摘 要：銀行電子商務化是現代銀行金融業(yè)的發(fā)展方向，指引著銀行未來的發(fā)展。本文從國內銀行電子商務發(fā)展面臨的問題及應對的策略兩個方向切入，對銀行的電子商務進行探討，為銀行發(fā)展電子商務事業(yè)提供借鑒。

關鍵詞：銀行業(yè)電子商務;對策

隨著計算機及網絡技術的飛速發(fā)展，互聯網技術的應用逐漸向各個行業(yè)、各個領域滲透，與此同時，電子商務也乘著互聯網技術的春風，發(fā)展得紅紅火火，其中所蘊藏著的無限商機使商家們都調整自己前進的步伐，向電子商務化時代邁進。銀行業(yè)也逐漸意識到電子商務的重要性，開始涉足這一發(fā)展模式。

金融電子商務化是互聯網金融中信息化金融機構建設的重要手段，能促進金融機構向全能服務型發(fā)展。而國內的銀行電子商務化仍處在起步階段，下面就嘗試從問題的剖析和應對的策略兩方面對銀行電子商務的發(fā)展進行探討。

一、銀行電子商務發(fā)展所面臨的問題

1.認識的問題

在國內，大部分民眾對銀行電子商務的接受程度仍處于普遍偏低的水平，大多數居民習慣依賴于傳統(tǒng)的銀行分支機構辦理業(yè)務模式，這種狀況在農村金融系統(tǒng)中顯得更為明顯。另外，在實際的工作中，柜員大多沒有主動推介銀行電子商務產品的意識，無法很好地將客戶引流到電子商務領域以減輕自身的工作壓力。

這種種現象在很大程度上都能歸結于一個原因：對銀行電子商務在思想上的認識不到位。正是這個原因使得很多銀行的領導對電子商務化不夠重視，電子商務的業(yè)務及產品單一、重復，其宣傳力度也極為欠缺，無法轉變客戶的觀念，從而為銀行電子商務的推行帶來了重重障礙。

2.環(huán)境設施的問題

這里分兩個方面，一是環(huán)境上的問題。目前，國內個人、家庭、企業(yè)的信息化程度依然處于較低的水平，計算機使用率、入網率、信息化普及率、光纖覆蓋率低，很多傳統(tǒng)的行業(yè)在信息化建設上投入的力度不足。在這樣的環(huán)境下，電子商務很難有施展的空間，大大降低了銀行電子商務的發(fā)展速度。

二是設施上的問題。國內通信業(yè)的蓬勃發(fā)展帶動了網絡建設的完善，銀行網絡如今以光纖通信為基礎實現中心城市間金融信息的高速傳輸，中國國家金融網的建設也使金融專用網絡更具規(guī)模，但很多商業(yè)銀行都采用不同的網絡接口協議，導致網間互聯變得不是那么容易，這樣無形中就為銀行電子商務的發(fā)展筑起了一道屏障。

3.安全的問題

安全問題一直以來都是銀行電子商務發(fā)展中最受關注的問題。良好的安全環(huán)境才能夠保障銀行客戶的利益在使用電子商務產品的過程中不受損害，然而網絡交易帶來的豐厚利潤使得網絡上出現了很多非法者利用軟件、漏洞、病毒等竊取用戶的密碼，或者制作釣魚站點來進行非法活動，而國內客戶的網絡安全意識較為薄弱，不注意密碼保密，很容易就會落入圈套或者密碼被竊，從而造成損失。另外，由于互聯網的虛擬特性，交易雙方都無法確保對方身份的真實性，有可能會出現“錢貨兩空”的交易結果。這些情況都會使客戶對銀行電子商務缺乏安全感，寧愿多花時間到柜臺辦理業(yè)務也不愿冒網絡安全的風險。

二、銀行電子商務發(fā)展的應對策略

1.改革創(chuàng)新，提高全民對銀行電子商務的認識

積極改變以傳統(tǒng)銀行業(yè)務為主的營銷方式，推廣數字證書、移動支付、網銀支付、積分兌付等使用各類電子化終端進行的支付收單業(yè)務;深入分析消費者及企業(yè)的需求，設計新穎的電子商務化產品，通過不斷的金融創(chuàng)新服務搭建線上線下一體化的營銷渠道，將銀行線上業(yè)務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，充分利用自身龐大的用戶與金融數據資源及潛在資源建立互利多贏的電子商圈營銷體系，努力打造線上供應鏈金融業(yè)務一站式服務平臺;加大宣傳力度，在全民中普及電子商務化銀行的觀念，提高全民電子商務意識，引導客戶積極使用電子商務化渠道的產品、服務。

2.創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境，建立切合銀行業(yè)務的金融互聯網絡

與政府信息化專業(yè)相關部門溝通，通過各種不同方式提高民眾的信息化普及率;加強銀行網絡及電子支付系統(tǒng)的基礎設施建設，積極發(fā)展網絡化、社會化銀行服務體系;統(tǒng)一網絡接口標準，組建銀行間互聯網，與國內外各大銀行進行網絡連接，促進銀行間的聯合，實現資源共享、信息互動;通過互聯網絡，開拓投資者市場，為其提供快捷、便利、全方位的服務;建立新型管理機制，領導與各地分支機構及客戶實現網絡交談、獲得市場反饋等。通過以上各種形式的金融互聯網絡構建，為銀行電子商務化創(chuàng)造有利的環(huán)境條件。

3.從自身著手，構建銀行電子商務安全保障體系

在銀行電子商務推廣的過程中，交易安全問題是最大的難題，也是最大的障礙，銀行必須從自身的建設著手，構建起全面而成熟的安全保障體系。

（1）做好系統(tǒng)網絡的規(guī)劃建設

在網絡規(guī)劃建設中，確定總體的安全目標，并分階段、分期實施。系統(tǒng)網絡層要采用安全級別高的產品，并使用國家密碼安全管理委員會認可的加密算法。使用多重防火墻方案，隔離互聯網、內部通訊網絡、業(yè)務交易網絡，防止各網絡間的互相非法入侵。

（2）發(fā)揮認證中心（CA）的作用

認證中心就是承擔網上安全電子交易認證服務，能簽發(fā)數字證書并確認用戶身份的服務機構。我國的金融認證中心雖然已經成立，但需要克服部門的局限性，確定CA認證權的歸屬問題，以發(fā)揮認證中心的作用。

（3）建立安全監(jiān)控工作站

為保證銀行電子商務的整體安全性，可考慮建立安全監(jiān)控工作站，對系統(tǒng)的漏洞、病毒進行分析、掃描、檢查、修復（隔離），并進行實時監(jiān)控，對可疑的非法入侵行為快速自動響應，及時報警，防止系統(tǒng)受到傷害。

（4）確定整體的安全策略

安全問題不僅僅是技術上的問題，更包含管理上的因素。銀行要確定整體的電子商務安全策略，根據策略制定詳細的流程、規(guī)章制度、標準和安全管理措施，并定期進行評估，不斷完善安全策略，保證系統(tǒng)的安全性。

作者簡介：黃海華（1988- ），男，廣東，專業(yè)：軟件工程endprint