貧困村、貧困戶既沒有財產(chǎn)抵押，也沒有擔保人，如何從銀行借到貸款？在新一輪扶貧工作中，廣東清遠陽山縣為破解這一難題，創(chuàng)新農村金融體制、改善農村金融服務，為金融扶貧做加法，讓“村級互助金”和“農村小額信貸”疊加起來，產(chǎn)生了1+1>2的效果。這種“村級互助金+農村小額貸款”的模式不僅有效緩解了貧困村、貧困戶貸款難的問題，還增強了金融活力，促進了當?shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

陽山“村級互助金+農村小額貸款”模式是由縣扶貧辦主導，駐村工作組和村委會負責調查核實并組織實施的金融扶貧模式。由縣扶貧辦整合各項扶持資金，以行政村為單位，每村安排20萬元，各村組建理事會、監(jiān)事會負責監(jiān)管使用，其中10萬元作為村級互助金，由理事會安排給需要1萬元以下資金的貧困戶借款，實行滾動使用；另外10萬元作為農村小額貸款風險抵押金存入銀行，再由銀行放大5倍給農戶貸款，通過動員一些大戶對“一村一品”的產(chǎn)業(yè)進行擴大規(guī)模，帶動其他村民參與“一村一品”的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，由村民申請后，經(jīng)過理事會批準再向銀行貸款，政府按比例對農戶借（貸）款給予貼息。

陽山“村級互助金+農村小額貸款”模式在具體運作中，各村結合村情，靈活運用，催生出“立夏村”模式、“松林村”模式和“杜菜村”模式，各具特色，各有成效。

“立夏村”模式：破解資金不足和技術缺乏

江英鎮(zhèn)立夏村駐工作組積極協(xié)調溝通，充分調查核實，扎實推進“村級互助資金+農村小額信貸”工作，著力解決農村生產(chǎn)資金不足和生產(chǎn)技術缺乏這兩大難題，保障了江英反季節(jié)蔬菜及江英雞兩大產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；l(fā)展。

通過“農村小額信貸”促進“幫大戶帶貧困戶”。立夏村蔬菜運銷大戶周路養(yǎng)在與5戶貧困戶捆綁幫扶后，已順利從農行放貸15萬元貼息小額貸款，在立夏村租地80畝建起了蔬菜種植基地，并通過他給貧困群眾提供種子、化肥、農藥、技術指導和銷售等服務，輻射帶動貧困群眾發(fā)展蔬菜種植業(yè)，使全村農戶種植蔬菜規(guī)模達200多畝。

同樣，該村一名養(yǎng)殖大戶也在捆綁幫扶5戶貧困戶的情況下，從農行放貸15萬元貼息小額貸款，建起了占地20畝的江英雞養(yǎng)殖場，利用合作社模式帶動當?shù)厝罕姲l(fā)展江英雞養(yǎng)殖，使全村養(yǎng)殖江英雞超1萬只。同時，受惠“農村小額貸款”的種養(yǎng)大戶，必須承諾給貧困戶無償組織勞動力技能培訓，提供產(chǎn)、供、銷服務，以保底價回收生產(chǎn)成品。

通過“村級互助資金”彌補貧困戶種養(yǎng)資金不足。在種養(yǎng)大戶的輻射帶動下，貧困戶都能根據(jù)自身的意愿發(fā)展種養(yǎng)項目，并通過加入村級互助協(xié)會，根據(jù)自己的發(fā)展需要申請辦理1萬元以下的村級互助資金借款，以此解決其他生產(chǎn)資料添置、擴大種養(yǎng)規(guī)模等。目前該村已向84戶貧困戶發(fā)放借款84筆共53000多元，有效地保障了貧困戶發(fā)展種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的資金需求。

“松林村”模式：捆綁幫扶貧困戶發(fā)展的種養(yǎng)

2014年初，陽山縣扶貧辦安排10萬元農村小額貸款風險金到大崀鎮(zhèn)松林村，并要求存入縣農業(yè)銀行，獲得農業(yè)銀行的50萬元授信額度，用以緩解松林村農戶發(fā)展種養(yǎng)項目缺乏資金的難題。對愿意捆綁幫扶貧困戶發(fā)展的種養(yǎng)大戶，將優(yōu)先向銀行推薦，并可獲得70%的扶貧貼息。

在這些優(yōu)惠措施的引導下，蔬菜種植大戶曾火明、曾憲成等人向縣農業(yè)銀行申請貸款15萬元，建起了45畝的蔬菜基地，并捆綁帶動20戶貧困戶種植蔬菜。貧困戶馬楊花在曾火明的幫扶下，獲得免費的半畝辣椒種子及肥料等生產(chǎn)資料。目前，第一批辣椒已收成，收益1000多元，全部收成約5000多斤，預計收入將超3000元。在曾火明的建議下，馬楊花還種了半畝佛手，種苗、技術管理都由曾火明提供。佛手生產(chǎn)周期較長，預計兩年后有收益，屆時半畝佛手將年增收1萬元以上。

種植大戶田續(xù)惠向縣農業(yè)銀行申請貸款10萬元，與廣州中醫(yī)藥大學共建中藥材種植基地，帶動當?shù)厝罕姲l(fā)展佛手、黃梔子、蠶桑種植。同時，村委會正向縣農業(yè)銀行申請貸款10萬元用于發(fā)展養(yǎng)鴨項目；村委會原有養(yǎng)羊項目收益，用于扶持35戶有勞動能力的貧困戶發(fā)展特色種養(yǎng)項目。

“杜菜村”模式：達到土地調整置換和農民增收

就石灰?guī)r山區(qū)而言，農村土地整合置換是一個大難題。但是，秤架鄉(xiāng)杜菜村通過“村級互助金+農村小額貸款”模式，催生特色產(chǎn)業(yè)支撐，成功化解了這個難題，實現(xiàn)了連片經(jīng)營效益最大化，達到土地調整置換和農民增收脫貧的雙重目的。

目前，杜菜村9個村小組土地整合置換的方式主要有兩種。一種是土地整合置換成片后由村民與合作社簽訂協(xié)議，個體發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。對零散發(fā)展戶，杜菜村安排了20萬元互助社資金，已向18戶農民放貸17萬元，分別扶持他們進行土豬、山地雞養(yǎng)殖和淮山、蠶桑種植等。

另一種是土地由村小組統(tǒng)一回收后，以租賃或入股的方式進行集中處理。對此，縣扶貧辦統(tǒng)籌了10萬元的農村小額貸款風險抵押金存入銀行，扶持該村農民統(tǒng)一發(fā)展沙糖桔種植，可形成1200多畝的“一村一品”格局。成立監(jiān)事會、理事會后，推薦杜菜村柑桔專業(yè)合作社向銀行貸款20萬，由5個合作社成員與村里56戶貧困戶分別掛鉤，按照“長、中、短”期規(guī)劃發(fā)展經(jīng)濟。

杜菜村通過“村級互助金+農村小額貸款”模式引入支柱產(chǎn)業(yè)支撐，實現(xiàn)連片開發(fā)，可使原來26元每畝的“零碎化”土地驟升至300至500元每畝，土地效益增長十倍多，有效地調動了農民土地整合置換的積極性，既整合土地資源，又讓農民受益。