胡之豪

摘 要：商品保險與消費經(jīng)濟的關(guān)系對于社會經(jīng)濟發(fā)展和保險行業(yè)而言都具有十分重要的作用。商品保險就是隨著互聯(lián)網(wǎng)購物的盛行而出現(xiàn)且不斷完善。商品保險是一種新型的保險模式，能為網(wǎng)購消費者所購買的商品提供全方位的保護。通過對商品保險進行充分分析，以期能夠得出商品保險對于消費經(jīng)濟的影響，促進社會經(jīng)濟增長。

關(guān)鍵詞：商品保險；消費；經(jīng)濟

一、研究背景

當(dāng)前，經(jīng)濟迅速發(fā)展，隨著2007年美國次債危機爆發(fā)，保險業(yè)也開始進入人們的視線。保險產(chǎn)業(yè)作為金融的重要一部分，其最為主要的作用就是降低社會的風(fēng)險，從而進一步促進金融行業(yè)的發(fā)展。但是，因為保險行業(yè)天生所具有的不確定性的風(fēng)險，所以其優(yōu)勢并不能被人們所重視，因而就在很大程度上受到了制約。保險在中國已經(jīng)有大致20多年的時間，到現(xiàn)在已經(jīng)形成了一套完整的保險體系和競爭局面，保險經(jīng)紀在國民經(jīng)濟中占據(jù)越來越重要的位置。保險的種類和形式也隨著時代的進步而不斷進步，商品保險就是隨著互聯(lián)網(wǎng)購物的盛行而出現(xiàn)且不斷完善。商品保險是一種新型的保險模式，能為網(wǎng)購消費者所購買的商品提供全方位的保護。商品保險的出現(xiàn)不僅是網(wǎng)購消費者和商家互惠互利的工具，還能夠進一步促進市場消費行為，大大促進了消費經(jīng)濟的增長。

二、商品保險對消費經(jīng)濟影響的理論闡述

1.商品保險的理論闡述。對于保險業(yè)而言，商品保險也是一種全新的保險形式。商品保險主要是指為了商品所購買的保險，而該保險由第三方保險公司提供，能夠作為中間方為發(fā)生糾紛的消費者和商家進行調(diào)解和鑒定，并且在鑒定之后能夠?qū)οM者所購買的商品進行賠償。當(dāng)前，商品保險主要有三種形式，一種是對消費者所購買的商品提供貨運保險，避免消費者因商品質(zhì)量不理想退貨而造成經(jīng)濟損失。另一種則是對提供商品的商家而制定的保險，避免商家因為消費者的退貨行為而產(chǎn)生經(jīng)濟損失。最后一種則是最為完善的商品保險，這種商品保險雖然能夠?qū)ι唐窂陌l(fā)貨、收貨直至退貨的全過程進行保護，但是卻還沒有被廣泛使用，并且因為對每件商品進行投保所需要的保費較為高額，這樣也就會相應(yīng)提升商品的成本。因為成本原因，雖然此種保險形式能夠大大提升商品的市場競爭力，但是卻不能夠被市場接受，因而此種模式并未被廣泛利用。

2.消費經(jīng)濟的理論闡述。消費經(jīng)濟主要是指在市場消費領(lǐng)域和過程中，人、節(jié)約以及經(jīng)濟利益之間的關(guān)系?？梢哉f，消費經(jīng)濟是經(jīng)濟社會最為主要的內(nèi)容。當(dāng)前，市場主要是以消費為導(dǎo)向的，消費在很大程度上會對經(jīng)濟進行引導(dǎo)。因此，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和完善，消費經(jīng)濟也就越來越重要了。消費經(jīng)濟最早產(chǎn)生于西方，主要是指生產(chǎn)和消費之間的矛盾，以及個人與社會消費之間的關(guān)系。通過研究人在經(jīng)濟管理活動中的消費行為，分析出當(dāng)前階段我國消費者行為的實現(xiàn)、消費者權(quán)益的內(nèi)涵、維護以及制約因素等問題，這樣不僅能夠體現(xiàn)出經(jīng)濟的全面性與系統(tǒng)性，還能夠與我國的社會主義經(jīng)濟相結(jié)合，對我國的經(jīng)濟發(fā)展具有十分重大的貢獻。

三、商品保險市場的需求分析

需求主要是指在特定的時間和環(huán)境下，消費者愿意且能夠購買的一種商品或勞務(wù)的要求。保險市場的需求主要有兩種表現(xiàn)形式，第一是指有形的需求保障，即用貨幣的形式來對各種災(zāi)害或意外狀況進行經(jīng)濟補償；第二則是指無形的需求保障，即指在人生安全得到保障之后所獲得的心理保險。這兩種保險形式就構(gòu)成了保險市場的主要需求。商品保險也屬于這一范疇，保險的需求者可以分為自然人和法人。無論保險主體的需求是源于自身的生存還是發(fā)展都會促進消費經(jīng)濟的增長?？梢哉f，無論何種主體都具有商品保險需求或者具有潛在的需求。當(dāng)然，并不是所有的需求都會轉(zhuǎn)化為實際的商品保險消費，這在很大程度上受到需求的驅(qū)動，而商品保險需求主要包括：

1.商品所包含的風(fēng)險。不同的風(fēng)險類型會對同一種商品產(chǎn)生不同的影響，且同一種風(fēng)險對于不同商品也會產(chǎn)生不同的影響?？傮w而言，風(fēng)險對于商品保險的需求主體具有很大程度的影響。風(fēng)險影響程度越大，主體的保險需求也就越大；反之則比較小。而商品保險的主體抵抗風(fēng)險的能力則會對風(fēng)險產(chǎn)生反向影響。如果商品保險需求主體的風(fēng)險抵抗能力較強，即使風(fēng)險的破壞程度較大，也不會產(chǎn)生強烈的需求；反之，需求則會較強。

2.商品保險的價格。無論是何種類型的商品保險，想要對商品進行投保就必須付出一定的成本。商品保險的需求者必須付出一定的經(jīng)濟成本才能獲得保障，可以說，保險的價格也成為了保險需求的主要影響因素。根據(jù)經(jīng)濟影響因素分析，在相同的條件下，商品保險的費用越高，保險的需求也就越弱；反之，需求則會越強。商品保險的價格已經(jīng)成為了調(diào)節(jié)保險需求的重要方法，對于相對要求較低的需求，價格就較為低廉，而要求較高的需求，價格也就較高。這樣的商品保險需求定價方式不僅能夠抵消成本，還能夠?qū)Σ煌愋偷谋ｋU需求進行平衡和分散。

3.商品保險的貨幣利息。保險需求的主體想要獲得一定的保障，一般需要支付一定的貨幣資金來支付一定的成本，而貨幣資金也具有相應(yīng)的成本，這就構(gòu)成了利息?？梢哉f，利息就是商品保險需求的成本的成本。利息越高，商品保險的保障成本就越高，那么需求就會相應(yīng)降低；反之，需求則會增加。當(dāng)前，保險的范圍已經(jīng)擴展到了投資領(lǐng)域。同時，保險需求的驅(qū)動因素還包括市場的經(jīng)濟發(fā)展水平、收入和文化等。

四、經(jīng)濟增長的促進因素分析

1.以消費為導(dǎo)向促進經(jīng)濟增長。近幾年，國家改變自身的市場發(fā)展策略，將原本的以出口為導(dǎo)向的經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M為導(dǎo)向的消費經(jīng)濟增長方式，不斷促進國內(nèi)百姓提升消費能力，大力鼓勵百姓進行消費，進一步促進經(jīng)濟增長。以前，我國經(jīng)濟經(jīng)濟增長寄托于對外出口，這樣就導(dǎo)致經(jīng)濟增長的關(guān)鍵被其他國家所控制，這是一種十分被動的經(jīng)濟增長方式。所以，當(dāng)前的主要任務(wù)就是能夠讓百姓開放消費觀念，增加消費。

2.以出口為輔助促進經(jīng)濟增長。許多年前，我國一直是以出口為導(dǎo)向促進經(jīng)濟增長，但是出口現(xiàn)在已經(jīng)成為了輔助經(jīng)濟增加的重要因素。當(dāng)我國的出口增加，這樣也就會為我國提供更多的就業(yè)機會，工人會因為得到更多的機會和收入而更多地進行消費，這也就會促進其他領(lǐng)域的發(fā)展，也就間接地促進了經(jīng)濟增長。但是，隨著經(jīng)濟的增長，我國的勞動力價格上升，這時我國只能從現(xiàn)實狀況出發(fā)，鼓勵經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。endprint

3.資本促進經(jīng)濟增長。資本一直都是能夠促進經(jīng)濟增長的重要因素。以日本為例，雖然二戰(zhàn)后，日本的經(jīng)濟遭受了極為嚴重的打擊，這樣也就致使日本的投資效用較低，經(jīng)過不斷的刺激和改革，日本已經(jīng)成為了亞洲極為重要的經(jīng)濟體系，雖然近些年日本遭受金融危機而產(chǎn)生了一定的消極影響，但是也具有投資邊際效用遞減的影響，投資往往只能帶來短期的經(jīng)濟增長。

4.技術(shù)促進經(jīng)濟增長。當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展中，技術(shù)是推動資本積累的重要手段之一，因而也就可以說技術(shù)是推動經(jīng)濟增長的重要因素。以盧卡斯為主的理論學(xué)派得出技術(shù)進步是推動全球經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。

五、商品保險的功能與作用分析

保險之所以會產(chǎn)生就是因為有人想要以此來降低和分散風(fēng)險，所以，可以說降低和彌補風(fēng)險是保險最初的作用，也是能夠體現(xiàn)保險價值的重要內(nèi)容。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險有了越來越多的功能，已經(jīng)成為了不可或缺的行業(yè)。尤其，當(dāng)前消費過程中，商品可能會帶給人們的偏差也造就了保險的又一功能?？傮w而言，商品保險主要具有以下功能：

1.風(fēng)險管理。風(fēng)險管理是保險從誕生之處就存在的風(fēng)險，而分散風(fēng)險也是保險最為根本的特點。在日常社會生活中，總是會有各種各樣的風(fēng)險存在，而保險也就成為了整個社會生活中最可能降低和分散風(fēng)險的力量。保險最初產(chǎn)生的原因也因為此。最初，商人是為了在自己遇到困難時，能夠有人幫助自己而發(fā)起的具有行業(yè)性質(zhì)的基金，當(dāng)自己遇到困難時，該基金就會拿整個行業(yè)的基金去救他，這樣也就幫助商人能夠無后顧之憂的擴大生產(chǎn)經(jīng)營活動。商品保險是為了分散消費者和商家的風(fēng)險而存在，能夠作為第三方幫助消費者減少因商品問題而出現(xiàn)的經(jīng)濟損失。

2.經(jīng)濟補償。經(jīng)濟補償功能也一直都是保險業(yè)最為主要的功能。經(jīng)濟補償不僅指保險公司會向投保人收取一定的費用，在投保人遭受損失時，就應(yīng)當(dāng)對其進行相應(yīng)的經(jīng)濟補償。保險的經(jīng)濟補償功能對于促進經(jīng)濟增長和穩(wěn)定發(fā)展具有十分重要的意義。保險公司對于投保人的經(jīng)濟補償能夠幫助投保人度過難關(guān)，并且?guī)椭鐣a(chǎn)和生活都能夠繼續(xù)運轉(zhuǎn)。商品保險的經(jīng)濟補償功能也源于此，它不僅能夠幫助消費者減輕經(jīng)濟負擔(dān)還能夠幫助商家減少因為商品退回而造成的損失。

3.社會的穩(wěn)定作用。保險對于社會經(jīng)濟的調(diào)節(jié)是具有穩(wěn)定性作用的，而社會也會對保險產(chǎn)生相反的作用。當(dāng)社會經(jīng)濟發(fā)展較好時，保險業(yè)就會受到一定的制約；而社會經(jīng)濟發(fā)展遭遇低潮時，保險業(yè)則會因為人們的心理預(yù)期得到更好的發(fā)展。這也說明保險會對社會產(chǎn)生潤滑的作用。

（1）促進社會穩(wěn)定。商品保險的經(jīng)濟補償功能可以將保險基金運用到真正需要的人身上，能夠降低消費者因商品出現(xiàn)問題而造成的經(jīng)濟損失，這也在一定程度上緩解了消費者的經(jīng)濟壓力，能夠促進消費者的購物欲望，給予消費者精神上的安慰，有了于消費經(jīng)濟的增長。

（2）減少經(jīng)濟糾紛。隨著人們生活水平的提升，人們的法律意識也能夠得到相應(yīng)提升，這時保險也就能夠社會減少經(jīng)濟糾紛。例如，當(dāng)前的車輛責(zé)任險能夠幫助被害人及時得到幫助和補償，減少責(zé)任雙方的糾紛，維護社會的穩(wěn)定。對于商品保險也是如此，及時彌補消費者的經(jīng)濟損失能夠減少消費雙方的經(jīng)濟糾紛，維護社會穩(wěn)定。

（3）維護交易。在當(dāng)前社會經(jīng)濟環(huán)境下，商品保險的交易雙方的誠信越來越受到重視，缺乏誠信的行為會造成交易無法順利進行，而保險正好能夠彌補這一問題。通過保險公司對商品做出保證，可以提高交易雙方的誠信度，減少經(jīng)濟糾紛，從而促進消費經(jīng)濟的增長。

六、商品保險對于消費經(jīng)濟的影響分析

1.商品保險會改變消費者的心理，并以此來促進消費經(jīng)濟增長。消費者的心理是指消費者在事情還沒有發(fā)生時，根據(jù)自身的經(jīng)驗和所處的環(huán)境對未來事情所進行的主觀判定。消費者的預(yù)期心理會指導(dǎo)其未來的消費行為。因此，當(dāng)消費者對商品進行投保后，由于保險的經(jīng)濟補償功能，就可以消除消費者對于商品的擔(dān)憂，而消費者的擔(dān)憂消除后，很可能促進其消費支出，進而促進了消費經(jīng)濟的增長。

2.商品保險會使社會消費資金的比例劇增。消費者對商品投保后，其心理的預(yù)期就會改變。這時預(yù)留的防范風(fēng)險的資金就會相應(yīng)減少，而減少的資金在一定程度上就會促進消費。對于全球經(jīng)濟而言，健康的保險體系是維持社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)。許多家庭為了未來生活而選擇購買保險，這樣不僅增加了穩(wěn)定性，還在一定程度上增加了消費，刺激了經(jīng)濟需求。

3.商品保險的消費水平也會使消費經(jīng)濟快速增長。當(dāng)社會經(jīng)濟發(fā)展較好時，人們對于未來的心理預(yù)期也會隨著變好，此時市場消費會增加，直接對消費經(jīng)濟產(chǎn)生積極影響，但是因為預(yù)期較好，人們卻會減少對于商品保險的需求，這也在一定程度上制約了保險行業(yè)的發(fā)展；反之，當(dāng)經(jīng)濟社會發(fā)展不良時，人們因為心里預(yù)期的原因反而會購買保險以保障自身的利益。這時，保險和社會經(jīng)濟的發(fā)展之間不僅具有相互制約關(guān)系還具有相互促進的關(guān)系。

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