理財是留學(xué)生在海外獨立生存的必備技能。大部分海外學(xué)子出國前，父母都已為其籌備好充足的費用。初到異國，如果單憑感覺和喜好花錢，留學(xué)生難免會盲目消費，透支開銷，導(dǎo)致海外生活失去資金保障，寸步難行。因此，在出國前，家長和學(xué)子共同制定一份完整詳盡的理財規(guī)劃，理智地用錢、攢錢和省錢，才能妥善地渡過留學(xué)生活。

降低留學(xué)成本

在各大商業(yè)銀行的理財專柜，銀行為留學(xué)貸款、換幣、匯款的每一個步驟都提供了豐富的金融產(chǎn)品供市民選擇。對于每個準(zhǔn)備送子女出國的家庭來說，精打細(xì)算、巧用留學(xué)資金進(jìn)行理財，不僅能夠讓手頭的資金保值增值，還能讓出國求學(xué)之路變得更加便捷。目前的留學(xué)貸款分為兩種，一種是用于支付留學(xué)人員的學(xué)雜費和生活費的貸款，另一種是留學(xué)擔(dān)保資金貸款。對于普通人來說，后一筆是大頭，往往需要貸款來解決。

留學(xué)擔(dān)保資金貸款，最短可1年，最長可3年，目前工行、中行、民生、光大等國內(nèi)銀行均已經(jīng)開通。貸款人通過質(zhì)押擔(dān)保的方式取得貸款，可根據(jù)自身條件采取按月（季）還息、一次還本，按月等額本息、等額本金，以及到期一次性還本付息的方式歸還。光大銀行鄭州分行理財師肖方表示，這種理財方式雖然周期較短，不會影響家庭生活質(zhì)量，但必須了解自身的還款能力。

對于繳納學(xué)費而言，最常用的是票匯和電匯。據(jù)了解，電匯比較快捷，一般兩天可以到賬，但手續(xù)費相對較貴，而且前提是收款者在國外已經(jīng)有銀行賬戶。而票匯是錢跟人走的一種匯款方式，學(xué)生可隨身攜帶到國外，丟失后可以馬上憑票號電話報失，手續(xù)費也相對便宜。但缺點是資金到賬慢，匯票跟學(xué)生到達(dá)國外后，首先要找到國外的銀行進(jìn)行托收，托收后10個工作日才能到賬。除了手續(xù)費，一般電匯要比票匯多收取一項電報費。

申請留學(xué)貸款

如果你的留學(xué)決定做得比較倉促，沒有足夠的存款時長或者存款數(shù)額不足，可以通過辦理留學(xué)貸款的方式來彌補(bǔ)。一般來說，留學(xué)貸款的額度不能超過學(xué)校的報名費、一年內(nèi)的學(xué)費、生活費及其他必需費用總和的等值人民幣，最高不超過50萬元人民幣，貸款的期限最長不超過6年。

根據(jù)留學(xué)國家的不同，留學(xué)費用也有很大差異，包括各種學(xué)費以及生活費用在內(nèi)，總費用大概在20萬～60萬元。如果沒有足夠的保證金，可以申請留學(xué)貸款。對于一部分認(rèn)可貸款證明的國家，如澳大利亞、新西蘭，很多銀行都會提供專門的出國留學(xué)貸款產(chǎn)品。申請留學(xué)貸款，最好要從申請學(xué)校的時候就開始準(zhǔn)備，這樣可以幫助你順利地申辦簽證。

據(jù)了解，目前接受中國留學(xué)生貸款證明的國家主要為澳大利亞、新西蘭和英國。新西蘭指定了中信實業(yè)銀行，澳大利亞移民局認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)有6家：中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中信實業(yè)銀行和上海浦東發(fā)展銀行。一家留學(xué)機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，如果申請的留學(xué)時間在3年或3年以上的，貸款期要滿3年。不滿3年的，按實際年份來計算，相對靈活一點。

此外，英國大使館與招商銀行合作推出了“金葵花”出國留學(xué)理財套餐，套餐包括個人出國結(jié)匯換匯、出國留學(xué)個人貸款等內(nèi)容。想靠銀行貸款完成學(xué)業(yè)的人，可以申請的留學(xué)貸款最高期限達(dá)到8年，最高貸款額為留學(xué)教育費用的100%。

匯款中的竅門

有些家長習(xí)慣在銀行換匯后直接把外匯以現(xiàn)金的方式提取出來，再匯往孩子在國外的賬戶，但這其實是不明智的做法。因為在取出現(xiàn)鈔后再匯款，現(xiàn)鈔折成現(xiàn)匯要計算買賣差價，這又多了一重費用。正確的方法應(yīng)該是直接在銀行購匯后匯出，不僅更方便，手續(xù)費也更低。

此外，款項往往不能全額到賬，到賬的具體金額不可預(yù)知，也是家長們比較煩心的一件事。由于轉(zhuǎn)匯行扣費的不確定性，匯款人在匯出前對到賬金額無法預(yù)知，比如交學(xué)費一共需要1萬美金，扣費后實際到賬金額可能只有9950美金左右，雖然只差了幾十美金，學(xué)校方面卻并不“買賬”，這就有可能影響入學(xué)手續(xù)的辦理。

對于這方面的匯款問題，目前有部分銀行專門推出了“全額到賬”的跨境匯款服務(wù)。比如，中國銀行的“全額到賬”業(yè)務(wù)適用于美元、歐元的全額到賬需求，適用于1萬歐元以下，匯款用途為與個人留學(xué)相關(guān)的歐元匯款，且國外清算費較傳統(tǒng)同類匯款費率更優(yōu)惠。7～9月的出國留學(xué)高峰期間，該行還免收全額到賬服務(wù)費。

合理選擇留學(xué)保險

出國留學(xué)需要注意的事項很多，大部分家長和學(xué)生注意的都是如何考試、旅程、食宿、資金安排等信息，往往不會專門去考慮如何配置和購買保險。有留學(xué)生家長表示，保險這些手續(xù)一般都是委托中介統(tǒng)一辦理，并不會單獨去投保。保險專家坦言，選擇留學(xué)保險前，可以從兩個角度來確定哪些保障是必須的：一是發(fā)生的頻率高；二是發(fā)生后損失較大，包括經(jīng)濟(jì)損失、人身安全等。

如果用這兩個標(biāo)準(zhǔn)來考量，留學(xué)生需要覆蓋的基本保障功能包括：意外身故/傷害、門急診醫(yī)療費用、住院醫(yī)療費用、醫(yī)療轉(zhuǎn)運和送返、醫(yī)療費用墊付等幾大項目。專業(yè)人士提醒，一旦確定了保障的需求，無論是自己主動投保，或者是委托中介辦理，都應(yīng)該看一下自己的保單里是否都包含了這些項目。如果沒有，就要及時調(diào)整。

新華人壽保險理財師巴赫提醒，留學(xué)生家長可為自己的孩子選擇每年繳費1000元的綜合人身意外傷害保險，保險利益為意外身故、燒傷及殘疾給付，保險金額為50萬元。另外，支付一定的保費可附加雙倍意外傷害保險、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、手術(shù)費、住院費用等醫(yī)療保險和各種收入保障保險。可以按照每個學(xué)年來購買這種保險，當(dāng)孩子學(xué)習(xí)途中回國時可暫停。也可以考慮到國外后再購買，一方面國外保險產(chǎn)品比較多；另一方面理賠、契約變更也比較方便，但要了解清楚保險條款，選擇最適合自己的險種。

在眾多的保險中，醫(yī)療保險無疑最需要重視。據(jù)報道，在美國，做個小小的闌尾切除手術(shù)就需要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元；在德國，住一天醫(yī)院的費用在300歐元以上。因此，如果在這些國家購買醫(yī)療保險，能以較小的投資解除患病帶來的經(jīng)濟(jì)之憂。endprint

此外，業(yè)內(nèi)人士特別提示，一般國外學(xué)?？梢源彽谋ｋU都有一定的保障空白期，而這一個時間段就特別需要留學(xué)生自己先做好保險保障。保障空白期是指留學(xué)生在到達(dá)留學(xué)地后，在購買當(dāng)?shù)乇ｋU且生效之前的一段毫無保障的時期。而這段時間也往往因為留學(xué)生初來乍到，人生地不熟，風(fēng)險較大。目前，很多保險公司都提供國際旅行險產(chǎn)品，比較適合這一時期的留學(xué)生，此類保險計劃提供醫(yī)療費用墊付、海外緊急住院醫(yī)療、海外緊急門診和牙科以及緊急醫(yī)療救助、醫(yī)療轉(zhuǎn)運和送返、每日住院現(xiàn)金補(bǔ)助等多項保障。

除了基本的醫(yī)療及意外需求，對于一些身體情況特殊或有特別愛好的留學(xué)生，在投保時也應(yīng)因人而異。例如，特別喜愛戶外運動的留學(xué)生，就需要購買將高風(fēng)險運動包含在內(nèi)的保險計劃；牙齒容易出狀況的留學(xué)生則需要考慮包含牙科保障。購買保險后，留學(xué)生應(yīng)隨身攜帶保險卡與身份證明，以備不時之需。一旦發(fā)生意外事故，應(yīng)妥善保管醫(yī)院診斷證明、事故情況證明、醫(yī)療費用原始收據(jù)等憑證，以保證理賠順利進(jìn)行。

辦理國際信用卡

現(xiàn)在不少銀行都推出了留學(xué)生雙幣信用卡。雙幣信用卡多以美元結(jié)算，還款方式上既可以用原幣還款免除貨幣兌換的損失，也可以讓家人在國內(nèi)用人民幣還款。

這類信用卡大多有主副兩張卡，留學(xué)生持副卡在境外刷卡消費，父母在國內(nèi)直接用主卡人民幣自動購匯還款，還可以設(shè)定附屬卡的消費額度，每筆消費都有短信提醒。另外你在國外消費的賬單，銀行會每月按時寄回，這樣父母在家就可以了解你在國外的消費情況。需要提醒的是，用國際信用卡在國外取現(xiàn)金不劃算，銀行會按取款金額收取一定的手續(xù)費。

消費：用電子旅行支票更安全方便

準(zhǔn)備留學(xué)的家庭通常會考慮在入學(xué)前來一次出國旅游，既熟悉環(huán)境又是不錯的旅行計劃。但由于攜帶大額現(xiàn)金不安全，信用卡通常也有額度限制，可考慮使用電子旅行支票，這是一種類似于充值預(yù)付卡的產(chǎn)品，在國內(nèi)充值后，可在境外刷卡消費也可以在ATM上提現(xiàn)，比較適合在國外有大額消費時使用。

據(jù)了解，目前多家銀行推出了電子旅行支票服務(wù)，而不少國際品牌、商超都與中國的多家商業(yè)銀行有合作，因此用不同銀行的電子旅行支票購物時，還能享受不同品牌的折扣，比較適合喜歡“海淘”和“血拼”的人。

可是，電子旅行支票雖然好用，但其本質(zhì)上屬于票據(jù)，因此若采用人民幣購匯，中間還是會有一定匯率差價，若是用外幣購買旅行支票費用，則要收取鈔轉(zhuǎn)匯的費用。另外，購買時不同銀行可能要收取不同的手續(xù)費，通常收取的范圍在0.5%～0.75%之間。

編輯/甄知endprint