互聯(lián)網金融在西方發(fā)達國家早已興起，但發(fā)展不被看好，而在中國，互聯(lián)網金融勢不可擋，并且已經超越了西方發(fā)達國家。人們不禁要問：中國互聯(lián)網金融為何能夠領先世界？

追本溯源，中國的互聯(lián)網金融發(fā)端于網絡購物。中國網購交易商品的80%要通過實物遞送。中國電子商務發(fā)展之所以如此迅猛，基礎在于中國高密度的人口分布為物流配送創(chuàng)造了前提條件。中國一棟20層的高樓里面可以居住上百戶人家，一個小區(qū)如有三四棟樓，人口達幾千。一個小區(qū)就成為規(guī)模大、成本低的物流配送終點的格局。一位物流配送人員負責一個小區(qū)便可獲得可觀的收益。這不同于西方發(fā)達國家，人口少，居住分散，無法形成規(guī)模效益，導致物流配送成本過高。這就是為什么中國的電子商務迅猛發(fā)展的根本原因所在。

當電子商務發(fā)展到一定程度，就必然聚集大量小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者，相伴隨的便是龐大的融資需求。正是這種需求的存在與膨脹，催生了中國的互聯(lián)網金融。先是有了阿里金融，后來有了吸收社會閑散資金的余額寶。隨后就產生了第三方支付、P2P網貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構、互聯(lián)網金融門戶等六大互聯(lián)網金融模式，面向電子商務平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供訂單貸款、信用貸款等多種微貸產品。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經達到4303萬，規(guī)模為1853億元。2013年第四季度，余額寶規(guī)模從三季度末的557億元增長至1853億元，其對應的增利寶貨幣基金成為國內最大基金。成立以來余額寶累計為用戶帶來17.9億元的收益。

阿里金融從2010年開始，通過在浙江和重慶成立的兩家小額貸款公司，為阿里巴巴B2B網、淘寶網和天貓網的會員提供小額信貸服務。小額貸一般不超過4萬元，違約風險小。截至2013年末阿里小貸累計獲貸客戶數(shù)64.2萬家，累計放款金額1722億元，壞賬率不足1%。中國互聯(lián)網金融之所以發(fā)展如此迅猛，除了網絡技術因素，還有一個社會經濟原因，就是中國金融業(yè)不發(fā)達，融資渠道單一，小微企業(yè)融資難的困局無解?；ヂ?lián)網金融在一定程度上破解了小微企業(yè)面臨的困局，并呈現(xiàn)出三大趨勢。第一大趨勢是互聯(lián)網金融的移動支付將替代傳統(tǒng)支付業(yè)務，第二大趨勢是互聯(lián)網金融的P2P小額信貸將替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，第三大趨勢是互聯(lián)網金融的眾籌融資將替代傳統(tǒng)證券業(yè)務。

未來，決定這三大趨勢的因素，首先是大數(shù)據(jù)、云計算、平臺建設、移動互聯(lián)網等新一代技術的發(fā)展，實現(xiàn)應用環(huán)境的又一次質變，使去中心化的連接、協(xié)作更為暢通，大幅提升金融服務的可獲得性、及時性和便利性。其次是實體經濟尤其是創(chuàng)業(yè)個體和小微企業(yè)存在巨大的金融服務需求。同時，還有數(shù)額龐大的民間資本迫切需要更高效的投資方式和渠道，加之利率市場化等各項改革的啟動，將推動互聯(lián)網金融的發(fā)展。當然，這是一個漸變過程，在支付、融資、理財、投資、保險等方面，陸續(xù)會有一些改變，并最終讓互聯(lián)網金融走向成熟。

未來金融看互聯(lián)網，互聯(lián)網金融看中國。

文顯堂

中國社會心理學會會員，中國企業(yè)十大新聞發(fā)言人；曾任公司董事長、股權投資協(xié)會副會長。