摘 要：銀行電子商務(wù)化是現(xiàn)代銀行金融業(yè)的發(fā)展方向，指引著銀行未來的發(fā)展。本文從國內(nèi)銀行電子商務(wù)發(fā)展面臨的問題及應(yīng)對的策略兩個方向切入，對銀行的電子商務(wù)進(jìn)行探討，為銀行發(fā)展電子商務(wù)事業(yè)提供借鑒。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)電子商務(wù);對策

隨著計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用逐漸向各個行業(yè)、各個領(lǐng)域滲透，與此同時，電子商務(wù)也乘著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的春風(fēng)，發(fā)展得紅紅火火，其中所蘊(yùn)藏著的無限商機(jī)使商家們都調(diào)整自己前進(jìn)的步伐，向電子商務(wù)化時代邁進(jìn)。銀行業(yè)也逐漸意識到電子商務(wù)的重要性，開始涉足這一發(fā)展模式。

金融電子商務(wù)化是互聯(lián)網(wǎng)金融中信息化金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的重要手段，能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向全能服務(wù)型發(fā)展。而國內(nèi)的銀行電子商務(wù)化仍處在起步階段，下面就嘗試從問題的剖析和應(yīng)對的策略兩方面對銀行電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)行探討。

一、銀行電子商務(wù)發(fā)展所面臨的問題

1.認(rèn)識的問題

在國內(nèi)，大部分民眾對銀行電子商務(wù)的接受程度仍處于普遍偏低的水平，大多數(shù)居民習(xí)慣依賴于傳統(tǒng)的銀行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)模式，這種狀況在農(nóng)村金融系統(tǒng)中顯得更為明顯。另外，在實(shí)際的工作中，柜員大多沒有主動推介銀行電子商務(wù)產(chǎn)品的意識，無法很好地將客戶引流到電子商務(wù)領(lǐng)域以減輕自身的工作壓力。

這種種現(xiàn)象在很大程度上都能歸結(jié)于一個原因：對銀行電子商務(wù)在思想上的認(rèn)識不到位。正是這個原因使得很多銀行的領(lǐng)導(dǎo)對電子商務(wù)化不夠重視，電子商務(wù)的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品單一、重復(fù)，其宣傳力度也極為欠缺，無法轉(zhuǎn)變客戶的觀念，從而為銀行電子商務(wù)的推行帶來了重重障礙。

2.環(huán)境設(shè)施的問題

這里分兩個方面，一是環(huán)境上的問題。目前，國內(nèi)個人、家庭、企業(yè)的信息化程度依然處于較低的水平，計算機(jī)使用率、入網(wǎng)率、信息化普及率、光纖覆蓋率低，很多傳統(tǒng)的行業(yè)在信息化建設(shè)上投入的力度不足。在這樣的環(huán)境下，電子商務(wù)很難有施展的空間，大大降低了銀行電子商務(wù)的發(fā)展速度。

二是設(shè)施上的問題。國內(nèi)通信業(yè)的蓬勃發(fā)展帶動了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的完善，銀行網(wǎng)絡(luò)如今以光纖通信為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)中心城市間金融信息的高速傳輸，中國國家金融網(wǎng)的建設(shè)也使金融專用網(wǎng)絡(luò)更具規(guī)模，但很多商業(yè)銀行都采用不同的網(wǎng)絡(luò)接口協(xié)議，導(dǎo)致網(wǎng)間互聯(lián)變得不是那么容易，這樣無形中就為銀行電子商務(wù)的發(fā)展筑起了一道屏障。

3.安全的問題

安全問題一直以來都是銀行電子商務(wù)發(fā)展中最受關(guān)注的問題。良好的安全環(huán)境才能夠保障銀行客戶的利益在使用電子商務(wù)產(chǎn)品的過程中不受損害，然而網(wǎng)絡(luò)交易帶來的豐厚利潤使得網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了很多非法者利用軟件、漏洞、病毒等竊取用戶的密碼，或者制作釣魚站點(diǎn)來進(jìn)行非法活動，而國內(nèi)客戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識較為薄弱，不注意密碼保密，很容易就會落入圈套或者密碼被竊，從而造成損失。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬特性，交易雙方都無法確保對方身份的真實(shí)性，有可能會出現(xiàn)“錢貨兩空”的交易結(jié)果。這些情況都會使客戶對銀行電子商務(wù)缺乏安全感，寧愿多花時間到柜臺辦理業(yè)務(wù)也不愿冒網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險。

二、銀行電子商務(wù)發(fā)展的應(yīng)對策略

1.改革創(chuàng)新，提高全民對銀行電子商務(wù)的認(rèn)識

積極改變以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主的營銷方式，推廣數(shù)字證書、移動支付、網(wǎng)銀支付、積分兌付等使用各類電子化終端進(jìn)行的支付收單業(yè)務(wù);深入分析消費(fèi)者及企業(yè)的需求，設(shè)計新穎的電子商務(wù)化產(chǎn)品，通過不斷的金融創(chuàng)新服務(wù)搭建線上線下一體化的營銷渠道，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶三者緊密結(jié)合，充分利用自身龐大的用戶與金融數(shù)據(jù)資源及潛在資源建立互利多贏的電子商圈營銷體系，努力打造線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)一站式服務(wù)平臺;加大宣傳力度，在全民中普及電子商務(wù)化銀行的觀念，提高全民電子商務(wù)意識，引導(dǎo)客戶積極使用電子商務(wù)化渠道的產(chǎn)品、服務(wù)。

2.創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境，建立切合銀行業(yè)務(wù)的金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)

與政府信息化專業(yè)相關(guān)部門溝通，通過各種不同方式提高民眾的信息化普及率;加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)及電子支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化、社會化銀行服務(wù)體系;統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)接口標(biāo)準(zhǔn)，組建銀行間互聯(lián)網(wǎng)，與國內(nèi)外各大銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，促進(jìn)銀行間的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源共享、信息互動;通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，開拓投資者市場，為其提供快捷、便利、全方位的服務(wù);建立新型管理機(jī)制，領(lǐng)導(dǎo)與各地分支機(jī)構(gòu)及客戶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交談、獲得市場反饋等。通過以上各種形式的金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建，為銀行電子商務(wù)化創(chuàng)造有利的環(huán)境條件。

3.從自身著手，構(gòu)建銀行電子商務(wù)安全保障體系

在銀行電子商務(wù)推廣的過程中，交易安全問題是最大的難題，也是最大的障礙，銀行必須從自身的建設(shè)著手，構(gòu)建起全面而成熟的安全保障體系。

（1）做好系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的規(guī)劃建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃建設(shè)中，確定總體的安全目標(biāo)，并分階段、分期實(shí)施。系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)層要采用安全級別高的產(chǎn)品，并使用國家密碼安全管理委員會認(rèn)可的加密算法。使用多重防火墻方案，隔離互聯(lián)網(wǎng)、內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)交易網(wǎng)絡(luò)，防止各網(wǎng)絡(luò)間的互相非法入侵。

（2）發(fā)揮認(rèn)證中心（CA）的作用

認(rèn)證中心就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)，能簽發(fā)數(shù)字證書并確認(rèn)用戶身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。我國的金融認(rèn)證中心雖然已經(jīng)成立，但需要克服部門的局限性，確定CA認(rèn)證權(quán)的歸屬問題，以發(fā)揮認(rèn)證中心的作用。

（3）建立安全監(jiān)控工作站

為保證銀行電子商務(wù)的整體安全性，可考慮建立安全監(jiān)控工作站，對系統(tǒng)的漏洞、病毒進(jìn)行分析、掃描、檢查、修復(fù)（隔離），并進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，對可疑的非法入侵行為快速自動響應(yīng)，及時報警，防止系統(tǒng)受到傷害。

（4）確定整體的安全策略

安全問題不僅僅是技術(shù)上的問題，更包含管理上的因素。銀行要確定整體的電子商務(wù)安全策略，根據(jù)策略制定詳細(xì)的流程、規(guī)章制度、標(biāo)準(zhǔn)和安全管理措施，并定期進(jìn)行評估，不斷完善安全策略，保證系統(tǒng)的安全性。

作者簡介：黃海華（1988- ），男，廣東，專業(yè)：軟件工程endprint