杜亮 王麗

近年來，四川省瀘縣聯(lián)社立足縣域，時刻以服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)為工作重點，關(guān)注小微企業(yè)服務(wù)需求，扎扎實實服務(wù)實體經(jīng)濟，成立了專門的小微金融業(yè)務(wù)部和小微金融服務(wù)中心，并在經(jīng)營體制、金融產(chǎn)品、服務(wù)模式等三方面積極創(chuàng)新探索，努力破解融資難題，提升小微企業(yè)服務(wù)水平，取得了良好效果。截至2014年10月25日，小微金融服務(wù)中心共發(fā)放個體工商戶、私營企業(yè)主和小企業(yè)貸款共488筆，金額19573萬元，較大程度地解決了廣大小微企業(yè)主“融資難、融資貴”的問題。

機制創(chuàng)新：

激發(fā)“小微”服務(wù)內(nèi)生力

瀘縣聯(lián)社為了更好服務(wù)小微企業(yè)、加快中小企業(yè)金融服務(wù)的推廣進度，讓小微企業(yè)享受到更加便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，該聯(lián)社在體制機制上大膽創(chuàng)新，實行政策傾斜，意在激發(fā)全社服務(wù)“小微”的內(nèi)生動力。

在體制上，實行“小微”業(yè)務(wù)專業(yè)化管理。2014年4月，該聯(lián)社成立了服務(wù)“小微”的專營管理機構(gòu)——小企業(yè)金融服務(wù)部及中小企業(yè)服務(wù)中心，專司“小微”金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、 “小微”業(yè)務(wù)指導(dǎo)、條線管理、營銷服務(wù)、激勵考核等職責(zé)。同時，聯(lián)社實施垂直化管理模式，縮短管理層級，更貼近市場，有效提高決策效率和市場反應(yīng)速度，提高“小微貸”專營機構(gòu)對市場變化的敏感程度。通過組建專業(yè)化團隊，實現(xiàn)專業(yè)化行業(yè)分析、專業(yè)化產(chǎn)品研發(fā)、專業(yè)化服務(wù)，在服務(wù)中綜合考慮風(fēng)險定價、擔(dān)保、授信額度等因素，為客戶提供全方位綜合金融解決方案，從而進一步提高全社經(jīng)營效率和為客戶提供更專業(yè)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力。

在考核機制上，該聯(lián)社積極推進“小微”貸款管理模式改革。將信貸人員收入與“小微”貸款發(fā)放和管理掛鉤，初步探索出“小微”貸款有效增長、質(zhì)量提高、風(fēng)險可控的管理新模式。同時，適度放寬“小微”貸款風(fēng)險容忍度，在容忍度之內(nèi)，不對“微貸部”采取制約措施，對信貸人員按照“盡職免責(zé)，不盡職追責(zé)”的原則，加大獎懲力度，切實打消各環(huán)節(jié)盡職人員的后顧之憂，充分調(diào)動了“微貸部”特別是員工營銷“小微”業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

產(chǎn)品創(chuàng)新：

量身定制專屬信貸支持

“我還沒有遇到像瀘縣聯(lián)社這樣的銀行，既為我的企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品，又為我的企業(yè)發(fā)展出謀劃策，并及時提供市場信息，真是把服務(wù)送到了家！有了瀘縣聯(lián)社的支持，我相信我一定會大有作為！”

談起信用社的支持，在瀘縣福集鎮(zhèn)經(jīng)營佳美樂連鎖超市十余年的李老板不由感慨萬分。今年，李老板擬開設(shè)第四家連鎖店，但由于年底囤貨，占用資金大，自有資金不足，且他的資產(chǎn)都為按揭購買，無抵押物可用。在多家銀行融資都碰壁的情況下，瀘縣聯(lián)社小企業(yè)金融服務(wù)中心根據(jù)李某的生產(chǎn)經(jīng)營情況，為李某量身定制匹配了“小企業(yè)信用貸款”50萬元，解決了李某開設(shè)新店資金緊缺的問題。

李老板只是眾多享受到瀘縣聯(lián)社特色產(chǎn)品創(chuàng)新的受益者之一。在瀘縣高科技新興醫(yī)療工業(yè)園，擁有如科瑞德制藥有限公司、四川恒興醫(yī)藥有限公司等眾多高新醫(yī)療企業(yè)，均面臨籌資建廠資金投入大、應(yīng)收賬款墊款多等導(dǎo)致流動資金短缺的問題，這些企業(yè)又由于尚未辦理產(chǎn)權(quán)證、土地證等原因，導(dǎo)致抵押無門，在傳統(tǒng)信貸里難以取得貸款。當(dāng)了解到這一情況后，該縣聯(lián)社積極主動出擊，為新型醫(yī)療行業(yè)特別量身定做了一款產(chǎn)品——醫(yī)保通貸款，解決了眾多新興醫(yī)療企業(yè)融資難的問題。

不斷創(chuàng)新“小微”金融產(chǎn)品鏈，是瀘縣聯(lián)社“小微”業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的源泉與支撐，讓該聯(lián)社在扶微助小的道路上走得更加穩(wěn)健，更加堅定，也更有信心。

為更好地服務(wù)小企業(yè)發(fā)展，瀘縣聯(lián)社所有小企業(yè)信貸產(chǎn)品的設(shè)計都貫穿了一個核心原則，即專屬性：貼近市場需求，針對不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的小企業(yè)，量身定做特色化、個性化的信貸產(chǎn)品。創(chuàng)新打造微小企業(yè)“短、小、頻、急”成長之路融資品牌，主推“助小貸”“扶微貸”“富商貸”三大產(chǎn)品系列，逐步推行應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、“1+N”批量商圈貸款、商戶聯(lián)保貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、“抵押反擔(dān)保+保證”貸款等，有效滿足了廣大中小微企業(yè)多元化的融資需求。

流程創(chuàng)新：

特色服務(wù)破解融資“瓶頸”

“以前只聽說貸款費事又費力，在瀘縣聯(lián)社，沒有想到我300多萬貸款很快就打到了賬上。”在工業(yè)園區(qū)從事醫(yī)療器件加工的劉老板感慨地說。

今年，他的公司在經(jīng)營中遇到流動資金困難，在瀘縣聯(lián)社的大力支持下，用機器設(shè)備做抵押，輕松獲得了貸款，從申請到貸款到賬僅僅用了3天時間。隨著業(yè)務(wù)的開展，聯(lián)社小企業(yè)貸款中心又采取授信方式給該公司增加了100萬元的信用貸款。

為適應(yīng)小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點，瀘縣聯(lián)社按照便捷、高效的要求，著力打造了“操作便捷、流程規(guī)范”全新的授信流程。將貸前審查前移，由小微企業(yè)貸款中心風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理共同開展調(diào)查，形成調(diào)查報告，簡化了小企業(yè)調(diào)查模板，開通了微型企業(yè)“一表通”業(yè)務(wù)流程，下放了審批權(quán)限，實施“三人審貸模式”，推行限時辦結(jié)制度，及時分析、限時審查、快速決策，將貸款申請受理到貸款發(fā)放的時間縮短至1-3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日，提高了審貸效率，深受中小企業(yè)主歡迎。

在審批通道上，該聯(lián)社對重點客戶實行一次授信、一次審批，充分授權(quán)，提高效率和專業(yè)水平；在授信方案上，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，擴大抵、質(zhì)押物范圍，提高部分押品最高抵押率，努力推進了由粗放型向精細型轉(zhuǎn)變，構(gòu)建分層次的小微企業(yè)金融服務(wù)新格局。從單一的貸款支持向全方位、個性化的服務(wù)方式轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)的“抵押為本”向“五重一輕”的信貸理念轉(zhuǎn)型，增強了對小微企業(yè)金融服務(wù)“盲區(qū)”的滲透能力。

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月，瀘縣聯(lián)社各項貸款余額442000萬元，較年初凈增 42130萬元，增幅為10.53%。其中：涉農(nóng)貸款余額392826萬元，較年初增加30873萬元，增幅為8.53%；小微企業(yè)（含個體工商戶）貸款余額201391萬元，較年初增加39561萬元，增幅為60.91%，增速高于各項貸款平均增速47.79個百分點。