張彥+胡錦輝

摘要：

2014年5月初，我們開始策劃此研學(xué)的全部內(nèi)容，在持續(xù)準(zhǔn)備工作（專家訪談、參閱文獻(xiàn)）的同時，確定了八月初對于農(nóng)村的實(shí)地考察。本論文包含對于題目的陳述，背景的描寫，調(diào)查的手法，調(diào)查結(jié)果的分析，對于問題建議的解決方案以及此次調(diào)研的感受。

一、研究背景

農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織[1]。農(nóng)民專業(yè)合作社有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，維護(hù)了農(nóng)民的合法權(quán)益，為克服“三農(nóng)”問題奠定了基礎(chǔ)。

資金是農(nóng)業(yè)合作社得以正常運(yùn)作的基礎(chǔ)[2]。無論在合作社初創(chuàng)時期還是在以后的發(fā)展過程中，都需要充足資金支持，而合作社的長期經(jīng)營與運(yùn)作更是離不開流動資金的幫助。農(nóng)民專業(yè)合作社若想發(fā)展壯大，必先實(shí)現(xiàn)規(guī)模化，也意味著要實(shí)現(xiàn)資本化，隨之而來就需要更多的發(fā)展資金，對于融資的需求也愈發(fā)強(qiáng)烈。改革開放之后，農(nóng)業(yè)的自身積累已無法滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和逐漸膨脹的資金需求，而金融機(jī)構(gòu)多以盈利為目的，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)貸款給農(nóng)業(yè)合作社；國家政策補(bǔ)助的幾千元資金對于大多合作社來說只是杯水車薪，造成了農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問題。

二、研究目的及意義

自2003年以來，國家每年的“一號文件”都在關(guān)注“三農(nóng)”問題，多次涉及農(nóng)村金融領(lǐng)域。農(nóng)民專業(yè)合作社作為農(nóng)村金融的重要組成部分，對破解“三農(nóng)”問題起到至關(guān)重要的作用。信用、市場和管理等方面的問題，使得農(nóng)民專業(yè)合作社難以在農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)籌集到所需資金，加之自有資金量的稀少，農(nóng)產(chǎn)品收購資金的缺乏成為專業(yè)合作社創(chuàng)立后難以正常運(yùn)轉(zhuǎn)的主要因素[3]。本研究以山西長治壺關(guān)縣、常平縣、平順縣、長子縣若干典型農(nóng)民專業(yè)合作社為例，探究農(nóng)民專業(yè)合作社在運(yùn)行過程中遇到的融資困難問題并試圖分析其背后的原因，為破解合作社融資難問題提供理論依據(jù)，從而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

三、調(diào)查方法

鑒于農(nóng)民主體人數(shù)的龐大性與分散性，為了更加深入地了解農(nóng)民誠信的問題，我們主要采取了采訪專家、文獻(xiàn)查閱以及實(shí)地調(diào)研的調(diào)查方式來完善我們的研究。這三種方法大大地協(xié)助了我們的研究。專家們幫助我們確立課題的方向與發(fā)展，專業(yè)的文獻(xiàn)使我們從專業(yè)的角度上了解農(nóng)民合作社融資現(xiàn)狀，實(shí)地調(diào)研使我們切身感受到最真實(shí)的狀況，同時也得以獲得多方面的意見。

我們采訪的專家也是我們的指導(dǎo)老師張繼承教授。他對于誠信問題及經(jīng)濟(jì)問題擁有深厚的理解，是一名來自中國人民大學(xué)的博士后。在與他的會面中，他詳細(xì)為我們解釋了對于課題的進(jìn)一步理解以及更深層的意義，他也幫助我們對于整個課題的研究方向指明了方向。張教授啟發(fā)了我們，引出了更具有深層次的問題，使得我們整理出對于調(diào)研的思路與結(jié)構(gòu)。

獲得了專家的建議之后，我們選定了一共9篇學(xué)術(shù)文獻(xiàn)作為我們的輔助研究材料來參閱（詳見附錄）。我們分別通讀了這些文獻(xiàn)，把最終成型的觀點(diǎn)相互交流并融入到下文中去。大體來說，文獻(xiàn)對于中國現(xiàn)今農(nóng)村的信用模式和農(nóng)民合作社的現(xiàn)狀進(jìn)行了描寫，同時包含一些具體的法律章程和針對融資方面的可能解決方法。這些觀點(diǎn)對于我們理解農(nóng)民的想法和走進(jìn)農(nóng)村的計(jì)劃打下了知識基礎(chǔ)。

在與專家商討完，并閱讀了足夠多的資料后，我們便出發(fā)，走進(jìn)一些典型的村落進(jìn)行具體調(diào)研（具體信息詳見下文）。行動分為三個方面：對村干部訪談，與農(nóng)民進(jìn)行訪談，走進(jìn)廠房和農(nóng)民的家參觀。最后我們匯總收集到的信息并基于個人理解進(jìn)行分析。

四、 融資現(xiàn)狀分析

（一）平順縣神龍灣村、石匣村等貧困山區(qū)融資現(xiàn)狀調(diào)查

石匣村隸屬平順縣西溝鄉(xiāng)的一個行政村，有224戶、672口人。全村國土面積13474畝，耕地面積僅有435畝，種植業(yè)主要以玉米、谷子和黨參等中小藥材為主。全村的青壯年大部分都在外打工，打工收入是村民的主要收入，留在村里的都是年邁老人、婦女兒童等[5]。神龍灣村位于東寺頭鄉(xiāng)東南部，全村的國土面積為13047畝，轄區(qū)內(nèi)有正在開發(fā)的山西省風(fēng)景旅游名勝區(qū)神龍灣天瀑峽景區(qū)，百姓的收入主要依靠采摘大紅袍和旅游三產(chǎn)[6]。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民收入水平普遍較低，融資條件不容樂觀。

石匣村農(nóng)民專業(yè)合作社由大學(xué)生村官帶領(lǐng)村民建立，種植單位面積收益高的經(jīng)濟(jì)作物麻籽，以生產(chǎn)麻油為主。由于此地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，合作社向信用社、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款申請均未被批準(zhǔn)，再加之此地區(qū)人均年收入不足2000元，集體出資也行不通。為了發(fā)展本村經(jīng)濟(jì)，合作社成立初期的注冊資本35000元全部由大學(xué)生村官一人出資。即使農(nóng)業(yè)合作社的建立對石匣村的經(jīng)濟(jì)起著一定的積極作用，但在經(jīng)營過程中合作社還是面臨流動資金缺乏、無法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品銷路窄等問題無法發(fā)展壯大。

神龍灣村雖然經(jīng)濟(jì)比較落后，但坐落于太行山峽谷景區(qū)，形成了以旅游業(yè)為依托的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。同樣由于村民收入較低無法進(jìn)行集體融資，合作社由大學(xué)生村官一人出資建立，負(fù)責(zé)給游客及寫生學(xué)生提供伙食及住宿等方面的服務(wù)，帶動了當(dāng)?shù)芈糜畏?wù)業(yè)的發(fā)展。合作社曾取得一筆郵政儲蓄銀行的貸款，但由于年利率高達(dá)13%，以后便主要以合作社收入出資為主。由于本合作社被評為示范大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)基地，獲得政府補(bǔ)助的5萬元的資金，但對于建設(shè)住房動輒數(shù)十萬的資金，這些扶助只是杯水車薪。融資難的問題限制了合作社的發(fā)展，使其無法擴(kuò)大招待規(guī)模以及實(shí)現(xiàn)利潤增長。

（二）壺關(guān)縣常平村、長子縣西漢村等較發(fā)達(dá)地區(qū)融資現(xiàn)狀調(diào)查

常平村位于壺關(guān)縣東北部，全村546戶，2180口人，面積4平方公里。在常平集團(tuán)的帶動下，常平村在中國村莊經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)中名列第38名。常平集團(tuán)董事長陳忠孝先生曾連續(xù)三十多年免費(fèi)為村民發(fā)米發(fā)面，建設(shè)大量養(yǎng)老院等公益項(xiàng)目，為常平縣的建設(shè)做出了卓越的貢獻(xiàn)。常平縣的合作社以旅游業(yè)為主，主要負(fù)責(zé)接待來太行山龍慶峽的游客。由于此地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，再加之常平集團(tuán)給每棟新建接待別墅補(bǔ)貼10-15萬不等，并且愿意為農(nóng)民貸款作擔(dān)保，合作社的運(yùn)營過程中并無明顯缺乏資金。合作社在經(jīng)營過程中統(tǒng)一價格，共享旅客資源，實(shí)現(xiàn)了長期穩(wěn)定發(fā)展。endprint

長子縣西漢村位于長子縣中西部，全村共1300人，耕地面積2400畝，日光大棚78座，簡易棚12座，村民主要從事玉米種植和日光大棚蔬菜種植為主要經(jīng)濟(jì)來源。長子縣晉西牧業(yè)專業(yè)合作社是當(dāng)?shù)刈畲蟮暮献魃纾彩巧轿魇∽畲蟮娜馀ｐB(yǎng)殖基地。合作社向農(nóng)民購買、流轉(zhuǎn)耕地，建立科學(xué)養(yǎng)殖區(qū)，以保底增值的方法，收購牛、玉米和秸稈。農(nóng)民可以將牛、玉米、秸稈換做股本入社，年底利潤分成。在資金方面，由于貸款困難，合作社基本靠往年利潤維持運(yùn)營。由于合作社現(xiàn)產(chǎn)值可達(dá)到每年 7000余萬元，因此，合作社缺乏資金的問題并不凸顯。

五、 融資難的成因分析

5.1金融機(jī)構(gòu)過于商業(yè)化

銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的，對合作社這種新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織缺乏興趣，仍舊以抵押物價值為標(biāo)準(zhǔn)決定貸款金額。但是由于農(nóng)民對土地只有使用權(quán)、房屋缺乏價值、收入低且不穩(wěn)定，在實(shí)際操作過程中，農(nóng)戶或合作社都很難從金融機(jī)構(gòu)貸到資金。周娟等人的研究發(fā)現(xiàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)過于保守，存在嚴(yán)重的路徑依賴，缺乏創(chuàng)新精神，不愿發(fā)掘新型經(jīng)濟(jì)組織的內(nèi)在價值，使其在合作社大規(guī)模發(fā)展背景下集體缺位，造成合作社貸款難的問題始終無法突破[4]。有些銀行甚至還會要求農(nóng)民以在城里機(jī)關(guān)工作、有穩(wěn)定收入來源的三位親戚作擔(dān)保才肯接待，由此看來，銀行借貸的難度大、效率低、操作性不強(qiáng)。

5.2農(nóng)民缺乏信用意識

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，良好的信用關(guān)系是市場經(jīng)濟(jì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)[5]。農(nóng)民由于自身受教育程度不高，缺乏信用意識，不守信用、合同違約等行為經(jīng)常發(fā)生。農(nóng)民在與企業(yè)合作的過程中，經(jīng)常不履行合約，私自將農(nóng)產(chǎn)品直接賣向市場以獲取更高利潤。這種愿意共享利不愿共承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、只顧眼前利益的行為直接導(dǎo)致企業(yè)很少甚至不愿與農(nóng)民合作的現(xiàn)狀?？梢?，信用在一個合作社的發(fā)展過程中至關(guān)重要，可以解決村民入社意愿不高、合作社缺乏資金購買原料等問題。拿長子晉西牧業(yè)專業(yè)合作社為例，負(fù)責(zé)人趙旭琴放棄了河南的工作回到家鄉(xiāng)長子縣，出資400萬注冊了合作社。他之所以回到家鄉(xiāng)是因?yàn)槠涓篙呍诖逯忻曇恢北容^好，可以得到村民們的信任，人們愿意加入合作社、甚至主動提供自家的牛給合作社統(tǒng)一養(yǎng)殖。

5.3政策扶持不到位

本研究所調(diào)查的神龍灣村、石匣村、常平村、西漢村合作社負(fù)責(zé)人均表示未收到政府直接的資金扶持或扶持對于合作社的開銷來說只是杯水車薪。神龍灣村、石匣村的合作社均由大學(xué)生村官建立，收到了政府扶持大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)的2萬資金，但這些資金對運(yùn)營合作社所需的大量流動資金來說微乎其微。西漢村晉西牧業(yè)專業(yè)合作社表示曾收到政府5萬元的扶持，但對于建一個牛棚動輒200萬的資金來說，這些援助根本不算什么。常平村合作社也表示未曾受到政府的有效扶持，日常基本上都由常平集團(tuán)出資扶持或?yàn)楹献魃缳J款作擔(dān)保。政府更傾向于扶持一些已成規(guī)模的企業(yè)，再由這些企業(yè)來創(chuàng)造更多的價值。此外，雖然市政府也曾出資百萬扶持合作社，但由于長治市農(nóng)民合作社注冊數(shù)量達(dá)到7541家[7]，每個合作社僅能分得數(shù)千元資金。

六、 融資難問題可能的解決措施

政府方面可以出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵合作社發(fā)展，如合作社在人員管理、流通環(huán)節(jié)方面的稅收減免等。同時，也可以引導(dǎo)以農(nóng)信社為首的金融組織加大對合作社的貸款力度，降低準(zhǔn)貸標(biāo)準(zhǔn)。在監(jiān)管方面，人民銀行、銀監(jiān)會可以在存款準(zhǔn)備金比率、存貸款利率上浮限度、資本充足率、存貸比等指標(biāo)以及區(qū)域準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等政策上對銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部給予一定的差別性支持政策，鼓勵其加大“三農(nóng)”信貸投放力度，扎根農(nóng)村區(qū)域[8]。政府還應(yīng)完善信用評級系統(tǒng)、推進(jìn)誠信法制建設(shè)，發(fā)展以信用記錄為依據(jù)決定貸款額度的信用經(jīng)濟(jì)。同時，也要鼓勵致富帶頭人和大學(xué)生村官扎根農(nóng)村，給農(nóng)民帶來先進(jìn)的技術(shù)、豐富的信息和科學(xué)的管理制度。他們同時也能憑借其自身良好的信用記錄為合作社作擔(dān)保取得更多貸款。

引進(jìn)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制和擔(dān)保公司也對降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)有積極的作用。保險(xiǎn)公司可以發(fā)展完善農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，由政府補(bǔ)貼推行給農(nóng)民。遇到重大自然災(zāi)害或菜價暴跌等情況時，能最大限度降低農(nóng)民損失，提高農(nóng)民還款能力。擔(dān)保公司可以自身信用為擔(dān)保，幫助農(nóng)民貸款并收取一定費(fèi)用，定期對被擔(dān)保個人或公司進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，降低違約風(fēng)險(xiǎn)[9]。

七、感想與體會

本次行程歷時四天，共走訪長治市4個大縣，感受到了太行山的壯美、開闊了眼界、了解到了底層人民的生活狀態(tài)，收獲頗豐。作為高中生，我們雖然專業(yè)知識儲備較少，但仍看到了農(nóng)村發(fā)展面臨的許多普遍問題：

首先，認(rèn)識到了人們貧富差距之大，懂得了勤儉節(jié)約，珍惜眼前的幸福。與常平村人們的一棟棟的“小洋樓”相隔僅數(shù)公里的村子里，村民住在破敗的磚房里，家里沒有耕地、外出打工人員下崗、常平集團(tuán)的米面停止供應(yīng)，沒有固定的收入來源。在西溝鄉(xiāng)石匣村，村長年工資僅為2100元，反觀自己每月1500元的開銷，不由感到慚愧。

其次，農(nóng)民與企業(yè)之間關(guān)系緊張。經(jīng)濟(jì)形勢好時，農(nóng)民贊美企業(yè)，紛紛愿意與企業(yè)合作，如排隊(duì)申請加入晉西牧業(yè)合作社。但一旦遇到更好的利益就不惜違背誠信拒絕履約，一旦受到任何損失就立馬退社或“六親不認(rèn)”。這種只顧眼前利益的局限性和有福同享有難不同當(dāng)?shù)牧痈試?yán)重影響到了農(nóng)民和企業(yè)的關(guān)系。常平集團(tuán)董事長陳忠孝先生作為先富帶后富的典型，為村民發(fā)了三十多年的米面、修建大量養(yǎng)老設(shè)施，在經(jīng)濟(jì)形勢不好時，僅停了幾個月的米面，就遭來了農(nóng)民的惡語相向、官員的冷眼相對。人們把別人的施舍當(dāng)成習(xí)慣，覺得理所應(yīng)當(dāng)，不懂得感恩的現(xiàn)象成為普遍。

最后，見識了大學(xué)生村官不畏艱苦，扎根農(nóng)村，一心發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的魄力。很多地區(qū)條件艱苦，大學(xué)生村官拿著微薄的工資，只身一人向親戚朋友借錢注冊農(nóng)民專業(yè)合作社，帶動村民共同富裕。在這幾天與他們的交談中，我們看到了他們的樂觀、對未來的憧憬和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)定決心。他們一人肩負(fù)數(shù)職，平時主持村中工作，休息時間既要和農(nóng)民溝通，還要出去拉贊助做宣傳，不放棄絲毫的可能性。共同富裕真是潛藏在這些創(chuàng)業(yè)者的激情、管理者的謹(jǐn)慎和村官扎根農(nóng)村的奉獻(xiàn)精神之中。

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