李春

摘 要：本文從金融環(huán)境和金融消費的變化入手，分析了現(xiàn)代社會金融消費增長與大眾金融知識匱乏的矛盾，通過對金融知識教育普及的不到位對金融消費擴張制約的問題提出，闡述了金融知識教育普及方面存在的問題，目的是為普及金融知識教育提出解決對策。

關(guān)鍵詞：金融知識 教育普及 金融消費

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）02（b）-0202-02

隨著金融消費面的擴大，消費群體的認知對經(jīng)濟金融行為產(chǎn)生直接的影響，進而影響著金融業(yè)態(tài)和金融結(jié)構(gòu)。高端與低端的金融消費群體作為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)塔基構(gòu)成的主要部分，是經(jīng)濟和金融發(fā)展不可忽視的力量，如何讓他們從容、自信地為實現(xiàn)自己的經(jīng)濟目標進行各種金融消費，從而推動金融活動和金融業(yè)務(wù)開展，成為我們當(dāng)下不得不認真思考的問題。

1 現(xiàn)代金融業(yè)巨變產(chǎn)生的金融消費環(huán)境的轉(zhuǎn)變

三十多年的改革開放使大眾的經(jīng)濟金融生活發(fā)生了前所未有的改變。在大眾生活里，金融幾乎成了財富的代名詞，人們在利用金融創(chuàng)造財富的過程中推動著金融業(yè)的巨變，同時也產(chǎn)生了金融消費觀念環(huán)境的轉(zhuǎn)變。

變化一：傳統(tǒng)商業(yè)物理網(wǎng)點的環(huán)境、設(shè)施和人員素質(zhì)發(fā)生了轉(zhuǎn)變。在人們對傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)的守護過程中，人們追求的服務(wù)品質(zhì)向更高更有效率方面轉(zhuǎn)變，如人們要求網(wǎng)點布局合理（離家的距離）、服務(wù)大廳的設(shè)施先進（包括等候的座椅、咨詢臺、面積大小、寬敞程度等）、員工的服務(wù)態(tài)度親和、服務(wù)質(zhì)量提高（業(yè)務(wù)技能的熟練程度、知識面的寬窄、為客戶解憂能力等）。

變化二：單一的金融產(chǎn)品消費到多元金融產(chǎn)品消費的轉(zhuǎn)變。金融市場向廣度、深度發(fā)展，帶動了金融體系的擴大與完善，因此也使人們由曾經(jīng)專注的銀行儲蓄存款向多個金融市場的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，于是涌現(xiàn)出90年代中期的炒股大軍，后期的購買保險熱潮，進入2000年后，絕大多數(shù)有條件的人開始貸款買房（或是自用或是投資）、買車，這期間投資于銀行各種理財產(chǎn)品的也不乏其人。

變化三：傳統(tǒng)的服務(wù)技能提高向更人性化的現(xiàn)代服務(wù)技術(shù)應(yīng)用改進。近年來的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)技術(shù)應(yīng)用到了銀行、證券、保險等金融業(yè)，商業(yè)銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行的開通方便了人們隨時處理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)；證券的網(wǎng)上交易解決了忙碌的職場人士的股市撈金；保險的網(wǎng)上繳費消除了人們對按時上交保費疏忽的擔(dān)憂，等等。

2 金融消費暴露的金融知識普及教育的問題

金融消費環(huán)境改變帶給百姓的是生活便利和金融消費的多元化。然而一些現(xiàn)象的出現(xiàn)卻在挑戰(zhàn)著人們的金融消費沖動，曾經(jīng)的存款怎么結(jié)果是負利率？為什么股市投資不僅不能獲利反而出現(xiàn)本金的大幅度縮水？銀行的理財產(chǎn)品怎么本錢都難保？投資的房地產(chǎn)前景看好還是看淡？人們在質(zhì)疑、迷惘、困惑、徘徊中盲目地調(diào)整著自己的行為，結(jié)果常常因大眾金融知識的匱乏而止步于對金融消費選擇，對金融消費以至于金融和經(jīng)濟產(chǎn)生了較大影響?？陀^地看，金融知識的匱乏關(guān)鍵在于金融知識教育普及不夠，探究原因如下。

（1）大眾對教育目標的狹隘理解制約了金融知識的普及。這點應(yīng)歸結(jié)為教育體制的問題。因為公眾理解的義務(wù)教育的目標是升學(xué)率，無論是家庭教育還是學(xué)校教育都圍繞這一目標，凡是與這一目標有關(guān)的課程就大上特上，甚至社會辦教育也是迎合市場的需求，現(xiàn)在的城鎮(zhèn)中學(xué)生中有30%以上的學(xué)生除文化課以外都專門學(xué)習(xí)了藝術(shù)類、體育類的特長，為升學(xué)準備充足的條件，而金融的學(xué)習(xí)是無人問津的。

（2）學(xué)歷教育階段的重文憑輕能力注入了金融專業(yè)教育的水分。這是收入分配導(dǎo)向?qū)е碌慕鹑谌瞬排囵B(yǎng)的悲哀。目前在校的金融專業(yè)的本科、大中專學(xué)生中的大多數(shù)選擇專業(yè)的意愿是被綁架的，在學(xué)校的學(xué)習(xí)狀態(tài)是可想而知的，最終不僅缺乏反哺社會的能力，甚至在高門檻的金融機構(gòu)之外難以自食其力。

（3）身處職場的人們經(jīng)濟行為的貫性忽略了金融知識的學(xué)習(xí)。忙碌的工作及穩(wěn)定的收入，使很多職場中的人們早已習(xí)慣按部就班的生活，他們不愿意考慮也沒有閑暇的時間考慮家庭生活觸及不到的金融問題，只有在直面這些問題時臨時抱佛腳，由此產(chǎn)生的金融行為大多帶有盲目性。

（4）金融機構(gòu)的低層次營銷活動讓公眾產(chǎn)生現(xiàn)場金融知識了解的抵觸情緒。改革開放的三十年來，金融機構(gòu)的迅速膨脹，市場的競爭壓力只增不減，各類金融機構(gòu)在高端人才供給與金融市場規(guī)模擴大的矛盾中掙扎，低成本、低質(zhì)量的銷售方式污染了整個市場環(huán)境，公眾的反感情緒互相傳染，以至產(chǎn)生了對金融機構(gòu)的正面的金融知識及業(yè)務(wù)宣傳的不屑。

上述問題包括宏觀和微觀的方方面面，有國家社會的問題，有金融機構(gòu)和個人的問題。我們認為問題的核心是金融意識的缺乏，解決問題的先導(dǎo)是金融知識的普及教育，從普及教育到意識轉(zhuǎn)變不能不說是一個浩大的系統(tǒng)工程，從現(xiàn)在起真抓實干也需要一個長期的過程。

3 改進金融知識普教育的對策

公眾是構(gòu)建經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的良好社會基礎(chǔ)，也是健康的金融體系運行的社會基礎(chǔ)，國家作為運轉(zhuǎn)的大機器要依賴公眾的配合和支持，從金融角度看，國家宏觀調(diào)控機構(gòu)出臺的調(diào)控政策傳導(dǎo)時滯長短，某種程度上取決于公眾的金融素質(zhì)；直接與百姓有業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)開展如何，也取決于百姓的認知程度。作為市場的主體，公眾的金融素養(yǎng)的高低，能對國家宏觀政策的實施做出高質(zhì)量的反饋，也能對各大金融機構(gòu)產(chǎn)生強有力的約束。高效的金融運行機制需要大眾配合，只有大眾的金融素質(zhì)的提高才能保證發(fā)揮金融在經(jīng)濟中的核心作用。

但對于相對比較專業(yè)的金融知識，期待公眾自發(fā)的了解掌握是對國家和社會的不負責(zé)任，公眾金融意識與金融知識的植入必須依賴金融知識的宣傳和教育。如何讓普及工作行之有效，可供參考的建議有以下幾個方面。

3.1 分層次加強金融知識普及教育

第一，通過高層次制度安排金融知識教育普及模式—— 國家義務(wù)教育階段課程體系的制度性安排。讓金融基礎(chǔ)知識入課本，進課堂。從小學(xué)適當(dāng)?shù)碾A段設(shè)置金融基本常識的課程，實現(xiàn)基礎(chǔ)教育階段金融知識的滲透普及，從小確立國人的初級金融意識，為將來的金融能力開發(fā)打基礎(chǔ)。但在課程的安排運作中要注意合理性、科學(xué)性和可行性。如內(nèi)容的選擇及設(shè)計模式、教師的能力及影響力等?？梢越梃b已經(jīng)成熟運作的法律常識進入課堂的模式，提供金融素質(zhì)提高從娃娃抓起的公共平臺。endprint

第二，通過中間層次延伸金融知識宣傳的鏈條。各大金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)內(nèi)容和經(jīng)營特點有所不同，但是公眾大多是模糊不清的，為了使公眾清晰劃分各金融機構(gòu)的經(jīng)營特點、產(chǎn)品內(nèi)容，管理部門也應(yīng)該以制度化的形式強制金融機構(gòu)在所轄區(qū)域內(nèi)進行全覆蓋式的、簡單明了的、直觀新穎的金融知識宣傳，各金融機構(gòu)在不同時空的宣傳能形成一個永不斷裂的鏈條，滿足了公眾對細化了的金融知識了解的需求。

第三，通過基層環(huán)節(jié)搭建全員參與金融知識學(xué)習(xí)的橋梁。金融知識普及離不開社會力量參與。首先，街道組織與金融高校聯(lián)手是調(diào)動社會力量的便捷方式之一。雙方的互動一方面需要高校的學(xué)生志愿者大軍利用寒暑期進行公益式的金融知識講解；另一方面是基層組織有計劃的聘請金融專業(yè)人士深入社區(qū)對失業(yè)者、退休人員等開展金融知識講座。其次，盡可能發(fā)揮金融院校學(xué)生在金融知識普及中的基本作用，學(xué)?？梢詫⑵溥M社區(qū)、下農(nóng)村、入工廠宣傳金融知識作為對其的社會實踐考核的內(nèi)容之一，保證金融人才資源的利用。

3.2 樹立金融機構(gòu)自身形象

金融機構(gòu)是金融知識的傳播主體，它們是通過業(yè)務(wù)的辦理將金融的理念傳遞給公眾的。公眾事先對金融知識的掌握也是為了更好地與金融機構(gòu)建立合作關(guān)系，滿足自身的經(jīng)濟目標，這種聯(lián)動效應(yīng)取決于公眾對金融機構(gòu)的信任，金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)中不僅要通過員工的態(tài)度、言行獲取公眾的信任，還要以高超的技能和全面的專業(yè)知識贏得客戶信任，更要在遵循與客戶雙贏的原則處理業(yè)務(wù)中深得客戶的信任。有了信任就有業(yè)務(wù)的延伸，有了業(yè)務(wù)的延伸就有了對金融知識的渴求，有了渴求就有了傳播路徑的暢通。

3.3 發(fā)揮大眾媒體的宣傳作用

借助媒體的專欄節(jié)目進行金融知識的普及性教育，使專業(yè)化的枯燥的金融知識以娛樂的方式走進千家萬戶。電視應(yīng)該是受眾群較多的媒體，曾經(jīng)的多家電視臺創(chuàng)辦的證券欄目吸引了無數(shù)的投資者，產(chǎn)生了強烈的社會影響。當(dāng)下的人們工作生活節(jié)奏快，壓力大，所以可視性的節(jié)目可以以輕松的演繹和編播普及金融知識，如中央電視臺的普法欄目劇就是可借鑒的形式之一；還可以通過聘請明星、名人參與金融知識競賽的方式增加收視率，達到最大化的擴大金融知識的傳播；對于不同時期出現(xiàn)的國內(nèi)外經(jīng)濟金融事件，如98風(fēng)暴、次貸危機、歐債危機、銀行錢荒、地方債問題，因為出現(xiàn)頻率高，主流媒體應(yīng)抓住公眾的好奇心里，以專題形式通俗的闡述分析事件本身及對百姓生活的影響，讓老百姓深得其意，久而久之會提高公眾對金融的關(guān)注度。

金融是經(jīng)濟的分支，公眾的經(jīng)濟生活與金融密不可分，沒有公眾對金融知識的了解、掌握和應(yīng)用，金融在經(jīng)濟中的核心作用就成為一句空話。系統(tǒng)建立完善金融知識教育普及工程是將我國建成金融大國和經(jīng)濟大國的基礎(chǔ)，為此，我們必須做長期的堅持不懈的努力。

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