楊波

民生銀行天津分行 天津 300041

銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略探討

楊波

民生銀行天津分行 天津 300041

作為金融系統(tǒng)中的重要組成要素之一的銀行，自改革開放以來為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的方方面面做出了巨大貢獻(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)，作為銀行也在受到很多因素的制約，比如說在金融市場(chǎng)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)量很重且風(fēng)險(xiǎn)巨大。本文就銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)存在的原因進(jìn)行了簡(jiǎn)要的探析，并著重就如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)即風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行了深入分析，提出了一些促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)開展的方法，希望可以給相關(guān)金融企業(yè)適當(dāng)?shù)膮⒖肌?/p>

銀行；金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

引言

銀行作為新近崛起的新生力量，在這股巨大的浪潮中所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)也都更勝從前。要想在激烈的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，就要求銀行對(duì)于自己所處的位置及面臨的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，并有計(jì)劃有能力對(duì)已經(jīng)或可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)具有準(zhǔn)確的評(píng)估及相應(yīng)的解決方案。銀行金融業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)包括購買力風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等，如不能及時(shí)準(zhǔn)確的處理，這些風(fēng)險(xiǎn)輕則給銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失，重則使銀行面臨倒閉乃至聲譽(yù)掃地。下文將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，如何規(guī)避和解決風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要的總結(jié)【1】。

一、銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

（一）內(nèi)部原因

1、企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善。銀行的金融業(yè)務(wù)本就屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這就需要企業(yè)有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)體系。尤其在小利率貸款方面，更要進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。但是目前國內(nèi)銀行所存在的普遍現(xiàn)象卻并不樂觀，對(duì)于貸款領(lǐng)域信用評(píng)價(jià)機(jī)制，多數(shù)銀行的管理?xiàng)l例普遍較寬泛，缺乏精細(xì)化的信貸管理?xiàng)l例，這就在一定程度上造成了金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。銀行的飛速發(fā)展無疑需要大量的人才支持。近年來，銀行業(yè)的迅猛發(fā)展反過來也促進(jìn)了高校在金融專業(yè)的投入。但是，由于一些院校根本不具備開設(shè)銀行領(lǐng)域相關(guān)專業(yè)的師資力量和配套設(shè)施，造成學(xué)生并不能在學(xué)校所謂的金融專業(yè)中學(xué)到真正的知識(shí)。同時(shí)，銀行與國有銀行的競(jìng)爭(zhēng)激烈，這也就造成了一些高素質(zhì)人才的流動(dòng)，無形中提高了銀行金融業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3、理論研究漏洞較多，進(jìn)展較緩慢。從1978年改革開放到今天，我國的銀行已經(jīng)經(jīng)過了幾十年的發(fā)展，并且依靠經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)建立了一套相對(duì)完整的銀行管理體系【2】。但是，我們都知道，市場(chǎng)尤其是金融市場(chǎng)往往是瞬息萬變的。誰都不可能依靠經(jīng)驗(yàn)解決一切問題，尤其是在今天這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代。這就造成了銀行關(guān)于金融業(yè)務(wù)的理論建設(shè)往往要比市場(chǎng)遲滯，長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)又束縛了部分銀行管理人員的思維，這就會(huì)造成金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在漏洞，而這種漏洞，會(huì)給銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外部原因

1、利率風(fēng)險(xiǎn)。利率表示一定時(shí)期內(nèi)利息量與本金的比率，這是一個(gè)對(duì)借貸雙方都有影響的問題。表面上看，銀行提高利率可以刺激儲(chǔ)戶的存款熱情，進(jìn)而提高成本，越是樂于追求高收益的人越有可能成為潛在客戶。但是反過來看，隨著其成本的上升，同時(shí)也會(huì)給銀行帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)【3】。

2、部分企業(yè)經(jīng)營狀況不利。對(duì)于銀行來說，服務(wù)的對(duì)象大部分是企業(yè)。企業(yè)應(yīng)該遵守發(fā)展規(guī)律，積極完善自主經(jīng)營。但是不排除當(dāng)今國內(nèi)外金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和一些企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的急功冒進(jìn)，造成一些企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難的問題甚至于破產(chǎn)。這就會(huì)給服務(wù)于它們的銀行造成很多壞賬，這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)一方面與銀行內(nèi)部的信貸評(píng)定管理機(jī)制有關(guān)，但是更多的是由外部環(huán)境所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

3、政府扶植力度不夠。銀行的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)τ谡哂绕涿舾?。隨著改革開放的深入推進(jìn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐步取代了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，它在我國各行各業(yè)所發(fā)揮的調(diào)節(jié)作用也越來越引人注目。有的地方政府盲目的追求政績(jī)而忽略了市場(chǎng)本身的發(fā)展規(guī)律，隨意向銀行提出一些不合理的要求。這樣做的結(jié)果往往不但不能促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)，還會(huì)對(duì)銀行的發(fā)展造成很大的阻礙，甚至銀行來為當(dāng)?shù)卣腻e(cuò)誤買單。長(zhǎng)此以往，將對(duì)銀行的發(fā)展產(chǎn)生極為不利的后果，帶來很大的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、面對(duì)銀行金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

（一）關(guān)于購買力風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

第三，快速發(fā)展的旅游業(yè)為演藝業(yè)提供了源源不斷的客源。張家界以旅游立市，旅游興市，建市30多年來，張家界旅游市場(chǎng)快速發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，張家界全市各景點(diǎn)接待游客5075.09萬人次，快速發(fā)展的旅游業(yè)為張家界演藝業(yè)的發(fā)展提供了源源不斷的客源。

通貨膨脹出現(xiàn)過的某一段特定時(shí)間內(nèi)，物價(jià)將會(huì)出現(xiàn)上漲的情況，這是由于在流通中的貨幣量大于實(shí)際需要的貨幣量所造成的。經(jīng)濟(jì)生活中我們作為普通群眾的話看到的更多是市場(chǎng)興旺、人民收入提高、股票價(jià)格節(jié)節(jié)攀升。但是，隨著通貨膨脹的持續(xù)發(fā)展，人們的購買力將持續(xù)下降，最終避讓導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)秩序的混亂和國家宏觀政策的出臺(tái)。綜上所述，銀行在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域防范出現(xiàn)購買力風(fēng)險(xiǎn)的主要應(yīng)對(duì)措施如下：選擇持有受到購買力的下降影響較小的，既上游產(chǎn)品公司的股票產(chǎn)品；事先制定好一套完善的經(jīng)濟(jì)調(diào)控和各項(xiàng)緊縮政策，以備突發(fā)情況的發(fā)生，在股票價(jià)格持續(xù)上漲的階段，銀行負(fù)責(zé)人同樣需要對(duì)其上漲的原因做出冷靜理智的判斷，切忌把上文分析的通貨膨脹初期出現(xiàn)的股票價(jià)格短期上漲，當(dāng)作經(jīng)濟(jì)繁榮的預(yù)兆，而做出不合理的大量持有企業(yè)股份的行為，這樣將給銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。

（二）關(guān)于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

上文說過了，銀行服務(wù)的對(duì)象大多是企業(yè)，而銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)的經(jīng)營情況息息相關(guān)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大一部分來源于企業(yè)自身對(duì)于自己經(jīng)營狀況的忽視，由于經(jīng)營管理水平的不同，即使是上市公司，其股票也往往存在很大的價(jià)格差異。理論上講，虧損上市公司的股票是一文不值的，一個(gè)企業(yè)的股票應(yīng)該與其業(yè)績(jī)成正比。這就要求銀行在發(fā)放貸款給公司的時(shí)候，對(duì)其信用情況進(jìn)行完整詳細(xì)的評(píng)估，分析公司的經(jīng)營業(yè)績(jī)水平以及償還能力，以最大可能的降低出現(xiàn)呆賬壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）關(guān)于利率風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

作為典型的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)的最好規(guī)避方式，是建立在對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期的發(fā)展階段有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)之上的。銀行應(yīng)該做到在利率尚未調(diào)整之前覺察利率可能的調(diào)整動(dòng)向，進(jìn)而做出一系列的決策。

（四）鼓勵(lì)小微企業(yè)貸款

（五）大力發(fā)展銀團(tuán)貸款

在一些擁有良好發(fā)展前景的新興企業(yè)中，他們所進(jìn)行的一些大型建設(shè)項(xiàng)目往往對(duì)于資金的需求量比較大，而且回報(bào)利率較高。對(duì)于這種資金需求量特別大的項(xiàng)目，單個(gè)銀行往往受自身規(guī)模限制無法獨(dú)立承擔(dān)，這種情況下銀行應(yīng)該本著互利互惠的原則組成戰(zhàn)略銀團(tuán)，每個(gè)銀行分擔(dān)一部分貸款金額，最終保證項(xiàng)目的成功實(shí)施。需要尤其注意的是在組成銀團(tuán)這一過程中一定要加強(qiáng)對(duì)整個(gè)操作流程的控制，一切決定都應(yīng)該在討論后再去實(shí)現(xiàn)。

三、面對(duì)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要處理方法

銀行在金融領(lǐng)域的相關(guān)問題在進(jìn)行分析應(yīng)該摒棄原有的局限性，既不能僅僅對(duì)單個(gè)區(qū)域或者行業(yè)進(jìn)行分析，而是應(yīng)該更宏觀的把握問題，通過降低風(fēng)險(xiǎn)的方式來減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

（一）風(fēng)險(xiǎn)的回避

銀行可以嘗試采用一定的方法避免某種金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的暴露。如果在金融業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)太大而一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)銀行自身無法承擔(dān)其后果，或者風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與最后的收益不平衡，又或者出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜，需要的專業(yè)知識(shí)技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行自身的管理能力時(shí)，這樣的借貸業(yè)務(wù)都應(yīng)進(jìn)行終止，既回避這種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移

有些金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是銀行難以回避的，但是銀行對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)的處理能力又有限，此時(shí)，可以采取對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移的方法。例如，通過將風(fēng)險(xiǎn)分散化，通過多樣化的組合降低銀行本身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)水平；將風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，即通過售出某種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，或者通過交易在未來某一時(shí)刻出售這種風(fēng)險(xiǎn)金融工具，消除或轉(zhuǎn)移這種金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語

總而言之，金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范必須成為銀行業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，深入研究自身情況，并及時(shí)根據(jù)外部環(huán)境的變動(dòng)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，才能使銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提升。

[1]高聰輝．關(guān)于商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究[J]．金卡工程，2013(06)：18-20．

[2]雷蕾．基于風(fēng)險(xiǎn)管理的角度研究金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響[J]．中國城市經(jīng)濟(jì)，2010(08)：42-43．

[3]徐世長(zhǎng)，徐薇薇，廖文秀．我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)特征與競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J]．南方金融，2010(08)：12-18．