張靜 鮑玲莉

摘要：誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的社會(huì)環(huán)境下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制正在日趨完善，信用業(yè)已成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)新生重要的資源。文章以個(gè)人信用檔案的建設(shè)為切入點(diǎn)，通過(guò)研究新形勢(shì)下我國(guó)個(gè)人信用檔案建設(shè)的現(xiàn)狀，指出加快建設(shè)個(gè)人信用檔案的緊迫性，分析其發(fā)展的弊端與不足，并在此基礎(chǔ)上，筆者初步擬出了完善個(gè)人信用檔案的措施。

關(guān)鍵詞：檔案法制檔案建設(shè)信用檔案

一、引言

“人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興”。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上是一種信用經(jīng)濟(jì)。尤其在國(guó)家進(jìn)一步鼓勵(lì)社會(huì)投資，鼓勵(lì)個(gè)人消費(fèi)信貸，擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)的大背景下，公民的個(gè)人信用已經(jīng)成為社會(huì)公眾關(guān)注的熱門話題。

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)、助學(xué)貸款、購(gòu)房貸款等信貸消費(fèi)的迅速發(fā)展，公民的個(gè)人信用對(duì)經(jīng)濟(jì)行為的影響也愈來(lái)愈大，這大大提升了社會(huì)的個(gè)人信用檔案意識(shí)，個(gè)人信用檔案得到了較大的發(fā)展。

但現(xiàn)階段，我國(guó)個(gè)人信用檔案建設(shè)中仍有很多不盡如人意的地方，本文旨在闡述完善的個(gè)人信用體系對(duì)于推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極意義，分析其在現(xiàn)實(shí)工作中的不足與困難，探討解決的方法及策略。

二、我國(guó)個(gè)人信用檔案發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國(guó)個(gè)人信用檔案的建設(shè)成就

國(guó)內(nèi)對(duì)信用檔案的研究始于20世紀(jì)末期。我國(guó)個(gè)人信用檔案工作的現(xiàn)狀是，起步較早的是銀行、外經(jīng)貿(mào)部門，發(fā)達(dá)地區(qū)諸如上海、北京等城市，也已建立起個(gè)人信用檔案體系，在這些年的發(fā)展下，已有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。1999年，我國(guó)第一個(gè)個(gè)人信用報(bào)告系統(tǒng)成立于上海資信有限公司。繼而，我國(guó)廣東、青島等地也相繼建立起了信用征信機(jī)構(gòu)，完善機(jī)構(gòu)建設(shè)并開始向外提供服務(wù)。2005年，全國(guó)統(tǒng)一個(gè)人征信系統(tǒng)首先在部分省市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。2010年底，個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)為7億多人建立起了信用檔案。2014年2月，江蘇淮安已建成了江蘇首個(gè)個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2014年全國(guó)人民代表大會(huì)和中國(guó)人民政治協(xié)商會(huì)議，石定果委員提出了將酒駕醉駕納入個(gè)人信用檔案的審查。

（二）我國(guó)個(gè)人信用檔案建設(shè)過(guò)程中存在的問題

1.個(gè)人信用檔案的法制建設(shè)不到位

（1）法律法規(guī)不健全。健全的法律法規(guī)是市場(chǎng)信用的保證。目前，我國(guó)還沒有一部規(guī)范個(gè)人信用行業(yè)的專門法律。而比較發(fā)達(dá)的國(guó)家在這方面的制度就較為完備，比如美國(guó)在20世紀(jì)60年代末期開始制定與信用管理相關(guān)的法律，到目前為止，幾乎每一部法律都經(jīng)過(guò)多次修改，已趨于完善。

（2）執(zhí)法力度不強(qiáng)，法律法規(guī)貫徹執(zhí)行的不徹底。我國(guó)制定的相關(guān)保護(hù)經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境的法律法規(guī)的執(zhí)行情況并不樂觀。據(jù)悉，在近幾年查處的制假售假案件中，罰款額不到查處案值的5%，追究刑事責(zé)任的不到立案數(shù)的千分之一，銀行向法院起訴的逃廢貸款債務(wù)的案件，勝訴后卻難以執(zhí)行等。以權(quán)力代替法律，以局部對(duì)策代替法律，以程序貽誤法律，以違法的規(guī)章代替已立法的法律，以地方保護(hù)利益代替統(tǒng)一的法律，這都是與信用經(jīng)濟(jì)規(guī)則相沖突的。這種行政規(guī)避法律的直接后果就是助長(zhǎng)了經(jīng)濟(jì)特權(quán)，為不講信用的企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)造了取得不當(dāng)利益的機(jī)會(huì)。另外，現(xiàn)有法律對(duì)不講誠(chéng)信的行為懲罰過(guò)輕，在利益比較之下就會(huì)間接地起到鼓勵(lì)人們棄誠(chéng)信而不顧，在一定程度對(duì)不講誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣的蔓延起到了滋長(zhǎng)的不良影響，難以起到懲戒作用。這使得只實(shí)施了生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品而未銷售的，或者銷售金額難以認(rèn)定的造假者受到的刑事處罰過(guò)低；由于公安機(jī)關(guān)的屬地管轄原則，對(duì)不在自己轄區(qū)的制假行為認(rèn)定困難，如果制假者在本地生產(chǎn)了價(jià)值幾萬(wàn)元的假冒偽劣產(chǎn)品，又在其他地方生產(chǎn)了幾萬(wàn)元的假冒偽劣產(chǎn)品，在認(rèn)定數(shù)額時(shí)很可能達(dá)不到15萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)逃脫刑法的處罰。

2.缺乏全面、客觀、可靠的個(gè)人信用檔案資料

個(gè)人信用檔案是信用主體在社會(huì)活動(dòng)中形成的、與信用主體有關(guān)的各種信用記錄，它涵蓋政治、經(jīng)濟(jì)、法律、道德等方方面面的內(nèi)容。但目前我國(guó)個(gè)人信用檔案征集的范圍還比較狹窄，不夠全面完整，主要表現(xiàn)在兩方面：一是個(gè)人信用檔案內(nèi)收集的大多是與銀行信貸相關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息，能作為信用檔案保存的材料相對(duì)較少；二是擁有個(gè)人信用檔案的人還只是少數(shù)，主要是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的個(gè)人或在校學(xué)生，大多數(shù)公民還是處于信用檔案的監(jiān)督和約束之外；三是個(gè)人信用檔案中收集范圍不夠完整。同時(shí)，就目前狀態(tài)而言，我國(guó)的社會(huì)征信工作剛剛起步，搜集信息的時(shí)間跨度短，覆蓋面也不夠廣，也沒有開放個(gè)人征信的數(shù)據(jù)。

3.個(gè)人信用檔案信息共享機(jī)制不完善

個(gè)人信用檔案存在和建立的根本目的就是希望能夠公開說(shuō)明信用主體的信用狀況。但由于信用檔案涉及面廣，保管分散，不能及時(shí)將一個(gè)信用主體的全部材料歸檔到同一案卷。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的管理體制，居民個(gè)人信用檔案的信息和數(shù)據(jù)主要來(lái)自公安、工商、稅務(wù)、銀行、保險(xiǎn)、醫(yī)院、公共事業(yè)收費(fèi)單位、商家等部門，如銀行的客戶信用系統(tǒng)，稅務(wù)部門的納稅人繳稅系統(tǒng)等。然而這些信息大多都是獨(dú)立存在于各單位內(nèi)部，處于相對(duì)封鎖狀態(tài)。整個(gè)社會(huì)缺乏同業(yè)信用記錄的有效溝通，個(gè)人信用檔案的利用率較低，若要了解某一信用主體的信用記錄，需到多個(gè)部門去查詢。機(jī)制的不完善在很大程度上阻礙了我國(guó)個(gè)人信用檔案體系的建設(shè)進(jìn)程。

三、完善我國(guó)個(gè)人信用檔案建設(shè)的有效對(duì)策

（一）完善個(gè)人信用檔案法制建設(shè)

我國(guó)是法治國(guó)家，個(gè)人信用檔案建設(shè)必須要走依法治理的道路，強(qiáng)化個(gè)人信用檔案的法制建設(shè)需要擬制適宜的法律來(lái)提供前提和保障。加強(qiáng)個(gè)人信用檔案建設(shè)的有關(guān)立法工作，建立健全相關(guān)法律、法規(guī)，建立有效的執(zhí)法機(jī)制，增強(qiáng)執(zhí)法力度、公正執(zhí)法，提高執(zhí)法水平和加強(qiáng)執(zhí)法機(jī)構(gòu)、執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)。

1.完善個(gè)人信用檔案法規(guī)體系

在建立健全法律法規(guī)方面，及時(shí)填補(bǔ)相關(guān)法律制度的空白，建立完整的民商法體系，必須盡快制定一部全國(guó)性的《個(gè)人信用法》、建立個(gè)人破產(chǎn)制度；學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)中的可取之處，如建立類似美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》等；對(duì)于不適應(yīng)新形勢(shì)的要求的法律法規(guī)及時(shí)作出修改、補(bǔ)充，如現(xiàn)行的《銀行法》。在對(duì)信用主體失信的懲罰上，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，如美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》，它規(guī)定對(duì)失信行為除了罰款和勒令停業(yè)以外，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的不良記錄允許保留7年，而不是簡(jiǎn)單地隨著公司和個(gè)人的破產(chǎn)、停業(yè)而消失。

2.強(qiáng)化信用執(zhí)法的效力

信用執(zhí)法效力也就是信用執(zhí)法的程度。公安、檢察、法院等司法機(jī)構(gòu)要加大對(duì)失信主體的執(zhí)法力度，明確其賠償責(zé)任甚至實(shí)施懲罰性賠償，增加失信成本，要讓違法的失信者“得不償失”。只要公民的失信行為違反了法律法規(guī)規(guī)定，就要公正的加以審理，要視其情節(jié)輕重和給信用關(guān)系另一方造成的損失的大小給予一定的行政處罰和經(jīng)濟(jì)制裁，情節(jié)惡劣、損失重大者要追究其刑事責(zé)任，而不應(yīng)考慮個(gè)人的背景、社會(huì)地位等；在執(zhí)法的過(guò)程中，要摒棄地方保護(hù)主義，那些已損害國(guó)家集體利益為代價(jià)的做法萬(wàn)萬(wàn)不可取，決不能片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)地方的利益。

（二）重視個(gè)人信用檔案信息的整合

整合個(gè)人信用檔案信息，就是要將公民在各項(xiàng)社會(huì)活動(dòng)中形成的信用檔案，由專門機(jī)構(gòu)（聯(lián)合征信公司），按照檔案部門制定的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行收集、整理、加工、編目，及時(shí)將一個(gè)信用主體的全部材料歸檔到同一案卷，使所有相關(guān)信息集中起來(lái)，成為能完整、準(zhǔn)確反映公民真實(shí)信用狀況的信息。整合個(gè)人信用檔案信息，要切實(shí)做好確保信息的完整性和真實(shí)性的工作。目前我國(guó)個(gè)人信用檔案的建立主要通過(guò)兩種方式，即個(gè)人主動(dòng)建檔和借助征信機(jī)構(gòu)聯(lián)合征信。除此之外，還要采取其來(lái)源定向收集或追蹤收集以及購(gòu)買等手段對(duì)其進(jìn)行收集。無(wú)論采用何種形式，個(gè)人信用檔案的收集必須連續(xù)不斷的進(jìn)行。在收集個(gè)人信用信息時(shí)都要認(rèn)真界定信用檔案的范圍、收集渠道，注意積累信用主體在各個(gè)領(lǐng)域形成的相關(guān)信用信息，及時(shí)將個(gè)人全部信用檔案信息集中起來(lái)，形成系統(tǒng)性的、綜合性的信用檔案信息資源。同時(shí)，要對(duì)收集到的信息實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)的補(bǔ)充信用信息的不足。

（三）盡快建構(gòu)成熟的個(gè)人征信體系以及個(gè)人信用評(píng)估體系

個(gè)人信用檔案的建設(shè)，其首要問題就是征集完備、準(zhǔn)確、客觀的個(gè)人信用信息，做好信用數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)備，具體從兩個(gè)方面進(jìn)行：

1.構(gòu)建成熟的個(gè)人征信體系

目前我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)還只是起步階段，并且各地區(qū)發(fā)展不平衡，只有在上海等部分地區(qū)建立了試點(diǎn)，要建立完善的聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信系統(tǒng)還需要社會(huì)各部門的長(zhǎng)期努力。

從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，首先要建構(gòu)社會(huì)對(duì)信用信息的共享機(jī)制。在目前個(gè)人信用信息分散游離在不同部門的狀態(tài)下，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國(guó)家的相關(guān)法規(guī)，與各部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，各相關(guān)部門也應(yīng)依法將自己掌握的信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定的形式向有關(guān)機(jī)構(gòu)開放，并定期進(jìn)行交流、匯總、更新，從而建立起社會(huì)對(duì)信用信息的共享機(jī)制；其次，個(gè)人征信體系的運(yùn)作要安全、規(guī)范。個(gè)人信用檔案是由作為第三方機(jī)構(gòu)的征信機(jī)構(gòu)建立起來(lái)的，但由于個(gè)人信用信息中包含大量的個(gè)人隱私，它屬于隱私權(quán)保護(hù)的范圍，所以個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在對(duì)個(gè)人信用檔案的建立、保管、提供使用時(shí)，尤其要注意對(duì)信用主體的隱私權(quán)的保護(hù)；另外，個(gè)人征信體系的建立應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，允許區(qū)域內(nèi)或行業(yè)內(nèi)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)并存的多層次競(jìng)爭(zhēng)格局，在市場(chǎng)化運(yùn)作的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)互通和互補(bǔ)。

2.建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系

個(gè)人信用評(píng)估制度在一些發(fā)達(dá)國(guó)家已有一百多年的歷史，近年來(lái)，我國(guó)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身國(guó)情，對(duì)個(gè)人信用評(píng)估制度進(jìn)行了初步的探索和嘗試。但由于起步晚，發(fā)展落后，至今仍未建立完整的個(gè)人信用評(píng)估體系。先在條件成熟的區(qū)域，由政府牽頭，公安、檢察院等司法部門以及稅務(wù)、工商管理行政等部門共同參與，建立評(píng)估機(jī)構(gòu)并以此為中心構(gòu)建本區(qū)的信用評(píng)估網(wǎng)絡(luò)，其次在政策上給予支持，促進(jìn)民間評(píng)估機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)際慣例，個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)都應(yīng)是中立的。同時(shí)，個(gè)人信用評(píng)估體系的構(gòu)建離不開其他相關(guān)制度的配合以及社會(huì)信用系統(tǒng)的逐步完善。

四、結(jié)束語(yǔ)

個(gè)人信用檔案是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而形成的一種新的檔案形式。我國(guó)發(fā)展信用消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的宏觀形勢(shì)已經(jīng)成熟，個(gè)人信用檔案的建設(shè)勢(shì)在必行?，F(xiàn)階段，我國(guó)個(gè)人信用檔案的建設(shè)一方面面臨著政府立法不完善、系統(tǒng)支持不夠、人才建設(shè)不足等方方面面的挑戰(zhàn)；另一方面市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)個(gè)人信用檔案的重視以及國(guó)家各行政執(zhí)法部門正在實(shí)行的銀行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯管理部門建立的記錄不良行為的“黑名單”制、儲(chǔ)蓄實(shí)名制等都為個(gè)人信用檔案的建設(shè)完善提供了機(jī)遇。

同時(shí)，我們也要認(rèn)識(shí)到，個(gè)人信用檔案的建設(shè)也并非是一朝一夕之事，需要全社會(huì)長(zhǎng)期地、經(jīng)常性地進(jìn)行公民信用意識(shí)的教育和信用知識(shí)的普及。相信只要我們重視個(gè)人信用，從深層次上理解個(gè)人信用檔案與自身的關(guān)系，抓住機(jī)遇，爭(zhēng)取社會(huì)各方面的支持，積極吸收發(fā)達(dá)國(guó)家在個(gè)人信用檔案建設(shè)中的成功經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人信用檔案體系的建設(shè)會(huì)越來(lái)越完善，從而更好地為信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和構(gòu)建和諧社會(huì)做貢獻(xiàn)。

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作者單位：安徽醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院安徽大學(xué)管理學(xué)院