李明敬

張俊，拍拍貸CEO。他是中國互聯(lián)網(wǎng)智庫首批成員，2007年創(chuàng)辦了第一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺拍拍貸，7年時間他帶領(lǐng)拍拍貸實現(xiàn)數(shù)個行業(yè)第一——第一家獲批“金融信息服務(wù)”業(yè)務(wù)，第一家完成A輪融資、B輪融資。現(xiàn)在拍拍貸更是國內(nèi)用戶和數(shù)據(jù)量第一的P2P借貸平臺。2013年，張俊榮獲上海IT青年十大新銳，2014年拍拍貸率先將大數(shù)據(jù)技術(shù)引進(jìn)P2P小額信貸，進(jìn)一步領(lǐng)跑P2P行業(yè)的未來。

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，屌絲的價值被重新審視，用戶體驗和互動成為創(chuàng)業(yè)者關(guān)注的焦點，而創(chuàng)業(yè)者的激情也被先行者一次次的激發(fā)。然而，在過去一年多的時間里，中國有超過百家P2P企業(yè)偃旗息鼓，更有甚者卷款潛逃，為行業(yè)發(fā)展蒙上了陰影。而作為中國本土第一家P2P公司，也是境內(nèi)主流P2P企業(yè)中唯一一家采取純線上模式的公司，拍拍貸率先完成B輪融資，其走過怎樣的成長歷程？

金融理財記者對拍拍貸創(chuàng)始人、CEO張俊進(jìn)行了專訪，一起揭開謎底。

激情燃燒的歲月

張俊說拍拍貸是服務(wù)于屌絲的。而他自己就是一個屌絲，但是他不能也不允許自己從一個小屌絲到中年屌絲再到老屌絲，希望能有更多的屌絲通過自己的努力實現(xiàn)“屌絲逆襲”。

對于張俊來說，創(chuàng)業(yè)的啟蒙者是當(dāng)村支書的父親。張俊出生于四川綿竹的一個小村莊，每到過年過節(jié)，村里人就要跑很遠(yuǎn)的路買煙花爆竹，于是，張俊就和父親商量能不能倒賣煙花爆竹？這個想法很快得到父親的支持，父親給了他五千元的本金，就這樣他用五千塊錢又賺了五千元。他說這是他人生掘到的第一桶金，他發(fā)現(xiàn)做生意是如此有趣，而且還能賺錢。

但真正開始創(chuàng)業(yè)的時候，他才發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)并不一定是為了賺錢。2005年，web2.0興起，張俊的大學(xué)同學(xué)顧少豐創(chuàng)辦了菠蘿網(wǎng)?！澳菚r候，菠蘿網(wǎng)其實已經(jīng)是國內(nèi)最大的播客聚集平臺。但我們平時聊天時，總想著看能不能一起做一家百年老店，有非常鮮明的盈利模式，也可以解決社會的某個痛點?！睆埧≌f。

當(dāng)時，他們兩人就模糊地感知到金融市場的逐漸開放，瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的商機。于是，2007年6月，拍拍貸在上海注冊成立，顧少豐又找來了高中同學(xué)、同為交大校友的胡宏輝。三人最初的設(shè)想是，技術(shù)牛人的顧少豐專職負(fù)責(zé)后臺建設(shè)，張俊兼職負(fù)責(zé)運營，胡宏輝則負(fù)責(zé)風(fēng)險把控。不過當(dāng)時，張俊只是兼職老板，因為那時他在微軟工作，后來又去了微創(chuàng)軟件。

創(chuàng)業(yè)之初，他們嘗試熟人借貸業(yè)務(wù)。公司希望通過把朋友關(guān)系搬到線上的方式，降低借款的違約率，或出現(xiàn)違約時能通過熟人關(guān)系網(wǎng)找到借款人。但是，事實證明這條路是走不通的。因為熟人間借貸看重快捷，而拍拍貸則需進(jìn)行平臺注冊等操作。后來，他們又嘗試線下招攬客戶，運用各種辦法評判客戶的信用等級，比如星座、職業(yè)等，卻發(fā)現(xiàn)這條路風(fēng)險太多，需要的精力更多。

在一次次遭遇業(yè)務(wù)模式的失敗和借款人的信用風(fēng)險后，拍拍貸在2009年遇到了最大難關(guān)。幾個人湊來的200萬創(chuàng)業(yè)基金消耗殆盡，十幾位員工離職，只剩下五個人的小團(tuán)隊，是堅持還是放棄？

四個創(chuàng)始人在一個茶坊里開會，討論公司何去何從的問題。三個人點了茶水，顧少豐要了一瓶啤酒，一飲而盡，然后嚎啕大哭。張俊說，“我們是大學(xué)同學(xué)，在這之前很少見他喝酒，更沒見過他流眼淚。這對我的刺激很大?！鄙来嫱鲫P(guān)頭，張俊選擇放棄年薪40萬元的工作，全職投入拍拍貸擔(dān)任CEO，開始領(lǐng)取每月3000元的薪水，轉(zhuǎn)戰(zhàn)居民區(qū)辦公。辭職前，他和太太一起算過一筆帳，如果拍拍貸真的山窮水盡了，那老婆的收入也只能勉強維持還房貸和日常支出。為了安撫家人情緒，張俊給太太畫了張餅，“我們已經(jīng)找到了投資人，很快就會有資金注入了”。然而資金的來源卻是另一種渠道——向用戶收費。張俊剛提出這個想法，就立刻招來多數(shù)人的反對，在互聯(lián)網(wǎng)人的邏輯中，免費是互聯(lián)網(wǎng)平臺的基因之一，不收費的淘寶后來居上打敗了收費的ebay。但張俊堅持認(rèn)為，如果繼續(xù)堅持免費模式，那拍拍貸不知道哪一天就會關(guān)門了。

于是，2009年4月，拍拍貸的收費模式上線，對在平臺上借入資金的用戶收取相當(dāng)于本金2%到4%的服務(wù)費。當(dāng)月平臺的業(yè)務(wù)量下滑了十幾萬元，在此后的幾個月里才緩慢回升。從那之后，拍拍貸逐漸扭轉(zhuǎn)了入不敷出的局面，勉強活了下來，創(chuàng)業(yè)暫告成功。

拍拍貸自建信用體系

到2011年底，全國注冊的P2P平臺只有10家。而到2013年底，國內(nèi)可統(tǒng)計的P2P平臺已增至千家。于是央行、銀監(jiān)會都對拍拍貸這家國內(nèi)P2P行業(yè)的開創(chuàng)者表現(xiàn)出極大的關(guān)注，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)紛紛前來調(diào)研，并表示公司開辟了金融行業(yè)的一種新模式。

拍拍貸用戶群體定位是屌絲人士，單筆金額只有一萬元，甚至最少到3000元一筆的貸款也能賺到錢，極大的滿足了工薪階層、白領(lǐng)人士、學(xué)生、創(chuàng)業(yè)者的消費和投資需求。這正好暗合了這群年輕人曾經(jīng)的夢想，解決社會的痛點問題，那就是中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。

不過，與其他P2P平臺提供擔(dān)保不同，拍拍貸堅持純平臺模式，并不提供擔(dān)保。對此，張俊表示純線上模式及無擔(dān)保才是P2P的本源，在降低交易成本的同時，可批量實現(xiàn)交易；而只提供平臺收取傭金，不經(jīng)手資金，也避免了資金池業(yè)務(wù)，防止變相成為“影子銀行“。但是對于用戶來說，資金安全是最關(guān)心的問題。拍拍貸雖然不以平臺名義擔(dān)保，但對客戶提供本金保障。比如說你投資十萬塊錢，拍拍貸會對這十萬元本金進(jìn)行保障。不過拍拍貸的保障是有條件的，要求總投資數(shù)量一定要在50筆以上，單筆金額不能超過5000元，借給某一個借款人不要超過單筆借款金額的三分之一，所有的都是要求要足夠的分散。因為分散投資本來就是投資界的鐵律，一旦投資足夠分散之后，其實出現(xiàn)虧損的概率非常非常小，而個人面對的風(fēng)險和平臺的整體風(fēng)險管控的水平是差不多的，平臺就能夠確保投資者能獲得收益，所以這更多是一個投資者教育的問題，與擔(dān)保有本質(zhì)區(qū)別。

回想當(dāng)年創(chuàng)業(yè)，張俊說：“在公司成立的前三年時間里，一直沒有什么業(yè)務(wù)，這也給了我們充分的時間來考慮公司如何提高核心競爭力。應(yīng)該感謝這三年孤獨寂寞的時光，讓我們開發(fā)出了信用評估體系。”通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，如果借款人在女性論壇上求包養(yǎng)，系統(tǒng)將視為高風(fēng)險；登錄拍拍貸在凌晨兩點之后的違約率是之前的兩倍多；填寫速度，正常借款人填寫信息平均耗時3分鐘，那些填寫時間不足1分鐘或者超過5分鐘，以及填寫過程中不斷修改的借款人違約率更高；同時對個人社交網(wǎng)站碎片化信息分析。到現(xiàn)在拍拍貸已經(jīng)擁有20多個信用模型，這是拍拍貸的核心競爭力之一。

一旦有人違背信用，那他的違約信息將被公開。最典型的一個的案例就是重慶的一個大學(xué)生，在拍拍貸上借了5000多元開淘寶店，可是后來就再沒還錢，電話也換了，找不到人。大概去年的時候，借款逾期了將近四年，1300多天，他回來把錢還了。當(dāng)張俊問他為什么拖了這么久不還錢？他說當(dāng)年他開淘寶失敗了，后來想反正網(wǎng)上借錢，還不還無所謂，反正也找不到人，就決定把手機號一換，不還錢了。但是最近他結(jié)婚買房去銀行貸款，貸款沒批下來，銀行說他在網(wǎng)上有欠錢不還的不良信息，他這才意識到信用的重要性。

未來95%的P2P公司會死

張俊曾說過，未來95%的P2P公司都會死。原因有兩個一個是監(jiān)管的問題，一個是自身經(jīng)營的問題。如果P2P的業(yè)務(wù)是通過用戶來承擔(dān)高額的成本來實現(xiàn)的，那將來在這個市場上是沒有競爭力的，會因為市場本身的機制淘汰掉。那未來什么樣的P2P企業(yè)才能更好的生存呢？

對于P2P來講有兩個核心問題，不管你有多么創(chuàng)新，有兩個問題必須要解決。第一，風(fēng)險管控。你做得是金融，本質(zhì)是風(fēng)控，你能不能夠很有效的防范風(fēng)險，這是一個核心問題。第二，高效的風(fēng)險管控，如果你的成本降不下來，服務(wù)的群體永遠(yuǎn)沉不下來。所以這兩個核心問題必須要解決，作為拍拍貸來講，通過大數(shù)據(jù)的征信方式解決了風(fēng)險管控的問題，通過打造“信貸工廠”，把用戶從注冊到最終借到錢的整個流程盡可能的自動化，流水線化，盡可能少的人工參與。解決好這兩個問題，P2P公司才能給客戶帶來更好的用戶體驗，才能幫助更多的屌絲實現(xiàn)逆襲！