安妮

摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國新型銀行業(yè)服務農(nóng)村金融的試點金融機構，本文分析了伴隨我國農(nóng)村金融改革進入的全新階段，村鎮(zhèn)銀行成立的背景及村鎮(zhèn)銀行建立對農(nóng)村金融發(fā)展的意義，分析列舉了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中存在主要問題和遭遇的各種障礙，并探求了新時期我國村鎮(zhèn)銀行金融改革完善的具體措施。

關鍵字：村鎮(zhèn)銀行 金融抑制 政策建議

引言

我國新農(nóng)村建設在城鎮(zhèn)化進程的推進下，對農(nóng)村金融服務的需求也在日趨上升。而目前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融體系，大多數(shù)以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)村金融市場提供的金融網(wǎng)點少，覆蓋率低，導致金融供給嚴重不足。為解決農(nóng)村金融發(fā)展供需矛盾，2006年底，我國開始推出村鎮(zhèn)銀行試點。運行過程中，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在取得成績的同時也暴露出許多自身的問題，遭遇發(fā)展中一些障礙，制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，阻礙了農(nóng)村金融的改革進一步推進。為此，充分了解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，并提出有針對性的對策建議，對于促進我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展、推進我國農(nóng)村金融改革進程具有重要意義。

一、村鎮(zhèn)銀行成立的背景及其對農(nóng)村金融發(fā)展的意義

我國的農(nóng)村金融改革目前已經(jīng)進入到全新階段，金融服務重點幾乎都圍繞 “三農(nóng)”展開，廣大農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體對金融業(yè)務的需求與日俱增，農(nóng)村金融市場形成高度壟斷的供給不足，加劇金融服務供需不平衡的矛盾日益嚴重。因此，盡早設立真正為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民提供服務的金融機構以緩解農(nóng)村金融供需的矛盾勢在必行。2006年12月，中國銀監(jiān)會頒布了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，在借鑒國外成型的鄉(xiāng)村銀行模式的基礎上，在我國試點成立村鎮(zhèn)銀行。規(guī)定“以體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為原則，規(guī)定新設立的村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，營業(yè)網(wǎng)點必須設在縣（市）及以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，同時具有服務“三農(nóng)”的宗旨?！闭窃谶@樣的背景下，從2007年開始全國各地村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般應運而生至今共有1083家。首先，村鎮(zhèn)銀行的成立一定程度上改變農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)“一社獨大”的壟斷格局，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的補充迅速發(fā)展，給整個農(nóng)村金融市場帶來新鮮空氣，改善農(nóng)村金融市場競爭形勢。其次，村鎮(zhèn)銀行合理有效的將本地資金充分的利用在本地的金融市場，提供民間資本正規(guī)化的投資渠道，使民間資本可以作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人名正言順的進入金融市場。最后，村鎮(zhèn)銀行吸引了許多外資銀行加盟到中國的農(nóng)村金融市場，使外資金融因素進入中國農(nóng)村金融市場，這樣十分有助于提高我國農(nóng)村金融服務整體質(zhì)量。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在問題與遭遇的主要障礙

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1、利潤的追求與服務宗旨之間矛盾

村鎮(zhèn)銀行和其他金融機構一樣是需要自主經(jīng)營、自負盈虧的獨立經(jīng)濟法人，因此追求利潤最大化是它的經(jīng)營目標。但村鎮(zhèn)銀行的成立服務宗旨規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行要服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設。服務“三農(nóng)”的宗旨就要求村鎮(zhèn)銀行真正成為“窮人的銀行”，為弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供信貸，本金都面臨各種金融風險，利潤的最大化根本無法實現(xiàn)。就目前我國的農(nóng)村金融發(fā)展來看，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的市場目標定位與政策性服務宗旨間的矛盾日益突出，在兩者之間無法實現(xiàn)利益的均衡，成為村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展面臨的一個重要難題。

2、資金來源不足，籌集資金的困難，服務不完善

村鎮(zhèn)銀行設立大多數(shù)都在我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定：“縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于300 萬元人民幣；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立村鎮(zhèn)銀行，冊資本金最低100 萬元人民幣?！边@與其他金融機構相比村鎮(zhèn)銀行的資本金非常薄弱。同時，由于村鎮(zhèn)銀行設立時間短、群眾認知度低、網(wǎng)點分布少、經(jīng)營模式單一，產(chǎn)品內(nèi)容與農(nóng)村信用社相似度太高，自身的競爭力有明顯不足，無法對客戶進行完善的金融服務，導致村鎮(zhèn)銀行盈利能力受到限制。

3、自身抵御金融風險的能力低

因為目前我國的村鎮(zhèn)銀行的貸款對象主要是：曾經(jīng)因為資信不高或者貸款抵押品不足或經(jīng)營情況不夠穩(wěn)定等原因，而被農(nóng)村信用社或商業(yè)銀行拒絕貸款的農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實體，這樣就使得村鎮(zhèn)銀行的客戶信用風險非常高，還款的保障力低下。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般是小額貸款多為無抵押貸款，貸款的利潤低，可是客戶管理的單位成本卻很高，授信風險水平也高的話，那村鎮(zhèn)銀行運行的系統(tǒng)性風險和流動性風險也會相應增高，這極其不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

4、專業(yè)人才缺乏，經(jīng)營管理經(jīng)驗不足

因為村鎮(zhèn)銀行的特殊經(jīng)濟環(huán)境原因和現(xiàn)在的農(nóng)村金融機構工資水平待遇都比較低，因此，村鎮(zhèn)銀行很難招聘到高水平的甚至合格的金融專業(yè)人才，從而造成現(xiàn)今的村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員綜合業(yè)務素質(zhì)普遍較低，行業(yè)技能較為落后。因為從業(yè)人員金融理論知識和農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境了解的缺乏，導致村鎮(zhèn)銀行在實際經(jīng)營管理中的成本提高，也增加了操作風險，嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的深化發(fā)展。

（二）村鎮(zhèn)銀行遭遇的主要障礙

1、缺乏系統(tǒng)的政策扶持，相關金融法規(guī)不完善，監(jiān)管力量薄弱

從成立至今，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社比較，在營業(yè)稅減免和財政補貼支持上都缺乏優(yōu)惠的扶持政策，這種差異顯然不利于良好競爭環(huán)境的營造，同時也從一定程度上削弱了村鎮(zhèn)銀行對新農(nóng)村建設的支持能力。還有些扶持政策設置的門檻太高，對村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)獎懲機制尚未建立完善，從而在實際操作中，大大影響了村鎮(zhèn)銀行的積極性，限制村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融市場中相關針對村鎮(zhèn)銀行的法制法規(guī)尚未建立完善，缺少金融法律法規(guī)知識，農(nóng)戶誠信意識和風險意識淡薄，逃廢債務現(xiàn)象時有發(fā)生。而且，自村鎮(zhèn)銀行成立，針對村鎮(zhèn)銀行的獨立監(jiān)管職能部門并沒有設立，各地縣級銀監(jiān)辦因為人員少、監(jiān)管任務重，在監(jiān)管實施中難免出現(xiàn)信息偏差、傳遞遺漏，致使監(jiān)管不力或監(jiān)管不嚴阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

2、農(nóng)村思想觀念滯后，對村鎮(zhèn)銀行認識偏差

村鎮(zhèn)銀行所處的農(nóng)村地區(qū)，因為長期受自然經(jīng)濟條件的制約，經(jīng)濟較為貧困，農(nóng)民觀念較陳舊、對市場經(jīng)濟的觀念模糊、法律意識淡漠。而農(nóng)村金融市場上現(xiàn)存的各項管理制度又不健全，農(nóng)民對農(nóng)村金融市場發(fā)展認識不夠，許多農(nóng)民錯誤認定村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款，無需償還或者不必及時償還，這大大增加了村鎮(zhèn)銀行貸款的信用、道德風險，加之地方重視不夠，宣傳引導不足使村鎮(zhèn)銀行的公信力較低，以致難以有效拓展業(yè)務。

三、新時期我國村鎮(zhèn)銀行改革完善的措施

（一）明確村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向，深入挖掘農(nóng)村金融市場

深化農(nóng)村金融改革，必須明確村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，進行合理定位深入挖掘農(nóng)村金融市場。要堅持以服務“三農(nóng)”，滿足當?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)對金融服務的需求為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標，幫助農(nóng)民脫貧致富，作為村鎮(zhèn)銀行合理的市場定位。村鎮(zhèn)銀行要有效地根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，在激烈的市場竟爭中通過對金融市場和客戶的細分，彌補市場空位、避免與其他大中型銀行爭奪同質(zhì)的客戶實現(xiàn)差異化服務。充分發(fā)揮從業(yè)人員的本土化優(yōu)勢，關注客戶的個性化因素，努力創(chuàng)新符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，培養(yǎng)自身有潛質(zhì)的優(yōu)質(zhì)客戶群體，更好的為建設新農(nóng)村提供金融支持。

（二）拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源

在既定的申請資本金條件下，村鎮(zhèn)銀行要努力拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道，可以考慮一定風險范圍內(nèi)，鼓勵更多的民間資本持有者參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，進一步擴大資金規(guī)模。促進推行村鎮(zhèn)銀行通過市場機制向其他金融機構進行拆借的業(yè)務，通過支付較低的拆借利息獲得拆借資金，使村鎮(zhèn)銀行緩解自身的資金不足。村鎮(zhèn)銀行可以融入?yún)⑴c和政府、企業(yè)、農(nóng)民的合作項目中，利用項目合作進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也可以適當?shù)墓膭畈糠执彐?zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等融資方式，來拓寬村鎮(zhèn)銀行的融資渠道。當然，關鍵還是需要村鎮(zhèn)銀行通過自身的完善，密切結合農(nóng)村金融市場特殊客戶的金融服務需求特點，以優(yōu)質(zhì)的服務實現(xiàn)擴大存儲客戶基礎，爭取更廣泛的資金來源。

（三）加大政府扶持力度，優(yōu)化監(jiān)管措施

以服務“三農(nóng)”為宗旨的村鎮(zhèn)銀行，要健康快速地發(fā)展，離不開政府政策全力扶持。首先，盡快完善針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險險種，降低因為客戶遭遇不可抗力自然災害等造成的信用風險和道德風險。同時也要盡快建立存款保險制度，幫助村鎮(zhèn)銀行解決存款人的后顧之憂。其次，政府應當給予對村鎮(zhèn)銀行更大的利率自主權，實施制定村鎮(zhèn)銀行特質(zhì)的存款準備金率或支農(nóng)再貸款業(yè)務，降低村鎮(zhèn)銀行貸款成本，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予充分的資金支持。同時，政府應當對村鎮(zhèn)銀行實行稅收返還的扶持政策，對切實服務“三農(nóng)”，涉農(nóng)貸款比例較高的村鎮(zhèn)銀行進行實質(zhì)性的稅收優(yōu)惠減免和補貼。最后，對于村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施設計應充分針對村鎮(zhèn)銀行的運行特點設立嚴格的指標來確保村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的的資金投向，建立嚴格的準入制度對申請者的資信進行公開的評議；適當降低市場準入門檻，實行差異化的監(jiān)管政策并建立村鎮(zhèn)銀行自我監(jiān)管機制，建立健全的內(nèi)控制度和風險管理機制。

（四）提高從業(yè)人員素質(zhì)，重視人才隊伍建設

要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，建立一支高效的信貸人員隊伍十分必要。首先，努力提高現(xiàn)有員工的整體專業(yè)素質(zhì)。定期組織工作人員進行金融知識和相關操作技能的培訓學習，積極為員工提供參與發(fā)起行的相關培訓或去其他優(yōu)秀同業(yè)銀行實習進修的機會，制定詳細的培訓計劃，培養(yǎng)儲備人才。其次，根據(jù)業(yè)務拓展需求，以優(yōu)厚的待遇加大吸引有豐富管理和信貸經(jīng)驗的外來專業(yè)人才；積極引進國內(nèi)外專家，及時定期的為其產(chǎn)品設計和銀行管理提供先進的技術支持，為村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎。

（五）引導村鎮(zhèn)銀行建立健全風險防控機制

針對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營當中抵御金融風險能力較低的問題。首先，村鎮(zhèn)銀行要強化內(nèi)部控制，建立健全適合自身發(fā)展的嚴格信貸風險審批規(guī)章制度，實施有效的風險評估體系，對在操作中還可引進的風險進行有效的防控。其次，村鎮(zhèn)銀行運行中，要正確處理協(xié)調(diào)好業(yè)務拓展和風險防控之間的關系，增強風險意識，提高制度的執(zhí)行力和自我糾錯能力。最后，通過提高農(nóng)村金融服務水平、增強農(nóng)民信用意識不斷完善農(nóng)村信用體系的建立建設，為農(nóng)戶建立誠信檔案，對客戶進行合理客觀的信用風險評估，降低村鎮(zhèn)銀行的風險。

（六）提高社會公信力，打造品牌形象

營造良好的信用法律環(huán)境體系，通過多方位、立體式的公開宣傳等方式，向農(nóng)民普及有關村鎮(zhèn)銀行的信貸政策，幫助農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行的特點、功能、業(yè)務產(chǎn)品的優(yōu)勢，提高村鎮(zhèn)銀行的社會認知度、公信力。并且對村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點和經(jīng)營機構進行合理的設置布局，以擴大村鎮(zhèn)銀行在當?shù)氐慕鹑诜瞻霃?。借助媒體力量對村鎮(zhèn)銀行的定位和宗旨進行積極地宣傳，幫助打消農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的顧慮，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行自身的本土優(yōu)勢，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務，提升行業(yè)服務層次，讓農(nóng)民真正感受村鎮(zhèn)銀行帶來的的優(yōu)秀服務和經(jīng)濟效益，進而打造村鎮(zhèn)銀行的品牌形象。

結束語

今天，我國農(nóng)村金融改革正在大踏步的進程中，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間巨大，潛力巨大。村鎮(zhèn)銀行的設立及發(fā)展經(jīng)過時間檢驗對改善農(nóng)村金融環(huán)境、完善農(nóng)村金融體系建立、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展都起到了重大積極作用。新興事物的發(fā)展進程中必然會存在問題和障礙，為了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)良性發(fā)展，除了村鎮(zhèn)銀行要從自身角度，通過積極拓寬融資渠道、合理控制風險、努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高人才素質(zhì)等方面來實現(xiàn)服務“三農(nóng)”促進農(nóng)村金融的發(fā)展之外，還要求國家或地方政府從各種政策給予大力的扶持，從而協(xié)助推進村鎮(zhèn)銀行在激烈的市場競爭中占有一席之地，著眼農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，推進農(nóng)村金融改革進程。

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