周鋒榮++王文紅

目前，由于銀監(jiān)會沒有對銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)定詳細(xì)的評級細(xì)則，只規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)評級要依據(jù)的一些因素，各家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級，都是發(fā)行銀行自己評定的，且沒有對外公開披露其理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級的評定方法，僅部分銀行在說明書上，披露理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級的釋義。因此，可能會出現(xiàn)不同銀行同一類型的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級不同，投資者始終對銀行理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)知之甚少的情況。另外，大多數(shù)銀行對客戶的風(fēng)險(xiǎn)評估，采用的仍是“一勞永逸”式的一次性評估模式。

對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級亂象，必須治理。一是用法律法規(guī)保護(hù)投資者的合法利益。銀監(jiān)會要從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)環(huán)節(jié)入手，對向消費(fèi)者提供產(chǎn)品服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的職責(zé)，出臺監(jiān)管措施，并可升級為法規(guī)。對因評級問題導(dǎo)致投資者大幅虧損的，應(yīng)當(dāng)對相關(guān)企業(yè)和個(gè)人，進(jìn)行嚴(yán)懲，發(fā)揮應(yīng)有的威懾力。銀行業(yè)對有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)存在問題，應(yīng)協(xié)調(diào)相關(guān)部門立即采取措施，予以補(bǔ)救、糾正或補(bǔ)償。二是制定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)細(xì)則。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級，僅限于投資者對同一家銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較，很難進(jìn)行全市場的橫向比較。要保證理財(cái)市場的規(guī)范運(yùn)行，需要監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)細(xì)則，也可引進(jìn)第三方獨(dú)立評價(jià)機(jī)構(gòu)，如在銀行強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品信息披露情況的前提下，打包給具有基金評價(jià)業(yè)務(wù)資格的評級機(jī)構(gòu)等，使不同銀行之間的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)具有可比性。三是注重理財(cái)產(chǎn)品的分級管理。為幫助投資者避免誤入高風(fēng)險(xiǎn)“雷區(qū)”，要在銀行網(wǎng)站上，對發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品注明風(fēng)險(xiǎn)等級。民生銀行的做法值得借鑒，采用數(shù)字分級，從1級至5級風(fēng)險(xiǎn)逐漸遞增，同時(shí)規(guī)定，網(wǎng)上銀行可預(yù)訂的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級為1級、2級，風(fēng)險(xiǎn)等級為3至5級的理財(cái)產(chǎn)品，則要到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理預(yù)訂手續(xù)。（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行余干縣支行）endprint