□王蓮英

我國是世界著名的農(nóng)業(yè)大國之一，農(nóng)業(yè)不僅是國家建設(shè)的基礎(chǔ)，農(nóng)民問題更是影響國家穩(wěn)定的重要因素。黨的十七大報告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，現(xiàn)當(dāng)下，農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農(nóng)業(yè)保險，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補貼對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1 農(nóng)業(yè)保險當(dāng)前存在的幾點不足

對農(nóng)業(yè)保險的大力推廣，不能一味依賴國家的資金援助和法律支持，也需要農(nóng)民自身的積極態(tài)度和正確意識，以及保險制度根據(jù)國情做出的不斷更新完善，這三者缺一不可。而如今，以下三個方面的問題格外突出：

1.1 農(nóng)民的投保能力薄弱而且參保意識有待提高

國務(wù)院新聞辦在2011年與2012年初的新聞發(fā)布會上公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村人均純收入分別為5 919元與6 977元，這個數(shù)字雖然較之從前已經(jīng)有了比較明顯的提升，但是在扣除了生活開銷、子女上學(xué)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等日常必要開支后，收入部分幾乎所剩無幾。而且，經(jīng)驗表明，農(nóng)作物保險的費率一般在2%～15%之間，比家財、企財?shù)膿p失率（1‰左右）高出很多，這就進一步限制了農(nóng)民的投保能力。

其次，農(nóng)民相對閉塞的生活環(huán)境，使得他們對新事物的接收速度遠(yuǎn)不及生活在高節(jié)奏都市的城市人群，所以，在他們的意識中，投保這種事情無疑是對僅有的錢財?shù)囊环N浪費。而且，僥幸心理在農(nóng)民中普遍存在，在他們的印象中，即使發(fā)生了天災(zāi)，也會有國家補助和人民支援，因此保險這種東西在他們的生活中并沒有太大存在的必要。

1.2 保險制度不夠完善，供給并不能很好地滿足農(nóng)民需求

各保險公司作為盈利機構(gòu)，必然會將商業(yè)利益作為一切行為的出發(fā)點，但是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險必然導(dǎo)致農(nóng)作物投保的高賠付率，這種超高的賠付率，使得很多例如中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司等大型的保險公司也出現(xiàn)虧損的局面，只能紛紛根據(jù)自己的情況作出調(diào)整，有的選擇直接放棄經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，也有的采用以險養(yǎng)險的方式繼續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，但險種與業(yè)務(wù)機構(gòu)逐年減少，很多農(nóng)民需要的險種，保險公司都不能提供，這種價格偏高卻又供給與需求嚴(yán)重脫節(jié)的農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)民的參保積極性無疑會產(chǎn)生巨大打擊。

鑒于農(nóng)業(yè)保險面對人群的對新事物的認(rèn)知局限性和設(shè)保機構(gòu)對保險商業(yè)經(jīng)營模式的沿襲，政府的大力推廣和支持就在農(nóng)業(yè)保險普及的道路上扮演了至關(guān)重要的作用。

2 農(nóng)業(yè)保險的改善策略

農(nóng)民群體、保險制度和機構(gòu)、以及政府，作為農(nóng)業(yè)保險三大牽制因素，也是尋求未來發(fā)展策略的三個最重要的切入點。

2.1 刺激農(nóng)民參保 熱情，提升農(nóng)民投保意識

農(nóng)業(yè)保險要發(fā)展，要在廣大的農(nóng)村地區(qū)推廣開來，農(nóng)民自然是最大的主力軍。對此，政府和保險機構(gòu)可以適時地開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識，增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識，提高其投保的主動性。其次，鼓勵農(nóng)業(yè)創(chuàng)新，著力為農(nóng)民增收益，將進一步提高農(nóng)民的年人均收入放在顯著位置，使得農(nóng)民有更多的富余資金來考慮進行保險投資。最后，在必要的時候，針對一些關(guān)乎國計民生的險種，可以采取實行強制投保與自愿投保相結(jié)合的方式，一方面保障農(nóng)民的安全增收，另一方面，也有利于國家的長治久安。

2.2 轉(zhuǎn)變商業(yè)運行慣有思維，加大農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新力度

由于保險市場的激烈競爭，使得保險機構(gòu)不得不將商業(yè)利益放在首位，而農(nóng)業(yè)保險制度又讓保險機構(gòu)面臨高風(fēng)險和高理賠金額，因此，轉(zhuǎn)變針對其他險種的商業(yè)運行模式，而是將其與政府的制度扶持相結(jié)合，切實將農(nóng)民的利益放在第一位就顯得尤為重要。其次，在現(xiàn)有保險方式的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新其他保險模式，采取組織經(jīng)營的形式，例如上海安信保險公司采取的政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險的經(jīng)營模式，使得農(nóng)業(yè)保險與其他財險、人身險相結(jié)合，互補互濟，相輔相成，這不僅能夠降低農(nóng)民的投保支出，減少他們的顧慮，同時也能夠?qū)⒈ｋU機構(gòu)將要面臨的風(fēng)險降到最低。

3 進一步完善農(nóng)村服務(wù)體系，建立健全財務(wù)和立法保障

想要使農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，最大程度上發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)減損和保證增收方面的作用，政府就應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，采取強制性措施來加強對農(nóng)業(yè)保險的支持。減輕農(nóng)民稅務(wù)負(fù)擔(dān)、保障農(nóng)民資產(chǎn)盈余就是一項應(yīng)當(dāng)率先踐行的有力措施，同時，放寬對農(nóng)業(yè)信貸的要求，也可以作為政府資金扶持的適當(dāng)舉措。針對中國目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)的現(xiàn)狀，加快法律法規(guī)的制定和頒布步伐，使得農(nóng)民權(quán)益保障有法可依，政府各部門之間的合作進一步落實，保險機構(gòu)的行為更加協(xié)調(diào)規(guī)范，對于農(nóng)業(yè)保險的大力推進無疑是一針強心劑。

4 結(jié)束語

農(nóng)民積極參與，制度更新完善，政府協(xié)調(diào)支持，只有這三者兼?zhèn)?，農(nóng)業(yè)保險的推進才能克服現(xiàn)有的不足和挑戰(zhàn)，與時俱進，才能為農(nóng)民創(chuàng)收的同時也為國家的長治久安再增一層保障。