摘 要：近年來，隨著民間資本融資正規(guī)化的拓深及頻繁發(fā)生的區(qū)域性民間借貸危機(jī)將民營(yíng)銀行的建立與準(zhǔn)入一次次推為大家探討的熱點(diǎn)話題。銀監(jiān)會(huì)關(guān)于民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單的確定，使醞釀已久的民營(yíng)銀行呼之欲出，只等待實(shí)踐的檢驗(yàn)。目前我國(guó)的民營(yíng)銀行在還處于發(fā)展的探索時(shí)期，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民營(yíng)銀行自身的缺陷必將會(huì)逐漸暴露出來，在其發(fā)展過程中也將會(huì)出現(xiàn)許多障礙。本文對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展中遇到的問題進(jìn)行分析，期望從中尋找到適合我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的思路。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；金融體系；對(duì)策

2014年8月隨著銀監(jiān)會(huì)主席尚福林披露：“近日已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，分別是，以騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行；以正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行，以華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人的天津金城銀行。 ”這一消息預(yù)示民營(yíng)銀行在我國(guó)的發(fā)展又邁出了重要的一步。其實(shí)，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行自身的復(fù)雜性和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融改革的大環(huán)境瞬息萬(wàn)變，在我國(guó)民營(yíng)銀行之爭(zhēng)由來已久。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，引導(dǎo)民間資本正規(guī)化投入的民營(yíng)銀行的發(fā)展，不僅有助于推進(jìn)我國(guó)金融體系的結(jié)構(gòu)調(diào)整，打破我國(guó)的金融壟斷局勢(shì)，更對(duì)推進(jìn)我國(guó)的金融體制改革促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展具有極其重要的意義。

一、民營(yíng)銀行在我國(guó)建立的意義

一直以來，中國(guó)的金融體系中的銀行業(yè)就不缺數(shù)量，結(jié)構(gòu)調(diào)整、規(guī)范監(jiān)管、優(yōu)化資源配置則是我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)所在?！懊駹I(yíng)銀行”是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。首先，隨著多國(guó)外資銀行進(jìn)入中國(guó)，打破了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單一、國(guó)有的壟斷局勢(shì)，我國(guó)的金融形勢(shì)日益嚴(yán)峻，民營(yíng)銀行的加入將成為中國(guó)國(guó)有金融體制的重要補(bǔ)充，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊。其次，發(fā)展民營(yíng)銀行會(huì)有助于引導(dǎo)民間資本投資實(shí)現(xiàn)我國(guó)的金融資源優(yōu)化配置，通過發(fā)展民營(yíng)銀行而有效的吸納聚攏大量民間資本，既可以減少頻頻爆發(fā)的民間借貸危機(jī)又能緩解我國(guó)的金融市場(chǎng)存在的供需矛盾，使資金融通的渠道順暢，解決目前我國(guó)中小企業(yè)融資困難的問題。最后，民營(yíng)銀行的發(fā)展將有助于拓展我國(guó)新型的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)形式，打破原有的國(guó)有商業(yè)銀行壟斷格局促進(jìn)實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的多元化競(jìng)爭(zhēng)，并對(duì)促進(jìn)完善我國(guó)的社會(huì)主義金融體系具有重大意義。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的基本現(xiàn)狀

以前在我國(guó)已有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，真正由民營(yíng)資本控股經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行只有民生銀行和少部分的城市商業(yè)銀行、城市信用合作社。1996年1月，我國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行中國(guó)民生銀行在北京成立，2004年8月，中國(guó)首家民營(yíng)銀行浙商銀行宣告也開業(yè)， 2013年7月國(guó)務(wù)院發(fā)布《金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》讓民營(yíng)企業(yè)再次看到開辦民營(yíng)銀行的曙光。據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2013年10月，就有27家企業(yè)提出成立民營(yíng)銀行意向， 2014年3月，首批5家民營(yíng)銀行分別在上海、天津、浙江和廣東試點(diǎn)開展，2014年8月正式批準(zhǔn)以騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行、以正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行和以華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人的天津金城銀行三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。作為由民間資本進(jìn)行控制經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行，在我國(guó)現(xiàn)存龐大的銀行金融機(jī)構(gòu)背后，民營(yíng)銀行的構(gòu)成和數(shù)量都顯得很微不足道。根據(jù)董文標(biāo)提供的數(shù)據(jù)，從我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模來看，國(guó)有銀行和政府控股的商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%，民營(yíng)銀行僅占5%，其中“工農(nóng)中建交”占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的60%以上。

但我們同時(shí)也要清晰地看到雖然民營(yíng)銀行的數(shù)量不多，但由于民營(yíng)銀行可以真正做到責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，產(chǎn)權(quán)清晰，憑借民營(yíng)銀行的這個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力使民營(yíng)銀行從制度上可以避免政府的制度外干涉，從而實(shí)現(xiàn)完全按市場(chǎng)規(guī)律，根據(jù)市場(chǎng)變化進(jìn)行靈活適應(yīng)性較強(qiáng)的調(diào)整，進(jìn)行靈活的經(jīng)營(yíng)決策，更好適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)為其提供方便快捷到位的金融服務(wù)。而且民營(yíng)銀行一般都是地方銀行，市場(chǎng)定位是為當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)提供金融服務(wù)，使得民營(yíng)銀行對(duì)中小企業(yè)有著先天的親民性優(yōu)勢(shì)，這樣的自身定位減低了民營(yíng)銀行獲取信息的成本，有效克服信息不對(duì)稱不充分導(dǎo)致的交易成本過高的風(fēng)險(xiǎn)。再看組建構(gòu)成民營(yíng)銀行的民營(yíng)資本持有企業(yè)幾乎都是行業(yè)業(yè)績(jī)遙遙領(lǐng)先者。近期獲批設(shè)立民營(yíng)銀行的發(fā)起者，正利用新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域行業(yè)間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手模式，將分布零散、時(shí)間零碎的居民理財(cái)在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中進(jìn)行探索創(chuàng)新。

三、阻礙我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的主要問題

1.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展中存在的自身內(nèi)部缺陷

民營(yíng)銀行的責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，產(chǎn)權(quán)清晰是民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使民營(yíng)銀行從制度上可以避免政府的制度外干涉，完全按市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行靈活的經(jīng)營(yíng)決策。但同時(shí)我們也要看到民營(yíng)銀行的資本由民間資本自發(fā)組建，而民營(yíng)資本具有與生俱來的高利益追逐特點(diǎn)，作為發(fā)起人的民營(yíng)企業(yè)股東利益要得到更好的保障，極易出現(xiàn)因股權(quán)過于集中，造成少數(shù)控制銀行的大股東為緩解自身相關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資問題，而誘發(fā)強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)，或者因?yàn)楣蓹?quán)過于分散，失去統(tǒng)一高效的經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)決策，加劇民營(yíng)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，危害極大。

2.民營(yíng)銀行缺乏科學(xué)健全的金融監(jiān)管機(jī)制

眾所周知，越高金融風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)需要越健全越科學(xué)的金融監(jiān)管體制和更強(qiáng)的監(jiān)管力度。但目前，我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制還不完善，力度也很薄弱。尤其是對(duì)于由民間資本參與設(shè)立的民營(yíng)銀行而言，現(xiàn)存的金融監(jiān)管體制缺乏有效的針對(duì)性，監(jiān)管的內(nèi)容十分有限，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管幾乎沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)，無法給予民營(yíng)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)同樣的競(jìng)爭(zhēng)空間和公平的外部環(huán)境。因?yàn)榉砰_與退出機(jī)制的相輔相成緣故，如果只對(duì)民營(yíng)銀行規(guī)定準(zhǔn)入機(jī)制，而沒有相應(yīng)的合理退出機(jī)制，退出機(jī)制十分不暢，這樣會(huì)積聚金融市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.缺乏到位的發(fā)展民營(yíng)銀行的配套政策

首先，鼓勵(lì)完善建立民營(yíng)銀行的制度政策、許可、法律出臺(tái)發(fā)展滯后，整體上我國(guó)的金融體制改革緩慢落后，在幾乎所有的競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域行業(yè)都向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)開放后，銀行領(lǐng)域才剛剛開始探索，使得民營(yíng)銀行在長(zhǎng)久形成的銀行業(yè)高度壟斷局面中舉步維艱。其次，我國(guó)的利率體制尚未實(shí)行完全市場(chǎng)化，民營(yíng)銀行在這種利率管制的束縛下，無法通過價(jià)格的獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也無法實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高客戶提供融資服務(wù)而應(yīng)當(dāng)獲取的高風(fēng)險(xiǎn)收益。再次，長(zhǎng)期以來政府都是作為國(guó)有銀行的最后擔(dān)保人，這種在存款保險(xiǎn)制度上的缺失造成了民營(yíng)銀行先天的信譽(yù)就不可能企及國(guó)有商業(yè)銀行。endprint

4.民營(yíng)銀行初期難以建立良好的信用

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是銀行生存之本。目前我國(guó)的民營(yíng)銀行仍處在局部地區(qū)的試點(diǎn)探索中，因此剛剛建立的民營(yíng)銀行規(guī)模都比較小、網(wǎng)點(diǎn)分布也較少，經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效益較差，加上民營(yíng)銀行的主要客戶大多是民營(yíng)企業(yè)實(shí)行家族式的經(jīng)營(yíng)管理，信用等級(jí)偏低，給民營(yíng)銀行帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作成本提高，吸引存款能力下降，導(dǎo)致持續(xù)的融資壓力也會(huì)如影隨形，這些都會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行很難在短期內(nèi)建立高社會(huì)公信度。

四、促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)銀行更好更快發(fā)展的路徑探討

1.準(zhǔn)確定位民營(yíng)銀行，穩(wěn)步推進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展

應(yīng)當(dāng)盡快從產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和公司治理來界定設(shè)立民營(yíng)銀行，通過對(duì)已經(jīng)建立的試點(diǎn)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，及時(shí)修訂逐步完善設(shè)立民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格條件與環(huán)節(jié)，在嚴(yán)把民營(yíng)銀行建立的入門關(guān)的同時(shí)，也可以靈活的在民營(yíng)銀行的注冊(cè)資本及管理人員任職條件等不同方面適當(dāng)?shù)慕档蜏?zhǔn)入門檻，同時(shí)為民營(yíng)銀行制訂因經(jīng)營(yíng)不善等原因?qū)е碌暮侠淼耐顺鰴C(jī)制，保證民間資本有序退出也促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)。為了更加積極地推進(jìn)民營(yíng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，建議短期內(nèi)依然使用目前這種小范圍試點(diǎn)的方式，通過精心研究，認(rèn)真策劃做好充分準(zhǔn)備后，再慢慢進(jìn)行民營(yíng)銀行群體未來的大規(guī)模推廣。

2.現(xiàn)階段應(yīng)為民營(yíng)銀行設(shè)立過渡發(fā)展的保護(hù)期

作為前所未有的新興事物，民營(yíng)銀行在我國(guó)的發(fā)展才剛剛起步，方興未艾，加之民營(yíng)銀行自身的發(fā)展起點(diǎn)低，具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)少，相對(duì)的融資規(guī)模小，如果短期內(nèi)沒有政府適當(dāng)?shù)恼哂枰詢A斜扶植，在其發(fā)展中一定會(huì)遇到許多問題和困難。筆者認(rèn)為，既然民營(yíng)銀行是應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展大趨勢(shì)之勢(shì)而產(chǎn)生，也會(huì)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)繁榮起到巨大推動(dòng)作用，在民營(yíng)銀行發(fā)展的初期階段，應(yīng)當(dāng)對(duì)民營(yíng)銀行給予一定時(shí)限的保護(hù)，等民營(yíng)銀行發(fā)展進(jìn)行相對(duì)穩(wěn)定時(shí)再解除保護(hù)。比如，在財(cái)政上給予稅收優(yōu)惠或減免，在法定存款準(zhǔn)備金率和再貸款利率要求上，制定較低的標(biāo)準(zhǔn)等等。當(dāng)然，這些保護(hù)措施，只能在一民族性格，所以對(duì)革命與革命的民眾抱持一種懷疑與不信任的態(tài)度。

3.完善建立促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展必要的各種政策

加大對(duì)民營(yíng)銀行的扶植力度，通過制訂完善配套的相關(guān)政策、措施，對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供充足的支持。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的發(fā)展壯大不是短期能夠?qū)崿F(xiàn)的，政府要給提供民營(yíng)銀行廣闊的成長(zhǎng)空間，用市場(chǎng)調(diào)節(jié)進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的同時(shí)，在對(duì)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的貼息或稅負(fù)政策上基于適當(dāng)?shù)臏p免優(yōu)惠，考慮實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金率、再貸款利率和貼現(xiàn)率實(shí)現(xiàn)對(duì)鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的貨幣政策鼓勵(lì)。當(dāng)然，還要繼續(xù)積極的推進(jìn)我國(guó)利率的市場(chǎng)化改革進(jìn)程，銀監(jiān)部門應(yīng)適當(dāng)?shù)膶?duì)民營(yíng)銀行放寬利率的決定權(quán)，給民營(yíng)銀行相對(duì)自由的利率空間，激勵(lì)促進(jìn)民營(yíng)銀行進(jìn)行積極的市場(chǎng)開拓與產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時(shí)，還要及時(shí)推進(jìn)一些適用民營(yíng)銀行發(fā)展的相關(guān)法律制度和法規(guī)建設(shè)，制訂協(xié)助民營(yíng)銀行監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)，為實(shí)施有效監(jiān)管提供法律保證。

4.加強(qiáng)日常監(jiān)管促使民營(yíng)銀行健康發(fā)展

銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)都存在著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行也不例外，因此一定要完善我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)制和金融監(jiān)管措施。除了對(duì)民營(yíng)銀行實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)的金融監(jiān)管外，還應(yīng)該針對(duì)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)特有的風(fēng)險(xiǎn)特征，加強(qiáng)有側(cè)重的監(jiān)督管理力度。同時(shí)尤其應(yīng)該注意加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行背后的民營(yíng)企業(yè)的監(jiān)管，避免利用銀行而形成的行業(yè)壟斷。嘗試由出資民營(yíng)企業(yè)的管理部門與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合構(gòu)建一個(gè)立體化多層次的監(jiān)管體系。加強(qiáng)民營(yíng)銀行內(nèi)外的審計(jì)監(jiān)督管理，真正建立健全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求科學(xué)有效的內(nèi)外部監(jiān)控體系，對(duì)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)施全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理有效的防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)。逐漸通過公開或定期披露民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)信息實(shí)現(xiàn)對(duì)民營(yíng)銀行的民間監(jiān)督，同時(shí)根據(jù)民營(yíng)銀行發(fā)展不斷的豐富監(jiān)管內(nèi)容，創(chuàng)新監(jiān)管手段，確保為民營(yíng)銀行發(fā)展把握正確方向。

5.盡快建立適合我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，提高民營(yíng)銀行公信力

解決民營(yíng)銀行的信用劣勢(shì)比不過國(guó)有銀行，因公信力低民眾對(duì)民營(yíng)銀行的不信任，而導(dǎo)致吸收公眾存款少的困難，要根據(jù)我國(guó)的特殊國(guó)情，通過借鑒國(guó)外先進(jìn)成功的寶貴經(jīng)驗(yàn)，積極治理我國(guó)信用環(huán)境，建立適合我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的存款保險(xiǎn)制度。推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，可以考慮由中央銀行與政府聯(lián)合共同設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，既可以打消廣大儲(chǔ)戶心中的疑慮，提高民營(yíng)銀行在社會(huì)公眾中的形象與信譽(yù)，使民營(yíng)銀行的存款業(yè)務(wù)量增加，給民營(yíng)銀行發(fā)展提供更公平競(jìng)爭(zhēng)的空間的同時(shí)最大限度地減少和消除民營(yíng)銀行與其他銀行同業(yè)間的惡意競(jìng)爭(zhēng)擠兌，充分發(fā)揮民間資本擴(kuò)大中小企業(yè)融資的重要作用，同時(shí)，合理的存款保險(xiǎn)制度建立也為實(shí)施民營(yíng)銀行退出機(jī)制提供有力的后臺(tái)保障，防止民營(yíng)銀行因經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉負(fù)債從而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)不安定問題。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著國(guó)際金融日新月異的快速發(fā)展，民營(yíng)銀行作為我國(guó)金融體系機(jī)構(gòu)重要部分，正蓄勢(shì)待發(fā)。本文通過分析我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的意義，結(jié)合我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了目前我國(guó)銀行發(fā)展中由于民營(yíng)銀行自身缺陷及政策、監(jiān)管法律缺位產(chǎn)生的主要問題與障礙，提出在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊時(shí)期，如何合理利用民營(yíng)銀行的巨大發(fā)展動(dòng)力，有效發(fā)揮雄厚的民營(yíng)資本為我國(guó)中小微企業(yè)的快速發(fā)展提供資金來源，順應(yīng)世界金融發(fā)展之勢(shì)推進(jìn)我國(guó)金融體制改革快速發(fā)展的對(duì)策，通過加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管與適當(dāng)寬松政策相結(jié)合方式，促進(jìn)民營(yíng)銀行持續(xù)發(fā)展增大企業(yè)效益，更加促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)繁榮發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：陳思（1993- ）女，貴州遵義人，渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)endprint