祁春

摘要:本文闡釋了擔(dān)保貸款的基本理論問(wèn)題，分析了我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款總量偏低且呈下滑趨勢(shì)、企業(yè)（或個(gè)人）擔(dān)保貸款難、部分貸款的貸款擔(dān)保無(wú)法兌現(xiàn)的現(xiàn)狀以及政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行提高融資服務(wù)水平的要求，進(jìn)而探討了商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在的業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡、效率低，中小企業(yè)貸款需求滿足率低，擔(dān)保貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大問(wèn)題及問(wèn)題產(chǎn)生的原因，針對(duì)性地提出解決我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款問(wèn)題的五大對(duì)策，以期為貸款擔(dān)保提出有效的建議。

關(guān)鍵詞:擔(dān)保貸款銀行對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款發(fā)展的現(xiàn)狀

擔(dān)保貸款是指由借款人或第三方依法提供特定財(cái)產(chǎn)（第三人的信用）擔(dān)保而發(fā)放的貸款。從擔(dān)保的方式來(lái)分主要分為：抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款，其實(shí)還有定金貸款、流質(zhì)貸款，但是后兩種應(yīng)用較少，前三種是較常用的方式。從擔(dān)保客體來(lái)分主要可分為：專業(yè)擔(dān)保公司貸款、法人擔(dān)保貸款（主要指企業(yè)互保）、自然人擔(dān)保貸款。在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)遇到了發(fā)展上的諸多問(wèn)題，這可以從宏觀層面與微觀層面來(lái)分析：

(一)從宏觀層面看

1、我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款占總貸款比重不高

我國(guó)商業(yè)銀行中，作為貸款償還第二還款來(lái)源的貸款擔(dān)保是銀行防范和降低資金損失風(fēng)險(xiǎn)的重要手作，理應(yīng)在銀行資金貸款業(yè)務(wù)中占據(jù)重要分量；但實(shí)際上，我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款占銀行吸收存款比例低，銀行之間貸款效率極其不均衡。

2、部分貸款的貸款擔(dān)保無(wú)法兌現(xiàn)

商業(yè)銀行所發(fā)放的貸款的大部分都成為無(wú)法回收的壞賬，銀行貸款擔(dān)保也難有資金支撐維系，與發(fā)達(dá)國(guó)家5%-6%的高水平壞賬率相比，我國(guó)商業(yè)銀行貸款壞賬率雖然還處于較低水平但是近幾年一直呈上升趨勢(shì)，而且處于較高的風(fēng)險(xiǎn)位置。

(二)從微觀層面看

1、商業(yè)銀行擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡而且效率低

不同類型的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間信貸資源占有及供給能力差別很大，大型銀行吸收存款能力較強(qiáng)，在同樣的存貸比考核標(biāo)準(zhǔn)下，可支配的信貸資源相對(duì)充裕，向大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供的擔(dān)保貸款就多。

2、中小企業(yè)（或個(gè)人）擔(dān)保貸款難

根據(jù)2012年央行調(diào)查，80%的中小企業(yè)有融資需求，一年總量達(dá)7500億元，而銀行實(shí)際可供貸款的余額總計(jì)為1701億元，存在6000億元的市場(chǎng)缺口，得不到資金注入的企業(yè)就難以維持發(fā)展。我國(guó)江蘇和浙江都是以中小企業(yè)為主的省份，當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)雖然爭(zhēng)相開(kāi)展發(fā)放貸款和吸收存款行動(dòng)，卻幾乎很少有中小企業(yè)能貸到款。

二、我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題分析

在商業(yè)銀行與企業(yè)之間長(zhǎng)期存在的“難貸款、貸款難”現(xiàn)象成為金融市場(chǎng)的頑疾。

(一)現(xiàn)行擔(dān)保貸款制度存在缺陷

造成商業(yè)銀行貸款的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)偏高的關(guān)鍵原因是現(xiàn)行貸款擔(dān)保制度本身存在缺陷，對(duì)于授信額度權(quán)限與客戶管理權(quán)限不加以制衡，信貸管理責(zé)任人容易“監(jiān)守自盜”。

(二)擔(dān)保貸款法律體系不健全、行政干預(yù)過(guò)多

我國(guó)的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》等主要金融法律直到1995年才頒布實(shí)施，“漸進(jìn)式”立法缺乏前瞻性和可操作性，造成銀行的無(wú)效擔(dān)保、擔(dān)保落空、虛假擔(dān)保。而在實(shí)際操作過(guò)程中，來(lái)自中央和各地政府的行政干預(yù)過(guò)多，導(dǎo)致銀行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)得不到充分落實(shí)，各種政策性業(yè)務(wù)（如安定團(tuán)結(jié)貸款、救濟(jì)性貸款）使商業(yè)銀行難以積累規(guī)范的擔(dān)保貸款模式和進(jìn)行合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制；銀行自身依法信貸意識(shí)不強(qiáng)，貸款擔(dān)保不規(guī)范也是不良信貸產(chǎn)生的因素。

(三)貸款企業(yè)不誠(chéng)信行為加大信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的弊病，市場(chǎng)主體因?yàn)楂@得信息渠道之不同、信息量的多寡而承擔(dān)的不同風(fēng)險(xiǎn)和收益，銀行在獲取客戶信息、決定貸款信息、貸款獲取后監(jiān)督貸款人行為的過(guò)程中往往處于被動(dòng)地位，貸款人為獲得貸款出現(xiàn)隱瞞其真實(shí)信息甚至提供虛假信息情況，造成擔(dān)保人資格缺少、擔(dān)保物不合格等后果。

(四)信用體系缺失

在缺失行業(yè)自律精神的背景之下，企業(yè)的誠(chéng)信不能不大打折扣，在行業(yè)還沒(méi)有建立起可靠的信用體系，企業(yè)以企業(yè)的絕對(duì)利益為出發(fā)點(diǎn)、不顧一切地追逐利潤(rùn)的短視做法，企業(yè)不重視履行責(zé)任、不去兌現(xiàn)向合作者的承諾，不斷突破法律、打破道德底線、破壞職業(yè)道德，最終將引發(fā)企業(yè)的誠(chéng)信危機(jī)，喪失市場(chǎng)合作者，企業(yè)的發(fā)展也難以為繼。

三、解決我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款問(wèn)題的對(duì)策

(一)健全商業(yè)銀行擔(dān)保貸款制度

銀行貸款擔(dān)保管理的重要任務(wù)是要健全擔(dān)保貸款制度，理順銀行各項(xiàng)貸款運(yùn)行機(jī)制，嚴(yán)格擔(dān)保審查和核保環(huán)節(jié)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化貸后管理，確保兌現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，來(lái)提高擔(dān)保貸款的安全性、高效性。在嚴(yán)控新項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，銀行要嚴(yán)格開(kāi)展項(xiàng)目合規(guī)性的再評(píng)估，落實(shí)第一、第二還款來(lái)源，做實(shí)抵質(zhì)押和擔(dān)保管理。

(二)完善擔(dān)保貸款的法律體系

針對(duì)我國(guó)擔(dān)保貸款法律建設(shè)存在的問(wèn)題，完善現(xiàn)有的相關(guān)法律，彌補(bǔ)中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)“漸進(jìn)式”立法的不足，增強(qiáng)擔(dān)保貸款法律體系的前瞻性和可操作性。有必要進(jìn)一步在《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律中明確商業(yè)銀行的法人地位，規(guī)制銀行法人治理結(jié)構(gòu)并保障其自主經(jīng)營(yíng)權(quán)利。保證擔(dān)保貸款法律效力有效性的關(guān)鍵是貸前調(diào)查和貸后管理，法律規(guī)定要理順審貸發(fā)放機(jī)制，加強(qiáng)貸款法律效力監(jiān)督，達(dá)到保全銀行資產(chǎn)的目的。同時(shí)，政府應(yīng)給予銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的空間，可以給予適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)和支持而不能越過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)加干預(yù)。

(三)建立健全我國(guó)銀行客戶社會(huì)信用體系

擔(dān)保貸款會(huì)出現(xiàn)保證人不具備擔(dān)保資格、保證人不具備擔(dān)保能力和銀行不當(dāng)操作導(dǎo)致的缺陷，貸款企業(yè)不誠(chéng)信行為加大信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)。建立健全我國(guó)銀行客戶社會(huì)信用體系，既要將影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益與管理的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)納入到信用考察體系之中，還要將企業(yè)承擔(dān)對(duì)商戶、員工、社會(huì)職責(zé)的指標(biāo)體系納入到信用考察體系之中。

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