融IC卡行業(yè)應(yīng)用中存在的問題及發(fā)展路徑[J].內(nèi)蒙古金融研究,2013(4):78-79.