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        我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及發(fā)展略論

        2014-10-21 22:45:51邢文
        商業(yè)文化 2014年7期
        關(guān)鍵詞:經(jīng)營(yíng)發(fā)展

        邢文

        摘 要:銀行卡具有快捷、方便、安全可靠等特點(diǎn),集消費(fèi)、支付結(jié)算、信貸等多種功能于一身。本文從改革經(jīng)營(yíng)體制,更新經(jīng)營(yíng)觀念;加強(qiáng)信息管理創(chuàng)新,完善銀行個(gè)人征信制度;建立良好的客戶關(guān)系,改進(jìn)服務(wù)方式;全面發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù),優(yōu)化業(yè)務(wù)措施四個(gè)方面對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)未來的經(jīng)營(yíng)及發(fā)展進(jìn)行了探討。

        關(guān)鍵詞:銀行卡業(yè)務(wù);經(jīng)營(yíng);發(fā)展

        中圖分類號(hào):F8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

        銀行卡是一種現(xiàn)代的金融產(chǎn)品。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、改善資金流通方式、提高金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與電子商務(wù)發(fā)展等都具有非常重要的作用。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,銀行卡業(yè)務(wù)也面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

        一、我國(guó)銀行卡業(yè)的特點(diǎn)

        我國(guó)銀行卡經(jīng)歷了“準(zhǔn)貸記卡—借記卡—貸記卡”的過程。目前在我國(guó)的銀行卡市場(chǎng)存在諸多特點(diǎn)。首先,銀行卡的功能在不斷的創(chuàng)新。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,市場(chǎng)需求不斷增加,銀行卡業(yè)務(wù)品種增多,服務(wù)范圍變廣。其次,我國(guó)信用卡發(fā)展較為緩慢。受結(jié)算制度、銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式以及貨幣形態(tài)構(gòu)成等的限制,信用卡的消費(fèi)信貸功能被弱化。信用卡的發(fā)展水平仍有待進(jìn)一步提高。最后,相比國(guó)外銀行卡市場(chǎng),我國(guó)銀行卡市場(chǎng)仍然存在很大的差距,也存在著巨大的發(fā)展空間。

        二、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

        (一)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇:自2001年中國(guó)正式成為世貿(mào)組織成員后,中國(guó)融入到世界經(jīng)濟(jì)一體化的潮流之中,自此我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)就面臨著不可多得的機(jī)遇。首先,隨著國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)水平與收入水平顯著提升,這為銀行卡拓展消費(fèi)領(lǐng)域的市場(chǎng),優(yōu)化交易結(jié)構(gòu),提高直接消費(fèi)比提供了極為有利的條件。民航、電信、郵電等行業(yè)壟斷地位逐步被打破促進(jìn)了銀行卡介入更廣闊的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),改變了國(guó)民消費(fèi)觀念,我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)加快開拓海外市場(chǎng),提高了整體的盈利水平。其次,高新技術(shù)不斷得到應(yīng)用,為銀行卡業(yè)務(wù)提供了更加完善的信息處理、通信技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持,為銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件。最后,在外資銀行先進(jìn)管理模式,靈活的營(yíng)銷手段,高效作業(yè)流程,周到的客戶服務(wù)的參照體系下,我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)正不斷學(xué)習(xí)和借鑒,以提高整體的經(jīng)營(yíng)管理水平。

        (二)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn):在面臨巨大機(jī)遇的同時(shí),我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先,國(guó)際卡業(yè)務(wù)成為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的強(qiáng)勁對(duì)手,搶占著市場(chǎng)份額。其次,外資銀行的優(yōu)厚待遇、優(yōu)越的工作條件以及靈活的分配機(jī)制吸引著大量的優(yōu)秀人才,導(dǎo)致國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行人才缺失。最后,國(guó)內(nèi)發(fā)卡行與外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)正展開著激烈的客戶爭(zhēng)奪。外資銀行以其雄厚的資本實(shí)力,成熟的運(yùn)作模式爭(zhēng)奪著優(yōu)質(zhì)的客戶資源。

        三、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)未來的經(jīng)營(yíng)及發(fā)展戰(zhàn)略

        (一)改革經(jīng)營(yíng)體制,更新經(jīng)營(yíng)觀念:面對(duì)前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn),我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)改革經(jīng)營(yíng)體制,更新經(jīng)營(yíng)觀念,強(qiáng)化危機(jī)意識(shí),激發(fā)強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力。綜合考慮國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與現(xiàn)狀,我國(guó)銀行卡體制需要分為產(chǎn)業(yè)化、集約化、公司化三個(gè)方向分步驟地逐漸發(fā)展與轉(zhuǎn)化,從而盡快完成國(guó)際化與標(biāo)準(zhǔn)化的目標(biāo)。首先,我國(guó)需要為建立銀行卡的經(jīng)營(yíng)管理一體化的模式。經(jīng)營(yíng)與管理的相互脫節(jié)最終會(huì)導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)無法適應(yīng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的需要,不能迎合當(dāng)前市場(chǎng)最新需求動(dòng)態(tài)。圍繞市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)與利潤(rùn)最大化的目標(biāo),為實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理的科學(xué)化與現(xiàn)代化,必須理順當(dāng)前機(jī)構(gòu)關(guān)系,根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理一體化的原則進(jìn)行機(jī)構(gòu)設(shè)置。其次,要注重資金的安全性、流動(dòng)性與效益性,實(shí)行集約化的經(jīng)營(yíng)與管理。通過將增加、集中、組合經(jīng)營(yíng)要素,增加經(jīng)營(yíng)效益。在商業(yè)銀行卡系統(tǒng)內(nèi)與各行銀行卡之間實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)管理。最后,銀行卡業(yè)務(wù)管理要實(shí)現(xiàn)公司化的發(fā)展模式,在機(jī)構(gòu)內(nèi)實(shí)現(xiàn)公司化,對(duì)設(shè)備網(wǎng)絡(luò)實(shí)行租賃制,在網(wǎng)點(diǎn)建立代理制,在職工方面建立激勵(lì)機(jī)制與聘任制。通過實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、集約化、公司化的發(fā)展,我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)一定能夠?qū)崿F(xiàn)在運(yùn)作方式與經(jīng)營(yíng)思路上的標(biāo)準(zhǔn)化、國(guó)際化,從而激發(fā)競(jìng)爭(zhēng)活力,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與業(yè)務(wù)規(guī)模的同步增長(zhǎng)。

        (二)加強(qiáng)信息管理創(chuàng)新,完善銀行個(gè)人征信制度:個(gè)人征信制度是亟待完善的一項(xiàng)基本的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。無論是在發(fā)展消費(fèi)信貸還是在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,個(gè)人征信制度都是銀行卡業(yè)務(wù)最基本的支持。因此,加強(qiáng)信息管理創(chuàng)新,完善銀行個(gè)人征信制度至關(guān)重要。首先要在立法方面對(duì)個(gè)人征信制度進(jìn)行完善。其次,我國(guó)需要建立一個(gè)科學(xué)、全面、統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn),并統(tǒng)籌構(gòu)建一個(gè)有效的個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)體系,從而使得個(gè)人信用征信業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)范運(yùn)作,方便銀行進(jìn)行個(gè)人征信信息管理,完成稅務(wù)、保險(xiǎn)、工商等部分的個(gè)人資信與銀行資源共享,為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后,我國(guó)應(yīng)盡快設(shè)立一個(gè)全國(guó)銀行個(gè)人信用聯(lián)合征信中心,從而提高個(gè)人信息的透明度,共享個(gè)人信用信息。

        (三)建立良好的客戶關(guān)系,改進(jìn)服務(wù)方式:銀行卡作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品,建立良好的客戶關(guān)系,改進(jìn)服務(wù)方式對(duì)于其保持穩(wěn)定的客戶群體,提高服務(wù)質(zhì)量非常重要。為建立良好的客戶關(guān)系,需要要建立新型的服務(wù)理念。需要在銀行卡部門的企業(yè)文化建設(shè)中增添新觀念,堅(jiān)持“以客戶為中心”,在員工中樹立“贏得終生顧客”的理念,從而促使員工樹立服務(wù)意識(shí),滿懷熱情,為客戶提供具有“人情味”的服務(wù)。

        (四)全面發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù),優(yōu)化業(yè)務(wù)措施:為促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo),縮短與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差距,我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)需要優(yōu)化業(yè)務(wù)措施,全面發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。首先,我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)在貸記卡方面增加投入,完善貸記卡體系,實(shí)現(xiàn)與國(guó)際水平接軌。其次,我國(guó)銀行卡的營(yíng)銷需要深入開展宣傳活動(dòng),實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。我國(guó)銀行卡營(yíng)銷理念需緊跟時(shí)代步伐,進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)預(yù)測(cè)與市場(chǎng)細(xì)分分析,實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶信用評(píng)估的參數(shù)化,實(shí)現(xiàn)分級(jí)服務(wù),分類營(yíng)銷。除此之外,也需要加大促銷的力度,提供禮品返還、累計(jì)積分、保險(xiǎn)優(yōu)惠、消費(fèi)信貸、價(jià)格折扣等全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。最后,在省會(huì)城市建立銀行卡形象工程,對(duì)于提升國(guó)內(nèi)銀行卡的服務(wù)水平,促進(jìn)市場(chǎng)占有率與產(chǎn)品開發(fā)能力的全面提高也大有裨益。

        [1]李碧偉.我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策[J].金融經(jīng)濟(jì),2012,20:46-47

        [2]張奎.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策建議[J].上海金融,2013,02:90-91+119

        [3]董媛,毛道維.經(jīng)濟(jì)波動(dòng)下的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[J].華北金融,2012,06:38-43endprint

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