李蕾

銀行業(yè)的三大基本業(yè)務(wù)正面臨巨大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)意義上的銀行“消失”的時(shí)間可能不需要二十年。

銀行的基本業(yè)務(wù)有三項(xiàng)，分別為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。此外，龐大細(xì)密的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、數(shù)以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)，構(gòu)成為一張金融網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了現(xiàn)代人的生活。目前，這六大業(yè)務(wù)均受到挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)很可能在未來(lái)的十年到二十年內(nèi)出現(xiàn)四個(gè)重大變化。

可以預(yù)見(jiàn)的是，三百年中都沒(méi)有發(fā)生重大變化的銀行業(yè)，很可能在未來(lái)的十年到二十年內(nèi)出現(xiàn)以下四個(gè)重大變化：一、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)化。二、消費(fèi)支付的移動(dòng)化。三、金融服務(wù)的垂直化。四、金融信息的個(gè)人化。

當(dāng)今世界，所有的傳統(tǒng)行業(yè)都岌岌可危。你若問(wèn)我，面臨沖擊最大的行業(yè)有哪些，我覺(jué)得銀行應(yīng)該算一個(gè)。

2013年，埃森哲（全球知名的管理咨詢(xún)公司和技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商）在一份報(bào)告中預(yù)測(cè)，到2020年的美國(guó)，傳統(tǒng)銀行將失去35%的份額，四分之一的銀行將消失。今年年初，《失控》的作者凱文·凱利在一次演講中談及，“二十年內(nèi)，傳統(tǒng)意義上的銀行會(huì)消失”。而在我看來(lái)，“消失”的時(shí)間可能不需要二十年。

銀行業(yè)六大業(yè)務(wù)均受到挑戰(zhàn)

現(xiàn)代銀行業(yè)誕生于十七世紀(jì)末，以1694年的英格蘭銀行出現(xiàn)為標(biāo)志，試想一下過(guò)去的這三百多年，幾乎所有的行業(yè)都已經(jīng)面目全非，然而銀行業(yè)的基本制度和運(yùn)營(yíng)邏輯并無(wú)大變。

銀行的基本業(yè)務(wù)有三項(xiàng)，分別為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，此外，龐大細(xì)密的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、數(shù)以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)，構(gòu)成為一張金融網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了現(xiàn)代人的生活。

如今，上述六項(xiàng)均遭遇挑戰(zhàn)，最令人興奮的是，所有的挑戰(zhàn)者居然均來(lái)自銀行業(yè)以外。

先說(shuō)負(fù)債業(yè)務(wù)，即活期存款、定期存款。就在去年的6月，阿里巴巴推出了余額寶，當(dāng)時(shí)誰(shuí)也沒(méi)有料想到，它會(huì)在短短的8個(gè)月后成為中國(guó)最大的貨幣基金。一年后的今天，余額寶引爆的驚悸已經(jīng)過(guò)去，但是對(duì)于稍稍有點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的人而言，銀行業(yè)的活期及定期存款利率已然形同虛設(shè)。

曾有很多銀行業(yè)者疑惑地問(wèn)我，“余額寶真的不是什么有吸引力的東西，幾乎所有銀行都有理財(cái)產(chǎn)品可以提供與余額寶一樣的利息，可它為什么會(huì)那么的受到歡迎”這個(gè)問(wèn)題本身就是沖擊的核心意義所在：余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務(wù)和思維，它的服務(wù)便捷性、客戶(hù)獲取成本的低廉、對(duì)信用的理解以及互動(dòng)的服務(wù)鏈，是銀行業(yè)所陌生的。也就是說(shuō)，你并沒(méi)有做錯(cuò)，但已被擊敗。

再說(shuō)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即個(gè)人貸款、企業(yè)貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的方興未艾已經(jīng)讓銀行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。目前中國(guó)的P2P模式有三種，分別是：以拍拍貸、合力貸、人人貸為代表的純線上模式；以翼龍貸為代表的線上線下結(jié)合模式；以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。特別是宜信表現(xiàn)得最為兇猛和具有爭(zhēng)議性，2013年它以2.5萬(wàn)人的線下業(yè)務(wù)員團(tuán)隊(duì)，獲得了500億元的業(yè)務(wù)規(guī)模?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的成熟以及民營(yíng)銀行牌照的開(kāi)放，BAT、保險(xiǎn)公司乃至電信運(yùn)營(yíng)商都可能以自己的方式切分這塊蛋糕。

中間業(yè)務(wù)，即代理支付及理財(cái)業(yè)務(wù)的防線更為薄弱。在美國(guó)，Paypal在兩年前就支持P2P轉(zhuǎn)賬服務(wù)，亞馬遜和蘋(píng)果也相繼開(kāi)始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服務(wù)，亞馬遜除了商店內(nèi)支付之外，還提供個(gè)人對(duì)個(gè)人的支付服務(wù)。在中國(guó)，出現(xiàn)了兩種新的支付模式，分別是以快錢(qián)、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨(dú)立第三方支付模式，和以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。

今年3月11日，中信銀行與騰訊、阿里巴巴達(dá)成合作協(xié)議，推出二維碼支付和虛擬信用卡，這一合作在三天后被央行緊急叫停。然而，可以預(yù)見(jiàn)的是，在各方利益協(xié)商完成之后，基礎(chǔ)于互聯(lián)網(wǎng)的代理支付必將開(kāi)閘。今年以來(lái)，基金公司繞開(kāi)銀行，直接在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品已成風(fēng)尚，此舉甚至得到了證監(jiān)會(huì)的支持，至一季度末，互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品已經(jīng)超過(guò)30只，合計(jì)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1萬(wàn)億元。

密布于全國(guó)城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，從來(lái)被視為銀行最重要的競(jìng)爭(zhēng)資本，2001年中國(guó)加入WTO時(shí)，它甚至被認(rèn)為是中資銀行與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的“最后的防線”。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)力的入侵，星羅密布的網(wǎng)點(diǎn)很可能在瞬間成為“馬其諾防線”，進(jìn)而變成銀行轉(zhuǎn)型的最大包袱和“負(fù)資產(chǎn)”。

信用卡的命運(yùn)也許同樣悲催。截至2013年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長(zhǎng)19.23%，看上去是一個(gè)頗好的增長(zhǎng)數(shù)據(jù)，各行在信用卡手續(xù)費(fèi)上的收入也很可觀，僅工行一家就超過(guò)了140億元。如果我說(shuō)，在未來(lái)的五年內(nèi)，絕大多數(shù)城市白領(lǐng)皮包里將不再有信用卡，你相信嗎？

最后來(lái)說(shuō)銀聯(lián)。在中國(guó)，銀聯(lián)公司成立于2002年，由五大行及造幣公司為主要發(fā)起股東，擁有聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)241萬(wàn)臺(tái)、聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)21.5萬(wàn)臺(tái)，日子過(guò)得“低調(diào)且滋潤(rùn)”。可是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付成為主流之后，這家公司若不能及時(shí)轉(zhuǎn)型，那么，好日子也許很快就到頭了。

未來(lái)銀行業(yè)進(jìn)化的四個(gè)方向

銀行去哪兒，真的是一個(gè)問(wèn)題了。目前，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)口徑，全國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)約1600家左右，然而，當(dāng)前的戰(zhàn)局是，如螞蟻雄兵般沖進(jìn)來(lái)的新競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)倍于現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)數(shù)目，僅P2P公司數(shù)量就超過(guò)了2000家。

洪水已然爆發(fā)，但是對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，是疏是堵，仍在遲疑之中。今年3月14日，央行叫停了中信銀行與騰訊、阿里的合作。3月21日，央行宣布，從4月1日起，匯付天下、易寶支付、隨行付、富友等8家支付機(jī)構(gòu)全國(guó)范圍內(nèi)停止接入新商戶(hù)。

幾乎同時(shí)，央行下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿第三稿和《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付給出了明確的限制性條款。

3月份的這三道“金牌”，讓洶涌澎湃了將近十個(gè)月的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)入平靜期，這可以被視為創(chuàng)新思考期，也是監(jiān)管部門(mén)為被動(dòng)挨打的傳統(tǒng)銀行集團(tuán)留出了一個(gè)喘息調(diào)整期，然而，戰(zhàn)爭(zhēng)才剛剛開(kāi)始，局面遠(yuǎn)未失控，利益的爭(zhēng)奪還沒(méi)到刺刀見(jiàn)紅的決戰(zhàn)時(shí)刻。

埃森哲在報(bào)告中對(duì)未來(lái)銀行業(yè)的進(jìn)化提出了四個(gè)方向，即服務(wù)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)化、消費(fèi)支付移動(dòng)化、金融服務(wù)垂直化和金融信用人格化，這四個(gè)變化其實(shí)指出了傳統(tǒng)銀行業(yè)所面臨的四重、同時(shí)到來(lái)的沖擊，所謂的“四面楚歌”，描述的正是當(dāng)前這樣的景象吧。

不久前，法國(guó)零售銀行協(xié)會(huì)對(duì)全球150位銀行家進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，當(dāng)被問(wèn)及“誰(shuí)會(huì)是他們接下來(lái)最大的潛在威脅”時(shí)，大多數(shù)的銀行家填寫(xiě)了一家互聯(lián)網(wǎng)公司的名字：Google。然而，他們或許也是錯(cuò)的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)最大的魅力在于——你未來(lái)的敵人，很可能并沒(méi)有出現(xiàn)在現(xiàn)有的名單上。

好吧，現(xiàn)在你也來(lái)猜猜：誰(shuí)會(huì)是下一個(gè)中國(guó)的銀行業(yè)老大？（編輯/張本科）