邢文

摘 要：銀行卡具有快捷、方便、安全可靠等特點(diǎn)，集消費(fèi)、支付結(jié)算、信貸等多種功能于一身。本文從改革經(jīng)營(yíng)體制，更新經(jīng)營(yíng)觀念；加強(qiáng)信息管理創(chuàng)新，完善銀行個(gè)人征信制度；建立良好的客戶關(guān)系，改進(jìn)服務(wù)方式；全面發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)措施四個(gè)方面對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)未來的經(jīng)營(yíng)及發(fā)展進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

銀行卡是一種現(xiàn)代的金融產(chǎn)品。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、改善資金流通方式、提高金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與電子商務(wù)發(fā)展等都具有非常重要的作用。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)也面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)銀行卡業(yè)的特點(diǎn)

我國(guó)銀行卡經(jīng)歷了“準(zhǔn)貸記卡—借記卡—貸記卡”的過程。目前在我國(guó)的銀行卡市場(chǎng)存在諸多特點(diǎn)。首先，銀行卡的功能在不斷的創(chuàng)新。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，市場(chǎng)需求不斷增加，銀行卡業(yè)務(wù)品種增多，服務(wù)范圍變廣。其次，我國(guó)信用卡發(fā)展較為緩慢。受結(jié)算制度、銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式以及貨幣形態(tài)構(gòu)成等的限制，信用卡的消費(fèi)信貸功能被弱化。信用卡的發(fā)展水平仍有待進(jìn)一步提高。最后，相比國(guó)外銀行卡市場(chǎng)，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)仍然存在很大的差距，也存在著巨大的發(fā)展空間。

二、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇：自2001年中國(guó)正式成為世貿(mào)組織成員后，中國(guó)融入到世界經(jīng)濟(jì)一體化的潮流之中，自此我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)就面臨著不可多得的機(jī)遇。首先，隨著國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)水平與收入水平顯著提升，這為銀行卡拓展消費(fèi)領(lǐng)域的市場(chǎng)，優(yōu)化交易結(jié)構(gòu)，提高直接消費(fèi)比提供了極為有利的條件。民航、電信、郵電等行業(yè)壟斷地位逐步被打破促進(jìn)了銀行卡介入更廣闊的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，改變了國(guó)民消費(fèi)觀念，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)加快開拓海外市場(chǎng)，提高了整體的盈利水平。其次，高新技術(shù)不斷得到應(yīng)用，為銀行卡業(yè)務(wù)提供了更加完善的信息處理、通信技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，為銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件。最后，在外資銀行先進(jìn)管理模式，靈活的營(yíng)銷手段，高效作業(yè)流程，周到的客戶服務(wù)的參照體系下，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)正不斷學(xué)習(xí)和借鑒，以提高整體的經(jīng)營(yíng)管理水平。

（二）我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)：在面臨巨大機(jī)遇的同時(shí)，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先，國(guó)際卡業(yè)務(wù)成為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的強(qiáng)勁對(duì)手，搶占著市場(chǎng)份額。其次，外資銀行的優(yōu)厚待遇、優(yōu)越的工作條件以及靈活的分配機(jī)制吸引著大量的優(yōu)秀人才，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行人才缺失。最后，國(guó)內(nèi)發(fā)卡行與外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)正展開著激烈的客戶爭(zhēng)奪。外資銀行以其雄厚的資本實(shí)力，成熟的運(yùn)作模式爭(zhēng)奪著優(yōu)質(zhì)的客戶資源。

三、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)未來的經(jīng)營(yíng)及發(fā)展戰(zhàn)略

（一）改革經(jīng)營(yíng)體制，更新經(jīng)營(yíng)觀念：面對(duì)前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)改革經(jīng)營(yíng)體制，更新經(jīng)營(yíng)觀念，強(qiáng)化危機(jī)意識(shí)，激發(fā)強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力。綜合考慮國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與現(xiàn)狀，我國(guó)銀行卡體制需要分為產(chǎn)業(yè)化、集約化、公司化三個(gè)方向分步驟地逐漸發(fā)展與轉(zhuǎn)化，從而盡快完成國(guó)際化與標(biāo)準(zhǔn)化的目標(biāo)。首先，我國(guó)需要為建立銀行卡的經(jīng)營(yíng)管理一體化的模式。經(jīng)營(yíng)與管理的相互脫節(jié)最終會(huì)導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)無法適應(yīng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的需要，不能迎合當(dāng)前市場(chǎng)最新需求動(dòng)態(tài)。圍繞市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)與利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理的科學(xué)化與現(xiàn)代化，必須理順當(dāng)前機(jī)構(gòu)關(guān)系，根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理一體化的原則進(jìn)行機(jī)構(gòu)設(shè)置。其次，要注重資金的安全性、流動(dòng)性與效益性，實(shí)行集約化的經(jīng)營(yíng)與管理。通過將增加、集中、組合經(jīng)營(yíng)要素，增加經(jīng)營(yíng)效益。在商業(yè)銀行卡系統(tǒng)內(nèi)與各行銀行卡之間實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)管理。最后，銀行卡業(yè)務(wù)管理要實(shí)現(xiàn)公司化的發(fā)展模式，在機(jī)構(gòu)內(nèi)實(shí)現(xiàn)公司化，對(duì)設(shè)備網(wǎng)絡(luò)實(shí)行租賃制，在網(wǎng)點(diǎn)建立代理制，在職工方面建立激勵(lì)機(jī)制與聘任制。通過實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、集約化、公司化的發(fā)展，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)一定能夠?qū)崿F(xiàn)在運(yùn)作方式與經(jīng)營(yíng)思路上的標(biāo)準(zhǔn)化、國(guó)際化，從而激發(fā)競(jìng)爭(zhēng)活力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與業(yè)務(wù)規(guī)模的同步增長(zhǎng)。

（二）加強(qiáng)信息管理創(chuàng)新，完善銀行個(gè)人征信制度：個(gè)人征信制度是亟待完善的一項(xiàng)基本的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。無論是在發(fā)展消費(fèi)信貸還是在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面，個(gè)人征信制度都是銀行卡業(yè)務(wù)最基本的支持。因此，加強(qiáng)信息管理創(chuàng)新，完善銀行個(gè)人征信制度至關(guān)重要。首先要在立法方面對(duì)個(gè)人征信制度進(jìn)行完善。其次，我國(guó)需要建立一個(gè)科學(xué)、全面、統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，并統(tǒng)籌構(gòu)建一個(gè)有效的個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)體系，從而使得個(gè)人信用征信業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)范運(yùn)作，方便銀行進(jìn)行個(gè)人征信信息管理，完成稅務(wù)、保險(xiǎn)、工商等部分的個(gè)人資信與銀行資源共享，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，我國(guó)應(yīng)盡快設(shè)立一個(gè)全國(guó)銀行個(gè)人信用聯(lián)合征信中心，從而提高個(gè)人信息的透明度，共享個(gè)人信用信息。

（三）建立良好的客戶關(guān)系，改進(jìn)服務(wù)方式：銀行卡作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，建立良好的客戶關(guān)系，改進(jìn)服務(wù)方式對(duì)于其保持穩(wěn)定的客戶群體，提高服務(wù)質(zhì)量非常重要。為建立良好的客戶關(guān)系，需要要建立新型的服務(wù)理念。需要在銀行卡部門的企業(yè)文化建設(shè)中增添新觀念，堅(jiān)持“以客戶為中心”，在員工中樹立“贏得終生顧客”的理念，從而促使員工樹立服務(wù)意識(shí)，滿懷熱情，為客戶提供具有“人情味”的服務(wù)。

（四）全面發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)措施：為促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，縮短與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差距，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)需要優(yōu)化業(yè)務(wù)措施，全面發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。首先，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)在貸記卡方面增加投入，完善貸記卡體系，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際水平接軌。其次，我國(guó)銀行卡的營(yíng)銷需要深入開展宣傳活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。我國(guó)銀行卡營(yíng)銷理念需緊跟時(shí)代步伐，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)預(yù)測(cè)與市場(chǎng)細(xì)分分析，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶信用評(píng)估的參數(shù)化，實(shí)現(xiàn)分級(jí)服務(wù)，分類營(yíng)銷。除此之外，也需要加大促銷的力度，提供禮品返還、累計(jì)積分、保險(xiǎn)優(yōu)惠、消費(fèi)信貸、價(jià)格折扣等全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。最后，在省會(huì)城市建立銀行卡形象工程，對(duì)于提升國(guó)內(nèi)銀行卡的服務(wù)水平，促進(jìn)市場(chǎng)占有率與產(chǎn)品開發(fā)能力的全面提高也大有裨益。

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