楊靜

民生銀行 天津 300040

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點(diǎn)探索

楊靜

民生銀行 天津 300040

當(dāng)今社會(huì)處在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)蓬勃發(fā)展的時(shí)代，信息技術(shù)的發(fā)展不可避免的對(duì)金融業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響，一定程度上對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了不小的沖擊。這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，快速成長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也成為了當(dāng)今金融業(yè)的熱點(diǎn)問題。本文簡(jiǎn)述了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)現(xiàn)階段遇到的問題，提出相應(yīng)的解決方法。

互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展問題；探索

引言

互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷使其蓬勃發(fā)展，迅速走入人民群眾的工作生活，成為不可或缺的工具。無論何種領(lǐng)域，政治或是經(jīng)濟(jì)，小到企業(yè)，大到政府，互聯(lián)網(wǎng)都起著至關(guān)重要的作用。而在信息社會(huì)大環(huán)境發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)在人們的視野中。相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融存在更多優(yōu)勢(shì)，使其受到了廣泛好評(píng)與關(guān)注。但是，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，卻因?yàn)榭焖侔l(fā)展忽略了體制的完善性，也給工作生活帶來了一定的困擾。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

（一）促進(jìn)利率市場(chǎng)化

中國(guó)市場(chǎng)化利率政策早在1996年就開始推行，但是過程艱辛曲折。當(dāng)時(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)能力弱，金融市場(chǎng)的體制尚不完善，存在許多問題影響利率市場(chǎng)化的步伐。而在改革開放和黨的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平穩(wěn)步提升，銀行金融產(chǎn)品快速發(fā)展，非金融企業(yè)債券開始走入人們生活。而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)利率市場(chǎng)化更是一劑催化劑，不但推動(dòng)市場(chǎng)化的融資利率，同時(shí)帶動(dòng)了人民群眾的存款利率。

（二）拓寬融資渠道

我國(guó)存在很多中小型企業(yè)，但是在小企業(yè)貸款問題上一直存在難點(diǎn)。中小企業(yè)多數(shù)為非國(guó)有制，競(jìng)爭(zhēng)力較差，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題就會(huì)被逐出市場(chǎng)。銀行貸款給中小型企業(yè)存在了較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，中小型企業(yè)存在信用度差等普遍問題，由于這些現(xiàn)實(shí)中不可忽視的問題，銀行常有“歧視”政策，不愿意為中小企業(yè)貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得中小企業(yè)可以向銀行之外貸款，及時(shí)解決中小企業(yè)資金不足問題，大大緩解了中小企業(yè)融資困難這一問題，拓寬了中小型企業(yè)的融資渠道，使其得到了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)[1]。

（三）推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍在人們生活中每個(gè)角落，不得不說這對(duì)傳統(tǒng)金融造成了不小的沖擊。但是壓力之下產(chǎn)生動(dòng)力，傳統(tǒng)銀行只有加快自身發(fā)展，不斷提出革新改良，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中繼續(xù)留有立足之地。而所謂生于憂患死于安樂，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融相互競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）技術(shù)不夠先進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下產(chǎn)生的，而制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展腳步的主要因素是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)安全問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)性存在安全風(fēng)險(xiǎn)，由于密鑰管理技術(shù)較為落后，黑客可以利用漏洞偷取資料，對(duì)人們經(jīng)濟(jì)上構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)選擇上存在風(fēng)險(xiǎn)，在社會(huì)高速發(fā)展的時(shí)代，時(shí)間就是金錢，金融交易的速度直接影響了最后的收益，而目前的互聯(lián)網(wǎng)由于技術(shù)不夠先進(jìn)信息傳輸效率較低，一旦延誤了交易的最佳時(shí)機(jī)，往往會(huì)導(dǎo)致一筆交易的失敗。

（二）信用問題較多

互聯(lián)網(wǎng)金融除了方便快捷，還有交易成本低這一突出的優(yōu)勢(shì)?？墒窍鄳?yīng)的，交易成本低，違約成本就低。不排除有些人盲目為了利益，投機(jī)取巧，做出一些損人利己的事情。這種信用度的匱乏，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅。同時(shí)，更有不法分子信用低下，非法盜取客戶個(gè)人信息和財(cái)務(wù)信息，利用惡意騙貸、借新還舊等不良手段騙取錢財(cái)[2]。

（三）專業(yè)人才匱乏

二十一世紀(jì)最為重要的是人才，我國(guó)由于歷史國(guó)情，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展相對(duì)較慢，互聯(lián)網(wǎng)金融比其他國(guó)家起步晚。社會(huì)上相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才數(shù)量上較少，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)明顯不足，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的路上，往往供不應(yīng)求。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不但依賴于現(xiàn)代信息化的發(fā)展，還與網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展密不可分，而專業(yè)性人才恰恰互聯(lián)網(wǎng)金融與信息化網(wǎng)絡(luò)化之間的紐帶，我國(guó)只有大力培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，提高專業(yè)人員的基本素質(zhì)。做到從根本上重視人才培養(yǎng)，提高自主創(chuàng)新能力，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融上有更大的突破。才能使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融邁上新臺(tái)階。

（四）網(wǎng)上支付平臺(tái)落后

我國(guó)金融業(yè)支付系統(tǒng)比較落后也是影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的原因之一，交易過程繁瑣，跨行交易存在較高的手續(xù)費(fèi)和時(shí)間上的延誤，一旦成本較高，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的積極性會(huì)有所下降。并且由于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)管理制度不完善，法律法規(guī)上存在漏洞，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無異于成為一扇屏障。

（五）金融監(jiān)管體制的不夠完善

現(xiàn)階段我國(guó)的金融管理體制是“分頁(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”，但是隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深入，這種金融體制相對(duì)于迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融顯得效率較低，并且無法適應(yīng)外來金融投資。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)多樣化和跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，我國(guó)的金融監(jiān)管體制的改革成為不可忽視的重要問題。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)政策支持

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所遇到的問題，本文認(rèn)為可采取加大政府領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)政策支持方法來突破互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。首先大力倡導(dǎo)有條件的企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)銀行貸款的選擇外，可為中小企業(yè)提供小額貸款促進(jìn)發(fā)展。其次應(yīng)該更加側(cè)重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支持和培養(yǎng)，與傳統(tǒng)金融互相競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)共同進(jìn)步，并且為拓寬金融企業(yè)融資找到更多的渠道。

（二）引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展

在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的同時(shí)，規(guī)范發(fā)展是重中之重，古語(yǔ)有言，沒有規(guī)矩不成方圓。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展首先要嚴(yán)厲打擊該領(lǐng)域內(nèi)的犯罪行為，絕不姑息養(yǎng)奸，對(duì)不良企業(yè)的非法集資，信用匱乏商家的虛假?gòu)V告及違規(guī)交易，和不法分子的買賣客戶信息給予最嚴(yán)厲的懲罰。當(dāng)然更重要的是提高消費(fèi)者自我權(quán)力保護(hù)意識(shí)，盡快識(shí)破不法分子的騙局，一旦遇到違規(guī)交易遭受損失后，要及時(shí)報(bào)警，學(xué)會(huì)保護(hù)自身合法權(quán)益。而國(guó)家應(yīng)該推行第三方檢測(cè)評(píng)估系統(tǒng)，健全互聯(lián)網(wǎng)的保障機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員和互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)從客觀方面進(jìn)行監(jiān)管，減少不法分子活動(dòng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性。

（三）確立指導(dǎo)思想

在社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境下我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)不可擋，勢(shì)如破竹，我們應(yīng)該順應(yīng)社會(huì)發(fā)展，大力鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，提高技術(shù)水平，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。立足當(dāng)前，放眼未來，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，提高專業(yè)素質(zhì)與自主創(chuàng)新能力。當(dāng)然，確立發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)思想前，我國(guó)應(yīng)不斷完善基礎(chǔ)建設(shè)，加大執(zhí)法力度，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)建設(shè)的首要條件，是引進(jìn)更多的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，鼓勵(lì)其努力鉆研，積極進(jìn)取，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)不斷進(jìn)行探索與創(chuàng)新。其次，要在法律監(jiān)管的條件下為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造良好的法治環(huán)境，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和可靠性。同時(shí)，也要通過媒

(）(）體等加強(qiáng)個(gè)人信用度，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融建立信用體系，增強(qiáng)買賣雙方信任度[3]。

（五）完善工作機(jī)制

不論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出何種建議，歸根到底是仍需國(guó)家重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新情況，積極在國(guó)內(nèi)某些企業(yè)嘗試先行政策。分析出適合我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和政策措施。不斷完善工作機(jī)制，國(guó)家采取干預(yù)手段協(xié)調(diào)解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中遇到的困難和問題，加強(qiáng)創(chuàng)新改革力度，有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，增強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。

結(jié)論

我國(guó)正處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最佳時(shí)期，我們需要結(jié)合實(shí)際，認(rèn)真對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中遇到的問題，同時(shí)，由于我國(guó)的基本國(guó)情我國(guó)仍處于發(fā)展中國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較慢，應(yīng)該向金融體系更為完善的發(fā)達(dá)國(guó)家虛心學(xué)習(xí)，積極改進(jìn)，才能不斷完善我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，創(chuàng)造出有社會(huì)主義特色的，適合本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一套合理互聯(lián)網(wǎng)金融制度。

[1]黃海龍．基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J]．上海金融，2013年8期

[2]張俊林．這就是搜索引擎：棱心技術(shù)詳解[J]．電子工業(yè)出版社，2012年1期

[3]謝平，鄒傳偉．互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]．金融研究，2012年12期