李燦

摘要：在我國經(jīng)濟金融快速發(fā)展的背景下，加上政府的大力支持，邵陽市農(nóng)村信用體系初步建成，信用體系的建設不僅解決了當?shù)剞r(nóng)民貸款難的問題，而且還促進了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟和金融服務的發(fā)展。本文在分析了邵陽市農(nóng)村信用體系建設存在問題的基礎上提出了邵陽市農(nóng)村信用體系的建設路徑，文章的研究旨在為邵陽市農(nóng)村信用體系的建設提供參考和借鑒。

關鍵詞：邵陽市 農(nóng)村信用體系 信息制度

信用體系建設是一個地區(qū)乃至一國金融發(fā)展的命脈。國家計劃經(jīng)濟對信息體系在我國廣大農(nóng)村地區(qū)的建設有著深遠的影響，信用體系建設還存在著諸多的問題。筆者在高度關注邵陽市農(nóng)村信用體系建設的同時，發(fā)現(xiàn)了在信用體系建設及推進過程中存在這一些問題，阻礙了邵陽市農(nóng)村信用體系的發(fā)展，影響著邵陽市金融生態(tài)環(huán)境，制約著邵陽市的地方經(jīng)濟發(fā)展， 邵陽市農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展乃至整個邵陽市地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展急需突破“信用體系建設”這一瓶頸。

一、邵陽市農(nóng)村信用體系建設存在的問題

（一）信息制度不完善

邵陽市農(nóng)村信用體系建設信息制度不完善表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，征信數(shù)據(jù)難以對外開放。邵陽市的信息資源分散在稅務、保險、工商等單位，除了工商部門可以對外提供信息查詢服務外，其他單位的信息都不對外開放。其次，信用信息公開與個人隱私權保護相沖突。在調(diào)查客戶的信用信息時會觸及到客戶的隱私，而協(xié)調(diào)客戶隱私與信息公開的關系兩個方面難以實現(xiàn)。最后，綜合數(shù)據(jù)庫尚未建立，信息難以共享。目前，邵陽市尚未整合部門信用信息，以至于尚未建立綜合信用信息共享服務平臺。

（二）信用立法不健全

信用立法應該是包括金融、商業(yè)、服務等各行各業(yè)的立法，而不只是企業(yè)或居民個人的金融業(yè)的信用信息。目前，在我國的信用信息集中的金融服務領域，面臨著一個由金融業(yè)到其他行業(yè)，由點到面逐步推廣的過程。我國的《票據(jù)法》、《民法通則》、《擔保法》、《消費者權益保護法》中雖然都對誠實信用原則做出了表述，但是空泛的法律條文操作性不強。

（三）居民個人信用意識淡薄

我國自古以來的優(yōu)良傳統(tǒng)就是誠信，但是長期以來在農(nóng)村居民中形成的小民意識使得他們不知道信用信息的重要性，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。另外，還有部分農(nóng)戶受生活所迫，向邵陽市的民間金融組織借了高利貸，使得他們不能從高利貸者的困難中解脫，深陷其中，嚴重影響了自己的經(jīng)濟生活。

二、邵陽市農(nóng)村信用體系建設的路徑選擇

（一）健全信息征集制度

首先，創(chuàng)建配套聯(lián)動機制。創(chuàng)建配套聯(lián)動機制的目的是避免銀行單打獨斗的局面，為了更加高效、規(guī)范地推動“信用”評定工作，必需創(chuàng)建政府領導下的配套聯(lián)動機制，人行、財政、工商、稅務、技術監(jiān)督、法院等相關部門都應納入聯(lián)動機制，健全相關制度，定期召 聯(lián)席會議，研究“信用信息”評定與共享過程中存在的問題，制定和出臺有針對性的應對措施。由政府出面，協(xié)調(diào)金融系統(tǒng)及工商、稅務、法院等有權機關的信息資源，建立全民參與的社會信息系統(tǒng)大聯(lián)盟。建立起整個社會的信用網(wǎng)絡。使失信者不能逃脫社會的信用網(wǎng)絡。二是擴大“信用信息”評定工作參與主體。適應建設社會主義新農(nóng)村的需要，增加信用信息評定主體，將信用信息評定主體由農(nóng)行、農(nóng)聯(lián)社等銀行業(yè)金融機構擴大為工商、稅務、財政、技術監(jiān)督、執(zhí)法機構共同參與。三是應加強相關部門之間的部門互動，實現(xiàn)相關信息的共享。整合涉農(nóng)金融資源，實現(xiàn)支農(nóng)信息共享是解決新農(nóng)村建設資金短缺的有效途徑。

（二）健全信用立法體系

首先，要明確信用信息征集是由當?shù)卣鲗н€是民間信用評級機構承擔或是交由市場自由調(diào)節(jié)，所以應交由當?shù)卣鞴?，其他各部門參加，待市場逐步發(fā)展成熟后再轉(zhuǎn)交市場運行的方式較為可靠。其次，確立信用信息征集的范圍，信用信息應該是包涵商業(yè)、金融、服務等各方面的信息，現(xiàn)在邵陽市農(nóng)村金融市場上，對信用信息的采集主要是金融方面，存在片面性。三是應重新定位信用評級機構的地位。一些發(fā)達國家的信用機構承擔了信用信息征集、共享、使用、流通的整個環(huán)節(jié)。而邵陽市農(nóng)村金融市場上，信用評級機構只是在企業(yè)與個人的信用評價環(huán)節(jié)有所介入。從發(fā)展的眼光來看，信用評級機構最終可能還會承擔起信用信息運行的其他作用，如信息征集、信息查詢，信息流通等，因而法律立法也應具有前瞻性。在現(xiàn)階段，可逐步擴大信用評級機構的權限，使其在當前對社會信息進行評價的同時，適當?shù)姆艑捚溆谜骷臋嘞蓿瑸橐院蟮臋嗔^渡做好事前準備。

（三）加強居民個人信用意識的培養(yǎng)

人民銀行要優(yōu)化協(xié)調(diào)和緊密結合農(nóng)村信用體系建設與社會主義新農(nóng)村建設、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的關系，積極地將農(nóng)村信用體系建設對當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展的積極作用向當?shù)卣麄?、匯報，增強當?shù)卣畬ν苿愚r(nóng)村信用體系建設的關注和重視，同時借助政府及有關部門的權威性、政策性和影響力，充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織的宣傳和推動作用，為加強培養(yǎng)居民個人信用意識、建設農(nóng)村信用體系創(chuàng)造良好的輿論氛圍。

三、結束語

邵陽市農(nóng)村信用體系在建設的過程中存在信用立法不健全、信息制度不完善、居民個人意識淡薄等問題，邵陽市相關政府和單位需要積極地采取措施將這些問題有效的解決才能推進當?shù)剞r(nóng)村信用體系建設的進一步發(fā)展，從而實現(xiàn)為民服務的目標。

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