吳佳
你不理財(cái),財(cái)不理你。可一提到理財(cái),很多人第一反應(yīng)是覺(jué)得麻煩,還有些人認(rèn)為,目前手中的資金還沒(méi)累積到理財(cái)?shù)某潭?。其?shí)理財(cái)不需要等待資產(chǎn)的累積,而是依靠平日積少成多、滴水穿石式的積累和規(guī)劃,才能達(dá)到理財(cái)目的。本期金融理財(cái)欄目特意選取具有代表意義的不同類型的三口之家,特邀太平人壽保險(xiǎn)股份有限公司理財(cái)規(guī)劃師馬玉濤針對(duì)不同人群,分析介紹省時(shí)省力的理財(cái)方法。
職場(chǎng)新人
牛先生,大學(xué)畢業(yè)1年,在一家公司做財(cái)務(wù)工作,月收入在4000元左右,和父母(50歲左右)同住,每個(gè)月吃飯、交通花費(fèi)800元左右,其他各種生活開(kāi)支1500元左右。由于花銷較大目前基本沒(méi)有存款。不過(guò),他有可能在近期會(huì)出現(xiàn)工作上的變動(dòng),因此對(duì)收入支出可能會(huì)出現(xiàn)一些短期不穩(wěn)定的因素。
財(cái)務(wù)分析:
剛參加工作的職場(chǎng)新人大都工資不多,首要任務(wù)是解決自己衣食住行的日常開(kāi)銷,然后就是攢錢(qián),這意味著每月必須強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,避免當(dāng)月光族。當(dāng)有一定的積蓄,就可以考慮如下理財(cái)組合:保險(xiǎn)+低風(fēng)險(xiǎn)收益理財(cái)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)主要側(cè)重于保障功能,主要目的是防范未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。低風(fēng)險(xiǎn)收益理財(cái)產(chǎn)品可以選擇銀行短期理財(cái)產(chǎn)品和基金定投相結(jié)合,積少成多。切忌盲目追求高收益。
從目前現(xiàn)狀看,牛先生的月收入在4000元左右,除去每月基本開(kāi)支2300元,結(jié)余約1700元,工作1年仍沒(méi)有攢出存款,可知該客戶的確需對(duì)自己的收支進(jìn)行一個(gè)合理安排??傮w而言,建議牛先生在不影響正常生活質(zhì)量的情況下,每月拿出1500元左右進(jìn)行統(tǒng)籌安排。
理財(cái)建議:
在實(shí)際理財(cái)中,許多人都忽視儲(chǔ)蓄的重要性,而根據(jù)普通人金融理財(cái)?shù)闹芷谛砸?guī)律,30歲以下是個(gè)人消耗最高的一個(gè)年齡段。進(jìn)入工作1-3年的年輕人需要以儲(chǔ)蓄的方式來(lái)進(jìn)行最初積累,即使這一積累的效果有限,它也將對(duì)今后幾年的重要支出提供很大的幫助。
儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)規(guī)劃:建議牛先生每月拿出1000-1200元在銀行辦理一年期零存整取儲(chǔ)蓄,每年到期后取出用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),宜選擇具有穩(wěn)定收益且附加住院醫(yī)療的險(xiǎn)種,例如:購(gòu)買(mǎi)太平卓越尊享系列年金保險(xiǎn)附加太平IPA綜合意外險(xiǎn)(涵蓋意外身故、意外醫(yī)療、意外傷殘、住院醫(yī)療等項(xiàng)目)這既保證了穩(wěn)定收益,也有了一定醫(yī)療保障。剩余300-500元做小規(guī)模的基金定投,聚沙成塔、集腋成裘。
對(duì)臨近退休父母的保障和建議:建議牛先生自身投保太平一世終身壽險(xiǎn)和太平綜合意外及醫(yī)療險(xiǎn)。這類保費(fèi)低保障高的保單大多稱為孝順保單,因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的明確受益人為父母,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),可以防止意外事情發(fā)生對(duì)父母造成的雙重?fù)p失。
而父母自身的保障需求,以健康類重大疾病險(xiǎn)種和意外傷殘類險(xiǎn)種為主,雖然價(jià)格較高。但此類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率高,為節(jié)約成本計(jì),可選擇太平福利健康C款(不分紅型)附加太平綜合意外(IPA)。
皮婚夫婦
高先生(35歲)在一家事業(yè)單位工作,月薪8000元。老婆(33歲)是護(hù)士,月薪5000元。兒子2歲,夫妻雙方均有社保,無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。目前與高先生父母同住,每月生活開(kāi)銷大概3000元,有一私家車,有一套住房目前出租,租金每月2000元。有3萬(wàn)定期存款,無(wú)其他投資。該如何理財(cái)?
財(cái)務(wù)分析:
高先生家庭的結(jié)余比率為77%,結(jié)余比例較高,說(shuō)明高先生家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)與能力很好;高先生家庭的流動(dòng)性較為充足,但這影響了資產(chǎn)的收益性。另外,高先生家庭沒(méi)有負(fù)債,也沒(méi)有金融資產(chǎn)投資,反映了家庭缺乏投資意識(shí),整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)??傮w來(lái)講,高先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較好,但缺乏資產(chǎn)增值潛力,家庭成員缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)保障。
理財(cái)建議:
現(xiàn)金規(guī)劃:可以將流動(dòng)資產(chǎn)額度設(shè)定為20000元,這部分流動(dòng)資產(chǎn)從定期存款中留出即可,但是不需要全部以銀行存款的形式保留,也可以將一部分額度購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。
風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃:高先生和太太只有社保一定是不夠的,這個(gè)家庭整體的保險(xiǎn)配備還顯得不是很充足,需要補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。家庭的主要收入來(lái)源購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的60%左右,次要收入來(lái)源占30%。高先生每年應(yīng)拿20000元左右來(lái)投保,太平的福利健康計(jì)劃可以為家庭成員建立健全的風(fēng)險(xiǎn)保障。
子女教育規(guī)劃:建議高先生可以在每月拿出1557元用于該項(xiàng)資金的積累,投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的平衡型基金,年復(fù)合收益率預(yù)計(jì)為6%左右。這樣經(jīng)過(guò)16年以后,孩子18歲上大學(xué)時(shí),一共可以積累的資金總額為50萬(wàn)元。也可以選擇太平卓越世享,給孩子終身的現(xiàn)金流。
總之,建議采取攻守兼?zhèn)涞耐顿Y策略。一方面,從以上規(guī)劃得出可以將定期存款中20000元左右進(jìn)行一次或分次投入,然后從每年結(jié)余中至少也拿出20000元左右繼續(xù)進(jìn)行定期定額投資。利用這部分閑散資金進(jìn)行保值增值。另一方面,比較明智的投資策略是構(gòu)建一個(gè)合理的投資組合,建議采用投資基金組合的方式。投資優(yōu)質(zhì)偏股類基金占60%左右,偏債類基金占40%左右。
金領(lǐng)一族
朱先生今年40歲,私營(yíng)業(yè)主,企業(yè)資產(chǎn)200萬(wàn)元,但經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定。妻子35歲,工作穩(wěn)定,月收入3萬(wàn)到4萬(wàn)元左右。目前,該家庭銀行定期存款80萬(wàn)元,活期存款50萬(wàn)元,7天通知存款25萬(wàn)元。此外,分紅保險(xiǎn)80萬(wàn)元,股票基金200萬(wàn)元(原投入350萬(wàn)元,虧損150萬(wàn)元)。該家庭房產(chǎn)市值800萬(wàn)元,其中貸款125萬(wàn)元,每月還款7,6萬(wàn)元。家庭年支出20萬(wàn)元,夫妻倆都有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),每月保費(fèi)200元左右。該家庭希望加強(qiáng)資產(chǎn)保障。
財(cái)務(wù)分析:
朱先生家庭屬于成長(zhǎng)期,家庭經(jīng)濟(jì)收入較高,家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況較為安全。房產(chǎn)價(jià)值800萬(wàn)元,占家庭總資產(chǎn)60%以上,比例較高,房產(chǎn)雖能保值增值,但容易受國(guó)家政策影響,在急需資金情況下,不易及時(shí)變現(xiàn)。此外,金融資產(chǎn)配置并不合理,銀行存款長(zhǎng)期來(lái)看收益較低,抵御不了通脹。股票基金由350萬(wàn)元虧損到200萬(wàn)元,投資不利,股票基金的倉(cāng)位有限制,大盤(pán)不好時(shí),應(yīng)適當(dāng)減倉(cāng),如果大盤(pán)把握不準(zhǔn),應(yīng)減少配置。保險(xiǎn)方面家庭保障類保險(xiǎn)配置太少,夫妻倆是家庭主要收入者,任何一方發(fā)生意外都會(huì)影響家庭生活。
理財(cái)建議:
首先,朱先生目前的家庭財(cái)務(wù)情況,總資產(chǎn)在1000萬(wàn)元以上,每年的開(kāi)支為20萬(wàn)元,按目前的生活標(biāo)準(zhǔn),家庭資產(chǎn)足夠家庭開(kāi)支55年。換句話說(shuō),目前家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健、增值顯得更為重要,朱先生是私營(yíng)企業(yè)老板,目前來(lái)看收益還不錯(cuò),但是不穩(wěn)定,應(yīng)盡量減少自己不熟悉的領(lǐng)域且風(fēng)險(xiǎn)較大項(xiàng)目的投資。
其次,朱先生每月的家庭開(kāi)支及月供合計(jì)為9.2萬(wàn)元左右,活期50萬(wàn)元可用于緊急備用金。80萬(wàn)元的定期及25萬(wàn)元的7天通知存款可選擇信托產(chǎn)品中的類固定產(chǎn)品進(jìn)行投資,期限一般為1至3年,預(yù)期年收益為6%至10%,選擇安全系數(shù)較高的項(xiàng)目,收益高于銀行存款利息。
再者,股票基金由350萬(wàn)元虧損到200萬(wàn)元,損失43%,應(yīng)重新配置,股票基金200萬(wàn)元,建議適量降低股票配置,拿出100萬(wàn)元重新組合,在行情不穩(wěn)時(shí),增加混合型及債券型基金的配置,降低風(fēng)險(xiǎn)。
最后,保險(xiǎn)方面,夫妻倆每人可增加200萬(wàn)元左右意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)的配置,如太平的卓越逸生,最高500萬(wàn)免核保。適當(dāng)增加重大疾病險(xiǎn)的配置,家庭成員最少50萬(wàn)重大疾病保障,可選擇太平福利健康保障計(jì)劃。同時(shí),選擇太平新推出的太平卓越世享保險(xiǎn),每年拿出100萬(wàn),利用保險(xiǎn)做好財(cái)富的傳承及稅務(wù)規(guī)劃,為企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)做一道防火墻,做好未來(lái)規(guī)劃。
根據(jù)普通人金融理財(cái)?shù)闹芷谛砸?guī)律,30歲以下是個(gè)人消耗最高的一個(gè)年齡段。進(jìn)入工作1-3年的年輕人需要以儲(chǔ)蓄的方式來(lái)進(jìn)行最初積累,即使這一積累的效果有限,它也將對(duì)今后幾年的重要支出提供很大的幫助。endprint