馮一萌

平安銀行瞄準熟人生意圈，通過提供免費企業(yè)管理系統(tǒng)吸引中小微企業(yè)。

陌生人的社交圈是陌陌，熟人的社交圈是微信，陌生人的生意圈是阿里巴巴，而平安銀行近期上市的全新供應(yīng)鏈生意平臺和金融電商平臺“橙e網(wǎng)”瞄準的就是熟人的生意圈。

簡單來說，中小微企業(yè)能運用橙e平臺上的工具管理生意，訂單、倉庫、運輸、收付款等，還能享受橙e平臺與第三方聯(lián)盟合作提供的服務(wù)，比如訂車等。如果跟企業(yè)生意相關(guān)的供應(yīng)鏈上的企業(yè)都在這個平臺上，那么這些企業(yè)之間的客戶管理系統(tǒng)可以打通，這些數(shù)據(jù)就可以成為融資授信的依據(jù)。

“免費”向來是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最擅長的商業(yè)模式。而此次平安銀行橙e網(wǎng)也借用了這一策略，前期投入巨大成本去給中小微企業(yè)搭建免費的信息化云平臺，平安銀行“醉翁之意不在酒”——希望吸引更多的企業(yè)進駐平臺，企業(yè)在使用橙e網(wǎng)時自然會留下足跡，這些交易數(shù)據(jù)才是最寶貴的資源，再此基礎(chǔ)之上無疑將會衍生出融資、保險、理財?shù)戎T多金融需求。平安銀行是繼招行推出“小企業(yè)e家”互聯(lián)網(wǎng)平臺后，又一家殺入互聯(lián)網(wǎng)商圈的銀行。

“一套管理軟件對小微企業(yè)來說往往成本太高，而橙e網(wǎng)則免費提供，小微企業(yè)可以把上下游的生意伙伴拉進來一塊兒用，從而形成一個熟人的生意圈。平安銀行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁金曉龍說，平安銀行十多年來深耕供應(yīng)鏈金融，這次推出橙e平臺就是要幫助中小企業(yè)上下游之間熟客交易快速實現(xiàn)電子商務(wù)轉(zhuǎn)型。”

定位“熟人的生意圈”

根據(jù)艾瑞統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模9.9萬億元，其中網(wǎng)絡(luò)購物占18.6%，企業(yè)B2B占77.9%。隨著國內(nèi)中小企業(yè)紛紛開始電子商務(wù)轉(zhuǎn)型升級，B2B電商將呈現(xiàn)加速增長的態(tài)勢?！般y行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，應(yīng)適應(yīng)并服務(wù)于實體經(jīng)濟的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。”金曉龍稱。

供應(yīng)鏈金融，是指通過對產(chǎn)業(yè)鏈條上信息流、物流、資金流的把控，給上下游的供應(yīng)商、經(jīng)銷商以及終端用戶提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)銀行主要通過尋找核心企業(yè)，利用這家企業(yè)的數(shù)據(jù)，給上下游的配套企業(yè)提供融資；但阿里巴巴、京東等電商平臺打破了這種模式，它們自身積累了大量交易數(shù)據(jù)，再輔以大數(shù)據(jù)技術(shù)，就可以給平臺上的商戶提供融資服務(wù)。但這兩種模式有一個共同點，就是都以提供融資服務(wù)為中心。

對于大部分中小企業(yè)來說，依托“上游供應(yīng)商+下游客戶”的交易鏈條，與熟客做生意，維護并擴大原有客戶價值的緊迫性與重要程度，往往優(yōu)先于嘗試“網(wǎng)上開店、網(wǎng)上購物”拓展陌生的新客源。中小企業(yè)電子商務(wù)的迫切任務(wù)，在于商務(wù)活動“流程電子化、成本最優(yōu)化、生意便捷化”的特點，首先需要一款低成本、易學易用的“管生意”軟件，在優(yōu)化既有生意、熟悉電商門道的基礎(chǔ)上，拓展網(wǎng)上新業(yè)務(wù)。

橙e平臺具體的運作邏輯是，由銀行出資建設(shè)和運營電子商務(wù)云服務(wù)，并協(xié)同物流、第三方信息平臺等戰(zhàn)略合作伙伴，讓中小企業(yè)使用云電商系統(tǒng)，快速實現(xiàn)其供應(yīng)鏈上下游商務(wù)的電子化協(xié)同，實現(xiàn)“訂單（商流）、運單（物流）、收單（資金流）”的一體化，以及由訂單促發(fā)的物流、保險、結(jié)算、融資等商務(wù)服務(wù)的綜合服務(wù)。

橙e網(wǎng)沿襲了平安銀行在供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢，供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)成為主要目標用戶群。為了增強用戶黏性，除了在線支付等一般銀行電子商務(wù)已有的功能外，“生意管家”環(huán)節(jié)也是一大亮點。該項目下有“訂單管理”、“倉庫管理”、“運輸管理”、“收付款管理”及“老板駕駛艙”等五大環(huán)節(jié)，儼然一個小型ERP系統(tǒng)。不僅如此，平安銀行橙e網(wǎng)還推出了管生意APP“橙e記”，一款專業(yè)的小微企業(yè)移動生意管家，可以隨時隨地記錄企業(yè)的收支，提醒收賬還款，還可以在里面開店和選購商品。

平安銀行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁金曉龍用微信做比喻，大家在微信上留下社交軌跡，然后再添加增值產(chǎn)品和服務(wù)，橙e網(wǎng)則希望企業(yè)在這個平臺留下“經(jīng)營足跡”，而商業(yè)模式的成功的關(guān)鍵在于，能否在這個平臺上匯聚起大量的企業(yè)，還原企業(yè)之間的真實交易關(guān)系，積累企業(yè)日常經(jīng)營數(shù)據(jù)，也就是，是否能形成真正的“圈”。

目前，被業(yè)界稱為貨運版“滴滴打車”的路歌物流電商平臺已經(jīng)與橙e平臺完成對接上線。兩者合作之后，橙e平臺據(jù)此推出名為“橙e找車”的一期功能已經(jīng)正式上線。維天運通（路歌物流平臺）的服務(wù)對象包括整個物流產(chǎn)業(yè)鏈，客戶遍布全國，已有超過4萬家物流公司用戶，并聚集200多萬輛卡車資源，占整個產(chǎn)業(yè)卡車總數(shù)的40%。

“橙e找車”是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和基站定位技術(shù)，實現(xiàn)社會車輛的整合優(yōu)化、定位追蹤、證件核查、金融支付、網(wǎng)絡(luò)車場等功能，從而提升貨主企業(yè)、物流公司整體運營效益。目前該產(chǎn)品已服務(wù)于超過3萬家貨主及物流公司用戶，并聚集百萬卡車資源。

按照平安銀行的規(guī)劃，橙e平臺還會上線微信端業(yè)務(wù)。同時，今年下半年完成與橙e平臺PC端、移動端等全方位、深度融合的“物流電商+金融互聯(lián)網(wǎng)”業(yè)務(wù)合作。在此基礎(chǔ)上，實現(xiàn)“訂單、運單、收單、融資”一體化模式。

橙e平臺正式上線后物流模塊已經(jīng)完成對接上線工作，這在此前銀行的業(yè)務(wù)開展中是不能想象的?！拔覀兛梢钥焖俚嘏c第三方信息平臺達成合作需求，并最快在兩三個星期內(nèi)調(diào)通系統(tǒng)接口。”金曉龍介紹說，“除了對接數(shù)十家核心企業(yè)，我們還與商流、物流、信息流等眾多平臺建立了合作或合作意向。”

據(jù)悉，橙e平臺還廣泛與第三方信息平臺合作，通過與這些平臺交換訂單、運單、發(fā)票等有效信息，集成“價值信息+供應(yīng)鏈信用”，推出全新的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品?，F(xiàn)在已與大型超市服務(wù)平臺——合力中稅合作推出“商超供應(yīng)貸”，與海爾電器日日順平臺推出“采購自由貸”，與上海電子口岸的東方支付平臺推出“貨代運費貸”，與行業(yè)垂直類電商惠海國際推出“賒銷池融資”，與跨境供應(yīng)鏈服務(wù)平臺一達通推出“在線貸貸平安”等，幫助中小企業(yè)借助商業(yè)信用和交易信息，大大降低了信貸門檻和借貸成本，提升了作業(yè)效率。

年輕人的橙子銀行

近兩年，線上供應(yīng)鏈金融異?；鸨?，包括以銀行為代表的金融企業(yè)和以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭相布局，無不看重這背后的“生意”?！吧虡I(yè)銀行必須向深度參與產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營轉(zhuǎn)型，跳出銀行做銀行，滿足客戶不斷提升的需求層次。”平安銀行行長邵平表示，在全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營過程中，銀行作為產(chǎn)業(yè)鏈的核心參與者之一，要為產(chǎn)業(yè)鏈上的各個企業(yè)客戶提供綜合金融、產(chǎn)融結(jié)合、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、結(jié)算和數(shù)據(jù)等多項服務(wù)。

按照計劃，依托平安集團全牌照優(yōu)勢，平安銀行最近一年都在致力于橫向整合資源，探索綜合金融服務(wù)模式；同時精選行業(yè)縱向整合，推進全產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)化經(jīng)營；而在內(nèi)部整合資源方面，搭建了如“口袋銀行、橙e網(wǎng)、行e通”等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺；并實現(xiàn)了內(nèi)外部資源的整合，搭建小企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺，最新的消息是，平安推出了在線零售銀行業(yè)務(wù)和品牌——橙子銀行。

與傳統(tǒng)銀行不同，直通銀行（direct banking）意味著個人客戶可實現(xiàn)在線開立賬戶和在線投資、交易，各項金融服務(wù)主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得。普通客戶最常接觸的銀行核心業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、理財產(chǎn)品和貨幣基金購買等均能在該平臺上輕松實現(xiàn)；同時，還提供智能消費記賬、財務(wù)目標管理等創(chuàng)新功能。

“從橙子銀行這個活潑的名字和其清新的頁面與簡約的交互設(shè)計就可以看出，我們希望為年輕的目標客戶創(chuàng)造一種輕松、愉悅、與傳統(tǒng)銀行大相徑庭的體驗。在這樣一個客戶至上，體驗為王的時代，我們希望能夠刷新公眾對銀行的印象?！逼桨层y行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁鮑海潔稱。

橙子銀行定位于“年輕人的銀行”，目標客戶是25至45歲之間的年輕群體，這些客戶特點是習慣于數(shù)字化的生活，高度關(guān)注體驗，崇尚簡單，追求高效，并且重視個性化和智能化；此外他們主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴于線下實體網(wǎng)點，并且所提供的產(chǎn)品和服務(wù)都利于客戶通過簡單、便捷的操作完成購買，屬于輕資產(chǎn)的金融服務(wù)平臺。

據(jù)了解，為籌建橙子銀行，平安銀行進行了上萬人的客戶調(diào)研與訪談，并對40余家全球領(lǐng)先的直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財平臺等進行分析和借鑒。基于目標客戶金融需求和消費習慣變化的洞察，橙子銀行提出了“簡單”、“好玩”與“賺錢”的三大價值主張。

作為網(wǎng)絡(luò)銀行的新嘗試，橙子銀行的產(chǎn)品、服務(wù)和體驗均努力遵循“簡單”的理念?？蛻魬{身份證號和常用手機號，通過三個步驟就可以完成賬戶的開立。在正常情況下，開戶僅需一分鐘便可完成，充分體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的高效和便捷。同時，橙子銀行賬戶進行分級式的安全層級設(shè)置，確保線上交易的賬戶與資金安全。

邵平透露，中國平安的目標是未來10到15年建成我國最大的零售金融服務(wù)商，綜合金融是平安銀行的最大特色之一。綜合金融與交叉銷售是不同的概念，綜合金融是要將此前的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，為客戶有針對性地建立金融服?wù)方案，而交叉銷售則是把產(chǎn)品簡單相加。“綜合金融是否成功，最受考驗的是內(nèi)部運作機制，包括數(shù)據(jù)系統(tǒng)以及組織架構(gòu)，一旦金融超市建成，客戶體驗提升，遷徙是自然而然的事情。”他說。

毫無疑問的是，橙e網(wǎng)和橙子銀行都僅僅是一個開始，平安銀行已經(jīng)開始了它的綜合金融超市新實驗。