孫冰

螞蟻來了

旗下業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸、網(wǎng)商銀行 （籌）

【圖注：董事長兼CEO彭蕾

馬云得力干將，阿里巴巴創(chuàng)始人之一。曾任阿里巴巴人力資源部副總裁、市場部副總裁和服務(wù)部副總裁，被譽為“阿里的金融女王”

副總裁俞勝法

2014年3月“空降”螞蟻金服副總裁，此前的2004年—2013年，俞先后擔任杭州市商業(yè)銀行（杭州銀行前身）副行長、杭州銀行行長等職務(wù)，后任杭州市金融辦黨組書記、副主任。

CFO井賢棟

2005年加盟阿里巴巴，在此之前，于2004年初至2006年底任廣州百事可樂CFO?！?/p>

在歷時19個月的籌建之后，10月16日，“螞蟻金融服務(wù)集團”（下稱“螞蟻金服”）正式宣告成立，并以一只藍色螞蟻作為公司的Logo。因為再次選擇了一個令人捧腹的動物系名字，“螞蟻”剛一出世便遭到了網(wǎng)友調(diào)侃：“天貓、菜鳥（物流）、神馬（搜索）、螞蟻（金服）……馬云這是要湊齊七只‘神獸’好召喚神龍呀！”

但以渺小生物自比并沒有掩蓋住其背后的潛臺詞：“螞蟻雖然渺小，但齊心協(xié)力就能爆發(fā)出巨大的力量?！币驗榕c阿里巴巴一樣，螞蟻金服的關(guān)鍵詞同樣是平臺、小微、生態(tài)圈……總之不是一個人在戰(zhàn)斗。

從阿里系金融誕生的第一天起，人們就在叨念著會否上演“螞蟻撼大樹”的戲碼？互聯(lián)網(wǎng)到底能不能顛覆傳統(tǒng)金融？……馬云手里最具想象力的底牌終于不再遮遮掩掩，馬云金融的版圖第一次完整呈現(xiàn)，螞蟻來了！馬云的金融帝國也開始趕往下一程。

螞蟻的成人禮：做阿里的伙伴 保持純內(nèi)資股權(quán)結(jié)構(gòu)

2013年3月7日，阿里巴巴集團宣布將以支付寶的母公司——浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司為主體籌建阿里小微金融服務(wù)集團，主要業(yè)務(wù)范疇涉及支付、小貸、保險、擔保等領(lǐng)域。從“阿里小微金融服務(wù)集團（籌）”到“小微金融服務(wù)集團”再到今天的“螞蟻金服”，幾次名字的變化意料之中地逐漸褪去了阿里巴巴的印跡，盡管這已經(jīng)深入基因。

目前，螞蟻金服旗下業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸、網(wǎng)商銀行（籌）等。彭蕾擔任公司董事長兼CEO，同時也是公司法人代表，而不是馬云。彭蕾同時還是阿里巴巴集團的首席人才官。

與阿里巴巴一樣，螞蟻金服不僅明確要走平臺化道路，而且把主要的服務(wù)對象定位為小微企業(yè)和個人消費者，與各方合作伙伴一起，通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和思想打造一個開放的、互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新生態(tài)。

“螞蟻金服和阿里集團的關(guān)系，最簡單的理解是關(guān)聯(lián)公司，同時螞蟻金服也是阿里集團非常重要的一個服務(wù)提供商，他們也是我們非常重要的一個合作伙伴，不僅在業(yè)務(wù)上，也在戰(zhàn)略層面上，當然在企業(yè)的價值觀方面，更是血脈相承的關(guān)系?！迸砝偃缡墙忉屛浵伵c阿里的關(guān)系。

據(jù)彭蕾透露，螞蟻金服目前的股權(quán)結(jié)構(gòu)是純內(nèi)資的結(jié)構(gòu)，目標股權(quán)架構(gòu)為40%是管理層和員工持股，在取得監(jiān)管批準的前提下，向阿里巴巴集團增發(fā)33%的股份，剩下27%用于引入其他戰(zhàn)略投資者。而其中，馬云的持股將不超過他的阿里巴巴集團的持股比例，即7.3%。

阿里巴巴上市獲得的250.3億美元的天量融資讓資本市場對于螞蟻金服充滿了期待，這樣的股權(quán)架構(gòu)讓外界猜測，螞蟻金服若上市首選地應(yīng)該是要放在國內(nèi)，盡管馬云和彭蕾在不同場合都一再強調(diào)：螞蟻金服（過去的小微）還只是一個Baby，上市還不在目前的計劃當中。

“螞蟻銀行”將沒有網(wǎng)點

在目前螞蟻金服的業(yè)務(wù)盤子中，最受關(guān)注的當屬今年9月剛剛獲得“準生證”的網(wǎng)商銀行（籌），作為首批五家獲批的民營銀行之一，還未出生的網(wǎng)商銀行已經(jīng)是螞蟻金服最具想象空間的一項業(yè)務(wù)。

談到這張銀行牌照對于螞蟻的意義，彭蕾表示，中國并不缺少一家銀行，中國現(xiàn)在有200多家銀行，國有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行……螞蟻肯定是要做一些不一樣的事情。據(jù)彭蕾透露，螞蟻的網(wǎng)商銀行將沒有任何的物理網(wǎng)點，是一家純網(wǎng)絡(luò)運營的云端銀行，而且只做小存（不超過20萬元）和小貸（不超過500萬元）。

我們是要用互聯(lián)網(wǎng)的方法、技術(shù)和思想去搭建一個金融服務(wù)平臺，對現(xiàn)有的金融體系是一個補充，我們服務(wù)的是最最微小的群體，也包括未來的農(nóng)村金融的群體，這也是我們對于整個中國金融行業(yè)的意義所在。

“按照我們的構(gòu)想，螞蟻金服未來立足于打造成一個一站式金融消費平臺，通過把支付、大數(shù)據(jù)和云計算能力開放給傳統(tǒng)金融機構(gòu)，來幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)完成在移動互聯(lián)時代的轉(zhuǎn)型，而不是更多地去自營金融業(yè)務(wù)?！蔽浵伣鸱鹑谑聵I(yè)部總經(jīng)理兼招財寶CEO袁雷鳴告訴《中國經(jīng)濟周刊》。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然大有可為，但是兩者的“混搭”并非易事：互聯(lián)網(wǎng)講求的是開放、分享、自由、流動、透明，為了創(chuàng)新可以不斷地試錯；金融行業(yè)信守的則是嚴謹、專業(yè)、安全，容不得半點閃失。兩者如何完美地、有機地整合在一起，這個無疑是包括螞蟻金服在內(nèi)的所有互聯(lián)網(wǎng)金融拓荒者面臨的問題。

之前，小微就曾經(jīng)遇到過數(shù)度來自監(jiān)管層的壓力，一些“創(chuàng)新”業(yè)務(wù)如二維碼支付和虛擬信用卡等均被監(jiān)管層叫停?！霸谖浵伣鸱酉聛戆l(fā)展方針當中一個重要的方向就是要在創(chuàng)新前面主動加上穩(wěn)妥兩個字，因為我們做的是金融的創(chuàng)新，金融可能引發(fā)系統(tǒng)性風險，對于我們來講，這是個深刻的學習過程?！迸砝僬f。

在金融圈打造另一個“阿里”

“在未來的金融生態(tài)中，合作將多過競爭，‘生態(tài)系統(tǒng)’將成為一種商業(yè)模式。如同電商領(lǐng)域的阿里巴巴生態(tài)系統(tǒng)一樣，金融業(yè)也會出現(xiàn)類似的生態(tài)系統(tǒng)?！蔽浵伣鹑诜?wù)集團首席財務(wù)官井賢棟告訴《中國經(jīng)濟周刊》。

據(jù)井賢棟透露，目前，基于螞蟻金服的云計算和大數(shù)據(jù)平臺，支付寶對接了200多家金融機構(gòu)，為超過3億的活躍用戶和近千萬家小微商戶提供支付服務(wù)，每年完成數(shù)百億人次的電子支付，每天的交易筆數(shù)已經(jīng)超過8000萬筆，這一數(shù)字非常驚人。保險平臺也接入了100多家保險機構(gòu)，為超過1.5億的用戶提供服務(wù)。螞蟻金服的云計算平臺，目前已經(jīng)可以支撐每天10億筆的支付交易。

“但是，在整個螞蟻金服的業(yè)務(wù)體系中，支付、理財、融資、保險等業(yè)務(wù)板塊僅是浮出水面的一小部分，真正支撐這些業(yè)務(wù)的則是水面之下的云計算、大數(shù)據(jù)和信用體系等底層平臺?！彼f。

這樣的語境意味著，螞蟻金服的開放平臺將幫助金融機構(gòu)在移動互聯(lián)網(wǎng)時代轉(zhuǎn)型，從以“能力”為服務(wù)核心向以“數(shù)據(jù)”為服務(wù)核心的方向轉(zhuǎn)型，從以銷售為中心的網(wǎng)點服務(wù)轉(zhuǎn)型到以需求為中心的數(shù)據(jù)服務(wù)，這與當年阿里巴巴在零售消費領(lǐng)域所做的事情如出一轍。

但螞蟻金服從一開始似乎抱有巨大的野心。目前，螞蟻金服把當前的業(yè)務(wù)重點放在了三個方向：移動、農(nóng)村金融與國際化業(yè)務(wù)?！?5年前我們成立阿里巴巴的時候我們的愿景是讓天下沒有難做的生意，而不是讓中國沒有難做的生意。”螞蟻金服的國際業(yè)務(wù)副總裁彭翼捷說。

無論是阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，還是螞蟻的金融平臺，抑或是菜鳥的物流平臺，馬云都在扮演一個修路人。就像阿里巴巴并不是自己賣貨、菜鳥并不是自己運貨一樣，螞蟻的最終目的也不是建立一個金融機構(gòu)，而是希望更多的資金流、物流和數(shù)據(jù)流奔跑在自己的這條路上，并最終成為阿里生態(tài)系統(tǒng)的一部分。馬云曾經(jīng)表示：阿里是今天，小微（螞蟻）是明天，而菜鳥是后天。今天已經(jīng)被證明很輝煌，明天和后天會如何呢？