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        高端理財(cái)亂象:理財(cái)為何變借貸?

        2014-11-17 12:15:54張翠翠
        齊魯周刊 2014年41期
        關(guān)鍵詞:銷售銀行

        張翠翠

        8000萬(wàn)的高端理財(cái),一夜蒸發(fā)

        民生銀行VIP客戶盧春明每月會(huì)定期收到該銀行理財(cái)顧問(wèn)的電話,無(wú)非是定期推介一些理財(cái)產(chǎn)品。近日,他更是在民生銀行武昌支行客戶經(jīng)理的推薦下,購(gòu)買(mǎi)了一款起步為1000萬(wàn)元,年化投資收益率可達(dá)12.08%的“高端理財(cái)”,且對(duì)方稱該產(chǎn)品無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

        出于對(duì)民生銀行多年的信任,盧春明先后于5月6日、5月22日、6月6日在民生銀行辦理了三份金額分別為300萬(wàn)元、800萬(wàn)元和300萬(wàn)元的定期存單。

        據(jù)悉,這款產(chǎn)品是以個(gè)人定期存單質(zhì)押給民生銀行,為永福公司在該行開(kāi)具銀行承兌匯票提供全額質(zhì)押擔(dān)保,如今永福公司負(fù)責(zé)人已跑路。

        與盧春明辦理同一款理財(cái)產(chǎn)品的民生銀行客戶共13名,涉及資金7760萬(wàn)元。盧春明表示,原本7月17日可拿到本金和利息的,但賬戶上的錢(qián)卻不翼而飛。

        經(jīng)七路齊魯證券投資顧問(wèn)陳巖說(shuō),借款人以未到期的個(gè)人定期存單作質(zhì)押,從商業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款,到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。也就是說(shuō),盧先生等投資者的“理財(cái)資金”被當(dāng)做永福公司的第三人存單作質(zhì)押,從而永福公司從民生銀行以這筆存款質(zhì)押來(lái)辦理貸款,到期后,永福公司會(huì)支付給盧先生等人本金和利息。

        然而,“永福公司的失聯(lián)可能讓這筆投資打水漂?!标悗r說(shuō)。

        讓盧春明等人不解的是,動(dòng)輒五六億元巨額流水的公司賬戶,一夜之間蒸發(fā)?!爱?dāng)賬戶異常時(shí),民生銀行為何沒(méi)把這部分保證金凍結(jié)?”

        為此,民生銀行武漢分行表示,不存在存款“不翼而飛”的情況。民生銀行將進(jìn)一步核實(shí)相關(guān)情況,嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)合同約定,并采取必要措施協(xié)助上述資金提供人對(duì)永福投資的追索。

        “高端理財(cái)是時(shí)下理財(cái)?shù)母叨诵问?,一般涉及投資金額較大。超出正常人理財(cái)?shù)哪康模兩硪环N投資或投機(jī)。一般高端理財(cái)會(huì)有專業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)管理運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目,他們所投資的項(xiàng)目一般也不對(duì)外融資?!标悗r介紹。

        民生“銀行門(mén)”背后:私單還是違規(guī)銷售?

        實(shí)際上,短短兩個(gè)月內(nèi),民生銀行已被曝三起“理財(cái)產(chǎn)品糾紛”事件。

        “銀行理財(cái)也不絕對(duì)安全?!备髀吠顿Y者紛紛擔(dān)憂。

        家住歷下區(qū)文東花園的陳大爺告訴記者,“到銀行辦業(yè)務(wù),理財(cái)人員會(huì)很熱情的上前推銷理財(cái)產(chǎn)品,五花八門(mén)種類繁多,因?yàn)槭倾y行工作人員推銷,又加上收益可觀,自己也買(mǎi)了幾種?!标惔鬆敱硎荆婵捎^是下注的動(dòng)力。

        隨后,記者采訪多家銀行,幾乎泉城每家銀行都有針對(duì)VIP客戶推出的高端理財(cái)產(chǎn)品,起步投資額50萬(wàn),當(dāng)被問(wèn)及何為VIP客戶時(shí),一位不愿意透露姓名的銀行工作人員告訴《齊魯周刊》記者,“VIP客戶的存款大都在500萬(wàn)以上。”

        民生銀行門(mén)糾紛還未落幕,上海多家銀行又紛紛曝出類似工作人員私自銷售理財(cái)產(chǎn)品的丑聞,之后,人員被解約。

        業(yè)內(nèi)人士披露,已曝光的涉及銀行理財(cái)產(chǎn)品的多起糾紛中,幾乎全部與銷售人員違規(guī)銷售有關(guān)。

        據(jù)透露,銀行銷售人員為獲取高額的銷售提成,往往會(huì)誘導(dǎo)投資者,把高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給根本不具有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者?!吧踔劣胁簧黉N售員,不惜私刻銀行公章、偽造合同,把本來(lái)不在銀行銷售的風(fēng)險(xiǎn)巨大的信托產(chǎn)品、私募產(chǎn)品私下以銀行的名義銷售給投資者?!?/p>

        這就是所謂的“私單”,即銀行員工將客戶經(jīng)理在未經(jīng)過(guò)銀行審批和報(bào)備,而私自兜售第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的行為稱為“私單”。此前上海華夏銀行高端理財(cái)產(chǎn)品糾紛事件,就是一起銀行員工私自兜售第三方產(chǎn)品的“私單事件”。

        正是仗著“銀行從業(yè)者”的身份,憑借多年累積的信譽(yù),“私單”銷售員往往會(huì)對(duì)VIP高凈值客戶下手。“一筆提成至少有2個(gè)點(diǎn)以上,有的高達(dá)5—6個(gè)點(diǎn),比如客戶只要購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn),理財(cái)經(jīng)理就能拿到2萬(wàn),甚至五六萬(wàn)的提成?!边@收入,讓很多人“鋌而走險(xiǎn)”。

        “從業(yè)多年的銀行業(yè)務(wù)人員,手上的客戶資源較多,經(jīng)常會(huì)收到第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)來(lái)的郵件,宣稱如果代銷其理財(cái)產(chǎn)品可直接獲得高額傭金,但考慮到風(fēng)險(xiǎn)太高一般不敢去做,而且這也是違反銀行規(guī)定的?!睗?jì)南一不愿透露姓名的銀行工作人員披露,在高額傭金回報(bào)的誘惑之下,難免會(huì)有個(gè)別銀行員工“犯規(guī)”。

        為此,業(yè)內(nèi)人士提醒“高凈值”投資者,需謹(jǐn)慎識(shí)別理財(cái)產(chǎn)品來(lái)自銀行自行開(kāi)發(fā)還是代銷。

        該銀行工作人員透露,投資者在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可接觸到的金融理財(cái)產(chǎn)品大致分為兩類:銀行自己開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品,出了問(wèn)題,銀行負(fù)主要責(zé)任;第二類則是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品,如某些保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金及其他金融衍生品等,投資者需要看清具體的產(chǎn)品說(shuō)明,弄清是否代銷,最終產(chǎn)品的募集資金投向何方。

        “民生銀行本身涉及違規(guī)銷售。”盡管民生銀行極力撇清責(zé)任,但有關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出,銀行對(duì)其所做的營(yíng)銷宣傳和銷售過(guò)程的合規(guī)性要負(fù)責(zé),不能做虛假宣傳,必須充分向客戶提示產(chǎn)品的盈虧風(fēng)險(xiǎn),更不能代客操作。

        當(dāng)然,作為投資人,更應(yīng)盡可能全面地掌握相關(guān)信息,不能盲目相信推銷人員的一面之詞,簽合同的時(shí)候更要看清楚合同上是否有銀行公章、銀行名稱等。

        第三方理財(cái)?shù)摹膀_老迷局”

        當(dāng)各種理財(cái)產(chǎn)品被大量開(kāi)發(fā)出來(lái),通過(guò)銀行、券商和第三方銷售機(jī)構(gòu)等渠道銷售出去,緊隨其后的是,層出不窮的理財(cái)領(lǐng)域的糾紛“亂象”。

        業(yè)內(nèi)人士提醒投資者,不要盲目追求高收益,“收益越高風(fēng)險(xiǎn)就越大?!?/p>

        “一般情況下,如果遇到一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市場(chǎng)其他投資工具,且銷售人員承諾保本保收益,慫恿你越早買(mǎi)收益越高等,這時(shí)消費(fèi)者需謹(jǐn)慎,避免掉入高端理財(cái)陷阱?!标悗r告訴《齊魯周刊》記者,當(dāng)下“老人”成高端理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶,一場(chǎng)高額理財(cái)很有可能是“騙老”。

        在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品中,更是存在太多“陷阱”,業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者警惕“民間借貸”變臉。

        “現(xiàn)在魚(yú)龍混雜的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不少都淪為銷售機(jī)器,只以產(chǎn)品銷售為惟一目的,有什么賣什么、什么產(chǎn)品給的傭金高就主推何種產(chǎn)品,而忽略了客戶的利益保障?!标悗r告訴記者,更有某些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在銷售過(guò)程中高薪挖走金融從業(yè)人員,出現(xiàn)了冒用正規(guī)金融單位的名號(hào),假托合作之名,以此來(lái)銷售危險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。endprint

        陳大爺透露,周圍的老人至少投資一款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,“保守的買(mǎi)基金,冒險(xiǎn)的買(mǎi)民間理財(cái)。”

        養(yǎng)老恐懼讓高端理財(cái)有機(jī)可乘,是眼下“民間借貸”的通用“騙術(shù)”。

        前不久在上海的一起涉及數(shù)千萬(wàn)元金額的理財(cái)詐騙案件就是“騙老”。第三方投資公司帕拉迪以銷售高收益理財(cái)產(chǎn)品的名義,從約49名投資者手上騙取了數(shù)千萬(wàn)的理財(cái)資金后,老板隨即卷款潛逃,一夜之間人去樓空。

        據(jù)了解,受騙客戶是在新華保險(xiǎn)營(yíng)銷員的推銷下購(gòu)買(mǎi)了“帕拉迪”的理財(cái)產(chǎn)品。然而新華保險(xiǎn)卻出面澄清,這些新華人壽營(yíng)銷員,早已從公司離職。

        案件始末與民生銀行武漢支行如出一轍?!安煌氖?,這些投資者大都是年紀(jì)大的退休老人,他們的理財(cái)意識(shí)很薄弱,很容易被高收益迷惑,而且他們鑒別真假的能力也比較薄弱。

        業(yè)內(nèi)投資人士表示,第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)老年人儲(chǔ)蓄多又易騙的特點(diǎn)下手。

        據(jù)了解,第三方理財(cái)糾紛的層出不窮目前還有更迅猛發(fā)展的勢(shì)頭。“本來(lái)是指那些獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu),一般不代表銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu),而是通過(guò)分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求,為客戶提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。但是,由于發(fā)展迅猛,這種在歐美發(fā)展了多年的理財(cái)模式,在國(guó)內(nèi)卻良莠不齊、亟待規(guī)范?!?/p>

        西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所研究員吳濘江指出,我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)的最大問(wèn)題是進(jìn)入門(mén)檻低、機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜,絕大部分第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)都是小作坊式的管理模式。

        有調(diào)查顯示,我國(guó)存在的第三方理財(cái)公司多以“投資管理”、“投資咨詢”等命名,這類公司在注冊(cè)時(shí)屬于“服務(wù)業(yè)”,而非“金融業(yè)”?!皣?guó)家需要盡快出臺(tái)審核機(jī)制,以防注冊(cè)名義上打擦邊球?!眳菨艚硎?。

        ■資訊

        《富樂(lè)資本 你就是奇跡》創(chuàng)新商業(yè)項(xiàng)目評(píng)選大賽濟(jì)南賽區(qū)正式啟動(dòng)

        本刊訊 由美國(guó)BSE企業(yè)家商學(xué)院同學(xué)會(huì)濟(jì)南分會(huì),濟(jì)南富樂(lè)摩根商務(wù)服務(wù)有限責(zé)任公司主辦,云媒股份冠名的《你就是奇跡》創(chuàng)新商業(yè)項(xiàng)目評(píng)選大賽濟(jì)南站于9月24日火爆啟動(dòng)?!陡粯?lè)資本 你就是奇跡》由新華社新華網(wǎng)絡(luò)電視主辦、富樂(lè)資本總體冠名贊助。

        大賽以“創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、圓夢(mèng)”為主題, 在海內(nèi)外共設(shè)置15個(gè)賽區(qū),舉辦近100場(chǎng)線下評(píng)選活動(dòng)。大賽將評(píng)選出最具潛力與創(chuàng)新精神的創(chuàng)新商業(yè)項(xiàng)目,入選“2014年中國(guó)中小企業(yè)創(chuàng)新榜”,并有50家投資機(jī)構(gòu)共同組成的奇跡聯(lián)盟為參賽項(xiàng)目提供30億元投資資金,助力創(chuàng)新項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)落地。

        首屆山東省小品新作大賽在陵縣舉行

        本刊訊 由中共山東省委宣傳部、山東省文學(xué)藝術(shù)界聯(lián)合會(huì)、山東國(guó)際大眾藝術(shù)節(jié)組委會(huì)主辦;由山東省曲藝家協(xié)會(huì)、中共陵縣縣委、陵縣人民政府、陵縣東方朔文化研究會(huì)承辦的“東方朔杯”首屆山東省小品新作大賽在陵縣舉行。

        本次比賽是山東省首次大規(guī)模的新人新作的小品賽事,?大賽評(píng)委由郭達(dá)、趙連甲、王宏、唐愛(ài)國(guó)、孫立生組成。全省十七地市曲藝家協(xié)會(huì)和文化藝術(shù)單位、團(tuán)體報(bào)名參賽的節(jié)目經(jīng)過(guò)層層篩選,共有十個(gè)作品進(jìn)入了決賽。參賽作品全部是原創(chuàng)作品,貼近生活、緊跟時(shí)代步伐,既是一次對(duì)演員的檢閱,更是一次對(duì)山東曲藝創(chuàng)作的檢閱。

        (馬克)endprint

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