□ 崔軍太 楊兆忠 任 卉

近年來(lái)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為金融改革的核心內(nèi)容。李克強(qiáng)總理在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議上的《政府工作報(bào)告》中指出：“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)”。5月22日，李克強(qiáng)總理在赤峰召開(kāi)部分企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)：“金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐、血液，金融的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)要靠經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小微企業(yè)支持力度。”這表明，金融改革的正確方向，就是要牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求；金融改革的終極目標(biāo)就是要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。那么，縣域金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效果如何？本文擬以山西省絳縣為例，對(duì)縣域金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行分析，以起到拋磚引玉之作用。

1 絳縣縣域及金融業(yè)基本情況

絳縣位于山西省南端，運(yùn)城市東北隅，地處運(yùn)城、臨汾、晉城三市交界地帶，地形地貌以山地、丘陵、平川為主，素有“山楂之鄉(xiāng)、櫻桃之城”的美稱。該縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，海拔落差較大，耕地面積有限，農(nóng)業(yè)條件相對(duì)較差。但復(fù)雜的地形地貌，也形成絳縣獨(dú)特的小氣候和發(fā)展林果、畜牧及無(wú)公害農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)除傳統(tǒng)的糧食作物種植外，培育形成了以牛、鹿、豬、羊?yàn)橹鞯男竽翗I(yè)，以櫻桃、草莓、山楂為主的林果業(yè)，以黃芩、柴胡等為主的中藥材種植三大特色產(chǎn)業(yè)。其中，大櫻桃種植面積達(dá)0.13萬(wàn)hm2，是華北地區(qū)最大的大粒櫻桃生產(chǎn)基地；山楂面積達(dá)0.667萬(wàn)hm2，是全國(guó)七大山楂生產(chǎn)基地縣之一；全縣各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社達(dá)164個(gè)，帶動(dòng)農(nóng)戶3萬(wàn)余戶；涉農(nóng)企業(yè)有維之王、金絳、新鑫、?？投嗍称?、天龍農(nóng)科貿(mào)等農(nóng)副產(chǎn)品深加工企業(yè)；工業(yè)上形成了汽車配件、焦油化工、裝備制造、冶煉發(fā)電、食品加工、建筑材料六大支柱產(chǎn)業(yè)。

2014年8月末，全縣共有人民銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社等7家金融機(jī)構(gòu)，各項(xiàng)存款余額為60.6億元，較年初增加3.8億元，增幅4.6%;各項(xiàng)貸款余額25.5億元，較年初增加3.2億元，增幅7.6%，其中支持中小微企業(yè)1億元，涉農(nóng)1.8億元，個(gè)人消費(fèi)0.4億元。

8月末，全縣共有6家小貸公司，累計(jì)發(fā)放貸款397筆，發(fā)生額1.38億元，貸款筆數(shù)603筆，余額2.2億元。

2 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

近年來(lái)，絳縣金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)方面做了積極探索和實(shí)踐：

2.1 圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，突出信貸支持重點(diǎn)

該縣金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞縣委、縣政府“工業(yè)新型化、農(nóng)業(yè)特色化、三產(chǎn)規(guī)?；?、縣域城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)生態(tài)化”的發(fā)展戰(zhàn)略、建設(shè)“大美花果城、實(shí)力絳縣城”的總目標(biāo)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮金融在加快推進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的積極作用。以信貸結(jié)構(gòu)投向引領(lǐng)發(fā)展方式，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)增強(qiáng)后勁。如工行絳縣支行繼續(xù)把信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在公司企業(yè)上，靈活運(yùn)用保理業(yè)務(wù)、商品融資、訂單融資、鏈融資、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等信貸方式和手段，深挖市場(chǎng)，先后累計(jì)發(fā)放國(guó)內(nèi)信用證賣方融資3筆，金額2億元；國(guó)際信用證7筆，金額8 800萬(wàn)元；國(guó)內(nèi)信用證2筆，金額1.5億元；簽發(fā)銀行承兌匯票500萬(wàn)元；投放貸款8 700萬(wàn)元?？h信用聯(lián)社把縣域重點(diǎn)企業(yè)和特色支柱產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資需求作為重點(diǎn)，先后為縣域重點(diǎn)企業(yè)新增貸款近3億元，重點(diǎn)支持了德勝輪胎、鑫瓏紙業(yè)、中冶制造、華青實(shí)業(yè)、天龍制藥、新鑫、?？投嗍称?、金絳牛肉等技改擴(kuò)建項(xiàng)目，為縣域重點(diǎn)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和競(jìng)爭(zhēng)力提升提供了有效的信貸支持。

2.2 關(guān)注民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，破解融資難題

絳縣金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)黨中央、國(guó)務(wù)院以及監(jiān)管部門支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的號(hào)召，從自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的角度出發(fā)，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新建立了一整套專門服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的體制、機(jī)制、模式、流程、產(chǎn)品等，努力破解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)“融資難”。在破解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)擔(dān)保難或抵押物不足方面，該縣金融機(jī)構(gòu)一直致力于改變傳統(tǒng)的依賴抵押擔(dān)保的信貸模式，細(xì)分市場(chǎng)與客戶群體，積極推進(jìn)符合市場(chǎng)需求的特色融資產(chǎn)品，滿足不同層次民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)融資需求。如縣信用聯(lián)社開(kāi)展“三進(jìn)四掃五覆蓋”和“進(jìn)社入企”大走訪等系列活動(dòng)，全縣農(nóng)信員工走進(jìn)社區(qū)（街道）、園區(qū)、超市、商戶、專業(yè)市場(chǎng)；邀請(qǐng)政府相關(guān)部門及優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，開(kāi)展政銀企座談會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)等各項(xiàng)活動(dòng)，深入市場(chǎng)，深入企業(yè)，零距離介紹和推廣信貸產(chǎn)品以及電子銀行業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品，拉近了銀行與客戶之間的距離，破解了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)融資難題。又如建設(shè)銀行絳縣支行通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)等措施，不斷加大對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的信貸投放力度，已向20多家走訪過(guò)的無(wú)信貸關(guān)系的企業(yè)發(fā)放貸款8000余萬(wàn)元，有力地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.3 關(guān)心縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，提升普惠金融服務(wù)水平

在這方面，絳縣農(nóng)村信用聯(lián)社表現(xiàn)更為突出。近年來(lái)，絳縣信用聯(lián)社始終堅(jiān)持支農(nóng)支小、本土化經(jīng)營(yíng)、深化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，全面實(shí)施“四大普惠服務(wù)工程”，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位、多層次、個(gè)性化的金融服務(wù)，用實(shí)實(shí)在在的服務(wù)贏得了老百姓的口碑。

2.3.1 大力推廣“陽(yáng)光信貸”工程。一是在各信用社設(shè)立“辦貸大廳”，通過(guò)扎實(shí)推進(jìn)“進(jìn)村入社區(qū)”活動(dòng)，用全面評(píng)級(jí)授信、投放農(nóng)戶貸款的辦法，消滅金融服務(wù)“空白村”，實(shí)現(xiàn)了民間資金向信用社的有效回流；通過(guò)設(shè)立“辦貸大廳”、推行“陽(yáng)光辦貸”，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款由“找人”到“找廳”的轉(zhuǎn)變，有效破解當(dāng)前老百姓貸款過(guò)程中的服務(wù)不對(duì)接、信息不對(duì)稱等問(wèn)題；二是做到貸款“四公開(kāi)”，把辦貸條件、辦貸流程、服務(wù)人員、貸款利率等制作成版面，懸掛于辦貸大廳并嚴(yán)格操作，讓老百姓明明白白使用貸款；三是推行“四定”服務(wù)制，對(duì)客戶經(jīng)理到村服務(wù)的時(shí)間、地點(diǎn)、對(duì)象、責(zé)任進(jìn)行明確，有效破解了老百姓貸款過(guò)程中的服務(wù)不對(duì)接、信息不對(duì)稱問(wèn)題，用實(shí)實(shí)在在的服務(wù)來(lái)贏得老百姓的口碑；四是全面推行包片業(yè)務(wù)經(jīng)理制度，公開(kāi)包片業(yè)務(wù)經(jīng)理聯(lián)系方式和監(jiān)督電話，實(shí)行包片負(fù)責(zé)和限時(shí)辦貸制度，提高了農(nóng)戶貸款效率；五是通過(guò)安裝10臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)、布放210臺(tái)商戶POS機(jī)、設(shè)立274個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM機(jī)、村村有取款點(diǎn)、戶戶（商戶）有POS機(jī)”，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社金融服務(wù)普惠“三農(nóng)”。

2.3.2 大力扶持“小微客戶”工程。針對(duì)縣域商戶、小微企業(yè)服務(wù)的空白點(diǎn)，該聯(lián)社及時(shí)調(diào)整信貸策略，成立了小微客戶服務(wù)部，開(kāi)發(fā)了針對(duì)小微企業(yè)、大商戶的“商圈貸”、“商戶通”“公司+農(nóng)戶”專項(xiàng)貸款產(chǎn)品等，使小微客戶的金融服務(wù)得以明確落實(shí)。如他們的“商圈貸”貸款，貸款對(duì)象是優(yōu)質(zhì)企業(yè)的上下游商戶，擔(dān)保方式是企業(yè)擔(dān)保，在合同條款中附加結(jié)算、還款等方面的保證等；再如小微客戶經(jīng)營(yíng)中心，明確其服務(wù)對(duì)象就是“小微”客戶，并通過(guò)媒體公示、召開(kāi)小微客戶座談會(huì)等，公開(kāi)服務(wù)承諾，明確服務(wù)流程，全方位保障信用社“支持小微”的定位落到實(shí)處。截止8月末，全縣信用社共扶持小微企業(yè)188戶，貸款余額3.2億元，占到各項(xiàng)貸款總額的22.5%，為轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展提供了有力的資金支持。

2.3.3 大力研發(fā)“信貸產(chǎn)品”工程。該聯(lián)社始終堅(jiān)持“縣域經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展到哪里，信用社的服務(wù)產(chǎn)品就延伸到哪里”理念，針對(duì)不同貸戶的不同需求，推出了不同的金融產(chǎn)品，先后開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)貸款品種20余種。如對(duì)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，他們推出了“福農(nóng)貸”、“紅金貸”、“藥財(cái)貸”、“蓮財(cái)貸”等特色產(chǎn)品；養(yǎng)殖戶推出了“助農(nóng)貸”；對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)主以及工薪客戶，他們推出了“商戶通”、“白領(lǐng)通”、“安居貸”、“及時(shí)雨”、“商圈貸”、“木材貸”等貸款品種，這些信貸業(yè)務(wù)，減少了審批程序，縮短了辦貸時(shí)間，強(qiáng)化了服務(wù)功能，快速拓寬了信貸業(yè)務(wù)的渠道。如他們的“紅金貸”，就是專門針對(duì)轄內(nèi)櫻桃、草莓種植戶開(kāi)發(fā)的特色信貸產(chǎn)品，承貸主體是櫻桃、草莓種植戶，貸款擔(dān)保是種植戶聯(lián)保。自2011年推行以來(lái)，全縣建立信貸關(guān)系果農(nóng)136戶，累計(jì)發(fā)放“紅金貸”2.8億元，破解了種植戶經(jīng)營(yíng)難題，穩(wěn)定了信用社的客戶資源和農(nóng)村市場(chǎng)主體地位。

2.3.4 大力創(chuàng)新“擔(dān)保方式”工程。針對(duì)縣內(nèi)農(nóng)戶擔(dān)保難、難擔(dān)保；貸款難、難貸款的難題，他們先后創(chuàng)新了“基金擔(dān)?！薄ⅰ稗r(nóng)戶聯(lián)?！钡葥?dān)保方式。如橫水信用社通過(guò)調(diào)查篩選，組織3戶資深藥材收購(gòu)大戶每家出資10萬(wàn)元形成30萬(wàn)元的貸款擔(dān)?；?。到了藥材收購(gòu)?fù)?，由這30萬(wàn)元基金做擔(dān)保，經(jīng)3人審核把關(guān)，信用社為該鎮(zhèn)藥材收購(gòu)商販提供貸款。商販?zhǔn)召?gòu)回藥材后，再由該3人集中對(duì)外批發(fā)銷售，信用社的貸款直接從藥材購(gòu)銷款中劃撥歸還。如針對(duì)南凡史村櫻桃種植戶大棚建設(shè)投資大、擔(dān)保難的問(wèn)題，該社提出只要一個(gè)櫻桃種植戶找來(lái)五戶櫻桃種植戶聯(lián)合擔(dān)保，信用社即可為其提供5至50萬(wàn)元不等的大額貸款，扶持其建大棚的模式。這一擔(dān)保模式被稱為“五戶聯(lián)保”模式。有了“五戶聯(lián)保”模式，南樊鎮(zhèn)史村一帶農(nóng)民的櫻桃產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)。

堅(jiān)定的信貸“支農(nóng)支小”方向，保證了全縣信用社信貸結(jié)構(gòu)的成功轉(zhuǎn)型。8月末，全縣信用社農(nóng)戶貸款余額10.72億元、占比75.8%，小微企業(yè)貸款3.2億元、占比22.5%，存貸比例為66.9%，形成了以農(nóng)戶“普惠”貸款為主，小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款為主的滿負(fù)荷信貸運(yùn)營(yíng)格局。

3 金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題

3.1 縣域資金分流且大量流出，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)投入不足

近年來(lái)，由于多種因素變化影響，縣域金融機(jī)構(gòu)（特別是工行、農(nóng)行、建行和郵儲(chǔ)銀行）放貸減少，存貸差在擴(kuò)大，大量資金上存及外流，“失血”現(xiàn)象嚴(yán)重。截止8月末，絳縣縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額60.6億元，各項(xiàng)貸款余額25.5億元，存貸差35.1億元，存貸比為42.1%。究其主要原因：

一是隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的改革，縣級(jí)行的貸款權(quán)限逐漸上收，并實(shí)施“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把大中型企業(yè)及大城市、大項(xiàng)目作為主要支持對(duì)象，將下級(jí)行資金層層向上集中，不斷從基層金融機(jī)構(gòu)抽取資金“回灌”大中型企業(yè)和重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。對(duì)于不能產(chǎn)生短期效益或綜合效益不夠好的縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，缺乏支持動(dòng)力，縣域金融機(jī)構(gòu)貸款增量趨緩，弱化了對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，致使縣級(jí)行貸款功能逐漸萎縮，存貸款比例嚴(yán)重失衡，造成縣域資金大量外流。

二是郵政儲(chǔ)蓄增勢(shì)迅猛，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，存款上劃，吸收的存款全部外流，成為縣域資金“抽水機(jī)”的主要渠道。

三是隨著股票債券市場(chǎng)的發(fā)展和人們的投資理念的提高，加之銀行儲(chǔ)蓄存款利率相對(duì)較低，造成部分資金流向股票債券市場(chǎng)，縣域資金流失加劇。

四是隨著國(guó)家城鎮(zhèn)化的逐步深入，省、地市級(jí)城市的房地產(chǎn)增量規(guī)?？焖贁U(kuò)張，在縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)釋放出巨大的消費(fèi)需求和投資需求潛力。據(jù)調(diào)查，絳縣城鄉(xiāng)居民多數(shù)將存款轉(zhuǎn)入太原、運(yùn)城等城市進(jìn)行房地產(chǎn)投資，使得縣域資金大量流出。

3.2 縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)缺陷明顯，承貸基礎(chǔ)較差

首先，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)先天弱勢(shì)，信貸吸附力弱?？h域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織普遍存在規(guī)模小、底子薄、經(jīng)營(yíng)管理較差、技術(shù)水平較低、自身積累能力不足等特征。大部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品附加值低，市場(chǎng)飽和度高，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于大型企業(yè)，易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸不良和沉淀。

其次，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的信用風(fēng)險(xiǎn)比較突出。縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)主要從事原材料初加工，處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈上游，而企業(yè)間相互拖欠更多表現(xiàn)為下游企業(yè)對(duì)上游企業(yè)的拖欠，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)組織在不可能承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)的情況下，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到與之相連的金融企業(yè)，因此形成企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)向縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)體集中，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)向金融機(jī)構(gòu)集中，金融機(jī)構(gòu)成為企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的最后承載者。

第三是縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，難以成為金融機(jī)構(gòu)增盈創(chuàng)效的載體。個(gè)別實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在急功近利的短期行為，表現(xiàn)出高耗能、高污染、低效益，特色產(chǎn)業(yè)不明顯，政策性矛盾和結(jié)構(gòu)性矛盾突出。縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)大多數(shù)資產(chǎn)負(fù)債率高，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，與金融機(jī)構(gòu)信貸標(biāo)準(zhǔn)有較大差距，出于風(fēng)險(xiǎn)控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機(jī)構(gòu)信貸投放缺位。

第四是社會(huì)信用環(huán)境不佳，進(jìn)一步影響了銀行信貸對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金投入。由于社會(huì)誠(chéng)信缺失，信用道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：企業(yè)多頭開(kāi)戶、以貸還貸、虛假擔(dān)保、無(wú)效抵押、非法融資等方面，少數(shù)企業(yè)甚至借改制之機(jī)，惡意逃廢銀行債務(wù)。社會(huì)“信用陷阱”使銀行背上沉重包袱，基層銀企關(guān)系、銀政關(guān)系面臨尷尬，影響了銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的進(jìn)一步合作。

3.3 非銀行機(jī)構(gòu)和民間融資異?；钴S凸顯金融風(fēng)險(xiǎn)

目前，絳縣縣域民間借貸較為混亂，僅在人行開(kāi)戶的合作社已達(dá)300多家。像晉聯(lián)資金、典當(dāng)行、寄賣行、合作社等機(jī)構(gòu)在縣城紫金山路就有7家之多。此外，小額貸款公司、擔(dān)保公司、融資公司等各類投資公司都在行使著準(zhǔn)銀行的職能。2014年8月末，全縣6家小額貸款公司貸款余額2.21億元。正是這眾多的非銀行機(jī)構(gòu)交織在一起，形成了一個(gè)巨大的民間借貸網(wǎng)絡(luò)，吸收了大量銀行資金和民間資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)（如房地產(chǎn)、傳統(tǒng)化工、煤炭）等行業(yè)。這其中蘊(yùn)含著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。一旦這些行業(yè)發(fā)生危機(jī)，其現(xiàn)金流會(huì)很快枯竭，從而導(dǎo)致資金鏈斷裂，并把風(fēng)險(xiǎn)迅速傳遞給銀行，進(jìn)而傳遞給整個(gè)社會(huì)，導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)以及區(qū)域金融穩(wěn)定造成嚴(yán)重影響。近年來(lái)，有關(guān)民間借貸崩盤、老板跑路的消息不絕于耳。2012年內(nèi)蒙古鄂爾多斯民間借貸崩盤；2013年，陜西省神木縣民間借貸崩盤；進(jìn)入2014年，又出現(xiàn)了陜西省府谷縣民間借貸崩盤、老板跑路；前不久，河北多家農(nóng)村合作社老板跑路、失聯(lián)，這些教訓(xùn)，應(yīng)該引起我們的高度重視。

4 政策建議

4.1 政府部門要積極出臺(tái)相關(guān)扶持政策，同時(shí)為銀行、企業(yè)提供有利平臺(tái)

一方面，政府部門應(yīng)進(jìn)一步完善對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的考核辦法,出臺(tái)信貸激勵(lì)約束政策,從而調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性和能動(dòng)性，積極培育發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是綜合激勵(lì)。按銀行新增貸款額給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,對(duì)銀行在評(píng)定“五一”勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)?、文明單位等方面給予優(yōu)先照顧,對(duì)銀行領(lǐng)導(dǎo)班子給予政治榮譽(yù)等。二是適度約束。對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的年終考核在重獎(jiǎng)的基礎(chǔ)上,對(duì)存貸比和貸款增速居末位的進(jìn)行黃牌警告、通報(bào)批評(píng)。三是上下聯(lián)動(dòng)。參照上級(jí)部門的考核獎(jiǎng)懲政策,應(yīng)建立健全對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款投放的考核機(jī)制,充分發(fā)揮政府對(duì)銀行信貸工作的引導(dǎo)作用。

另一方面，政府相關(guān)部門要定期或不定期的牽頭召開(kāi)銀企洽談會(huì)、項(xiàng)目對(duì)接會(huì)等會(huì)議，為各金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體企業(yè)提供交流溝通的平臺(tái)。一是有利于各金融機(jī)構(gòu)了解相關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本情況、面臨的困難及資金需求金額，二是有利于各實(shí)體企業(yè)了解金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和對(duì)接意向，從而實(shí)現(xiàn)銀企共贏，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.2 建立完善與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融組織體系、服務(wù)體系，為縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有力的金融支持

一是全面提升地方中小金融機(jī)構(gòu)和股份制商業(yè)銀行對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。加快做好農(nóng)村信用社改制工作，不斷壯大資金來(lái)源，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，增加服務(wù)功能，以增強(qiáng)其支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合實(shí)力。

二是著力強(qiáng)化金融服務(wù)體系，激發(fā)縣域金融內(nèi)在活力。推動(dòng)股份制銀行進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；引導(dǎo)在農(nóng)信社鞏固現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，延伸窗口服務(wù)。積極拓寬融資渠道，多管齊下滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化資金需求。

三是建立完善適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理體系，加大金融機(jī)構(gòu)信貸投入。商業(yè)銀行要在堅(jiān)持按程序辦事的前提下，適當(dāng)擴(kuò)大授權(quán)權(quán)限，增加授權(quán)品種，對(duì)基層自主經(jīng)營(yíng)的貸款可實(shí)行事前報(bào)備制，降低上存利率，控制國(guó)有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)的資金上存。

4.3 切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融信用體系、保險(xiǎn)體系、擔(dān)保體系和多層次的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)，解決縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)主體信用不足的問(wèn)題

一是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。政府部門要高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府監(jiān)管部門和執(zhí)法部門聯(lián)動(dòng)，建立相關(guān)工作聯(lián)系機(jī)制。

二是積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)。有條件的話可對(duì)參加種養(yǎng)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施再保險(xiǎn)。

三是構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保體系。只有將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系才能真正解決農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款難、擔(dān)保難、抵押難的問(wèn)題，同時(shí)也可以解決金融機(jī)構(gòu)為這些企業(yè)貸款的后顧之憂，提高它們給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資的積極性。

四是按照“政策引導(dǎo)、多方出資、市場(chǎng)運(yùn)行”的模式，建立完善農(nóng)戶和實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款擔(dān)保基金及擔(dān)保機(jī)構(gòu)。推動(dòng)實(shí)行企業(yè)“聯(lián)保”模式，幾個(gè)規(guī)模較小的企業(yè)可組成聯(lián)保小組，小組成員相互監(jiān)督、互相制約并相互承擔(dān)連帶責(zé)任，引導(dǎo)發(fā)展主要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的農(nóng)村互助擔(dān)保組織。同時(shí)簡(jiǎn)化現(xiàn)有抵押擔(dān)保登記和公證手續(xù)，提高辦事效率。降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為建立快速、方便、有效的融資擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)造條件。

4.4 改善社會(huì)信用環(huán)境，把金融支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)與防范金融風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)

一是加強(qiáng)對(duì)民間融資市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范縣域民間融資活動(dòng)。針對(duì)民間借貸活動(dòng)較為活躍的狀況，建議政府相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為日常監(jiān)測(cè)管理，密切關(guān)注轄區(qū)民間借貸組織的準(zhǔn)入、發(fā)展和經(jīng)營(yíng)，多方位了解轄內(nèi)民間借貸業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展趨勢(shì)，引導(dǎo)民間借貸正常、有序發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)違反金融管理法規(guī)、非法從事金融業(yè)務(wù)、數(shù)額巨大或有高利貸出借行為的機(jī)構(gòu)，由公安機(jī)關(guān)對(duì)業(yè)主和經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行罰款、治安處罰；對(duì)擾亂金融秩序情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，為縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好外部環(huán)境。地方政府應(yīng)更加重視和倡導(dǎo)誠(chéng)信意識(shí)，大力培植“信用村”、“信用鎮(zhèn)”、“信用企業(yè)”、“信用戶”等信用主體，打造區(qū)域“信用品牌”。對(duì)培植的信用主體要大力宣揚(yáng)，在資金、稅收等方面實(shí)施政策傾斜，發(fā)揮典型示范效應(yīng)，有力推動(dòng)社會(huì)信用狀況的根本性改善；應(yīng)積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門采取有力措施保護(hù)落實(shí)銀行債權(quán)。對(duì)過(guò)去因歷史原因形成的不良貸款，應(yīng)該出臺(tái)有關(guān)政策，采取切實(shí)可行的措施協(xié)助有關(guān)銀行逐步化解不良資產(chǎn)。

三是各級(jí)政府部門要加強(qiáng)法治建設(shè)，增強(qiáng)法律的嚴(yán)肅性，通過(guò)嚴(yán)格執(zhí)法，完善市場(chǎng)的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，認(rèn)真落實(shí)有關(guān)企業(yè)改制中保全金融債權(quán)的政策和規(guī)定，規(guī)范企業(yè)改制行為，支持有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)逃廢銀行債務(wù)和惡意欠息的單位個(gè)人所進(jìn)行的制裁，從而強(qiáng)化公眾的金融意識(shí)和信用觀念，為建立金融安全區(qū)營(yíng)造良好的社會(huì)輿論環(huán)境。

[1]“改革五點(diǎn)意見(jiàn)”為推進(jìn)金融改革指明方向[N].徐紹峰，金融時(shí)報(bào)，2013-1-7.

[2]李克強(qiáng)讓“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”與“金融服務(wù)”面對(duì)面[EB/OL].人民網(wǎng)，2014-5-23.