朱光成

推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是人類(lèi)進(jìn)步和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路，是貫徹黨的十八大和十八屆三中全會(huì)精神，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的有效途徑。對(duì)于面向“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）而言，城鎮(zhèn)化的加快推進(jìn)，既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。如何適應(yīng)新時(shí)期城鎮(zhèn)化建設(shè)的新要求，助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和平穩(wěn)發(fā)展，是值得我們認(rèn)真思考的重要課題。筆者結(jié)合四川省達(dá)州市通川區(qū)的實(shí)際，對(duì)農(nóng)信社如何服務(wù)和支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提出幾點(diǎn)設(shè)想和建議。

面對(duì)現(xiàn)實(shí)，正視問(wèn)題

達(dá)州市通川區(qū)位于四川省東北部，是達(dá)州市政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，素有“川東北門(mén)戶”之稱，全區(qū)下轄19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個(gè)街道辦事處和1個(gè)旅游風(fēng)景區(qū)管委會(huì)，幅員面積900平方公里，總?cè)丝?9萬(wàn)人，是川東北重要的交通樞紐和川、陜、鄂物資集散地，襄渝鐵路、滬蓉、達(dá)巴、達(dá)陜高速橫貫境內(nèi)。

近年來(lái)，通川區(qū)聯(lián)社聯(lián)社始終堅(jiān)持深耕“三農(nóng)”、聚焦“三城”、專(zhuān)注“小微”的市場(chǎng)定位，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，創(chuàng)新貸款品種，加大信貸扶持力度，服務(wù)和支持全區(qū)加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，提升新型城鎮(zhèn)化水平。截至2014年5月末，通川區(qū)聯(lián)社各項(xiàng)存款56.28億元，較年初新增10.98億元，各項(xiàng)貸款余額31.44億元，較年初新增2.79億元。

雖然農(nóng)信社在支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮了不可替代的作用，但是，在信貸扶持中仍遇到一些不容忽視而又亟待解決的問(wèn)題。

一是城鎮(zhèn)化率處于較低水平。城鎮(zhèn)化發(fā)展水平與工業(yè)化水平有著密切聯(lián)系，由于通川區(qū)大型龍頭企業(yè)少、實(shí)力弱，附加值不高，工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，與周邊地區(qū)比較經(jīng)濟(jì)總量小，仍處在低基數(shù)增長(zhǎng)水平，影響了城鎮(zhèn)化水平的相應(yīng)提高。城鎮(zhèn)化發(fā)展水平滯后導(dǎo)致二元經(jīng)濟(jì)矛盾不斷拉大，也制約了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二是資金供給不能滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展需求。隨著新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展步伐的不斷加快，經(jīng)營(yíng)模式正在逐步轉(zhuǎn)變，生產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大，資金需求日趨旺盛。農(nóng)信社受資金規(guī)模所限，難以滿足縣域發(fā)展巨量資金需求和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中多樣化的資金需求。三是涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償難。由于農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)民貸款擔(dān)保難、信用環(huán)境差等原因，很大程度上削弱了農(nóng)信社的支農(nóng)能力。

選準(zhǔn)路徑，大有可為

——支持農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，將貸款投向逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橹С职l(fā)展特色種植、養(yǎng)殖等方面，大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)，著力打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特色品牌基地。充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、城區(qū)產(chǎn)業(yè)園的示范帶動(dòng)作用。以提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化水平為出發(fā)點(diǎn)，大力支持訂單農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范園基地建設(shè)，按照“規(guī)模化種植、有機(jī)化生產(chǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化管理、規(guī)?；?jīng)營(yíng)、市場(chǎng)化銷(xiāo)售”的發(fā)展思路，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，大力支持土地流轉(zhuǎn)，扶持培育種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，構(gòu)建集約化、專(zhuān)業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化，規(guī)?；?，集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平。

——支持企業(yè)做大做強(qiáng)，推進(jìn)新型工業(yè)化進(jìn)程。在貸款投向上，大力扶持骨干企業(yè)發(fā)展，助推工業(yè)園區(qū)企業(yè)做大做強(qiáng)，不斷推進(jìn)重點(diǎn)工業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，通過(guò)信貸扶持，培植一批具有較高知名度和較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的大企業(yè)，加快新型工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程。在支持企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，創(chuàng)新和推廣適合企業(yè)發(fā)展的企業(yè)流動(dòng)資金貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、流動(dòng)資金循環(huán)貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、汽車(chē)合格證質(zhì)押貸款、社團(tuán)貸款等信貸新產(chǎn)品。對(duì)效益好、有發(fā)展前景的骨干企業(yè)、小微企業(yè)根據(jù)發(fā)展規(guī)模和資金需求，適當(dāng)擴(kuò)大授信范圍，增加貸款授信額，并提供“貸款+承兌+貼現(xiàn)”等綜合金融服務(wù)。同時(shí)，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，通過(guò)支持發(fā)展貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)辦企業(yè)聯(lián)盟貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、房地產(chǎn)抵押貸款等擔(dān)保抵押貸款品種。以通川區(qū)聯(lián)社為例，為大力支持地方小微企業(yè)的健康發(fā)展，設(shè)立了小微貸款服務(wù)中心和小企業(yè)金融服務(wù)中心，截至2014年5月末，共營(yíng)銷(xiāo)客戶5萬(wàn)余戶，成功支持小微客戶400余戶，累計(jì)發(fā)放貸款22746萬(wàn)元。

——支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。通過(guò)制訂城鎮(zhèn)化建設(shè)特色服務(wù)方案，積極開(kāi)辦基礎(chǔ)設(shè)施貸款，支持中心村鎮(zhèn)道路、供水、供電、通訊、住房等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供貸款、理財(cái)、資金結(jié)算等綜合金融服務(wù)，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)程。同時(shí)，本著宜工則工、宜商則商、宜農(nóng)則農(nóng)、宜游則游的原則重點(diǎn)進(jìn)行扶持，加快推進(jìn)重點(diǎn)小城鎮(zhèn)和農(nóng)村新型社區(qū)建設(shè)，培育一批功能完備、生態(tài)良好、產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的新型特色城鎮(zhèn)，增強(qiáng)小城鎮(zhèn)區(qū)域輻射帶動(dòng)作用，逐步構(gòu)建以縣城為中心、以城鎮(zhèn)為支撐、以農(nóng)村新型社區(qū)為基點(diǎn)的新型城鎮(zhèn)化格局，提高城鎮(zhèn)化發(fā)展水平。同時(shí)，圍繞加快第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)匕l(fā)展裝飾建材、農(nóng)副產(chǎn)品、商貿(mào)流通等專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和現(xiàn)代物流、電子商務(wù)、金融信息、中介服務(wù)等新興服務(wù)業(yè)態(tài)，打造城區(qū)標(biāo)志性商圈，提高服務(wù)業(yè)發(fā)展水平，積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民有序外出，培育發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)，積極扶持鄉(xiāng)村能人創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民進(jìn)城就業(yè)，加快農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，以第三產(chǎn)業(yè)推動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程。

——?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，打造服務(wù)品牌。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，不斷開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新就業(yè)小額擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款以及個(gè)人住房、農(nóng)民公寓及汽車(chē)消費(fèi)等系列貸款新產(chǎn)品，積極支持農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，形成特色化、差別化和多樣化信貸服務(wù)，提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。對(duì)擁有區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)、品種好、特色鮮、競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展要重點(diǎn)進(jìn)行扶持；進(jìn)一步創(chuàng)新信貸擔(dān)保、抵押方式，積極探索林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單抵質(zhì)押、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保方式，拓展貸款擔(dān)保物范圍，有效解決貸款擔(dān)保難問(wèn)題。對(duì)投資興辦政府重點(diǎn)支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，符合擔(dān)保抵押貸款條件的可以享受貸款利率優(yōu)惠、期限延長(zhǎng)、額度放寬等政策，對(duì)符合新農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃的農(nóng)村住房和公共設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)，在確保還款有來(lái)源的前提下，配合當(dāng)?shù)卣坝嘘P(guān)部門(mén)提供相應(yīng)支持和服務(wù)。積極試辦農(nóng)民住房貸款，引進(jìn)商品房按揭貸款方式，探索農(nóng)民住房按揭貸款形式，在城鎮(zhèn)化程度較高的鄉(xiāng)村，對(duì)具備借款主體資格、落實(shí)有效擔(dān)保抵押的農(nóng)戶，發(fā)放普通農(nóng)民公寓建設(shè)貸款，提高農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平。同時(shí)，順應(yīng)信息化與城鎮(zhèn)化協(xié)同發(fā)展的新趨勢(shì)，加快網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、自助金融、VIP服務(wù)等新型服務(wù)渠道建設(shè)，擴(kuò)大有效服務(wù)覆蓋，推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化，有效滿足城鎮(zhèn)居民個(gè)性化的金融服務(wù)需求。

——健全風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，優(yōu)化融資環(huán)境。一是優(yōu)化信用環(huán)境。按照信用工程建設(shè)“全覆蓋”目標(biāo)，加快信用工程建設(shè)，通過(guò)開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶、信用企業(yè)評(píng)定，建立信用檔案，進(jìn)一步提升農(nóng)戶和企業(yè)的社會(huì)信用度。同時(shí)，加大誠(chéng)信宣傳和逃廢金融債務(wù)、惡意套取貸款行為的制裁打擊力度，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。二是建立自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。積極創(chuàng)新和推廣各種類(lèi)型的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)戶參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、種植保險(xiǎn)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)及其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)后能得到一定的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償，以降低支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是建議成立城鎮(zhèn)化貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建議由政府牽頭，財(cái)政、商業(yè)機(jī)構(gòu)和企業(yè)等各方共同出資，成立城鎮(zhèn)建設(shè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)城鎮(zhèn)化建設(shè)互助擔(dān)?；?，為農(nóng)民和企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，切實(shí)幫助農(nóng)村種養(yǎng)大戶和涉農(nóng)企業(yè)解決貸款難的問(wèn)題。四是拓寬融資渠道。積極探索多元化的城鎮(zhèn)建設(shè)資金籌集方式，通過(guò)財(cái)政投資等多種方式吸引全社會(huì)投資，有效解決新型城鎮(zhèn)建設(shè)資金不足的問(wèn)題。

（作者單位：四川省達(dá)州市通川區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社）