薛玉敏

“得零售業(yè)務(wù)者，得天下，得未來(lái)”，這在當(dāng)今銀行業(yè)已成為不爭(zhēng)的事實(shí)

嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境要求銀行進(jìn)行根本的轉(zhuǎn)型，從交易銀行、財(cái)富管理和消費(fèi)信貸、中小企業(yè)信貸等高潛力業(yè)務(wù)中獲得盈利

從中報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)有大行的零售業(yè)務(wù)占比高于股份制銀行。是以這一輪零售銀行轉(zhuǎn)型，對(duì)股份制銀行更有迫切性

在麥肯錫看來(lái)，零售銀行突破高資金成本困局的路徑主要有兩條：一是做卓越的“交易銀行”；二是做卓越的“高收益信貸銀行”

要想在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，銀行要不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，還要積極介入新領(lǐng)域

只有以客戶(hù)為導(dǎo)向的、具備差異化競(jìng)爭(zhēng)能力和卓越的組織執(zhí)行力的新一代銀行，才能成為中國(guó)零售銀行業(yè)下個(gè)十年的贏家。

在利率市場(chǎng)化的大勢(shì)所趨和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的作用下，中國(guó)銀行業(yè)的資金成本水漲船高。未來(lái)，這一困局將持續(xù)困擾銀行業(yè)。

雪上加霜的是，在經(jīng)濟(jì)下行周期，企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)在加大，各地企業(yè)破產(chǎn)的消息不絕于耳。銀行以公司業(yè)務(wù)為重心的經(jīng)營(yíng)模式遭遇重大挑戰(zhàn)，尤其是近年來(lái)，很多銀行大力發(fā)展的小微信貸，壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大。嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境要求銀行進(jìn)行根本的轉(zhuǎn)型。

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)銀行家們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了轉(zhuǎn)型的迫切。平安銀行行長(zhǎng)邵平此前曾表示，利率市場(chǎng)化后，要想生存發(fā)展，必須實(shí)現(xiàn)差異化，形成自己的商業(yè)模式，未來(lái)3-5年將是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)分化的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

未來(lái)的出路在哪里？業(yè)界已成共識(shí)：“得零售業(yè)務(wù)者，得天下，得未來(lái)?！痹猩蹄y行行長(zhǎng)，現(xiàn)任中國(guó)企業(yè)家俱樂(lè)部執(zhí)行理事長(zhǎng)、永隆銀行董事長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)，在當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行中，零售銀行業(yè)務(wù)的比重通常都在50%以上。零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。

有鑒于此，以零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為重點(diǎn)，各家商業(yè)銀行紛紛構(gòu)建“大零售”的發(fā)展格局。大零售體現(xiàn)了銀行由產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶(hù)導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，意味著銀行對(duì)現(xiàn)有資源的高效整合，對(duì)業(yè)務(wù)格局的重新構(gòu)建，為個(gè)人客戶(hù)提供一站式、綜合化服務(wù)。

雖然轉(zhuǎn)型已經(jīng)是勢(shì)不可擋，過(guò)去也出現(xiàn)過(guò)幾家成功者，但是對(duì)中國(guó)的銀行家來(lái)說(shuō)，由于要在巨大的短期業(yè)務(wù)壓力——尤其是存款指標(biāo)壓力下——進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，猶如給高速奔馳的賽車(chē)換輪胎，對(duì)于任何組織都是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。

面對(duì)這樣的挑戰(zhàn)，“選手”們必須不斷自問(wèn)：新一輪零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)在哪里？銀行構(gòu)建的“大零售”究竟大在何處？銀行零售業(yè)務(wù)將走向何方？

重重困局壓頂

盡管銀行盈利能力尚好，每年的增長(zhǎng)幅度仍然是所有行業(yè)中令人羨慕的，但是由于利率市場(chǎng)化的推進(jìn)導(dǎo)致的存款流失、資金成本上升成為其不可回避的問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)壓力與日俱增。

《投資者報(bào)》記者注意到，自2012年央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍后，銀行存款成本就明顯上升。

麥肯錫在7月份推出的《2014年中國(guó)零售銀行轉(zhuǎn)型趨勢(shì)及發(fā)展動(dòng)態(tài)》的報(bào)告顯示，在央行基準(zhǔn)存款利率穩(wěn)中有降的情況下，銀行的平均存款成本自2010年以來(lái)的1.38%上升到了2014年上半年的2.1%，上漲超過(guò)了70個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，體現(xiàn)市場(chǎng)實(shí)際利率水平的中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品利率也迅速攀升。2010年，銀行理財(cái)?shù)钠骄蕛H有2.5%，到今年上半年上升到了5.3%，上升幅度高達(dá)112%。

銀行不僅面臨資金成本高企的局面，而且還面臨存款大搬家的窘境。央行數(shù)據(jù)顯示，今年8月人民幣存款增加1080億元，同比少增6995億元。其中，住戶(hù)存款減少2305億元。此前7月，國(guó)內(nèi)人民幣存款已經(jīng)大幅減少1.98萬(wàn)億元，同比多減1.73萬(wàn)億元。

存款大搬家的成因復(fù)雜，但各類(lèi)“寶寶”、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融這些新金融形態(tài)對(duì)資金的大挪移作用不可忽視。其中，各類(lèi)“寶寶”對(duì)活期存款的沖擊顯而易見(jiàn)，央行上海總部數(shù)據(jù)顯示，受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)直接沖擊的活期存款下滑幅度最大。盡管余額寶等收益率已將近“破4”，但各類(lèi)理財(cái)“寶寶”爭(zhēng)相出世，形式也從單一掛鉤貨幣基金進(jìn)化出更多版本，主要涵蓋貨幣基金、保險(xiǎn)、票據(jù)等，受到了廣大民眾的青睞。

近期最熱的P2P，由于平均綜合利率超過(guò)20%，給投資人的回報(bào)相當(dāng)可觀，其規(guī)模不斷膨脹，也分流了不少儲(chǔ)戶(hù)資金。

過(guò)去5年中，盡管?chē)?guó)內(nèi)銀行大多完成了零售專(zhuān)業(yè)化、條線化管理，并實(shí)施了多次轉(zhuǎn)型，但是由于存貸款利差仍然是銀行的立身之本和最重要的利潤(rùn)來(lái)源，銀行對(duì)于儲(chǔ)蓄的追求非但沒(méi)有減弱，反而越來(lái)越厲害。此次利率市場(chǎng)化的沖擊，將會(huì)動(dòng)搖銀行最重要的收入大樹(shù)，銀行背負(fù)壓力重大。

除了利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，金融脫媒的進(jìn)程也對(duì)銀行產(chǎn)生了重大沖擊。

金融脫媒，就是社會(huì)融資可以通過(guò)銀行以外的途徑進(jìn)行，比如債券、私募、融資租賃等，在滿(mǎn)足不同層次融資需求的同時(shí)促進(jìn)融資體系的多元化。目前銀行信貸在社會(huì)總體融資規(guī)模中的比重已經(jīng)開(kāi)始逐步下降。去年一季度，人民幣信貸占社會(huì)融資總額的比重達(dá)到了歷史最低為44.7%。

在本輪金融改革中，銀行還將受到民營(yíng)資本的沖擊。繼石化、鐵路、通信之后，銀行有望成為下一個(gè)面向民營(yíng)資本開(kāi)放的行業(yè)。當(dāng)前，首批三家民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行正在籌備中。按照籌備期推測(cè)，這三家銀行有望于明年初開(kāi)業(yè)。

麥肯錫預(yù)計(jì)，未來(lái)10年整個(gè)銀行業(yè)的盈利能力將受到很大的沖擊。到2020年，中國(guó)銀行業(yè)的平均客戶(hù)資產(chǎn)回報(bào)率將受到顯著壓縮，由2012年的2.3%下降到1.7%。與之相對(duì)應(yīng)，零售銀行的整體利潤(rùn)率也會(huì)面臨挑戰(zhàn)，與2012年約2.5%的水平相比，平均客戶(hù)資產(chǎn)回報(bào)率可能在2020年下降到1.7%。

股份制銀行領(lǐng)頭轉(zhuǎn)型

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行而言，批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主體業(yè)務(wù)，通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的五成以上，而零售業(yè)務(wù)一直是短板，不但占比小，產(chǎn)品和服務(wù)的種類(lèi)也相當(dāng)單一。在向零售業(yè)務(wù)傾斜的過(guò)程中，也涌現(xiàn)出了一些成功的先行者。在已經(jīng)披露數(shù)據(jù)的上市銀行中報(bào)中，招商銀行的零售利潤(rùn)占比為37.58%，領(lǐng)跑同業(yè)。

耐人尋味的是，從中報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，零售業(yè)務(wù)收入占比排名前列的是農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、中國(guó)銀行，分別是35.8%、35.27%、34.83%、30.49%以及30.28%。股份制銀行零售業(yè)務(wù)占比多數(shù)低于30%，也就是說(shuō)國(guó)有大行的零售業(yè)務(wù)占比高于股份制銀行。因此，這一輪零售銀行轉(zhuǎn)型，對(duì)股份制銀行更迫切。

股份制銀行中，北京銀行上半年零售業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)最快，達(dá)到29%。據(jù)記者了解，新一輪北京銀行組織架構(gòu)調(diào)整，遵循了大批發(fā)、大零售、大資管的思路，將北京銀行前臺(tái)利潤(rùn)中心整合為公司、零售、金融市場(chǎng)、直銷(xiāo)銀行等四個(gè)業(yè)務(wù)總部。

構(gòu)建“大零售”平臺(tái)服務(wù)能力依然最為關(guān)鍵，物理渠道和電子渠道的整合，金融產(chǎn)品的交叉銷(xiāo)售、線上線下的一體化，依然是北京銀行大零售戰(zhàn)略的課題所在。

其次是民生銀行，上半年零售業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)了26%。民生銀行一度以深耕小微業(yè)務(wù)成為銀行這一領(lǐng)域發(fā)展的領(lǐng)頭羊，2012年曾超過(guò)招行。但是新形勢(shì)逼人，民生銀行如今重心重回零售業(yè)務(wù)。

今年6月10日的股東大會(huì)上，民生銀行行長(zhǎng)洪崎表示，該行戰(zhàn)略重心將轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)，包括高端的私人銀行業(yè)務(wù)。洪崎指出，民生銀行在高速發(fā)展期，將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)向“兩小”（即小區(qū)金融和小微金融），將公司業(yè)務(wù)做事業(yè)部改革，如今從小微業(yè)務(wù)又轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)，都是為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒。

平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行雖然沒(méi)有公布零售業(yè)務(wù)的總體收入，但是其個(gè)人存貸款、銀行卡業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、私人銀行以及其他服務(wù)增長(zhǎng)都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

總資產(chǎn)規(guī)模已近4萬(wàn)億元的浦發(fā)銀行，正處于從中小型銀行邁向大型銀行的關(guān)鍵階段，而傳統(tǒng)弱項(xiàng)“零售”的改善，被認(rèn)為是其戰(zhàn)略布局的下一步。

此前在9月9日上交所舉辦的中期業(yè)績(jī)會(huì)議上，浦發(fā)銀行行長(zhǎng)朱玉辰就曾對(duì)零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)做出設(shè)想：“我們的目標(biāo)是優(yōu)化對(duì)公、資金、零售三大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使三者比例從70：15：15左右逐步調(diào)整為60：20：20。今年上半年，這一比例已經(jīng)初步優(yōu)化為65：16：19。

值得一提的是，在浦發(fā)銀行的零售戰(zhàn)略布局里，計(jì)劃將小微業(yè)務(wù)納入進(jìn)來(lái)，實(shí)現(xiàn)與零售業(yè)務(wù)的交叉銷(xiāo)售。

曾以對(duì)公業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的中信銀行，從2013年就提出零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，目前已經(jīng)初見(jiàn)成效，如推出全新的家庭財(cái)富管理體系；布局首家零售旗艦店；與我愛(ài)我家、鏈家地產(chǎn)和龐大汽貿(mào)集團(tuán)合作進(jìn)軍消費(fèi)金融；小企業(yè)金融部68家專(zhuān)業(yè)支行的改造計(jì)劃等等。

中信銀行零售銀行踐行的策略是以“家庭財(cái)富實(shí)際控制人”為業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，采用“雙延”策略，延續(xù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)有的“兩卡一金”，即女性、老年和出國(guó)金融三個(gè)客戶(hù)群，并逐步延展經(jīng)營(yíng)白領(lǐng)、中小企業(yè)主、職業(yè)經(jīng)理人等貢獻(xiàn)度高的客戶(hù)群，推進(jìn)零售渠道建設(shè)和整合。

中信銀行行長(zhǎng)李慶萍認(rèn)為，零售業(yè)務(wù)是當(dāng)年投入兩年后才有產(chǎn)出，而不是今年投入今年就會(huì)產(chǎn)出，但是一旦產(chǎn)出就會(huì)如源源流水。

從民生銀行副行長(zhǎng)轉(zhuǎn)戰(zhàn)平安銀行行長(zhǎng)的邵平也表達(dá)了平安銀行將主要發(fā)力零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意圖。他說(shuō)，逆周期的消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)展勢(shì)頭持續(xù)，在目前中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展中，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行的“必爭(zhēng)之地”。

平安銀行的市場(chǎng)定位是衣、食、住、行、玩等消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)領(lǐng)域是抗周期行業(yè)，將會(huì)持續(xù)發(fā)展，會(huì)給其帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間。

兩條道路破局

現(xiàn)在，零售業(yè)務(wù)已成“兵家必爭(zhēng)之地”，但是，進(jìn)入這一領(lǐng)域，就能解決令銀行頭痛的利率市場(chǎng)化后收益下降的難題嗎？

答案并不十分肯定。有市場(chǎng)人士以理財(cái)產(chǎn)品為例說(shuō)，雖然財(cái)務(wù)報(bào)表因此好看，但目前的理財(cái)產(chǎn)品只是把貸款變成表外資產(chǎn)，把貸款收益變成了銀行的手續(xù)費(fèi)和客戶(hù)收益。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，打造零售業(yè)務(wù)，一定要有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，例如靠財(cái)富管理，而不是簡(jiǎn)單的銷(xiāo)售銀行理財(cái)。

麥肯錫表示，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，零售銀行突破高資金成本困局的路徑主要有兩條。一是做卓越的“交易銀行”，打造優(yōu)異的交易結(jié)算平臺(tái)和客戶(hù)體驗(yàn)，強(qiáng)化代理類(lèi)產(chǎn)品的交叉銷(xiāo)售，提升客戶(hù)黏度拉動(dòng)客戶(hù)與銀行建立主辦銀行關(guān)系，通過(guò)交易結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)的資金沉淀，降低平均資金成本，通過(guò)代理產(chǎn)品產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)利差收益的萎縮。在互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的今天，真正優(yōu)秀的交易銀行必須擁有體驗(yàn)優(yōu)越、功能強(qiáng)大的電子銀行渠道，并做到電子渠道和物理渠道的無(wú)縫銜接整合。

二是做卓越的“高收益信貸銀行”，以?xún)?yōu)秀的零售信貸產(chǎn)品拉動(dòng)和綁定客戶(hù)，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提升貸款收益，彌補(bǔ)資金成本高漲帶來(lái)的盈利壓力。的確，這兩個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即現(xiàn)金管理/財(cái)富管理和零售及中小企業(yè)貸款，將成為未來(lái)10年中國(guó)零售銀行業(yè)收入的增長(zhǎng)引擎。只有主動(dòng)捕捉這兩大機(jī)會(huì)，做好客戶(hù)的深耕和價(jià)值的挖掘，才能在日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中勝出。

靠創(chuàng)新產(chǎn)品取勝

解決了道路的問(wèn)題，就需要在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫了。

在零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行卡業(yè)務(wù)是重中之重，通過(guò)收取逾期罰金、循環(huán)利息以及年費(fèi)，銀行卡業(yè)務(wù)能夠獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利息收入和中間業(yè)務(wù)的收入。

如今各大銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上也是促銷(xiāo)花樣繁多。例如最近熱門(mén)的話題——京津冀一體化，多家銀行也瞄準(zhǔn)機(jī)遇推出了“大同城”金融服務(wù)。記者了解到，不少銀行都成立了與京津冀協(xié)同發(fā)展有關(guān)的部門(mén)，專(zhuān)門(mén)研究如何整合京津冀三地的業(yè)務(wù)資源，推動(dòng)三地“同城”業(yè)務(wù)融合發(fā)展。

華夏銀行在總行的協(xié)調(diào)下，京津冀三地的客戶(hù)依托一張銀行卡——華夏京津冀協(xié)同卡就可在異地存款、取款、轉(zhuǎn)賬等方面享受同城待遇，不收取手續(xù)費(fèi)。以這張卡為載體，華夏銀行力圖為京、津、冀三地的客戶(hù)打造“大同城”金融服務(wù)圈，即三地的異地客戶(hù)可以享受到與同城客戶(hù)完全相同的金融服務(wù)。同時(shí)，華夏銀行還提出將于年內(nèi)實(shí)現(xiàn)京津冀三地異地個(gè)人貸款。

建設(shè)銀行則與多部門(mén)合作，順勢(shì)推出了“京津冀旅游一卡通”，不僅便利了游客在餐飲、住宿、交通、購(gòu)物等方面的消費(fèi)結(jié)算，也大大提升了銀行的金融服務(wù)。

而為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行也推出了類(lèi)似余額寶的“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品。最新進(jìn)軍“寶寶”軍團(tuán)的是渤海銀行，新推出的“添金寶”取得了不錯(cuò)的成績(jī)。該產(chǎn)品是與諾安基金合作推出的，也是一分錢(qián)起購(gòu)、無(wú)快速取現(xiàn)限額、申購(gòu)贖回全自動(dòng)，可直接在ATM機(jī)上取現(xiàn)和POS機(jī)消費(fèi)。

加上渤海銀行，目前推出“寶寶”的銀行已有10家，其他幾家分別是工行“薪金寶”、中行“活期寶”、交行“快溢通”、平安銀行“平安盈”、興業(yè)銀行“掌柜錢(qián)包”、民生銀行“如意寶”、中信銀行“薪金寶”、廣發(fā)銀行“智能金賬戶(hù)”等。

除了新產(chǎn)品，還要進(jìn)一步介入新領(lǐng)域。

在零售銀行中，財(cái)富管理、消費(fèi)信貸和小微企業(yè)業(yè)務(wù)將引領(lǐng)零售銀行收入增長(zhǎng)，到2020年占零售銀行總收入超過(guò)70%。波士頓咨詢(xún)公司認(rèn)為，未來(lái)幾年內(nèi)，消費(fèi)信貸將成為另一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域。預(yù)計(jì)中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)將呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)。去年，中國(guó)消費(fèi)貸款余額（包括住房抵押貸款、汽車(chē)貸款、信用卡分期付款以及其他一般性消費(fèi)貸款）規(guī)模約13萬(wàn)億元，其中一般性消費(fèi)貸款規(guī)模為0.4萬(wàn)億元。盡管目前在銀行信貸規(guī)模里僅占到3%，但是未來(lái)發(fā)展空間巨大，預(yù)計(jì)到2017年，國(guó)內(nèi)消費(fèi)貸款余額將增長(zhǎng)至30萬(wàn)億-40萬(wàn)億，一般性消費(fèi)貸款余額將達(dá)到約3萬(wàn)億-4萬(wàn)億元。

諸多新型零售銀行初見(jiàn)成效

和產(chǎn)品同樣重要的，是對(duì)客戶(hù)的服務(wù)。雖然零售銀行轉(zhuǎn)型有多種可能性，但無(wú)論定位和戰(zhàn)略選擇如何，要想得到客戶(hù)的認(rèn)同，銀行零售業(yè)務(wù)必須以客戶(hù)為導(dǎo)向謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

社區(qū)銀行由于能夠在物理上解決“最后一公里”的金融服務(wù)問(wèn)題，且立足居民金融需求提供服務(wù)，不僅成為商業(yè)銀行大量低成本資金的有力“抓手”，還是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)場(chǎng)。

社區(qū)銀行的概念來(lái)自美國(guó)等金融發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行，都可稱(chēng)之為社區(qū)銀行。目前，這一形態(tài)已成為監(jiān)管部門(mén)大力倡導(dǎo)的發(fā)展方向。去年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，明確表示支持社區(qū)銀行發(fā)展，并簡(jiǎn)化了社區(qū)支行的審批流程。

如今各大銀行都積極嘗試，民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、光大銀行等多家銀行的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初見(jiàn)成效。以國(guó)內(nèi)最早踐行社區(qū)銀行的民生銀行為例，它提出了“3年1萬(wàn)家”的規(guī)劃目標(biāo)。

社區(qū)銀行目前已經(jīng)給銀行帶來(lái)利潤(rùn)。民生銀行行長(zhǎng)助理林云山曾表示，在社區(qū)銀行的拉動(dòng)下，今年以來(lái)民生銀行個(gè)人客戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)21%，到年底有可能增長(zhǎng)超過(guò)40%，這將是民生銀行歷史上增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)最好的一年。

不過(guò)，國(guó)內(nèi)的社區(qū)銀行目前也存在一些薄弱環(huán)節(jié)。首先，此類(lèi)銀行缺少對(duì)不同社區(qū)以及服務(wù)群體的進(jìn)一步細(xì)分和差異化對(duì)待，也沒(méi)有建立客戶(hù)細(xì)分服務(wù)必需的內(nèi)部系統(tǒng)保障；其次，國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的業(yè)態(tài)較為單一；再者，社區(qū)銀行的銷(xiāo)售仍為普通銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比并不具備差異化優(yōu)勢(shì)。根據(jù)國(guó)際最佳實(shí)踐，真正的社區(qū)銀行應(yīng)該提供個(gè)性化的金融服務(wù)，而不僅僅是傳統(tǒng)銀行的“網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)社區(qū)”。

相比于社區(qū)銀行，構(gòu)建數(shù)字化金融服務(wù)體系則突破了銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)物理上的限制。

正如大家所看到的，中國(guó)的數(shù)字化進(jìn)程十分迅速。2007年到2012年期間，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)滲透率已從16%逐步增至42%，預(yù)計(jì)到2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)將突破7.3億。這一趨勢(shì)現(xiàn)在已經(jīng)迅速蔓延到數(shù)字化金融領(lǐng)域。

銀行服務(wù)借力數(shù)字化金融，首先從建設(shè)讓用戶(hù)有良好體驗(yàn)的渠道開(kāi)始，在這方面，股份制銀行走到了前面。去年7月份，艾瑞的《中國(guó)網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，股份制銀行電子替代率普遍達(dá)到80%，高于國(guó)有銀行水平。

在電子渠道的建設(shè)上，目前已形成普遍的趨勢(shì)是構(gòu)建涵蓋移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)數(shù)據(jù)與信息服務(wù)的綜合服務(wù)體系，加強(qiáng)與電商、第三方支付機(jī)構(gòu)及電信運(yùn)營(yíng)商合作，打造以“金融+電商+社交”的在線金融生態(tài)圈。

銀行打造強(qiáng)勢(shì)零售業(yè)務(wù)，除了渠道上需要接觸網(wǎng)絡(luò)外，業(yè)務(wù)上也頻頻觸網(wǎng)，例如直銷(xiāo)銀行的設(shè)立。

2014年以來(lái)，設(shè)立直銷(xiāo)銀行的熱潮逐漸升溫。截至目前，已有11家銀行上線直銷(xiāo)銀行，包括民生銀行、華潤(rùn)銀行、興業(yè)銀行、南京銀行、包商銀行、重慶銀行、上海銀行、江蘇銀行、平安銀行、南粵銀行等。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，到明年年中，直銷(xiāo)銀行數(shù)量或?qū)⒊^(guò)30家。

直銷(xiāo)銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式。在這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶(hù)主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。由于沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷(xiāo)銀行可以為客戶(hù)提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)。

最典型的是民生銀行，今年2月正式推出國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行。經(jīng)過(guò)半年的發(fā)展，民生直銷(xiāo)銀行的客戶(hù)數(shù)已突破100萬(wàn)，資產(chǎn)保有量超180億元。

浦發(fā)銀行近日推出“網(wǎng)上金融超市”，以理財(cái)為主要功能，成功嫁接直銷(xiāo)銀行，月交易規(guī)模近百億元，通過(guò)該賬戶(hù)完成任意資金的轉(zhuǎn)入即可在線激活直銷(xiāo)銀行賬戶(hù)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、基金等相關(guān)金融產(chǎn)品。

對(duì)于許多傳統(tǒng)銀行而言，在零售業(yè)務(wù)上的各種新的金融創(chuàng)新和嘗試，是一種不得不踏入的競(jìng)爭(zhēng)新領(lǐng)域。如果銀行不能創(chuàng)新，就有可能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中失利，被更強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或者其他行業(yè)新挑戰(zhàn)者搶走客戶(hù)。