什么叫“以房養(yǎng)老”？就是你這一生再也領(lǐng)不到錢了。到底我們的養(yǎng)老金出了什么問題？為什么過去說在50 歲后可以領(lǐng)養(yǎng)老金，變成65 歲才能領(lǐng)？我們的養(yǎng)老金怎么到了如今入不敷出的地步？按照我的分析，有三個(gè)原因：

第一個(gè)原因是特殊的人口政策。1979年之后，因?yàn)閷?shí)行計(jì)劃生育政策，只用了26 年的時(shí)間，整個(gè)社會(huì)的老年人比例從7%增加到14%，目前大約有2 億老年人。而讓老年人口占社會(huì)總?cè)丝诘谋壤?，法國用?15年，瑞典用了85 年。更嚴(yán)重的是，對(duì)于全社會(huì)來說，奉養(yǎng)一個(gè)老人的勞動(dòng)力人數(shù)在逐年下降。1990年的時(shí)候，是18 個(gè)勞動(dòng)力養(yǎng)1 個(gè)老人；2013 年，變成5 個(gè)勞動(dòng)力養(yǎng)1 個(gè)老人?？梢?，特殊的人口政策給我們國家的未來，帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。

第二個(gè)原因是我們現(xiàn)行運(yùn)作的社保機(jī)制，根本就是一個(gè)“龐氏騙局”。1984 年，我們的社會(huì)保障制度開始改革，一些地方開始引入個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用機(jī)制，探索實(shí)行退休費(fèi)用社會(huì)統(tǒng)籌。然后在1991 年，國務(wù)院正式頒布了《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，國企退休職工的退休金改成國家、企業(yè)、個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)。到了1998 年，絕大部分地區(qū)都進(jìn)行了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的轉(zhuǎn)軌，但新問題出現(xiàn)了：1998年之前參加工作，1998 年之后退休；還有1998 年之前參加工作，而且在1998 年之前退休的人，他們少交或者根本沒交過個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，那他們的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶誰來埋單？

這是我們巨大的養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)軌成本，有些專家叫它“隱性債務(wù)”。根據(jù)世界銀行和我們有關(guān)部門的估算，總計(jì)至少達(dá)到3 萬億元。但從目前個(gè)人賬戶被嚴(yán)重挪用的情況來看，很可能就是由在職的各位員工來埋單，而且是20 世紀(jì)60 年代生的人埋自己父輩的單，20 世紀(jì)80 年代生的人埋自己父輩、祖輩的單，形成一個(gè)類似于“龐氏騙局”的惡性循環(huán)。

第三個(gè)原因是養(yǎng)老多軌制。這里面有兩個(gè)問題：第一個(gè)問題，公務(wù)員要不要交養(yǎng)老金？不用。我們目前有700 萬公務(wù)員，退休金全部由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。除此之外，我們還有龐大的事業(yè)單位編制人員，總數(shù)超過4000 萬人。關(guān)于機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的養(yǎng)老金改革，新一屆政府表示會(huì)逐步取消養(yǎng)老金“雙軌制”，事業(yè)單位五年內(nèi)剝離經(jīng)營職能轉(zhuǎn)變成企業(yè)，結(jié)果如何還需繼續(xù)觀察。第二個(gè)問題，農(nóng)民工的養(yǎng)老金問題一直被不公平對(duì)待。在2009 年之前，農(nóng)民工辦“轉(zhuǎn)?！焙芾щy，大多數(shù)人都選擇先“退?！?，再到下一地接著“續(xù)?！薄５窃谕吮５倪^程里，你只能拿回8%的個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)交的20%拿不回來，所以很多農(nóng)民工干脆選擇永久“退?！?。2009 年的時(shí)候，人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布了最新的政策，說要讓農(nóng)民工順利“轉(zhuǎn)?！?，但是每次轉(zhuǎn)的時(shí)候最多只能拿走個(gè)人和企業(yè)已繳費(fèi)的60%，還是做不到全額轉(zhuǎn)走。再看我們所謂的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是為沒參加現(xiàn)行基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村老人設(shè)計(jì)的“新農(nóng)保”，基礎(chǔ)養(yǎng)老金定在了每人每月55塊錢，連買一盒藥都不夠。

這就是我們不斷改進(jìn)的農(nóng)民工養(yǎng)老政策。截至2009 年，我國農(nóng)村的老年人比重超過18.3%，是城市的1.69 倍；城鎮(zhèn)老人的平均收入是農(nóng)村老人的4.7 倍，貧困發(fā)生率是農(nóng)村老人的1/3；城市領(lǐng)取退休金的人群占總體老年人群的86.8%，農(nóng)村的這一比例是18.7%。這些都是很現(xiàn)實(shí)的數(shù)字，反映了農(nóng)村養(yǎng)老的大問題，我們的政府需要認(rèn)真考慮。