戴建新

摘 要：本文針對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并且有針對(duì)性的提供了合理的建議以及必要的參考，希望能夠?qū)?guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用貸款；個(gè)人信用評(píng)估；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展同時(shí)還是我國(guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革的必然結(jié)果。但是因?yàn)椴煌晟频膫€(gè)人資信評(píng)估機(jī)制，在以往的發(fā)展過程中，個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)曾經(jīng)長(zhǎng)期處于發(fā)展瓶頸當(dāng)中，因此針對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析十分有必要。

一、我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的條件

（一）首先由于我國(guó)受到國(guó)際金融危機(jī)的影響，因此進(jìn)一步在宏觀調(diào)控上對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需的重要性進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，而促進(jìn)個(gè)人信貸信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展就是拉動(dòng)內(nèi)需的一個(gè)非常重要的步驟。

（二）由于房?jī)r(jià)調(diào)控在我國(guó)不斷的加強(qiáng)，房貸業(yè)務(wù)作為主要的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)在受到了較大的限制，因此處于萎縮的階段。所以現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)開始對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)上進(jìn)行新的審視，希望能夠?qū)€(gè)人貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中的生活需求進(jìn)一步的挖掘出來，試圖能夠?qū)⑿碌挠鲩L(zhǎng)點(diǎn)尋找到。

（三）由于個(gè)人信用貸款市場(chǎng)當(dāng)中將外資商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品引進(jìn)來，因此加劇了這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，而我國(guó)的商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，開始紛紛推出新的個(gè)人信貸產(chǎn)品?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開始全面與國(guó)外商業(yè)銀行在個(gè)人現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行激烈的市場(chǎng)爭(zhēng)奪[1]。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）發(fā)展現(xiàn)狀：中國(guó)建設(shè)銀行在我國(guó)的各家商業(yè)銀行當(dāng)中最早的開始推出個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，因此筆者就以中國(guó)建設(shè)銀行為例針對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。中國(guó)建設(shè)銀行在進(jìn)行商業(yè)化改革之前主要是將儲(chǔ)蓄為主的個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)作為自己的個(gè)人金融服務(wù)品種。個(gè)人資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)在上個(gè)世紀(jì)末開始逐漸的興起，尤其是在非常短的時(shí)間之內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸就已經(jīng)開始全面爆發(fā)，其具有十分豐富的貸款品種，其中包括不指定用途的循環(huán)額度貸款、耐用消費(fèi)品、助學(xué)、助業(yè)、汽車、旅游、裝修以及住房等，將居民幾乎全部的生活性消費(fèi)項(xiàng)目以及生產(chǎn)性消費(fèi)項(xiàng)目基本上覆蓋了，在這樣的情況下個(gè)人消費(fèi)信貸余額實(shí)現(xiàn)了較為快速的增長(zhǎng)。

建設(shè)銀行的貸款對(duì)象可以劃分為兩種，也就是生活性消費(fèi)者以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)者。立足于銀行經(jīng)營(yíng)的角度，我們可以發(fā)現(xiàn)其最為廣泛的客戶群體屬于生活性消費(fèi)者，這些消費(fèi)者同時(shí)還具有非常大的數(shù)量。銀行以消費(fèi)者消費(fèi)類別作為根據(jù)，提供了非常多的貸款品種。相對(duì)于一般生活性消費(fèi)者而言，包括中小民營(yíng)企業(yè)主以及個(gè)體工商戶在內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)者往往具備更好的利潤(rùn)貢獻(xiàn)能力以及價(jià)值創(chuàng)造能力，因此受到了廣大銀行的極力追捧。所以現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行拓展的時(shí)候往往對(duì)支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)予以大力的推行[2]。

現(xiàn)在我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸之所以實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，很大程度上受到了以下幾方面因素的影響。

1、由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)屬于一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，并且現(xiàn)在處于發(fā)展的初始階段，因此其發(fā)展空間相當(dāng)大。

2、面對(duì)現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行在對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行拓展以及開發(fā)的時(shí)候就開始逐漸的運(yùn)用個(gè)人信貸消費(fèi)這一有效的手段，因此個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受到了銀行的普遍重視。

（二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)迅速發(fā)展的啟示

國(guó)際研究前沿方向是現(xiàn)在我國(guó)個(gè)人信貸研究的發(fā)展方向，而且國(guó)內(nèi)的研究也開始對(duì)研究工作的規(guī)范性給予了一定的重視，規(guī)范的技術(shù)路線開始在方法選擇、數(shù)據(jù)分析以及理論推導(dǎo)等方面的研究當(dāng)中形成。同時(shí)還將國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法以及資信評(píng)估方法引進(jìn)來，并且對(duì)這些方法的實(shí)用性研究開始越來越重視。本文與我國(guó)特定的文化、經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)背景相結(jié)合，還與國(guó)外的各種研究進(jìn)行了比較，得出了如下幾點(diǎn)啟示：①開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的前提是合理的資信評(píng)估指標(biāo)；②對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，個(gè)人征信體系的完善具有十分重要的作用；③個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)審批的重要措施就是資信評(píng)估方法的科學(xué)性[3]。

三、關(guān)于國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）監(jiān)管部門加快個(gè)人征信體系的不斷完善：現(xiàn)在我國(guó)的現(xiàn)行法律當(dāng)中仍然沒有專門針對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)提供法律依據(jù)的法律法規(guī)，這樣就造成現(xiàn)在在采集和披露個(gè)人信用信息的環(huán)節(jié)當(dāng)中征集機(jī)構(gòu)缺乏法律依據(jù)以及法律保證，從而使個(gè)人信用體系制度在我國(guó)的建立以及個(gè)人征信服務(wù)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展受到了十分嚴(yán)重的影響。所以要想進(jìn)一步的促進(jìn)國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，就必要盡快的出臺(tái)專門針對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律法規(guī)。

（二）相關(guān)部門間的合作必須要不斷的加強(qiáng)：人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)雖然在現(xiàn)在將金融領(lǐng)域當(dāng)中大部分的個(gè)人信貸信息記錄了下來，然而記錄范圍仍然沒有將包括住房公積金等在內(nèi)的個(gè)人貸款納入進(jìn)來。因此，人民銀行必須要加強(qiáng)與公積金管理中心等相關(guān)部門的合作。應(yīng)該在個(gè)人征信系統(tǒng)當(dāng)中全面的納入公積金個(gè)人貸款信用信息，從而能夠有力的補(bǔ)充個(gè)人征信系統(tǒng)。同時(shí)還要與稅務(wù)部門進(jìn)行積極的合作，在個(gè)人征信系統(tǒng)當(dāng)中全面的納入稅務(wù)系統(tǒng)中的個(gè)人信用信息，最終促進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善。

（三）要對(duì)個(gè)人信貸的監(jiān)管進(jìn)行嚴(yán)格的落實(shí)：監(jiān)管部門必須要不斷的加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)監(jiān)管要求進(jìn)行全面的貫徹落實(shí)，不斷的針對(duì)問責(zé)機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)化，致力于制度執(zhí)行力的不斷提升，針對(duì)那些自查整改不到位的、對(duì)監(jiān)管要求不聞不問的、違規(guī)經(jīng)營(yíng)和隱瞞事實(shí)的的各個(gè)單位予以嚴(yán)懲，采用約見制度針對(duì)各相關(guān)單位的負(fù)責(zé)人進(jìn)行處理，并且要堅(jiān)決追究存在重大違規(guī)行為的單位以及相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任[4]。

（四）對(duì)個(gè)人資信評(píng)估體系進(jìn)行優(yōu)化：在面談制度的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)需要將借款人相關(guān)信息確定下來，以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部客戶信息系統(tǒng)以及個(gè)人征信系統(tǒng)當(dāng)中的信息作為根據(jù)，并且與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合，推動(dòng)資信評(píng)估指標(biāo)的不斷改進(jìn)，并且要對(duì)資信評(píng)估方法進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化，最終保證在個(gè)人信貸的各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中個(gè)人資信評(píng)估體系都能夠起到重要作用。endprint